淺析我國(guó)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)程序的應(yīng)用現(xiàn)狀

摘要：我國(guó)2012年進(jìn)行的民訴法修改正面回應(yīng)了各界對(duì)快捷、高效、低成本實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的需求，將實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件列入特別程序?qū)徖?，在?dān)保物權(quán)實(shí)現(xiàn)的程序上作出了重大突破，實(shí)現(xiàn)了程序法與實(shí)體法的對(duì)接，開啟了我國(guó)擔(dān)保物權(quán)實(shí)現(xiàn)程序的“非訟化”模式，雖然通普通訴訟程序相比，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)程序（下簡(jiǎn)稱擔(dān)保程序）操作更簡(jiǎn)單、效率更高、成本更低，但在實(shí)踐中，這樣一種簡(jiǎn)便高效的制度卻處于“閑置”狀態(tài)，本文結(jié)合實(shí)踐中存在的一些狀況系統(tǒng)分析了擔(dān)保程序應(yīng)用頻率低的原因，希望借此可以對(duì)擔(dān)保程序的完善做出貢獻(xiàn)。

關(guān)鍵詞：擔(dān)保物權(quán)；實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)程序；民事訴訟

為了更直觀的反應(yīng)擔(dān)保程序在實(shí)踐中的應(yīng)用情況，筆者在中國(guó)裁判文書網(wǎng)進(jìn)行了案件檢索，其中民間借貸民事糾紛約350萬(wàn)件，以“擔(dān)保物權(quán)”為案件名稱，以“特”為案號(hào)搜索顯示的文書總量不足2萬(wàn) 件；由此可知，擔(dān)保程序在實(shí)踐中的利用率是非常低的。結(jié)合實(shí)踐中的情況，筆者分析造成這種結(jié)果可能有如下原因：

一、借貸關(guān)系中存在大量無(wú)擔(dān)保的情況

在文書網(wǎng)以“民間借貸+擔(dān)?！睘殛P(guān)鍵詞搜索的民事裁判文書總量為100多萬(wàn)；通過(guò)檢索結(jié)果可以初步推斷出超過(guò)80%的借貸案件是不存在擔(dān)保的。實(shí)際上我國(guó)向來(lái)有“人情”的傳統(tǒng)，通常緊急情況下我們首選家人朋友借錢，這種出借本就出于信任，因此并不會(huì)考慮到未來(lái)債務(wù)人的償還能力等問(wèn)題，實(shí)踐中親友之間的借貸甚至不會(huì)考慮利息或者留有書面證明，更不用說(shuō)提供擔(dān)保了。

二、實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的程序條件嚴(yán)苛

為保證擔(dān)保物權(quán)快速實(shí)現(xiàn)，擔(dān)保程序不解決實(shí)體爭(zhēng)議，雙方當(dāng)事人存在實(shí)體爭(zhēng)議該程序都無(wú)法進(jìn)行下去。但現(xiàn)實(shí)中毫無(wú)實(shí)體爭(zhēng)議的案件幾乎不存在，如通過(guò)文書檢索來(lái)看，當(dāng)對(duì)民間借貸、借款合同為關(guān)鍵字的案件以“特”字為案號(hào)進(jìn)行限定時(shí)，文書數(shù)量只有幾千件?，F(xiàn)實(shí)中，民眾缺乏訂立正規(guī)借貸合同的能力，又覺得找專業(yè)人士是“沒必要的”，在筆者接觸過(guò)的合同或字據(jù)之中，存在五花八門的情況使得借貸關(guān)系無(wú)法做到“無(wú)任何實(shí)體爭(zhēng)議”，如本金、利息約定不明，口頭約定利息但落實(shí)至?xí)?，在利息的設(shè)定上，因?yàn)槿狈Ψ沙ＷR(shí)所以“高利貸”現(xiàn)象比比皆是；除此之外還存在任意涂改合同或字據(jù)的現(xiàn)象，使得合同效力存疑；還有甚者訂立合同時(shí)不核實(shí)身份證件導(dǎo)致借貸雙方主體錯(cuò)誤；在擔(dān)保物權(quán)的設(shè)定方面，很多人以為對(duì)方承諾即可，謹(jǐn)慎的人會(huì)想辦法實(shí)際控制車輛或扣押房產(chǎn)證，但都沒有訂立擔(dān)保協(xié)議使得擔(dān)保效力存在爭(zhēng)議。

