大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的風(fēng)險分析

黃曦庭 梁偉真 林依子 梁泳祈

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，面向在校大學(xué)生的貸款業(yè)務(wù)引起廣泛關(guān)注。不少網(wǎng)絡(luò)金融平臺推出方便大學(xué)生消費(fèi)的分期貸款產(chǎn)品和扶助困難學(xué)生的貸款產(chǎn)品。通過對廣東高校大學(xué)生的調(diào)查，分析大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品所面臨的普遍風(fēng)險 ，并提出理性使用信貸產(chǎn)品，制定適當(dāng)?shù)倪€款計劃;政府應(yīng)積極引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)貸款信息平臺等。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;互聯(lián)網(wǎng)信貸;風(fēng)險

中圖分類號：F830? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2019）11-0094-03

一、引言

信貸是指貸款人憑借借款人的信用情況予以資金的暫時轉(zhuǎn)讓給借款人并收取利息的一種行為。[1]在傳統(tǒng)信貸產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展的同時，互聯(lián)網(wǎng)信貸以互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)實現(xiàn)了傳統(tǒng)信貸產(chǎn)業(yè)的延伸和擴(kuò)展，以其方便、快捷和高覆蓋的特性滲透到生活的方方面面。作為新生代的獨(dú)立消費(fèi)群體，大學(xué)生是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的主要使用群體，在大學(xué)生群體中較為普遍使用的兩款消費(fèi)信貸產(chǎn)品是螞蟻花唄和京東白條。螞蟻金服的最新數(shù)據(jù)顯示，在中國近一億七千萬的90后中，就有四千五百多萬人開通了螞蟻花唄。[2]

二、調(diào)查結(jié)果

本次調(diào)查在問卷星發(fā)放網(wǎng)絡(luò)問卷共300份，收回問卷292份，收回率約97%，其中廣東省高校學(xué)生回收問卷150份。本研究所做分析除特殊說明外，均以廣東高校學(xué)生所填寫的問卷結(jié)果為基礎(chǔ)。本次調(diào)查對象涵蓋了大學(xué)四個年級學(xué)生，主要從大學(xué)生的收入支出情況、對信貸產(chǎn)品的了解程度、互聯(lián)網(wǎng)信貸使用情況等方面，對廣東高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的風(fēng)險意識進(jìn)行調(diào)查。

（一）互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品使用情況

在受訪大學(xué)生中，使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的大學(xué)生占60.67%，其中使用過螞蟻花唄的大學(xué)生占57.33%，據(jù)了解，螞蟻花唄在2016年推向市場，短短三年就搶占大學(xué)生信貸的大部分份額。由此看出，互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品在大學(xué)生群體中的使用比重越來越大。

（二）互聯(lián)網(wǎng)信貸的還款能力與還款來源

根據(jù)調(diào)查中的大學(xué)生月支出數(shù)據(jù)， 24%的大學(xué)生月支出1 000元以下，58%的大學(xué)生月支出1 000-

1 500元， 18%的大學(xué)生月支出在1 500元以上。表1為大學(xué)生日常生活費(fèi)來源的調(diào)查情況，其中94%受訪大學(xué)生主要生活費(fèi)來源是父母供給。此外，43.33%受訪大學(xué)生表示使用互聯(lián)網(wǎng)信貸時有還款壓力。總的來說，大部分大學(xué)生每月生活費(fèi)在1 500元以下，由家庭供給，生活費(fèi)只能滿足基本生活需求，并沒有過多剩余能夠購買價格昂貴的物品。值得注意的是，大學(xué)生還款的來源同樣來自生活費(fèi)，并且超過四成受訪者表示有還款的壓力。根據(jù)學(xué)者鄭樹勛等人的模型分析，還款風(fēng)險的高低與生活費(fèi)數(shù)額成反比;與消費(fèi)習(xí)慣超前成正比，還款風(fēng)險隨著消費(fèi)習(xí)慣的超前而明顯增加。[3]

