新時(shí)代商業(yè)銀行企業(yè)管理創(chuàng)新發(fā)展的對(duì)策分析

馮江威 安邦

[摘 要]互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展推動(dòng)金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)遇到了新的挑戰(zhàn)。近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行充分利用新興互聯(lián)網(wǎng)及數(shù)據(jù)技術(shù)，不斷進(jìn)行服務(wù)改革創(chuàng)新，提高了商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量與水平，提升了自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。文章在分析互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行具體影響的基礎(chǔ)上，總結(jié)“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下商業(yè)銀行企業(yè)管理的創(chuàng)新之處，指出“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下商業(yè)銀行企業(yè)管理發(fā)展存在的問(wèn)題，最后提出“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下商業(yè)銀行企業(yè)管理機(jī)制創(chuàng)新發(fā)展的具體對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]“互聯(lián)網(wǎng)+”;商業(yè)銀行;企業(yè)管理

[中圖分類(lèi)號(hào)]F203 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1008-7656（2020）05-0092-05

企業(yè)管理是基于企業(yè)核心利益針對(duì)企業(yè)各生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)而開(kāi)展的一系列管理活動(dòng)，包括企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶(hù)服務(wù)管理、運(yùn)營(yíng)成本管理及人力資源管理等多個(gè)方面的管理活動(dòng)。隨著我國(guó)計(jì)算機(jī)技術(shù)日新月異的發(fā)展，數(shù)字金融服務(wù)在金融服務(wù)市場(chǎng)中的市場(chǎng)份額逐步擴(kuò)大，加劇了行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)，促進(jìn)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景的影響下，我國(guó)商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新現(xiàn)有企業(yè)管理機(jī)制，從企業(yè)管理的多方面細(xì)節(jié)入手，提高銀行服務(wù)水平與管理效率，以對(duì)沖互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，充分利用現(xiàn)有技術(shù)手段進(jìn)行信息、數(shù)據(jù)智能平臺(tái)建設(shè)，對(duì)企業(yè)進(jìn)行數(shù)字化管理，提升企業(yè)管理效率，及時(shí)監(jiān)控企業(yè)各部門(mén)的運(yùn)行情況，保證商業(yè)銀行內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制順利。另一方面，通過(guò)引進(jìn)先進(jìn)管理人才，提升現(xiàn)代化企業(yè)管理水平。但目前，我國(guó)商業(yè)銀行管理發(fā)展仍存在一些問(wèn)題，與現(xiàn)代化發(fā)展水平不相適應(yīng)?，F(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)從各方面提升企業(yè)管理水平，推進(jìn)商業(yè)銀行企業(yè)管理現(xiàn)代化發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）金融服務(wù)門(mén)檻降低加劇商業(yè)銀行間競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)展以計(jì)算機(jī)技術(shù)與物聯(lián)網(wǎng)為依托，簡(jiǎn)化了金融交易的步驟，提高了服務(wù)效率，滿(mǎn)足了人民日益多元化的金融需求。由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成金融服務(wù)流程，不僅節(jié)省了辦理時(shí)間還降低了服務(wù)成本，近些年受到廣大消費(fèi)者的歡迎。然而，網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)降低了原有金融服務(wù)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻，除了國(guó)有、大型商業(yè)銀行以外，不少網(wǎng)絡(luò)經(jīng)融服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，比如，近些年以電子商務(wù)資本為背景的網(wǎng)絡(luò)銀行不斷興起，京東的京東金融、阿里的支付寶，都在不斷開(kāi)拓金融服務(wù)范圍，京東白條、花唄已成為一種消費(fèi)流行趨勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)銀行不僅在借貸業(yè)務(wù)方面占據(jù)了巨大的市場(chǎng)份額，還積極開(kāi)拓理財(cái)業(yè)務(wù)，從小額理財(cái)?shù)礁哳~理財(cái)，業(yè)務(wù)類(lèi)型豐富多樣。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)融服務(wù)的蓬勃發(fā)展加劇了金融服務(wù)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)，銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈促使商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇[1]。

