我國(guó)信用評(píng)價(jià)領(lǐng)域的知識(shí)圖譜與前沿態(tài)勢(shì)分析

程 鑫,常德民,李治平

(1.山西財(cái)經(jīng)大學(xué) 信息學(xué)院，山西 太原 030006；2.賓夕法尼亞州立大學(xué)，美國(guó) 賓夕法尼亞州 帕克 19019)

信用評(píng)價(jià)作為經(jīng)濟(jì)管理領(lǐng)域的永恒主題,越來(lái)越受到國(guó)家和地方政府的重視。2012年,黨的十八大提出“加強(qiáng)政府誠(chéng)信、商務(wù)誠(chéng)信、社會(huì)誠(chéng)信和司法公信建設(shè)”[1];2014年,國(guó)務(wù)院發(fā)行社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014—2020年)指出要加強(qiáng)信用信息系統(tǒng)建設(shè)[2];2017年,黨的十九大報(bào)告中亦提出“推進(jìn)誠(chéng)信建設(shè),強(qiáng)化社會(huì)責(zé)任意識(shí)”[3]。信用管理是經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行中必不可少的一環(huán),隨著中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善,維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)秩序,防范信用風(fēng)險(xiǎn),信用評(píng)價(jià)的重要性日趨顯著。合理的評(píng)價(jià)有助于緩解正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在借貸中面臨的信息不對(duì)稱問(wèn)題,更有助于推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的健康穩(wěn)定發(fā)展,為中國(guó)社會(huì)信用體系的建設(shè)添磚加瓦。國(guó)內(nèi)專家學(xué)者對(duì)信用評(píng)價(jià)這一領(lǐng)域做了許多研究,為推進(jìn)我國(guó)信用評(píng)價(jià)這一領(lǐng)域發(fā)展做出了卓越貢獻(xiàn)。

信用評(píng)價(jià)領(lǐng)域的知識(shí)架構(gòu)和其他學(xué)科相比還不夠完善,伴隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的不同階段出現(xiàn)了不同的研究熱點(diǎn),而有些研究熱點(diǎn)與過(guò)往研究方向之間有重疊部分,它們之間的關(guān)系以及對(duì)未來(lái)研究有什么不同影響?本文利用文獻(xiàn)計(jì)量工具CiteSpaceV,通過(guò)分析國(guó)內(nèi)近十年信用研究的文獻(xiàn),相較于傳統(tǒng)的系統(tǒng)綜述,它在追蹤新出現(xiàn)的研究熱點(diǎn)和發(fā)現(xiàn)關(guān)鍵問(wèn)題方面提供了一個(gè)更為及時(shí)的方法,能夠清晰展現(xiàn)該研究領(lǐng)域的總體圖景,從而為國(guó)內(nèi)“信用評(píng)價(jià)”的研究與實(shí)踐提供一定的借鑒。

一、文獻(xiàn)綜述與問(wèn)題提出

國(guó)家對(duì)信用體系建設(shè)的重視程度日益增加,大數(shù)據(jù)背景下數(shù)據(jù)的獲取也更為便利,統(tǒng)計(jì)及機(jī)器學(xué)習(xí)方法在不斷的完善,使得信用研究主題在不斷豐富，同時(shí)也促進(jìn)了信用評(píng)價(jià)方法的創(chuàng)新與發(fā)展。

圍繞“信用評(píng)價(jià)”已有研究梳理學(xué)界在該領(lǐng)域的知識(shí)貢獻(xiàn),主要分為以下幾大類:以信用評(píng)價(jià)為出發(fā)點(diǎn)構(gòu)建不同層面的信用評(píng)價(jià)體系,比如行業(yè)協(xié)會(huì)商會(huì)信用體系建設(shè)研究[4];針對(duì)特定類型主體進(jìn)行信用評(píng)價(jià)研究,比如基于大數(shù)據(jù)的跨境電商平臺(tái)供應(yīng)商信用評(píng)估研究[5]、基于ELECTRE III的農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)級(jí)模型[6];針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、識(shí)別、變量選取等方法上的研究,比如基于Lasso-logistic的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方法[7];以評(píng)價(jià)主體的特征為出發(fā)點(diǎn)分析其對(duì)信用評(píng)分的影響,比如戶主性格對(duì)農(nóng)戶履約行為的影響[8]、基于農(nóng)戶信用特征的三維信用評(píng)價(jià)[9]。