（三）對互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的了解程度

由圖1可知，使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品并認(rèn)真了解信貸產(chǎn)品內(nèi)容及其風(fēng)險的受訪大學(xué)生占32%，而對信貸產(chǎn)品粗略了解的受訪大學(xué)生占34%。在大學(xué)生是否有學(xué)習(xí)金融知識的調(diào)查中，主動學(xué)習(xí)過金融知識的大學(xué)生占46%。不難發(fā)現(xiàn)約一半大學(xué)生在使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品時沒有仔細(xì)了解產(chǎn)品的內(nèi)容和可能產(chǎn)生的風(fēng)險，或是沒有足夠的金融常識來辨別信貸產(chǎn)品的好壞。大學(xué)生校園消費(fèi)信貸市場競爭激烈，各大平臺只能通過延長免息期或推出一系列的補(bǔ)貼來搶占市場先機(jī)，但是，由于市場信息不對稱，大學(xué)生在選擇信貸平臺時對其服務(wù)質(zhì)量無法進(jìn)行有效辨別。[4]這種情況下產(chǎn)生了信貸平臺選擇風(fēng)險，一旦使用了服務(wù)質(zhì)量無法保證、風(fēng)險控制模式較差的信貸平臺，將面臨更大的風(fēng)險。

（四）借款用途

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，46%的受訪學(xué)生借款主要用于日常生活品消費(fèi)，12.67%用于電子產(chǎn)品消費(fèi)，14%用于考試培訓(xùn)費(fèi)用，還有少部分用于創(chuàng)業(yè)、旅游等。換而言之，大學(xué)生在網(wǎng)貸平臺借款范圍在幾百元到幾千元之間，大部分在一千元左右。網(wǎng)貸平臺面向?qū)W生群體推出的信貸類型多種多樣，如果借款額度較大或該學(xué)生對金融產(chǎn)品操作興趣較大，容易面臨操作風(fēng)險，即進(jìn)行數(shù)額較大的借貸或使用借貸平臺上的其他產(chǎn)品進(jìn)行金融投資。但結(jié)合調(diào)查的數(shù)據(jù)，相對于其他風(fēng)險，操作風(fēng)險較低，大部分學(xué)生網(wǎng)貸的目的在于消費(fèi)，極少有在網(wǎng)貸平臺進(jìn)行復(fù)雜操作的想法。

（五）對互聯(lián)網(wǎng)信貸的看法

42%的受訪大學(xué)生表示身邊曾有人經(jīng)歷過因使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品而出現(xiàn)問題的情況。在網(wǎng)貸平臺吸引點(diǎn)調(diào)查中，大部分學(xué)生認(rèn)為申請方式簡單與操作方法簡便的平臺更具吸引力，抓住了大學(xué)生追求便利的心理，許多互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺只需要提供身份證、學(xué)生證和學(xué)籍信息等就能申請貸款，使用借款時只需要通過手機(jī)客戶端進(jìn)行操作，而便利背后是信息泄露的風(fēng)險。從申請到借款，全程依靠網(wǎng)絡(luò)完成，借款人在填寫資料時，極容易泄露敏感的個人信息，譬如銀行卡號、持卡照片、身份證號及其他隱私，據(jù)資料以及新聞顯示，因網(wǎng)絡(luò)貸款而使其人身財產(chǎn)受到損害的有八成是在校大學(xué)生。[5]

綜上所述，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品時面臨的風(fēng)險主要有四方面，分別是還款風(fēng)險、信貸平臺選擇風(fēng)險、信息泄露風(fēng)險和金融操作風(fēng)險，其中需要引起重視的是還款風(fēng)險、信貸平臺選擇風(fēng)險和信息泄露風(fēng)險。

