互聯網金融風險分析及防控對策

張琴

摘 要：互聯網金融模式在大數據時代蓬勃發(fā)展，逐漸滲透到人們生活的方方面面?；ヂ摼W金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比具有明顯優(yōu)勢，在很大程度上推動了金融市場的改革。與此同時，互聯網金融也面臨法律風險、技術風險、信用風險、操作風險和經營風險。面對機遇和挑戰(zhàn)，加強互聯網金融風險防控就顯得尤為重要。

關鍵詞：互聯網金融;風險防控;對策

中圖分類號：F23 ? ? 文獻標識碼：A ? ? ?doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.04.040

互聯網金融作為一種新興的金融模式，這種模式依托互聯網技術實現資金的流動及信息中介等業(yè)務，互聯網金融對整個金融行業(yè)的發(fā)展具有積極的促進作用?；ヂ摼W金融的運營模式主要分為三種：一是作為渠道，方便快捷的為企業(yè)、市場提供服務;二是作為信用平臺，如大病眾籌、P2P網貸就是常見服務模式;三是作為中介，即依托互聯網信譽形成的網絡化支付交易。

1 影響互聯網金融風險的因素分析

1.1 法律風險

互聯網金融與傳統(tǒng)的銀行金融模式有著明顯的區(qū)別，法律作為進行金融活多的指導和約束手段，在金融行業(yè)發(fā)展中起著至關重要的作用。但是，目前我國適用于互聯網金融方面的法律法規(guī)還不健全，加之互聯網金融發(fā)展迅速，這就加劇了互聯網金融的風險。例如，大病眾籌有可能發(fā)展為非法集資，P2P網貸平臺有可能被用作非法吸收公眾存款的手段。

1.2 技術風險

互聯網金融的發(fā)展以計算機網絡為載體，相應的技術風險控制需要依賴計算機的軟件系統(tǒng)來完成。因此，計算機網絡技術的安全與否直接關系著互聯網金融的技術風險。

1.3 信用風險

整個金融系統(tǒng)能否正常運轉的基石是“信用”，在傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯網金融行業(yè)中，信用風險都是最核心的內容。傳統(tǒng)金融機構能夠依靠多種途徑對申請人進行征信調查，而互聯網金融是依靠大數據、云計算進行分析作為發(fā)放貸款與否的依據，網絡數據的真實性和準確性不能得到可靠保證，增加了互聯網金融的風險。另外互聯網信用體系的數據搜集也增加了用戶信息泄露的風險。

1.4 操作風險

互聯網金融運作方案技術是否成熟完善，直接影響各種金融業(yè)務的開展，互聯網金融運作技術方案的設計可能會存在設計缺陷或者操作不當，就會引發(fā)互聯網金融運作技術的風險。一方面這種風險來自信息傳輸的過程中;另一方面來自技術方案的創(chuàng)新程度，例如，操作不當使金融網絡平臺受到黑客攻擊、病毒侵染等，就會嚴重干擾平臺的運行，甚至癱瘓網絡平臺。

1.5 經營風險

隨著計算機的升級換代以及網絡的快速發(fā)展，金融服務行業(yè)受到科技發(fā)展的巨大沖擊，金融行業(yè)互聯網技術的推動下，改變了以往的競爭態(tài)勢，互聯網金融與傳統(tǒng)金融模式相比有這明顯的優(yōu)勢，不僅降低了交易成本，也使得金融行業(yè)門檻降低。在快速發(fā)展的同事，互聯網金融平臺自身的經營能力有限，自身防的風險防控能力與迅速發(fā)展的態(tài)勢不相適應，直接增加了互聯網金融的經營風險。

2 互聯網金融風險防控建議

2.1 加強市場準入監(jiān)管

互聯網金融的發(fā)展能否得到客戶的支持，直接關系到有無充分的資金。擁有充足的資金支持才能推動互聯網技術的不斷完善?；ヂ摼W金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)具有“跨界”、“混搭”的特殊性，現有的監(jiān)管制度難以適應互聯網金融的發(fā)展。國家相關部門要加強市場準入機制的監(jiān)管，及時監(jiān)測互聯網金融運行中的風險源，對存在的重大隱患能夠采取有效的防范措施。相關金融監(jiān)管部門還要依托大數據，對互聯網金融的具體情況進行分析、總結，對互聯網金融行業(yè)的發(fā)展做出正確的指導，保障互聯網金融體制的有效運行。

2.2 互聯網金融法律體系的建立與完善

互聯網金融法律體系的構建，一方面要以打擊金融范圍為基礎，依托法律手段指引互聯網金融活動，保護消費者和投資者的合法權益。另一方面，針對金融行業(yè)的特殊性，強化互聯網金融企業(yè)的自律性，提高行業(yè)門檻，對違規(guī)互聯網金融企業(yè)進行嚴厲懲罰，構建一個良性發(fā)展的互聯網金融市場。

2.3 加大互聯網金融技術的研發(fā)力度

互聯網金融飛速發(fā)展，與之配套的技術方面還不完善，面對交易平臺感染病毒或受黑客的攻擊，我們要加強技術研發(fā)力度，不斷升級、完善互聯網金融技術保密措施，降低互聯網金融的風險。同時加大互聯網金融風險的宣傳力度，提高人們的風險意識。

2.4 構建完善的個人征信系統(tǒng)

完善的個人征信系統(tǒng)對互聯網金融的發(fā)展能夠起到積極的促進作用。建立完善的征信系統(tǒng)有利于提升大眾的信心。目前，互聯網金融系統(tǒng)還未形成統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，導致相關部門監(jiān)管出現漏洞。建立完善的互聯網征信系統(tǒng)，一方面，互聯網金融企業(yè)要共享信息數據，建立統(tǒng)一的網絡征信系統(tǒng);另一方面，要加強消費者的信息保護力度，引導消費者保護自己的個人信息，避免被不法分子利用，提升消費者的風險防范意識。

3 互聯網金融未來發(fā)展趨勢

互聯網金融是“互聯網行業(yè)”和“金融行業(yè)”結合催生出的一種新興行業(yè)。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式不能滿足互聯網金融監(jiān)管的需求。大數據時代發(fā)展互聯網金融要大膽創(chuàng)新，如嘗試金融與互聯網交叉監(jiān)管的管理模式。同時，還可以吸取傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式的精華，建立互聯網金融行業(yè)的商會、協會等網絡化監(jiān)管組織，提升行業(yè)的自律性，構建一個良好的互聯網金融發(fā)展環(huán)境。

4 結束語

對于互聯網金融中存在的風險要提早做好防控準備，多措并舉，國家相關管理部門要給予足夠的重視，完善相關法律、加大技術研發(fā)能力，降低互聯網金融風險，打造一個健康、穩(wěn)定的互聯網金融發(fā)展環(huán)境，積極推動我國互聯網金融行業(yè)的良性發(fā)展。

參考文獻

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