具體考察發(fā)現(xiàn),大部分學(xué)者只是針對(duì)信用評(píng)價(jià)的某一研究?jī)?nèi)容進(jìn)行研究,對(duì)國(guó)內(nèi)信用評(píng)價(jià)進(jìn)行系統(tǒng)梳理與總結(jié)的文獻(xiàn)不多[10-15],而且這些研究并未直接探討國(guó)內(nèi)信用評(píng)價(jià)的研究進(jìn)展及總體趨勢(shì),包括核心作者和機(jī)構(gòu)群、學(xué)科分布、發(fā)表期刊、關(guān)鍵詞、歷年課題資助情況分析等?；诖?本研究試圖通過(guò)對(duì)CNKI上信用評(píng)價(jià)相關(guān)期刊論文數(shù)據(jù)以及歷年國(guó)家社科、國(guó)家自科、教育部課題立項(xiàng)數(shù)據(jù)回答以下問(wèn)題[16]:信用評(píng)價(jià)領(lǐng)域的核心作者和機(jī)構(gòu)群有哪些特點(diǎn)?信用評(píng)價(jià)領(lǐng)域的核心期刊群有哪些特點(diǎn)?信用評(píng)價(jià)領(lǐng)域的學(xué)科分布呈現(xiàn)出哪些特點(diǎn)?信用評(píng)價(jià)領(lǐng)域的關(guān)鍵詞分布呈現(xiàn)出哪些特點(diǎn)?信用評(píng)價(jià)領(lǐng)域的立項(xiàng)課題呈現(xiàn)出哪些特點(diǎn)?

二、數(shù)據(jù)來(lái)源與研究設(shè)計(jì)

(一)數(shù)據(jù)來(lái)源

本文主要以CNKI中的文獻(xiàn)作為數(shù)據(jù)來(lái)源,通過(guò)運(yùn)用高級(jí)檢索功能,以“信用評(píng)價(jià)”“信用評(píng)級(jí)”為主題詞進(jìn)行檢索,檢索范圍限于核心期刊與CSSCI來(lái)源期刊(含擴(kuò)展版),檢索時(shí)間限于2008年1月-2018年7月,初次搜索到1208篇文獻(xiàn)。其中包括少部分篇名信息不全、重復(fù)、與信用評(píng)價(jià)相關(guān)性低的文獻(xiàn),為確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性,對(duì)文獻(xiàn)數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗后最終獲得1185份有效樣本。

(二)研究工具及思路

基于尋徑網(wǎng)絡(luò)及共引分析理論等算法的CiteSpace軟件可以用于科學(xué)知識(shí)圖譜的繪制及定量分析,進(jìn)而揭示知識(shí)群之間復(fù)雜多元的結(jié)構(gòu)、歷史模式、網(wǎng)絡(luò)關(guān)系等,最終可以通過(guò)特定領(lǐng)域知識(shí)圖譜的繪制了解學(xué)科整體的發(fā)展趨勢(shì)并構(gòu)建研究領(lǐng)域的知識(shí)結(jié)構(gòu)。對(duì)于如何展現(xiàn)某研究領(lǐng)域內(nèi)的研究現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì),CiteSpace軟件的研發(fā)者陳超美教授認(rèn)為:可以用“研究前沿”和“知識(shí)基礎(chǔ)”隨時(shí)間動(dòng)態(tài)變化的情況來(lái)描述。自2004年CiteSpace問(wèn)世以來(lái),已得到國(guó)際國(guó)內(nèi)研究機(jī)構(gòu)和人員的廣泛使用[17-25],但關(guān)于“信用評(píng)價(jià)”領(lǐng)域的文獻(xiàn)計(jì)量分析鮮有研究。