三、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品中存在的問題

大學(xué)生網(wǎng)貸分期品牌都聲稱貸息極低，但是實際年息大多超過20%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出同期銀行貸款利率數(shù)倍，其中每個月還有百分之幾不等的“服務(wù)費(fèi)”，在貸款逾期未還的情況下，還存在以貸款金額的1%—8%不等的日違約金（罰息）。然而，網(wǎng)貸分期消費(fèi)被推廣時，利息常常被推廣者稱為“服務(wù)費(fèi)”“手續(xù)費(fèi)”，很多大學(xué)生被蒙蔽，看不到網(wǎng)貸分期品牌背后的高成本、高利息的實質(zhì)。

（一）沖動消費(fèi)

在生活水平不斷提高的當(dāng)下，大學(xué)生對電子產(chǎn)品、奢侈品等超越自身消費(fèi)承受范圍的消費(fèi)品的購買欲望趨增，面對種種誘惑，超前消費(fèi)成為大部分大學(xué)生的選擇，許多人抱著以后節(jié)省一點(diǎn)或通過做兼職還貸的想法，為沖動消費(fèi)找借口，卻高估了自己的還貸能力，貸款到期而無力償還時只能向家里索取，更甚者走上違法犯罪的道路。

（二）信息泄露

在對網(wǎng)貸平臺的吸引力調(diào)查中大學(xué)生更傾向申請簡單、操作流程簡便的信貸產(chǎn)品，但這一類產(chǎn)品卻隱藏著更大的信息泄露風(fēng)險。2016年10月，湖南就有18名大學(xué)生因上傳了身份信息到某網(wǎng)貸平臺，信息泄露后“被貸款”，總額高達(dá)五十萬。此外，消費(fèi)信息也會讓不法分子有空可鉆，不法分子可能利用大學(xué)生在信貸平臺的申請資料和消費(fèi)資料，結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)，分析用戶居住情況、消費(fèi)情況等隱私。

（三）平臺詐騙

網(wǎng)絡(luò)環(huán)境魚龍混雜，其中不乏打著校園信貸的幌子，實質(zhì)上利用復(fù)雜的利息計算和模糊的信貸條約坑害大學(xué)生的詐騙平臺。加之大學(xué)校園屬于半開放性環(huán)境，并不能完全保證在校內(nèi)宣傳的社會人士的可靠性，一些急需用錢或?qū)Ω呦M(fèi)品比較狂熱的學(xué)生往往最容易受騙。據(jù)報道，2018年6月一名河南大學(xué)生被詐騙平臺騙取幾千元手續(xù)費(fèi)，公安機(jī)關(guān)調(diào)查得知，現(xiàn)在出現(xiàn)不法分子在網(wǎng)上創(chuàng)建根本不存在的網(wǎng)貸平臺，專門騙取手續(xù)費(fèi)、保證金等提前收取的款項。

四、防范互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品消費(fèi)風(fēng)險的對策

（一）理性使用信貸產(chǎn)品，制定適當(dāng)?shù)倪€款計劃

大學(xué)生要具備一定的風(fēng)險意識，清楚地意識到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品讓人體會超前消費(fèi)快感的同時，也承擔(dān)著還款的巨大壓力。因此，大學(xué)生在使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品之前，最好事先主動了解產(chǎn)品的詳細(xì)內(nèi)容，例如，還款限期、還款利率。各種信貸分期產(chǎn)品會通過發(fā)放福利的營銷政策吸引客戶使用，大學(xué)生在各大網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸消費(fèi)平臺的福利政策面前需保持理性的頭腦，不能單憑福利政策去選擇網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品。使用貸款產(chǎn)品時，依據(jù)自身的實際經(jīng)濟(jì)能力選擇適合自己的貸款額度，合理選擇一次性還款還是分期還款，如果選擇分期貸款，要選好分幾期，按時償還貸款，避免因為沒有及時還款而造成信用污點(diǎn)。

