試析我國金融市場信用體系建設(shè)問題

眾所周知，市場經(jīng)濟秩序的維持是以金融信用體系為基礎(chǔ)的，而構(gòu)建完善的金融信用體系，能夠更好地促進信用經(jīng)濟的發(fā)展。我們不能只是依靠道德規(guī)范的力量來對相關(guān)主體的行為進行約束，同時也要依靠法律的力量，強制性地對一些違法行為進行打擊，保持當前市場經(jīng)濟發(fā)展過程中的秩序。所以構(gòu)建科學、合理、完善的金融市場信用體系，對經(jīng)濟和社會的發(fā)展起著重要作用。

1 信用與現(xiàn)代信用的主要形式

1.1 信用概念

借貸是包含在信用經(jīng)濟范疇之內(nèi)的一種行為方式。借款人是未來必須以支付本金加利息為條件，而貸款人是以收回本金加利息為根本出發(fā)點。信用的道德范疇包含的內(nèi)容為貨幣單方的讓渡以及未來還本付息的綜合，這其中必須要關(guān)注借款人的誠信問題，而道德范疇中的誠信問題是重要的組成部分。就借款人來說，除非一些不可抗因素的存在，對于未來還本付息的承諾條件，都取決于借款人對承諾的信守程度。道德范疇信用與經(jīng)濟范疇信用兩者之間的關(guān)系非常緊密，前者是后者的支撐和基礎(chǔ)，而兩者最大的區(qū)別點在于，前者是非強制性的，而后者是強制性的。在道德范疇信用中，如果對于承諾人愿意承擔并在將來兌現(xiàn)的義務(wù)上來講，我們可以從承擔并兌現(xiàn)義務(wù)這個本源意義上找到道德范疇信用與經(jīng)濟范疇信用兩者之間的必然聯(lián)系。因為還債從某種意義上講是一種義務(wù)，而義務(wù)就是將要還的債。

1.2 現(xiàn)代信用主要形式

第一，商業(yè)信用。所謂商業(yè)信用是企業(yè)的一種直接信用關(guān)系，它表現(xiàn)為一種借貸關(guān)系(即企業(yè)在商業(yè)活動中所形成的應(yīng)付賬款和預收賬款的方式進行購銷的借貸關(guān)系)。第二，銀行信用。這是現(xiàn)代信用的主要形式，是以銀行為中介機構(gòu)進行存貸業(yè)務(wù)的信用形式，其中銀行信用的特征有如下幾點：(1)基于銀行自身儲備所進行的資金貸放。(2)部分準備金制度，使銀行相對于其資金積累而言可多倍擴張資產(chǎn)推動存款增長。(3)銀行信用產(chǎn)生的客體是貨幣，是可獨立于商品買賣活動而單獨發(fā)生的。(4)存貸業(yè)務(wù)的數(shù)量和期限都相對靈活，可滿足存貸客戶在數(shù)量和期限上的多樣化需求。第三，國家信用。顧名思義是由國家所參與的信用活動。伴隨政府職能的強化，由政府作為債權(quán)人參與的借貸活動是政府信用的主要表現(xiàn)形式。國家通過發(fā)債的方式接入貨幣資金，是一種國家負債，而負債可分為內(nèi)債(向國內(nèi)借款)和外債(向國外借款)。第四，消費信用。顧名思義，消費信用是消費者進行消費支出的信用形式，消費信用的主要形式分為短期、中期和長期消費信用三種形式。第五，國際信用。國際信用是涉及國家和國家之間的借貸關(guān)系和活動的一種信用形式，同時國際信用也是推動國際之間經(jīng)濟緊密聯(lián)系的重要方式。

2 我國金融信用內(nèi)容和現(xiàn)狀

2.1 我國金融信用的內(nèi)容

金融信用，從簡單意義上講，是提供貸款和產(chǎn)生債務(wù)，是銀行生存的根基。在金融領(lǐng)域中，金融信用所占的比重非常大。金融信用，是企業(yè)信用與個人信用的綜合體，即個人存取款的自由與貸款人按照規(guī)定時間還本付息的整合，兩個方面是互動誠信的關(guān)系，只有貸款人能夠?qū)︺y行恪守信用，銀行才能對存款人恪守信用。

2.2 我國金融信用的現(xiàn)狀

目前我國信用制度以及相應(yīng)管理體系方面的建設(shè)尚且不足，金融失信現(xiàn)象屢屢發(fā)生，以下從幾個方面對現(xiàn)階段我國金融信用存在的問題作了簡要闡述。

第一，沒有完善的金融信用體系，缺乏相應(yīng)的法律制度。雖然我國制定了關(guān)于金融方面的法律法規(guī)以及行政管理的相關(guān)規(guī)定，但是在這些法規(guī)制度中沒有專門關(guān)于信用的法規(guī)制度，金融信用體系的法規(guī)制度嚴重不足。

第二，企業(yè)信用意識淺薄，導致社會經(jīng)濟損失嚴重。現(xiàn)階段中，由于相關(guān)金融信用的法規(guī)制度不完善，個人和企業(yè)在信用意識方面較為薄弱，逃避債務(wù)、轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的現(xiàn)象時有發(fā)生。根據(jù)不完全統(tǒng)計，我國每年所蒙受的經(jīng)濟損失超過2000億元，信用經(jīng)濟出現(xiàn)了嚴重的問題。同時現(xiàn)金交易和三角債問題，導致了財務(wù)費用的逐年上升，整個信用鏈條的發(fā)展受到了巨大的沖擊，給經(jīng)濟和社會帶來了嚴重的影響。