本文通過(guò)對(duì)“信用評(píng)價(jià)”領(lǐng)域內(nèi)相關(guān)文獻(xiàn)的關(guān)鍵詞、作者以及機(jī)構(gòu)進(jìn)行聚類分析,通過(guò)繪制高頻關(guān)鍵詞共現(xiàn)圖譜、時(shí)區(qū)圖譜,并根據(jù)文獻(xiàn)中的研究前沿詞匯描繪出國(guó)內(nèi)“信用評(píng)價(jià)”研究的熱點(diǎn)主題和發(fā)展趨勢(shì)。

三、研究發(fā)現(xiàn)

(一)研究時(shí)間拐點(diǎn)發(fā)現(xiàn)

通過(guò)對(duì)近十年“信用評(píng)價(jià)”領(lǐng)域的1185份有效樣本進(jìn)行年度發(fā)表數(shù)量的統(tǒng)計(jì)分析(見(jiàn)圖1),可以得到這段時(shí)期內(nèi)的成果數(shù)量變化關(guān)系,進(jìn)而了解該學(xué)科領(lǐng)域的發(fā)展特點(diǎn)和基本規(guī)律。

圖1 信用評(píng)價(jià)研究論文的年度分布

如圖1所示,從2008年至2018年的十年半時(shí)間中,“信用評(píng)價(jià)”領(lǐng)域的文獻(xiàn)數(shù)量有較為大幅度的波動(dòng),其中2009年、2012年、2014年是信用評(píng)價(jià)研究的三個(gè)重要拐點(diǎn)。學(xué)術(shù)研究中圍繞某一領(lǐng)域的發(fā)文數(shù)量可以直接反映當(dāng)前時(shí)間該領(lǐng)域的研究熱度。對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的研究熱點(diǎn),除了和當(dāng)時(shí)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況密切相關(guān),國(guó)家政策層面的導(dǎo)向也很重要。

2008年的文獻(xiàn)數(shù)量?jī)H為88篇,說(shuō)明這一時(shí)期信用評(píng)價(jià)領(lǐng)域的熱度不高,而從2009年起研究數(shù)量急速上升達(dá)到了127篇,之后到2011年三年時(shí)間內(nèi)文獻(xiàn)發(fā)表數(shù)量相對(duì)穩(wěn)定。2009年之所以成為第一個(gè)拐點(diǎn),一方面隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行,信用的重要性逐漸凸顯;另一方面,2008年3月,國(guó)務(wù)院辦公廳連續(xù)發(fā)布兩個(gè)重要文件,一個(gè)是關(guān)于建立國(guó)務(wù)院社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議制度的通知[26],另一個(gè)是關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的若干意見(jiàn)[27]。但由于科學(xué)研究需要長(zhǎng)時(shí)間段的投入才能出成果,所以雖然在2008年初國(guó)家出臺(tái)了一系列相關(guān)文件,但到2009年研究成果才有了急速的上升。到2012年,文獻(xiàn)發(fā)表數(shù)量又回落到86篇,說(shuō)明在這一階段該領(lǐng)域的熱度開始回落,研究遇到瓶頸,缺少新的研究熱點(diǎn)。在之后兩年里,文獻(xiàn)數(shù)量穩(wěn)步上升,到2014年發(fā)文量達(dá)到最大值132篇,國(guó)務(wù)院在2014年出臺(tái)的《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014—2020年)》對(duì)信用評(píng)價(jià)領(lǐng)域研究的推動(dòng)起著不可或缺的作用。綱要明確了我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的方向、重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵舉措[2]。

總的來(lái)說(shuō),近十年來(lái)信用評(píng)價(jià)文獻(xiàn)數(shù)量雖有些許波動(dòng),但相對(duì)保持在一個(gè)較高的發(fā)文量水平(2018年數(shù)據(jù)不完整),說(shuō)明并未有跡象表明該領(lǐng)域研究會(huì)進(jìn)入衰退期甚至停滯發(fā)展。在大數(shù)據(jù)背景下,隨著科學(xué)研究范式的轉(zhuǎn)變,信用評(píng)價(jià)領(lǐng)域的研究或?qū)⒃谝胄吕碚?、新方法、新技術(shù)、新工具的過(guò)程中發(fā)生變動(dòng)或分化,迎來(lái)一個(gè)新的發(fā)展階段。