三、p2p行業(yè)和網(wǎng)貸行業(yè)帶來(lái)的沖擊

進(jìn)行文書檢索時(shí)，筆者發(fā)現(xiàn)擔(dān)保程序申請(qǐng)主體絕大多數(shù)為銀行、貸款公司或其他金融公司，而近幾年p2p行業(yè)的急速發(fā)展和急速衰落也可能是造成擔(dān)保程序應(yīng)用頻率增加或降低原因。筆者通過(guò)網(wǎng)貸之家平臺(tái)對(duì)近年來(lái)p2p行業(yè)情況進(jìn)行查詢，發(fā)現(xiàn)p2p行業(yè)在急速發(fā)展時(shí)期擔(dān)保程序的案件有所上升，而在2015年p2p暴雷潮之后對(duì)應(yīng)的擔(dān)保程序案件逐漸開始下降。另一方面，網(wǎng)貸平臺(tái)的出現(xiàn)創(chuàng)造了一種新的貸款模式，傳統(tǒng)的銀行貸款手續(xù)繁瑣、審核條件嚴(yán)格、下款時(shí)間漫長(zhǎng)，而網(wǎng)貸模式恰恰是“操作簡(jiǎn)單、放款快”的。網(wǎng)貸是一種信用貸款模式，但是不同平臺(tái)有不同的信用評(píng)估模式，如阿里巴巴旗下的螞蟻金服通過(guò)對(duì)用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個(gè)維度的海量信息數(shù)據(jù)綜合處理和評(píng)估，數(shù)據(jù)涵蓋了信用卡還款、網(wǎng)購(gòu)、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、水電煤繳費(fèi)、租房信息、住址搬遷歷史、社交關(guān)系等等，再將評(píng)估結(jié)果換算成芝麻信用分?jǐn)?shù)，分?jǐn)?shù)越高通過(guò)平臺(tái)的借款數(shù)額越高，且最快可以當(dāng)天下款。網(wǎng)貸平臺(tái)使得相當(dāng)一部分人放棄了傳統(tǒng)的銀行貸款模式和信用卡模式，這在一定程度上壓縮了擔(dān)保程序的應(yīng)用空間，據(jù)網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)在運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量約有一千家，2018年以后，借款人數(shù)持續(xù)走低，但是至今仍然有200余萬(wàn)人通往網(wǎng)貸平臺(tái)借款。

四、實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)程序普及度低

非法律從業(yè)人員幾乎沒人知道這個(gè)程序，甚至于一些法律從業(yè)人員對(duì)此也不熟悉。而且相當(dāng)一部分人發(fā)生爭(zhēng)議后不尋求專業(yè)人士幫助，所以即便是所有條件成就，其也直接進(jìn)行了實(shí)體程序。筆者曾經(jīng)對(duì)身邊的親友、金融從業(yè)者問(wèn)詢是否知道這一程序，無(wú)一例外都得到了否定答案。

五、民眾傾向于私人手段尋求救濟(jì)

現(xiàn)實(shí)的擔(dān)保物權(quán)關(guān)系中，往往無(wú)法達(dá)到法律規(guī)定的那么清晰明了，法律規(guī)定同現(xiàn)實(shí)存在一些斷層。例如生活中常以房屋設(shè)立擔(dān)保物權(quán)，但是以不動(dòng)產(chǎn)設(shè)立的擔(dān)保物權(quán)以的登記為生效要件，但是2018年以后，可能是出于規(guī)制個(gè)人非法放貸的考量，部分地區(qū)房產(chǎn)大廳不再接受個(gè)人之間借貸的抵押登記；對(duì)于從事放貸業(yè)務(wù)的企業(yè)來(lái)說(shuō)，如果沒有完整正規(guī)的資質(zhì)牌照，房產(chǎn)大廳也一律拒絕登記，資質(zhì)齊全的放貸企業(yè)雖然可以進(jìn)行抵押登記，但是如果登記的房產(chǎn)是債務(wù)人唯一的房產(chǎn)將會(huì)無(wú)法執(zhí)行。因此民事主體在擔(dān)保物權(quán)的設(shè)立和實(shí)現(xiàn)上都會(huì)遇到一些客觀阻礙，這也使得部分民眾對(duì)法律不信任，所以債權(quán)人往往更傾向于通過(guò)一些私力救濟(jì)手段保障自己的債權(quán)，這些手段雖然不一定具有法律效果，但是有人會(huì)認(rèn)為這比尋求法律救濟(jì)更為“靠譜”。例如債務(wù)雙方會(huì)找尋第三人介入，將債務(wù)人的房屋過(guò)戶到此人身上，根據(jù)后期債務(wù)人的履行情況決定房產(chǎn)的歸屬；再如訂立借款合時(shí)會(huì)同時(shí)訂立一份委托代理合同并進(jìn)行公證，合同內(nèi)容為債權(quán)人為債務(wù)人的委托代理人，可以全權(quán)處理債務(wù)人的房產(chǎn)，如果債務(wù)人不履行債務(wù)，債權(quán)人可以直接通過(guò)該合同將債務(wù)人的房屋過(guò)戶；在一些比較極端情況下債務(wù)人不履行債務(wù)還通過(guò)灰色、黑色手段進(jìn)行處理。

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作者簡(jiǎn)介：羅斯幻（1995—），女，遼寧阜新人，研究生，研究方向：知識(shí)產(chǎn)權(quán)。