（二）影響商業(yè)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模

國(guó)有銀行和商業(yè)銀行在我國(guó)金融市場(chǎng)中占據(jù)著重要地位，國(guó)有銀行與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)量覆蓋了我國(guó)金融消費(fèi)的大部分。然而，信息技術(shù)的加速發(fā)展，為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了更多的可能性，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的出現(xiàn)，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)造成了很大沖擊。網(wǎng)絡(luò)銀行以其方便、快捷、低成本的特點(diǎn)俘獲了大量年輕消費(fèi)者。例如，以往需要專(zhuān)門(mén)下載多個(gè)手機(jī)銀行app，而如今卻只要綁定一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶(hù)就可輕松完成相關(guān)金融業(yè)務(wù)，為金融消費(fèi)者節(jié)省了大量時(shí)間。因此，近些年我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)量在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的沖擊下受到影響，業(yè)務(wù)規(guī)模減少。因此，現(xiàn)階段商業(yè)銀行亟需提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，適應(yīng)來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

（三）沖擊傳統(tǒng)金融秩序

網(wǎng)絡(luò)銀行的興起不僅對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)量產(chǎn)生沖擊，還會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融秩序造成沖擊。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展速度飛快，現(xiàn)有的金融監(jiān)管機(jī)制與之不相匹配，因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的金融風(fēng)險(xiǎn)加劇。首先，傳統(tǒng)金融交易中的用戶(hù)信息由銀行內(nèi)部管理系統(tǒng)存儲(chǔ)，相對(duì)安全，而互聯(lián)網(wǎng)金融交易線(xiàn)下線(xiàn)上多方交易主體參與，增加了用戶(hù)個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。其次，在金融交易過(guò)程中由線(xiàn)下平臺(tái)轉(zhuǎn)向線(xiàn)上平臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)黑客、技術(shù)漏洞、主動(dòng)或被動(dòng)的金融攻擊增多，盡管互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已發(fā)展了一定的年限，但網(wǎng)絡(luò)防御系統(tǒng)仍需完善。最后，我國(guó)現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體制尚未完善，網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管準(zhǔn)則與技術(shù)還不夠成熟，與網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展速度不相匹配。因此，由于網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)有技術(shù)、管理、監(jiān)督體制相對(duì)滯后，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對(duì)金融安全提出了新的挑戰(zhàn)，沖擊了傳統(tǒng)金融秩序[2]。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下商業(yè)銀行企業(yè)管理的創(chuàng)新之處

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，商業(yè)銀行的生存壓力愈發(fā)加大，與網(wǎng)絡(luò)銀行相比，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)交易成本高、服務(wù)便捷，但效率較低。企業(yè)管理水平是決定企業(yè)經(jīng)營(yíng)效率的重要因素，企業(yè)管理水平的高低會(huì)影響企業(yè)的成敗。因此，近年來(lái)，商業(yè)銀行為了在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，從各方面創(chuàng)新企業(yè)管理機(jī)制，提升企業(yè)管理水平。商業(yè)銀行企業(yè)管理創(chuàng)新具體表現(xiàn)在財(cái)務(wù)管理、客戶(hù)管理、人力資源管理及其他資源管理管理。而在企業(yè)管理方面最為突出的特點(diǎn)就是與時(shí)俱進(jìn)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，積極適應(yīng)市場(chǎng)新特點(diǎn)。目前，各大商業(yè)銀行與計(jì)算機(jī)軟件公司密切合作，紛紛建設(shè)起專(zhuān)屬的手機(jī)銀行、電話(huà)銀行及微信服務(wù)平臺(tái)，建立多渠道服務(wù)機(jī)制，完善銀行服務(wù)機(jī)制，提升服務(wù)水平。