(二)學(xué)科分布情況

通過(guò)對(duì)信用評(píng)價(jià)研究領(lǐng)域的學(xué)科分布進(jìn)行探索,能夠明晰不同學(xué)科對(duì)該領(lǐng)域的關(guān)注程度,展現(xiàn)相關(guān)學(xué)科在推動(dòng)領(lǐng)域發(fā)展過(guò)程中所起到的作用。如圖2所示,屬于金融學(xué)科有362篇,占總數(shù)的26%。屬于工商管理學(xué)科有297篇,占總數(shù)的21%,此外數(shù)量經(jīng)濟(jì)、商業(yè)經(jīng)濟(jì)、國(guó)民經(jīng)濟(jì)和工業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)科發(fā)表的文獻(xiàn)也在發(fā)表文獻(xiàn)總數(shù)中占據(jù)了較大比例。據(jù)此發(fā)現(xiàn)信用評(píng)價(jià)相關(guān)研究多屬于金融、管理、經(jīng)濟(jì)學(xué)科,而圖書情報(bào)檔案學(xué)科發(fā)文量?jī)H占總數(shù)的2%,說(shuō)明圖書情報(bào)學(xué)科對(duì)信用評(píng)價(jià)領(lǐng)域研究仍然處于初級(jí)階段,而且與其他學(xué)科形成滲透、交叉態(tài)勢(shì),與其他學(xué)科關(guān)聯(lián)較少。

圖2 文獻(xiàn)所屬學(xué)科比例圖

(三)信用評(píng)價(jià)核心作者與機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)

1.核心機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)

對(duì)信用評(píng)價(jià)領(lǐng)域高產(chǎn)機(jī)構(gòu)的共現(xiàn)分析可以直觀了解這一領(lǐng)域的主要研究力量,找到該學(xué)科領(lǐng)域的核心學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu),發(fā)現(xiàn)機(jī)構(gòu)之間的合作關(guān)系。

圖3 研究機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)視圖

如圖3所示,核心機(jī)構(gòu)的節(jié)點(diǎn)大小表示機(jī)構(gòu)的發(fā)文量。選取閾值為4,得到信用評(píng)價(jià)研究發(fā)文數(shù)量≥4的研究機(jī)構(gòu)有12個(gè)。其中,中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院發(fā)文量最多,大連理工大學(xué)工商管理學(xué)院與大連理工大學(xué)管理與經(jīng)濟(jì)學(xué)部在信用評(píng)價(jià)領(lǐng)域也都有很多成果,經(jīng)對(duì)比發(fā)現(xiàn)成果其實(shí)屬于同一個(gè)核心團(tuán)隊(duì)[28-30],類似的還有天津大學(xué)管理與經(jīng)濟(jì)學(xué)部與天津大學(xué)管理學(xué)院。此外,代表性的研究機(jī)構(gòu)還包括西北農(nóng)林科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院、西安交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院、杭州師范大學(xué)阿里巴巴商學(xué)院等,集中在經(jīng)濟(jì)類和管理類。從機(jī)構(gòu)之間的連線來(lái)看,發(fā)現(xiàn)連線較少,說(shuō)明跨機(jī)構(gòu)合作較少,大多是機(jī)構(gòu)內(nèi)部合作。

2.核心作者網(wǎng)絡(luò)

運(yùn)用CiteSpace軟件可以計(jì)算并生成作者合作知識(shí)網(wǎng)絡(luò),其中各個(gè)節(jié)點(diǎn)代表作者的發(fā)文數(shù)量,節(jié)點(diǎn)越大,則說(shuō)明該作者發(fā)文數(shù)量越多;節(jié)點(diǎn)之間的連線表示作者之間的合作關(guān)系,連線的粗細(xì)代表作者之間的合作緊密程度。圖4表明,信用評(píng)價(jià)領(lǐng)域在金融、經(jīng)濟(jì)和管理三個(gè)學(xué)科間初步形成了若干研究團(tuán)隊(duì),分別是以遲國(guó)泰、吳晶妹、張目、王雪青、管曉永和熊學(xué)萍為核心,研究者們的合作網(wǎng)絡(luò)仍然主要局限在本機(jī)構(gòu)內(nèi),跨機(jī)構(gòu)合作網(wǎng)絡(luò)尚未形成,不利于信用評(píng)價(jià)研究的深入研究和持續(xù)發(fā)展。