（二）政府應(yīng)積極引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)貸款信息平臺

在保證大學(xué)生資信信息安全的情況下，讓互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺能夠充分了解到大學(xué)生的動態(tài)狀況。[3]從而根據(jù)不同學(xué)生各方面的情況來制定適合他們的借款額度，免其因盲目和不理性的消費(fèi)而造成到期無法還款的不良后果，降低大學(xué)生的整體風(fēng)險。高等院校也應(yīng)當(dāng)注意大學(xué)生是否有獎助學(xué)金收入，以及勤工儉學(xué)情況等信息，鼓勵大學(xué)生在不影響正常學(xué)業(yè)的情況通過正當(dāng)?shù)那诠€學(xué)、社會兼職等課外實踐來增加生活費(fèi)來源，降低大學(xué)生可能出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)短期貸款風(fēng)險。[3]

（三）向正規(guī)互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺貸款，注重保護(hù)個人信息

大學(xué)生應(yīng)選擇正規(guī)、有保障、聲譽(yù)好、知名度較高的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺進(jìn)行貸款，如“螞蟻花唄”“京東白條”等使用度高的平臺，規(guī)避在不知名或不正規(guī)甚至違法詐騙的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺貸款的風(fēng)險。在使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品時，注重保護(hù)個人信息，涉及身份證號、銀行卡號、密碼以及其他敏感信息時要提高警惕。

（四）學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)對大學(xué)生的財商教育

在此次調(diào)查中，大部分的大學(xué)生都表示希望普及金融知識。隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的不斷增長，學(xué)校應(yīng)該提高金融知識的普及程度，加強(qiáng)對大學(xué)生的財商教育，引導(dǎo)大學(xué)生形成正確的金錢觀、消費(fèi)觀，增強(qiáng)大學(xué)生的理財意識和提高理財能力。由清華大學(xué)、螞蟻金服、清研智庫三方合作完成的公益性調(diào)查報告中顯示，有85.4%的大學(xué)生對財商教育有著潛在需求，并且90后大學(xué)生認(rèn)為學(xué)校財商教育、實際理財投資、網(wǎng)絡(luò)媒體傳播是值得信任的財商教育途徑。[6]

（五）政府應(yīng)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺的監(jiān)管

政府要對互聯(lián)網(wǎng)信貸公司做好調(diào)查記錄以及監(jiān)督管理工作，讓有違法行為的空殼公司難逃法網(wǎng)，同時嚴(yán)密防控暴利貸款、惡性貸款、信息泄露等危機(jī)事件的發(fā)生，尤其要留意大學(xué)周邊的相關(guān)機(jī)構(gòu)，從各方面降低大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的風(fēng)險。地方政府可以借鑒發(fā)達(dá)國家的模式， 除了那些全國性大銀行之外，創(chuàng)造有利條件，積極發(fā)展校園社區(qū)銀行，使在校大學(xué)生能夠享受渠道通暢、手續(xù)便捷、利率合理的金融借貸，滿足大學(xué)生的不時之需。[7]降低大學(xué)生網(wǎng)貸的風(fēng)險，防范網(wǎng)貸不良事件的發(fā)生。

參考文獻(xiàn)：

[1] 熊 杰，楊屹文，劉 運(yùn).互聯(lián)網(wǎng)信貸對當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)的影響及對策[J].經(jīng)貿(mào)實踐，2018（4）.

[2] 馮逸華，丁佩悅.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品對大學(xué)生消費(fèi)的影響——以南京高校為例[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2017（6）.

[3] 鄭樹勛，林 瓊，汪 涵，陳 沖，李嘉敏.大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款全面風(fēng)險管理解決方案——以武漢市大學(xué)生為例[J].時代金融，2016（20）.

[4] 李世祥.互聯(lián)網(wǎng)背景下大學(xué)生消費(fèi)信貸風(fēng)險的原因分析[J].時代經(jīng)貿(mào)，2016（15）.

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[6] 楊仕穎，盧 蘅.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對大學(xué)生的影響及風(fēng)險防范[J].消費(fèi)經(jīng)濟(jì)，2017（6）.

[7] 王久才，田金花.大學(xué)生借貸問題及對策探討[J].中國商論，2015（16）.

[責(zé)任編輯：王 旸]