（一）商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理機(jī)制創(chuàng)新

商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理機(jī)制主要包括成本管理與風(fēng)險(xiǎn)管理兩大部分，為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)影響下的新型金融秩序，商業(yè)銀行近些年積極創(chuàng)新財(cái)務(wù)管理機(jī)制，加強(qiáng)成本和風(fēng)險(xiǎn)控制，增強(qiáng)商業(yè)銀行的業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行在成本控制方面的創(chuàng)新首先體現(xiàn)在成本控制理念的更新，改變?cè)谐杀竟芾碛^(guān)念，在銀行內(nèi)部建立起全面科學(xué)的成本控制理念，不僅通過(guò)開(kāi)源節(jié)流控制成本，更要精細(xì)化日常管理，提升內(nèi)部資源利用效率。其次，充分應(yīng)用信息技術(shù)平臺(tái)，對(duì)銀行財(cái)務(wù)指標(biāo)變化進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制與反應(yīng)速度，降低交易風(fēng)險(xiǎn)和壞賬率，從源頭減少企業(yè)成本負(fù)擔(dān)。如我國(guó)商業(yè)銀行不斷推進(jìn)內(nèi)部財(cái)務(wù)管理數(shù)據(jù)化，實(shí)行統(tǒng)一的財(cái)務(wù)制度進(jìn)行自助報(bào)賬，加快建設(shè)集中預(yù)算、集中審核、集中核算、集中支付的共享財(cái)務(wù)體系，利用科學(xué)的財(cái)務(wù)管理手段，為現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理提供支撐。最后，銀行財(cái)務(wù)管理涉及的專(zhuān)業(yè)知識(shí)密集，僅掌握財(cái)務(wù)管理知識(shí)是不夠的。現(xiàn)階段，銀行不斷擴(kuò)充人才隊(duì)伍，吸納高水平的綜合管理人才進(jìn)入銀行，提高銀行從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)銀行財(cái)管人才考核標(biāo)準(zhǔn)多樣化，充分提高銀行財(cái)管人員的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)，增加銀行財(cái)管人才儲(chǔ)備。因此，我國(guó)商業(yè)銀行目前從財(cái)管理念、技術(shù)水平及人才培養(yǎng)三個(gè)方面全面促進(jìn)銀行財(cái)務(wù)管理機(jī)制創(chuàng)新。

（二）商業(yè)銀行客戶(hù)管理機(jī)制創(chuàng)新

客戶(hù)資源是銀行賴(lài)以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，商業(yè)銀行利用其靈活豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、貼心高效的服務(wù)水平，曾一度從國(guó)有銀行中吸引大量客戶(hù)資源;然而，近些年網(wǎng)絡(luò)銀行的崛起使商業(yè)銀行的地位受到?jīng)_擊。為應(yīng)對(duì)這一挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行從各方面提升客戶(hù)管理水平，創(chuàng)新客戶(hù)管理機(jī)制，對(duì)沖網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)商業(yè)銀行的客流沖擊。從服務(wù)水平方面，商業(yè)銀行不僅要提高線(xiàn)下服務(wù)質(zhì)量，更應(yīng)該完善線(xiàn)上服務(wù)水平，完善多媒體客服渠道，與網(wǎng)絡(luò)銀行相競(jìng)爭(zhēng);同時(shí)提高商業(yè)銀行服務(wù)意識(shí)與效率，從而提高客戶(hù)滿(mǎn)意度，彌補(bǔ)受網(wǎng)絡(luò)銀行影響而損失的客戶(hù)資源。從客戶(hù)管理方面，商業(yè)銀行積極引各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，創(chuàng)新現(xiàn)有客戶(hù)管理機(jī)制。充分利用大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)，對(duì)客戶(hù)信息智能化存儲(chǔ)、分析，既能保護(hù)客戶(hù)個(gè)人信息安全，又能充分利用合法數(shù)據(jù)信息，對(duì)客戶(hù)儲(chǔ)蓄、理財(cái)習(xí)慣進(jìn)行基本了解。只有加快商業(yè)銀行客戶(hù)管理機(jī)制現(xiàn)代化進(jìn)程，才能逐步穩(wěn)定商業(yè)銀行的市場(chǎng)地位[3]。