圖4 信用評(píng)價(jià)研究作者合作知識(shí)圖譜

表1則更詳細(xì)地展示信用評(píng)價(jià)研究的核心作者及主要合作者等。核心作者是推動(dòng)學(xué)術(shù)創(chuàng)新與學(xué)科發(fā)展的骨干力量,根據(jù)普萊斯定律[31]:在某一領(lǐng)域中,高生產(chǎn)力作者的發(fā)文量應(yīng)占該領(lǐng)域總量的一半,這一作者集合約等于全部作者總數(shù)的平方根。有計(jì)算公式如下:

(1)

其中m為統(tǒng)計(jì)時(shí)段內(nèi)核心作者最低發(fā)文量,nmax為統(tǒng)計(jì)時(shí)段內(nèi)最高產(chǎn)作者發(fā)文量。

統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示: 2008到2018年7月期間,國(guó)內(nèi)信用評(píng)價(jià)領(lǐng)域最高產(chǎn)作者發(fā)表核心論文數(shù)量為15篇,因而根據(jù)公式(1)計(jì)算得到該段時(shí)間領(lǐng)域內(nèi)核心作者的最低發(fā)文量應(yīng)>2.9篇。經(jīng)統(tǒng)計(jì)共有13位作者共發(fā)表82篇文獻(xiàn),占總發(fā)表文獻(xiàn)的6.90%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到總發(fā)文量的50%,說(shuō)明國(guó)內(nèi)信用評(píng)價(jià)領(lǐng)域的核心作者相對(duì)其他學(xué)科而言不高產(chǎn),而領(lǐng)域內(nèi)其余作者研究成果較零散,沒(méi)有形成有規(guī)模的合作。與國(guó)外的信用評(píng)價(jià)研究相比,中國(guó)的信用評(píng)價(jià)研究領(lǐng)域還不成熟,尚處于發(fā)展階段。

表1 部分核心作者統(tǒng)計(jì)

(四)用評(píng)價(jià)的核心期刊群

統(tǒng)計(jì)得到十年內(nèi)有關(guān)信用評(píng)價(jià)論文累積發(fā)表數(shù)≥8的10種期刊,見(jiàn)表2,共刊載文獻(xiàn)277篇,占總數(shù)的23.30%,管理類期刊和金融、經(jīng)濟(jì)學(xué)期刊是刊發(fā)信用評(píng)價(jià)研究學(xué)術(shù)成果的主要平臺(tái)。載文量前十的期刊一半來(lái)自管理學(xué)領(lǐng)域。金融經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域的期刊《征信》以其專業(yè)性憑借92篇的發(fā)文總量高居榜首,影響因子相比于其他期刊處于平均偏上的位置,但未被2014版北大核心收錄。從總體看,除《管理科學(xué)學(xué)報(bào)》影響因子高一些,其他9種期刊影響因子平均值為1.034,這從側(cè)面表明信用評(píng)價(jià)學(xué)術(shù)成果的質(zhì)量有待提高。

