民間借貸案件處理實(shí)務(wù)

關(guān)鍵詞 民間借貸 案件處理 虛假訴訟

作者簡(jiǎn)介：高海濤，廣東經(jīng)國(guó)律師事務(wù)所，研究方向：民商法。

中圖分類號(hào)：D920.5? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ? DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.01.188

民間借貸在我國(guó)已有三千年之久，從民間借貸發(fā)展歷程上進(jìn)行分析，民間借貸與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展具有緊密的聯(lián)系，在我國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展階段，民間借貸也承擔(dān)著越來(lái)越重要的融資責(zé)任。但是由于我國(guó)現(xiàn)有金融法律體系、法律規(guī)制執(zhí)行機(jī)制有所缺失，借貸一方與另一方、借貸雙方與第三方間糾紛不斷增加，對(duì)民間借貸案件處理實(shí)務(wù)提出了較大的難題?；诖耍瑢?duì)民間借貸案件實(shí)務(wù)處理進(jìn)行適當(dāng)分析就變得至關(guān)重要。

一、民間借貸案件處理實(shí)務(wù)特點(diǎn)

（一）涉及虛假訴訟概率大

在民間借貸案件處理階段，存在申訴人與被追訴者虛構(gòu)債權(quán)債務(wù)、惡意串通虛構(gòu)第三方借款損害第三方或集體利益等行為。過(guò)高的虛假訴訟概率，給司法機(jī)構(gòu)處理實(shí)務(wù)提出了較大的難題 。

（二）審理周期極易延長(zhǎng)

在民間借貸案件處理實(shí)務(wù)階段，部分被追訴人對(duì)申訴人所提出的證據(jù)書(shū)寫(xiě)時(shí)間存在不同意見(jiàn)。這種情況下，就需要申請(qǐng)專門(mén)的鑒定機(jī)構(gòu)鑒定。鑒定占用時(shí)間較長(zhǎng)，極易延長(zhǎng)審理周期，增加調(diào)解難度。

（三）款項(xiàng)出借手續(xù)不規(guī)范

民間借貸大多發(fā)生在熟人間或者職業(yè)放貸組織與借款人間，主要借款模式為租賃、入股、合伙、買賣等。借款主體、借款形式的多樣性，導(dǎo)致款項(xiàng)出借階段隱蔽風(fēng)險(xiǎn)較多。再加上出借行為規(guī)范性文件的缺失，對(duì)司法機(jī)構(gòu)認(rèn)定借款事實(shí)或者借款擔(dān)保方式期限提出了較大的難題。

二、民間借貸案件處理實(shí)務(wù)困局

（一）讓與擔(dān)保制度運(yùn)行弊端

讓與擔(dān)保制度是出借人為降低借款人還款不能風(fēng)險(xiǎn)而與借款方簽訂的以具有讓與性的財(cái)產(chǎn)、權(quán)利為標(biāo)的物的買賣合同。但是由于我國(guó)現(xiàn)有《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》沒(méi)有對(duì)讓與擔(dān)保制度細(xì)則進(jìn)行恰當(dāng)規(guī)定，導(dǎo)致不同地區(qū)針對(duì)讓與擔(dān)保制度運(yùn)行問(wèn)題處理做法具有較大差異 。

（二）借貸利率處理弊端

利率是作為民間資金籌措手段的民間借貸關(guān)系主體，雖然我國(guó)現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)民間階段利率上限進(jìn)行了恰當(dāng)設(shè)置。但是由于民間借貸與正規(guī)金融借貸間巨大差異，導(dǎo)致借款利率超出法定上限、借款人自愿支付超額利息后折抵本金、預(yù)先扣除利息等問(wèn)題頻出。

（三）事實(shí)審查認(rèn)定難題

由于民間借貸參與主體較為多樣，且合同效力發(fā)生時(shí)間、審理認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)也具有較大差異，對(duì)司法機(jī)構(gòu)進(jìn)行與合同生效時(shí)間相關(guān)的違約責(zé)任承擔(dān)、合同義務(wù)履行認(rèn)定提出了較大的難題 。