（三）商業(yè)銀行人力資源管理機(jī)制創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行快速發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行造成了沖擊，無(wú)論是業(yè)務(wù)規(guī)模、客戶(hù)資源甚至是內(nèi)部人力資源架構(gòu)都受到了影響。為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)影響下金融體制的變化，商業(yè)銀行不斷調(diào)整、整合內(nèi)部人力資源，最大程度發(fā)揮人力資本的效用。首先，近年來(lái)商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新人才聘用機(jī)制，根據(jù)銀行的服務(wù)手段和平臺(tái)的變化，相對(duì)應(yīng)地對(duì)人力資源結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整。為新增加的業(yè)務(wù)模塊吸納大量人才，同時(shí)適當(dāng)減少?gòu)氖聜鹘y(tǒng)業(yè)務(wù)的人員，積極適應(yīng)變化發(fā)展的金融秩序。其次，現(xiàn)階段商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新人才培養(yǎng)機(jī)制，對(duì)現(xiàn)有人員定期組織培訓(xùn)和專(zhuān)業(yè)學(xué)習(xí)，為工作人員傳遞最新的行業(yè)知識(shí)，提高工作人員的綜合素質(zhì)，加快培育熟悉金融及互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的新型人才，幫助銀行內(nèi)部人才資源更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)影響下日新月異的金融服務(wù)行業(yè)的變化。最后，商業(yè)銀行還創(chuàng)新人才管理機(jī)制，不斷引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加快對(duì)銀行內(nèi)部人力資源信息平臺(tái)的建設(shè)，將崗位與人才相匹配，加強(qiáng)對(duì)人才的管理和分配，提高人才利用效率。近年來(lái)，各大商業(yè)銀行在進(jìn)行員工入職培訓(xùn)時(shí)，不僅對(duì)員工進(jìn)行傳統(tǒng)的職業(yè)基本技能培訓(xùn)，而且還向員工普及互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識(shí)及互聯(lián)網(wǎng)金融操作規(guī)范。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下商業(yè)銀行企業(yè)管理發(fā)展存在的問(wèn)題

企業(yè)管理涉及企業(yè)不同部門(mén)和各個(gè)分支的管理，不僅包括企業(yè)財(cái)務(wù)成本管理、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制，還包括客戶(hù)資源人力及企業(yè)內(nèi)部人力資源管理。而銀行作為金融交易最重要的一部分，由于金融市場(chǎng)復(fù)雜多變且金融交易通常涉及多方利益，使其內(nèi)部管理較為復(fù)雜。我國(guó)商業(yè)銀行從出現(xiàn)之初就與傳統(tǒng)的國(guó)有銀行相抗衡，不斷改進(jìn)其服務(wù)質(zhì)量，創(chuàng)新業(yè)務(wù)板塊，逐步占據(jù)銀行市場(chǎng)的重要位置。隨著國(guó)有銀行不斷改革創(chuàng)新其經(jīng)營(yíng)狀況，網(wǎng)絡(luò)銀行借互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)口騰飛，使商業(yè)銀行發(fā)展壓力加大。近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)而不斷創(chuàng)新現(xiàn)有企業(yè)管理機(jī)制，積極改革銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理結(jié)構(gòu)，提高服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力[4]，然而還存在一些問(wèn)題亟需改革。

（一）數(shù)字金融趨勢(shì)加大商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理難度

互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)數(shù)字金融加速發(fā)展，數(shù)字支付、移動(dòng)消費(fèi)結(jié)算終端成為流行趨勢(shì)，然而網(wǎng)絡(luò)詐騙、線(xiàn)上支付安全問(wèn)題頻發(fā)，引發(fā)了網(wǎng)絡(luò)信任危機(jī)。顯而易見(jiàn)，數(shù)字金融在提高支付交易的效率和降低交易成本的同時(shí)加大了商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理難度。一方面，商業(yè)銀行為和網(wǎng)絡(luò)銀行競(jìng)爭(zhēng)、適應(yīng)金融行業(yè)數(shù)字化趨勢(shì)，積極引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，與傳統(tǒng)的銀行結(jié)算方式相比，互聯(lián)網(wǎng)支付加大了商業(yè)銀行管理資金的難度，使得銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全難以得到完全保障。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信息傳播速度更快，對(duì)銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的反應(yīng)速度提出了更高的要求，商業(yè)銀行為充分適應(yīng)最新金融行業(yè)的趨勢(shì)，不斷升級(jí)改造原有資金管理系統(tǒng)，但隨著銀行不斷開(kāi)辟新的線(xiàn)上業(yè)務(wù)，對(duì)商業(yè)銀行的線(xiàn)上支付安全提出了更高的要求。因此，外部互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊與商業(yè)銀行內(nèi)部管理系統(tǒng)的不完善共同增加了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理難度，未來(lái)商業(yè)銀行還需進(jìn)一步完善其財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