第三，在巨大利益的趨使下，社會失信行為嚴重，缺乏相應(yīng)的監(jiān)督。我國現(xiàn)階段中守信的成本遠高于失信成本，這使得失信行為能夠給個人或者企業(yè)帶來較高的收益，這也是“格雷欣法則”產(chǎn)生的根本原因，對于良好的信用市場也產(chǎn)生了一定的影響，信用良好的市場主體在是否放棄守信原則之間徘徊，最終不得已選擇放棄。具體體現(xiàn)在行業(yè)市場中，信用主體往往由于受到大市場環(huán)境的影響，較為重視短期收益，忽視信用所產(chǎn)生的價值，從長遠發(fā)展來看，信用的缺失勢必影響經(jīng)濟收益。而在現(xiàn)階段中，我國對于失信行為的監(jiān)督和打擊力度還遠遠不夠，給信用主體鉆了空子。

第四，金融工作者的信用意識淡薄?，F(xiàn)階段國家的信用記錄系統(tǒng)和評估系統(tǒng)尚未完善，對于社會信用行為的記錄、監(jiān)督等力度嚴重不足。在這種情況下，對于金融工作者而言，信用系統(tǒng)的不健全，對社會信用的不重視，個人拜金主義現(xiàn)象嚴重等，這些問題都會使金融從業(yè)人員存在一定的僥幸心理，從而造成信用缺失，這是金融從業(yè)者信用意識薄弱的根本體現(xiàn)。

3 我國金融市場信用體系建設(shè)對策

任何問題的發(fā)生都不是一蹴而就的，對問題要進行客觀的分析和判斷，同樣對于我國金融市場信用體系建設(shè)問題也是如此，以下從三個方面針對金融市場信用體系建設(shè)提出了相應(yīng)的對策和建議，旨在推動金融市場的良性和健康發(fā)展。

3.1 構(gòu)建完善的現(xiàn)代信用體系

建立并完善現(xiàn)代信用體系，具體表現(xiàn)在以下四點。第一，現(xiàn)代信用體系的構(gòu)建，其核心內(nèi)容是將信用活動以及關(guān)系進行規(guī)范，保障其健康開展。經(jīng)濟的發(fā)展離不開相關(guān)法規(guī)政策的支撐，在遵守道德規(guī)范的同時，也要遵紀守法，道德規(guī)范已經(jīng)不再是判斷信用關(guān)系發(fā)展的唯一標準。在社會經(jīng)濟的發(fā)展中，完善的法律體系以及信用制度，能夠從根本上確保信用活動健康開展。第二，要足夠重視道德規(guī)范在現(xiàn)代信用體系中的重要作用。第三，社會征信系統(tǒng)作為信用體系中的組成內(nèi)容，其目的是防止失信人再次失信，這不僅僅是對借貸行為的一種規(guī)范形式，同時也保障了信用活動的良性開展。第四，相關(guān)法律法規(guī)要對失信行為進行明確的劃分和判斷，明確失信行為的范圍和標準，失信后所要承擔的后果也要一并列出，行之有效的違法失約行為的懲罰機制是必需的，這是構(gòu)建完善信用體系的終極保障，同時也是規(guī)范信用活動的有效措施。對于信用機構(gòu)而言，如信用中介機構(gòu)、信用服務(wù)機構(gòu)、信用監(jiān)管機構(gòu)等，這些也在信用活動中發(fā)揮著舉足輕重的作用，所以從根本上規(guī)范信用機構(gòu)的信用內(nèi)容(信用數(shù)據(jù)、信用信息、工作流程等)，確保信用機構(gòu)的發(fā)展走向規(guī)范化的道路。

3.2 積極借鑒西方發(fā)達國家的成功經(jīng)驗

相較發(fā)達國家而言，我國金融市場信用體系方面的相關(guān)法律法規(guī)并不完善，積極借鑒發(fā)達國家的法律法規(guī)，并結(jié)合我國的實際國情和金融市場的走向，制定符合我國基本國情的信用體系相應(yīng)的法律法規(guī)，保障金融市場信用形式的健康和良性發(fā)展。

3.3 不斷強化監(jiān)管措施

加強對金融市場金融信用的監(jiān)管，需要從以下三方面著手。第一，明確劃分監(jiān)管的主體，建立并完善相應(yīng)的監(jiān)管體系。第二，對于違反相關(guān)法規(guī)政策的行為，要嚴懲不貸，加大實施力度。第三，重視對信用機構(gòu)的監(jiān)管，重點監(jiān)管信貸資金。第四，應(yīng)不斷完善法規(guī)制度，為民間借貸指明方向。

4 結(jié)語

綜上所述，學術(shù)的專業(yè)理論在不斷更新和完善，而社會實踐也是在不斷的變化中。伴隨著社會的發(fā)展，社會需求也在逐步提高，這對于金融信用體系的建設(shè)和發(fā)展而言也是一個最佳的機會。如何將專業(yè)理論與社會實踐相結(jié)合，并進行妥善的處理和科學的配置，這其中更需要政府和行業(yè)市場的參與。只有多方面的統(tǒng)籌規(guī)劃，合理的處理行業(yè)市場中內(nèi)部和外部的關(guān)系，以及當下和長遠發(fā)展的關(guān)系，使金融信用能夠服務(wù)于商品貨幣經(jīng)濟的發(fā)展，才能推動金融市場的蓬勃和健康發(fā)展。