表2 文獻(xiàn)來(lái)源期刊分布表

注:影響因子采用(2018版)復(fù)合影響因子,收錄類型CSSCI縮寫為C,征信未被北大核心(2014版)收錄。

(五)信用評(píng)價(jià)領(lǐng)域基金支持情況分析

圖5 信用評(píng)價(jià)研究成果獲資助情況

某一研究領(lǐng)域基金項(xiàng)目資助的文獻(xiàn)數(shù)量在該領(lǐng)域文獻(xiàn)總數(shù)中所占的比例,尤其是國(guó)家基金支持某一課題的情況,是衡量一個(gè)研究領(lǐng)域被重視程度的指標(biāo)之一。在這十年半期間,國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金和國(guó)家自然科學(xué)基金項(xiàng)目支持的論文成果共301篇,占總發(fā)文量的26%,并且社科、自科資助的發(fā)文量年平均值都在10篇以上,說(shuō)明信用評(píng)價(jià)領(lǐng)域研究一直得到國(guó)家的高度重視。圖5所示,國(guó)家自然科學(xué)基金資助的發(fā)文量與信用評(píng)價(jià)領(lǐng)域內(nèi)整體發(fā)文數(shù)量變動(dòng)趨勢(shì)基本一致,說(shuō)明國(guó)家項(xiàng)目的支持力度會(huì)影響信用評(píng)價(jià)領(lǐng)域期刊論文發(fā)表的數(shù)量。相較于國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金的資助發(fā)文量,自科項(xiàng)目資助的發(fā)文量增速更快,拐點(diǎn)出現(xiàn)更早。

四、信用評(píng)價(jià)研究熱點(diǎn)及演化路徑

(一)關(guān)鍵詞分布及核心主題發(fā)現(xiàn)

關(guān)鍵詞是作者對(duì)文獻(xiàn)內(nèi)容的總結(jié)和概括,通過(guò)對(duì)關(guān)鍵詞進(jìn)行聚類分析可以直觀地反映出某學(xué)科領(lǐng)域的研究熱點(diǎn)并能夠預(yù)測(cè)其發(fā)展趨勢(shì)。剔除“信用評(píng)價(jià)”“企業(yè)”“銀行”等無(wú)歸納意義的關(guān)鍵詞,得到考察時(shí)間段內(nèi)信用評(píng)價(jià)研究領(lǐng)域的關(guān)鍵詞共現(xiàn)圖譜(見(jiàn)圖6),圖中每個(gè)節(jié)點(diǎn)代表一個(gè)關(guān)鍵詞,節(jié)點(diǎn)的大小表示該關(guān)鍵詞出現(xiàn)的頻次高低,節(jié)點(diǎn)間連線的粗細(xì)表示關(guān)鍵詞共被引頻次高低。其中,帶光圈的節(jié)點(diǎn)“信用風(fēng)險(xiǎn)”“信用評(píng)價(jià)體系”“大數(shù)據(jù)”“電子商務(wù)”“信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)”“供應(yīng)鏈金融”具有較高的中心性,這些節(jié)點(diǎn)彼此間以及與其它節(jié)點(diǎn)之間聯(lián)系緊密。由此,我們大致可以判斷現(xiàn)有研究的重點(diǎn)可能涉及大數(shù)據(jù)環(huán)境下信用評(píng)價(jià)體系構(gòu)建、大數(shù)據(jù)環(huán)境下信用評(píng)價(jià)方法改進(jìn)、電子商務(wù)中的信用評(píng)價(jià)問(wèn)題等。結(jié)合前文的分析和對(duì)1185篇論文的綜合分析,本文將參考上述結(jié)果從研究問(wèn)題、應(yīng)用領(lǐng)域、時(shí)代背景這幾個(gè)方面詳細(xì)討論當(dāng)前信用評(píng)價(jià)研究的核心主題。

圖6 高頻關(guān)鍵詞共現(xiàn)圖譜

1.主要研究問(wèn)題

“信用風(fēng)險(xiǎn)”“信用體系”與信用評(píng)價(jià)有著十分緊密的關(guān)系,表明在研究信用評(píng)價(jià)時(shí)要充分探討“信用風(fēng)險(xiǎn)”和“信用體系”這兩個(gè)問(wèn)題。目前國(guó)內(nèi)在信用評(píng)價(jià)這一領(lǐng)域的研究也大多是從這兩個(gè)方面進(jìn)行考量,其中建立符合信用評(píng)價(jià)主體(個(gè)人、企業(yè)以及政府機(jī)構(gòu))自身特點(diǎn)的“信用體系”是能夠?qū)崿F(xiàn)正確進(jìn)行“信用評(píng)價(jià)”的重要前提,“信用評(píng)價(jià)”的準(zhǔn)確性影響著“信用風(fēng)險(xiǎn)”大小。