（二）客戶(hù)管理受第三方金融平臺(tái)的沖擊

客戶(hù)資源是商業(yè)銀行賴(lài)以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，以往的商業(yè)銀行主要以?xún)?chǔ)蓄、理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)方式進(jìn)行客戶(hù)資源的開(kāi)發(fā)。然而，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)催生數(shù)字金融快速發(fā)展，第三方金融平臺(tái)在數(shù)字金融的浪潮中崛起，以其方便、快捷的特點(diǎn)迅速占據(jù)金融服務(wù)市場(chǎng)，對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成極大沖擊。首先，第三方服務(wù)平臺(tái)完全依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺(tái)，業(yè)務(wù)辦理均在線(xiàn)上進(jìn)行，不僅節(jié)省了大量業(yè)務(wù)辦理成本，還提高了業(yè)務(wù)辦理效率和質(zhì)量，直接提升了客戶(hù)滿(mǎn)意度。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行以線(xiàn)下業(yè)務(wù)辦理為主，其業(yè)務(wù)辦理效率、服務(wù)水平不夠高。因此，更多金融服務(wù)消費(fèi)者特別是年輕群體都轉(zhuǎn)而選擇第三方金融平臺(tái)。其次，第三方金融平臺(tái)能夠最大程度整合民間資本，為個(gè)人或小微企業(yè)提供方便快捷的融資服務(wù)，相比商業(yè)銀行，第三方金融平臺(tái)審批流程較快，貸款準(zhǔn)入門(mén)檻較低，因此，在融資貸款業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行的客戶(hù)資源受到?jīng)_擊[5]。最后，從理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)看，第三方金融平臺(tái)提供的理財(cái)方案更加靈活多樣，能為不同收入人群提供更多的選擇方式，而商業(yè)銀行受到的約束較多，客戶(hù)資源無(wú)形中流向了第三方金融平臺(tái)。