三、民間借貸案件處理實(shí)務(wù)突破措施

（一）完善優(yōu)化讓與擔(dān)保制度

讓與擔(dān)保制度是一種資金籌措擔(dān)保手段，可以權(quán)利轉(zhuǎn)移的方式，充分發(fā)掘標(biāo)的物價(jià)值及擔(dān)保作用，真正實(shí)現(xiàn)標(biāo)的物在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的有效利用。因此，針對(duì)現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中讓與擔(dān)保制度存在的債權(quán)人與債務(wù)人訂立流擔(dān)保條款導(dǎo)致債務(wù)人喪失標(biāo)的物所有權(quán)、一方失信違約對(duì)另一方損害情況，可以結(jié)合我國(guó)《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》關(guān)于抵押權(quán)的相關(guān)規(guī)定，進(jìn)行進(jìn)一步外延。對(duì)我國(guó)擔(dān)保物權(quán)體系進(jìn)行優(yōu)化完善，全面規(guī)制民間借貸案件中擔(dān)保行為。同時(shí)考慮到讓與擔(dān)保制度、抵押擔(dān)保間區(qū)別，可以在現(xiàn)有法律體系中對(duì)讓與擔(dān)保制度獨(dú)立地位進(jìn)行適當(dāng)明確，從公示方法、當(dāng)事人主觀意思表示、財(cái)產(chǎn)范圍等方面，對(duì)其進(jìn)行逐一細(xì)化確定，為民間資金籌措安全平穩(wěn)額進(jìn)行提供充足保障。在這個(gè)基礎(chǔ)上，基于物權(quán)法定主義，為保證財(cái)產(chǎn)動(dòng)靜態(tài)流轉(zhuǎn)安全，降低民間借貸行為中由于契約自由而導(dǎo)致的排他性物權(quán)錨段，可以債務(wù)行使為切入點(diǎn)，賦予擔(dān)保物一定排他性，以降低債務(wù)人擅自處理?yè)?dān)保物、或者債權(quán)人窄擔(dān)保設(shè)立后設(shè)置其他權(quán)利的問(wèn)題。

此外，在我國(guó)物權(quán)法定原則中習(xí)慣法也是非常重要的一個(gè)部分，在民間借貸交易實(shí)務(wù)處理過(guò)程中，可以習(xí)慣法承認(rèn)、物權(quán)法定原則交融共用的方式。適當(dāng)緩和物權(quán)法定原則泛濫應(yīng)用導(dǎo)致的民間借貸糾紛實(shí)務(wù)處理過(guò)于僵化問(wèn)題，為民間市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)元素靈活運(yùn)轉(zhuǎn)提供依據(jù)。

（二）細(xì)化民間借貸利率處理標(biāo)準(zhǔn)

在民間借貸處理實(shí)務(wù)中，為規(guī)范民間借貸行為，首先可以民間借貸利率上限為入手點(diǎn)，結(jié)合《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》的相關(guān)規(guī)定，對(duì)民間借貸利率最高需低于銀行同一時(shí)期貸款利率的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行權(quán)威性解釋。即在民間借貸市場(chǎng)調(diào)控的基礎(chǔ)上，全面落實(shí)國(guó)家對(duì)民間借貸利率上限規(guī)制標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)置適當(dāng)高于正規(guī)金融市場(chǎng)但與實(shí)體經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)率相一致的民間借貸利率。同時(shí)考慮到當(dāng)前我國(guó)民間借貸市場(chǎng)存在較多不穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)因素，出借人暴力追債、借款人跑路問(wèn)題發(fā)生概率較高，因此，可以結(jié)合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及民間借貸市場(chǎng)規(guī)模拓展需要，利用市場(chǎng)手段代替國(guó)家宏觀規(guī)制，允許當(dāng)事人在市場(chǎng)資金供求環(huán)境下，綜合考慮借款人償還能力、借款期限、借款用途等因素，選擇可以達(dá)成借貸合意的借款利率動(dòng)態(tài)調(diào)整范圍。

其次，利息預(yù)先扣除在民間借貸行為中發(fā)生概率較高，而民間借貸行為過(guò)大的隨意性及款項(xiàng)交付方式的多元性，也極易誘使出借人利用自身優(yōu)勢(shì)地位提前在本金中進(jìn)行利息扣除，導(dǎo)致借款人實(shí)際獲得借款數(shù)額遠(yuǎn)低于合同規(guī)定數(shù)額?；诖耍瑸楸ＷC借款人法律范疇內(nèi)權(quán)益，可以結(jié)合我國(guó)最高人民法院《民間借貸規(guī)定》《合同法》關(guān)于預(yù)先扣除利息的規(guī)定，綜合考慮借款金額交付方式、出借人與借款人關(guān)系、當(dāng)?shù)亟灰追绞?、?dāng)事人庭審陳述等因素，進(jìn)行舉證責(zé)任的恰當(dāng)分配，并對(duì)借款本金中利息扣除情況合理判定 。

最后，對(duì)于民間借貸案件中借款人已支付過(guò)高部分利息處理情況，可以將民間借貸利率超出國(guó)家規(guī)定上限部分認(rèn)定無(wú)效。并將已支付過(guò)高部分利息納入不當(dāng)?shù)美懂?，要求債?quán)人返還、或者折抵債務(wù)人本金。同時(shí)基于國(guó)家規(guī)定民間借款利率強(qiáng)制性、民間借貸行為逐利性，為保證借貸市場(chǎng)秩序平穩(wěn)運(yùn)行，可以為我國(guó)最高人民法院最新出臺(tái)的《民間借貸的規(guī)定》中關(guān)于民間借貸利率上限的內(nèi)容，將超出年利率百分之三十六的利息確定為利息約定沒(méi)有實(shí)效范疇。若超出相關(guān)范圍，且債務(wù)人已給付，則可以將其作為不當(dāng)?shù)美?zé)令債權(quán)人返還給債務(wù)人。