大部分學(xué)者在信用體系構(gòu)建時(shí)都是根據(jù)既定的理論或者準(zhǔn)則來(lái)選取評(píng)價(jià)指標(biāo),使得在構(gòu)建指標(biāo)體系時(shí)存在信息冗余、或者所選擇的指標(biāo)代表性不好的情況。需要通過(guò)分析特定時(shí)期評(píng)價(jià)主體在各個(gè)階段的行為特點(diǎn)來(lái)選取指標(biāo),并且對(duì)選取的指標(biāo)進(jìn)行篩選、清理,這樣才能保證信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系構(gòu)建的準(zhǔn)確性和科學(xué)性。這也是未來(lái)研究的主要問(wèn)題之一。

2.應(yīng)用領(lǐng)域

在圖6中,可以看出“商業(yè)銀行”“供應(yīng)鏈金融”“中小企業(yè)”“小微企業(yè)”有較好的中心性,與“信用評(píng)價(jià)”“信用風(fēng)險(xiǎn)”“信用體系”等關(guān)鍵詞聯(lián)系緊密,說(shuō)明信用評(píng)價(jià)領(lǐng)域研究主要集中在商業(yè)銀行、中小企業(yè)、小微企業(yè)以及供應(yīng)鏈金融這幾個(gè)領(lǐng)域內(nèi)的信用指標(biāo)體系的構(gòu)建、信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估。這是由于我國(guó)的政策導(dǎo)向,近幾年在扶持中小企業(yè)的政策導(dǎo)向下,小微企業(yè)融資途徑趨于多樣化,但由于小微企業(yè)征信體系建設(shè)不完備,造成一些融資平臺(tái)資金供應(yīng)鏈斷裂,易于引發(fā)平信用危機(jī)。隨著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和金融市場(chǎng)的不斷成熟,小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資必然成為其融資選擇的主要途徑之一。如何有效提升互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)的執(zhí)行效率,保證投資人的利益,構(gòu)建準(zhǔn)確的小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資信用評(píng)估體系顯得尤為重要。對(duì)此,針對(duì)小微企業(yè)的信用評(píng)價(jià)體系構(gòu)建成為了許多學(xué)者的研究方向,尤其是以互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)為背景,如何更好地建立符合小微企業(yè)的信用評(píng)價(jià)體系更是得到了諸多學(xué)者的關(guān)注[32-36]。

3.時(shí)代背景

“大數(shù)據(jù)”與“互聯(lián)網(wǎng)金融”兩個(gè)關(guān)鍵詞出現(xiàn),且與“信用風(fēng)險(xiǎn)”“信用指標(biāo)體系”等關(guān)鍵詞聯(lián)系緊密,說(shuō)明目前信用評(píng)價(jià)領(lǐng)域的研究是在“大數(shù)據(jù)”與“互聯(lián)網(wǎng)金融”的大背景下。相較于以前較為傳統(tǒng)的信用評(píng)價(jià)來(lái)說(shuō),在“大數(shù)據(jù)”與“互聯(lián)網(wǎng)金融”背景下的信用評(píng)價(jià)衍生出了許多新的研究方法以及研究熱點(diǎn)。在信息技術(shù)高速發(fā)展的今天，對(duì)個(gè)人、企業(yè)、甚至是國(guó)家的信用評(píng)價(jià)體系進(jìn)行合理構(gòu)建,對(duì)各行各業(yè)的信用水平進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)價(jià),由此推進(jìn)我國(guó)信用社會(huì)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。

(二)信用評(píng)價(jià)熱點(diǎn)演化路徑

不同時(shí)代背景會(huì)孕育出不同的研究熱點(diǎn),圖7突發(fā)術(shù)語(yǔ)圖譜可清晰描繪出信用評(píng)價(jià)領(lǐng)域研究的演化路徑。高頻關(guān)鍵詞被投影到以時(shí)間為橫軸的坐標(biāo)系中,可以直觀地看到這一階段國(guó)內(nèi)信用評(píng)價(jià)的研究路徑和發(fā)展趨勢(shì)。