（三）現(xiàn)有人力資源管理機(jī)制與商業(yè)銀行發(fā)展水平不相匹配

人力資本是企業(yè)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力，企業(yè)的人力資源管理機(jī)制對(duì)企業(yè)發(fā)展至關(guān)重要。為適應(yīng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)現(xiàn)代化發(fā)展趨勢(shì)，商業(yè)銀行不斷調(diào)整管理、服務(wù)、業(yè)務(wù)機(jī)制，現(xiàn)階段商業(yè)銀行的人力資源管理機(jī)制與商業(yè)銀行的現(xiàn)代化、數(shù)字化水平不相適應(yīng)。商業(yè)銀行人力資源管理的不適應(yīng)性首先體現(xiàn)在人才儲(chǔ)備上，現(xiàn)有人才儲(chǔ)備結(jié)構(gòu)與金融秩序現(xiàn)代化趨勢(shì)不相適應(yīng)，隨著金融消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)質(zhì)量的要求不斷提高、商業(yè)銀行內(nèi)部信息化水平的提升，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行工作人員的專(zhuān)業(yè)水平及綜合素質(zhì)提出了更高的要求。而目前，商業(yè)銀行人才儲(chǔ)備仍主要以單一金融人才為主，缺乏綜合性人才，缺乏新鮮血液。其次，現(xiàn)行的商業(yè)銀行人才管理機(jī)制較為滯后，雖然近年來(lái)商業(yè)銀行已不斷引入信息化管理平臺(tái)，不斷促進(jìn)人才管理機(jī)制現(xiàn)代化發(fā)展，但無(wú)論是人才激勵(lì)機(jī)制還是人才內(nèi)部流動(dòng)機(jī)制均無(wú)法適應(yīng)金融服務(wù)業(yè)日新月異的發(fā)展速度。因此，現(xiàn)有人力資源管理機(jī)制與商業(yè)銀行發(fā)展水平不相適應(yīng)會(huì)影響商業(yè)銀行的適應(yīng)性發(fā)展，阻礙商業(yè)銀行現(xiàn)代化發(fā)展進(jìn)程。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下商業(yè)銀行企業(yè)管理機(jī)制創(chuàng)新發(fā)展的對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的突飛猛進(jìn)，使銀行間的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)有銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的夾擊下，生存發(fā)展受限。因此，近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行從軟件和硬件方面不斷升級(jí)換代，提升現(xiàn)代企業(yè)管理水平，以期得到更大的發(fā)展空間。然而，商業(yè)銀行在創(chuàng)新企業(yè)管理模式的過(guò)程中受諸多阻礙，影響其與其他金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額。從硬件來(lái)說(shuō)，盡管商業(yè)銀行近年來(lái)不斷引進(jìn)最新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和計(jì)算機(jī)人才，但距離銀行企業(yè)管理現(xiàn)代化仍存在一定差距。從軟件來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起使商業(yè)銀行內(nèi)部人才流失，且在對(duì)新型人才的爭(zhēng)奪上也處于被動(dòng)地位，導(dǎo)致商業(yè)銀行企業(yè)管理發(fā)展相對(duì)滯后。“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下商業(yè)銀行提升企業(yè)管理水平主要從財(cái)務(wù)成本及風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶(hù)資源管理及信息安全維護(hù)和人力資源管理機(jī)制等方面進(jìn)行改進(jìn)，通過(guò)解決現(xiàn)存企業(yè)管理體制中的問(wèn)題，促進(jìn)商業(yè)銀行管理體制創(chuàng)新發(fā)展，使商業(yè)銀行更快適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展節(jié)奏。

（一）加大監(jiān)管力度、嚴(yán)格風(fēng)控機(jī)制

我國(guó)商業(yè)銀行為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，積極開(kāi)拓線(xiàn)上金融服務(wù)業(yè)務(wù)，但互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理是一把雙刃劍，在提高商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理效率的同時(shí)也加大了商業(yè)銀行的資金管理風(fēng)險(xiǎn)。因此，首先，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)提高財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，全面提升從銀行內(nèi)部資金管理人員到外部業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)人員的財(cái)務(wù)分風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從思想層面提高商業(yè)銀行工作人員的互聯(lián)網(wǎng)資金風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。其次，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步完善現(xiàn)有銀行資金管理體制，充分利用大數(shù)據(jù)、信息管理平臺(tái)對(duì)資金進(jìn)行科學(xué)有效管理，提高資金管理水平;同時(shí)充分利用資金風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)銀行資金進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)管，更加科學(xué)有效地防御互聯(lián)網(wǎng)金融陷阱。再次，商業(yè)銀行還應(yīng)加快完善對(duì)用戶(hù)個(gè)人信息的保障機(jī)制，升級(jí)用戶(hù)隱私保護(hù)機(jī)制，從而提高客戶(hù)信任度和滿(mǎn)意度[6]。最后，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，對(duì)客戶(hù)資金和信息進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)控，提高銀行內(nèi)部監(jiān)督水平，從而提升商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）充分利用大數(shù)據(jù)及網(wǎng)絡(luò)信息管理平臺(tái)加強(qiáng)客戶(hù)管理