（三）規(guī)范民間借貸案件事實(shí)審查認(rèn)定

合同發(fā)生實(shí)際效力時(shí)間、審判認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)是民間借貸案件事實(shí)審查認(rèn)定的主要內(nèi)容。

一方面，根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》的相關(guān)規(guī)定，出借人向借款人提供借款的時(shí)間或者當(dāng)事人對(duì)借款達(dá)成意思一致即為民間借貸合同生效時(shí)間。前者主要為自然人間民間借款合同，其具有實(shí)踐性。同時(shí)考慮到自然人借款行為多發(fā)生在熟人間，具有互助性質(zhì)，且交付方式涵蓋了特定資金賬戶支配、票據(jù)、電子網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)匯款等多種形式，可以將借款人實(shí)際取得款項(xiàng)控制權(quán)作為合同效力發(fā)生時(shí)間;而后者主要為自然人與其他組織、或者與法人間借貸?？紤]到經(jīng)濟(jì)社會(huì)分工專業(yè)化進(jìn)程中自然人之外民間借貸行為發(fā)生概率較高，社會(huì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中相關(guān)主體對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也呈現(xiàn)了較高的預(yù)見(jiàn)性，因此，為促使民間資金運(yùn)行效率進(jìn)一步提升，可以結(jié)合我國(guó)《中華人民共和國(guó)合同法》規(guī)定，將符合當(dāng)事人意愿及實(shí)際情況的款項(xiàng)出借合同成立時(shí)刻作為借款合同效力發(fā)生確定宗旨。

另一方面，針對(duì)司法實(shí)踐階段民間借貸事實(shí)判定難度大問(wèn)題，可以在民間借貸糾紛申訴人提供債權(quán)憑證（借據(jù)、欠條、收據(jù)等）、款項(xiàng)出借合同的基礎(chǔ)上，根據(jù)直接證據(jù)真實(shí)性判定標(biāo)準(zhǔn)，認(rèn)定款項(xiàng)出借方、款項(xiàng)借入方合意達(dá)成情況及款項(xiàng)交付義務(wù)執(zhí)行情況。同時(shí)考慮到民間借貸行為弊端具有較強(qiáng)隱蔽性，上述證據(jù)無(wú)法確定民間借貸行為事實(shí)的完整發(fā)生。因此，可以從民間借貸合意審查視角入手，以款項(xiàng)出借依據(jù)為主體，對(duì)款項(xiàng)出借方、款項(xiàng)借入方、利益、期限等內(nèi)容進(jìn)行逐一審核查閱，以確定款項(xiàng)出借方、款項(xiàng)借入方間借貸關(guān)系真實(shí)性。同時(shí)將收據(jù)、欠條分別作為受到款項(xiàng)即款項(xiàng)實(shí)際給付、雙方債權(quán)債務(wù)關(guān)系（租賃、借款、買賣、承攬等）判定依據(jù)，進(jìn)行民間借貸實(shí)施認(rèn)定。在民間借貸合意審查的基礎(chǔ)上，司法機(jī)構(gòu)可以綜合考慮與民間借貸事實(shí)具有一定聯(lián)系的各種因素，如借款金額、款項(xiàng)交付方式、當(dāng)?shù)亟灰琢?xí)慣、出借人資金來(lái)源、出借人與借款人間社會(huì)關(guān)系等，對(duì)民間借貸實(shí)際發(fā)生情況進(jìn)行判定。如在款項(xiàng)出借金額處于一個(gè)較低的水平時(shí)，其大多選擇較為隨意的款項(xiàng)交付方式，如現(xiàn)金交付、電子網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)交付等。此時(shí)，可以依據(jù)合法性、真實(shí)性、關(guān)聯(lián)性原則，對(duì)出借人債權(quán)憑證或借款合同進(jìn)行審議查閱，確定借款事實(shí);而在款項(xiàng)出借金額位于一個(gè)較高的水平時(shí)，其在款項(xiàng)交付方面較為謹(jǐn)慎，大多選擇匯款、銀行轉(zhuǎn)賬等方式。此時(shí)，可以對(duì)相應(yīng)款項(xiàng)交付憑證進(jìn)行審議查閱。

綜上所述，在整體民間經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，通過(guò)民間借貸金融資本流入、流出行為，可以在一定程度上解決我國(guó)正規(guī)金融供給不充分問(wèn)題。因此，為了從根本上解決愈來(lái)愈復(fù)雜的民間借貸糾紛實(shí)務(wù)，司法機(jī)構(gòu)應(yīng)將民間借貸糾紛課題作為獨(dú)特調(diào)研案例，制定專門(mén)的法律規(guī)定，對(duì)民間借貸糾紛實(shí)務(wù)處理機(jī)制進(jìn)行創(chuàng)新完善，規(guī)范民間借貸各個(gè)角落，為民間借貸糾紛處理實(shí)務(wù)效率提升提供依據(jù)。

注釋：

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