圖7 信用評(píng)價(jià)研究突發(fā)術(shù)語(yǔ)圖譜

從圖7中可以看出信用評(píng)價(jià)領(lǐng)域的研究熱點(diǎn)集中在2008至2010年三年時(shí)間里,在這段期間內(nèi)“層次分析法”運(yùn)用廣泛。2012年出現(xiàn)的熱詞為“供應(yīng)鏈金融”,緊隨其后的熱詞為“小微企業(yè)”。供應(yīng)鏈金融是銀行與核心企業(yè)達(dá)成的、面向供應(yīng)鏈所有成員企業(yè)的系統(tǒng)性融資安排。針對(duì)供應(yīng)鏈金融所做的信用評(píng)價(jià)研究及小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)研究在這一時(shí)期成為諸多學(xué)者關(guān)注的熱點(diǎn)。而在2015年,我們可以看到出現(xiàn)了“大數(shù)據(jù)”這一熱詞,大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)使得信用評(píng)價(jià)領(lǐng)域引入了許多數(shù)據(jù)挖掘、統(tǒng)計(jì)學(xué)習(xí)中的新的方法[37-41],層次分析法不再是主流方法,并由此衍生出許多新的研究熱點(diǎn),比如信用評(píng)價(jià)中指標(biāo)篩選[41]、信用評(píng)價(jià)模型的優(yōu)化[42]、信用評(píng)價(jià)中不平衡數(shù)據(jù)的處理[43-45]。大數(shù)據(jù)背景下的信用評(píng)價(jià)研究?jī)叭灰殉蔀闀r(shí)下的主流。

五、結(jié)論

通過(guò)對(duì)信用評(píng)價(jià)研究領(lǐng)域的文獻(xiàn)梳理發(fā)現(xiàn),國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)信用評(píng)價(jià)的關(guān)注相對(duì)保持在一個(gè)較高的水平,其中2009年、2012年、2014年是信用評(píng)價(jià)研究的三個(gè)重要拐點(diǎn)。已經(jīng)初步形成以中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院吳晶妹教授團(tuán)隊(duì)、大連理工大學(xué)管理與經(jīng)濟(jì)學(xué)部遲國(guó)泰教授團(tuán)隊(duì)以及天津大學(xué)管理與經(jīng)濟(jì)學(xué)部王雪青教授團(tuán)隊(duì)等為代表的核心作者和機(jī)構(gòu)群,盡管他們的合作網(wǎng)絡(luò)仍局限在本機(jī)構(gòu)內(nèi);經(jīng)濟(jì)管理類期刊是主要發(fā)表平臺(tái),但核心期刊檔次總體偏低,研究成果質(zhì)量有待提高。

“大數(shù)據(jù)”“信用體系”“信用風(fēng)險(xiǎn)”“小微企業(yè)”“供應(yīng)鏈金融”“電子商務(wù)”等是信用評(píng)價(jià)研究的核心關(guān)鍵詞;信用評(píng)價(jià)研究的核心主題涉及大數(shù)據(jù)環(huán)境下信用評(píng)價(jià)體系構(gòu)建、大數(shù)據(jù)環(huán)境下信用評(píng)價(jià)方法改進(jìn)、電子商務(wù)中的信用評(píng)價(jià)問(wèn)題、小微企業(yè)信用體系建設(shè)等。盡管如此,與國(guó)外學(xué)者對(duì)信用評(píng)價(jià)的研究以及國(guó)內(nèi)信用評(píng)價(jià)的實(shí)踐相比,我國(guó)信用評(píng)價(jià)的理論研究尚存在不少亟待開拓的領(lǐng)域。它們至少包括:多源異構(gòu)信用數(shù)據(jù)的收集及處理、動(dòng)態(tài)信用評(píng)價(jià)方法研究、信用評(píng)價(jià)中不平衡數(shù)據(jù)的處理、信用評(píng)價(jià)中指標(biāo)篩選、信用評(píng)價(jià)模型的優(yōu)化等。