受網(wǎng)絡(luò)銀行及第三方金融平臺(tái)的沖擊，商業(yè)銀行客戶(hù)資源流失現(xiàn)象增多，因此，目前我國(guó)商業(yè)銀行亟需加強(qiáng)客戶(hù)資源管理，提高服務(wù)水平，增加客戶(hù)信任度。而提升商業(yè)銀行客戶(hù)管理水平主要從人才和技術(shù)兩方面入手。從人才方面來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行應(yīng)加大對(duì)工作人員服務(wù)意識(shí)的培養(yǎng)，進(jìn)而提高商業(yè)銀行人員服務(wù)水平，提升商業(yè)銀行服務(wù)水平競(jìng)爭(zhēng)力。從技術(shù)方面來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提高信息化管理水平，進(jìn)一步建設(shè)完善大數(shù)據(jù)平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)的建設(shè)，不僅提高對(duì)客戶(hù)資源管理的水平和效率，同時(shí)還能增加對(duì)客戶(hù)信息管理的安全度。因此，現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行通過(guò)不斷提升自身服務(wù)水平，才能對(duì)沖第三方金融平臺(tái)帶來(lái)的客戶(hù)資源沖擊，盡管商業(yè)銀行近年來(lái)在不斷完善各方面業(yè)務(wù)水平，但未來(lái)仍需人才和技術(shù)兩方面加強(qiáng)客戶(hù)資源管理，防止客戶(hù)資源流失。

（三）加快現(xiàn)有人力資源管理機(jī)制改革

為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)影響下的金融秩序變化，商業(yè)銀行必須從根本上改變固有的發(fā)展機(jī)制，加快現(xiàn)有人力資源管理機(jī)制改革。首先，應(yīng)改革現(xiàn)有人才儲(chǔ)備機(jī)制，繼續(xù)加大對(duì)綜合性人才的吸納力度，不斷優(yōu)化現(xiàn)有人才儲(chǔ)備結(jié)構(gòu)，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)影響下金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的變革趨勢(shì)，同時(shí)應(yīng)拓寬商業(yè)銀行的人才招聘渠道，放寬人才招聘的專(zhuān)業(yè)限制，以促進(jìn)商業(yè)銀行人才隊(duì)伍現(xiàn)代化[7]。其次，商業(yè)銀行應(yīng)改革現(xiàn)有的人才激勵(lì)制度，通過(guò)改革工資制度、根據(jù)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的變化調(diào)整相應(yīng)績(jī)效考核方式來(lái)激發(fā)商業(yè)銀行人才積極性，為商業(yè)銀行人才隊(duì)伍注入新的活力。與此同時(shí)，促進(jìn)商業(yè)銀行人才內(nèi)部流動(dòng)機(jī)制，尤其是對(duì)商業(yè)銀行的線(xiàn)上與線(xiàn)下服務(wù)模塊人員進(jìn)行調(diào)整，根據(jù)人才特長(zhǎng)和專(zhuān)業(yè)及時(shí)調(diào)整崗位，促進(jìn)人才內(nèi)部流動(dòng)機(jī)制健康發(fā)展，提高人才利用效率[8]。因此，商業(yè)銀行應(yīng)從人才儲(chǔ)備結(jié)構(gòu)、人才激勵(lì)制度和人才流動(dòng)機(jī)制三方面推動(dòng)人力資源管理機(jī)制改革，提高商業(yè)銀行的人力資源活力，以減輕互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

商業(yè)銀行要想在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代再創(chuàng)輝煌，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中突出重圍，應(yīng)充分適應(yīng)數(shù)字金融發(fā)展大潮，完善企業(yè)內(nèi)部管理體制，由內(nèi)而外增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。通過(guò)加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制、提高財(cái)務(wù)管理水平，充分利用大數(shù)據(jù)和信息管理平臺(tái)、提高客戶(hù)管理水平，加快人力資源管理現(xiàn)代化改革、提升人力資源管理水平，在此基礎(chǔ)上全面提升商業(yè)銀行的企業(yè)管理水平，促進(jìn)商業(yè)銀行持續(xù)健康發(fā)展。

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[作者簡(jiǎn)介] 馮江威（1982-），男，河南鄭州人，鄭州銀行股份有限公司業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理，吉林大學(xué)管理學(xué)院2020級(jí)MBA碩士在讀，研究方向：工商管理;安邦（1990-），男，吉林長(zhǎng)春人，吉林大學(xué)商學(xué)院2019級(jí)MBA碩士在讀，研究方向：工商管理。

[責(zé)任編輯 胥曉鳳]