農(nóng)村信用社金融環(huán)境與目標(biāo)戰(zhàn)略定位的分析

張念芳

【摘要】如今，全球經(jīng)濟(jì)正朝向一體化的方向發(fā)展，各個(gè)國(guó)家之間的聯(lián)系日漸緊密，其影響程度不斷深化。正是受到經(jīng)濟(jì)全球化的影響，我國(guó)的金融體制隨之發(fā)生改變，不僅加快了改革步伐，還優(yōu)化了金融體系，建立了全新的金融結(jié)構(gòu)。此種背景下，農(nóng)村信用社的變化更是有目共睹?；诖?，文章分析了農(nóng)村信用社金融環(huán)境與目標(biāo)戰(zhàn)略定位，并嘗試性的提出建議，希望為金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的提升及農(nóng)村金融環(huán)境的改善助力。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社 金融環(huán)境 目標(biāo)戰(zhàn)略定位

相對(duì)于其他機(jī)構(gòu)或者企業(yè)來(lái)說(shuō)，農(nóng)村信用社擁有更為強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)，突出表現(xiàn)為信息成本低，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)密集。此外，靈活的經(jīng)營(yíng)方式也為農(nóng)村信用社提供了良好的內(nèi)部環(huán)境。加之科學(xué)的目標(biāo)戰(zhàn)略定位的推動(dòng)，農(nóng)村信用社可在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)中占據(jù)先機(jī)。值得注意的是，農(nóng)村信用社金融環(huán)境普遍存在現(xiàn)代技術(shù)應(yīng)用效率較低的問(wèn)題，極大地削弱了現(xiàn)代技術(shù)的價(jià)值，很難加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的重組與轉(zhuǎn)型面臨重重困難。另外，農(nóng)村信用社現(xiàn)有的工作人員缺乏創(chuàng)新意識(shí)及實(shí)踐能力，缺少高素質(zhì)的員工，致使農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力長(zhǎng)期得不到提升。所以說(shuō)農(nóng)村信用社的發(fā)展面臨重重阻礙，不僅要面對(duì)極為嚴(yán)峻的金融環(huán)境，還要化解金融環(huán)境帶來(lái)的負(fù)面影響。因此，針對(duì)農(nóng)村信用社金融環(huán)境與目標(biāo)戰(zhàn)略定位進(jìn)行的分析具有十分深遠(yuǎn)的意義。

一、農(nóng)村信用社內(nèi)部金融環(huán)境的優(yōu)劣

（一）優(yōu)勢(shì)

1、信息成本較低

農(nóng)村信用社同樣是金融機(jī)構(gòu)，具備區(qū)域性的特征，其服務(wù)對(duì)象帶有一定的局限性，主要是服務(wù)區(qū)域內(nèi)的農(nóng)民或者企業(yè)，很難提供大范圍的服務(wù)。因其服務(wù)范圍較小，所以信息的流通及傳播不會(huì)受到過(guò)多的限制，金融信息的流程時(shí)間大幅縮短。此外，這種相對(duì)封閉的環(huán)境更加透明，有利于服務(wù)對(duì)象深入了解農(nóng)村信用社的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，例如貸款和風(fēng)險(xiǎn)等。不需要過(guò)于繁瑣的操作和過(guò)高的成本，即可獲得金融信息，所以在信息成本方面占據(jù)極大的優(yōu)勢(shì)。另外，農(nóng)村信用社的貸款安全性較高，因其具備地域性的特征，可以實(shí)施全面的監(jiān)督與管理，隨時(shí)督促信貸人員和貸款項(xiàng)目及時(shí)還款，有效地維護(hù)了農(nóng)村信用社發(fā)展的穩(wěn)定性。

2、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)密集

農(nóng)村信用社與其他金融機(jī)構(gòu)之間的差異十分明顯，首先是服務(wù)對(duì)象。顧名思義，農(nóng)村信用社是為城鎮(zhèn)、鄉(xiāng)或者村莊內(nèi)的人民提供服務(wù)，經(jīng)過(guò)不斷的建設(shè)與發(fā)展，農(nóng)村信用社的覆蓋面積越來(lái)越大，網(wǎng)點(diǎn)分布十分密集，為人們提供了便捷的金融服務(wù)。

3、靈活的經(jīng)營(yíng)方式

農(nóng)村信用社的服務(wù)范圍并不大，服務(wù)對(duì)象較少，主要是針對(duì)農(nóng)民提供金融服務(wù)，相對(duì)于其他社會(huì)人員來(lái)說(shuō)，農(nóng)民對(duì)資金提出的要求更低，格式也較為隨意，但是農(nóng)村信用社必須以多種多樣的服務(wù)方式滿(mǎn)足農(nóng)民的資金需求。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)工作人員都是當(dāng)?shù)厝?，?duì)被服務(wù)對(duì)象有著十分詳細(xì)的了解，更加明確農(nóng)民的資金要求，所以可以以更加靈活的方式為農(nóng)民提供金融服務(wù)，滿(mǎn)足其實(shí)際需求，短時(shí)間內(nèi)贏得了農(nóng)民的喜愛(ài)。

（二）劣勢(shì)

1、經(jīng)濟(jì)較為落后

農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r遠(yuǎn)不及城市，很難推廣并普及現(xiàn)代化技術(shù)，致使農(nóng)村信用社的結(jié)算能力受到直接影響。當(dāng)前，各家銀行為了拓寬網(wǎng)絡(luò)結(jié)算渠道、搶占市場(chǎng)份額，開(kāi)始推行全國(guó)通存通取的政策，這是銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式的直觀體現(xiàn)，可為用戶(hù)提供更加便捷的金融服務(wù)，資金的流轉(zhuǎn)速度明顯加快。顯然，現(xiàn)有的農(nóng)村信用社無(wú)法滿(mǎn)足上述要求，結(jié)算渠道的拓寬難度較大，業(yè)務(wù)形式難以創(chuàng)新。究其源頭就是缺乏先進(jìn)的技術(shù)與設(shè)備，仍舊采用人工的方式進(jìn)行結(jié)算或者提供業(yè)務(wù)服務(wù)，因此農(nóng)村信用社的工作效率及工作質(zhì)量長(zhǎng)期得不到提升。另外，農(nóng)村信用社的資金存取過(guò)于單一，受到隔離狀態(tài)的影響，很多農(nóng)民會(huì)選擇其他銀行，農(nóng)村信用社每年都會(huì)失去大量的客戶(hù)?？偟脕?lái)說(shuō)，缺乏現(xiàn)代化技術(shù)及硬件設(shè)備已經(jīng)成為影響農(nóng)村信用社發(fā)展的直接因素。

2、缺乏高素質(zhì)的工作人員

農(nóng)村信用社主要是服務(wù)區(qū)域內(nèi)的農(nóng)民，工作地點(diǎn)在農(nóng)村，而農(nóng)村的公共設(shè)施及經(jīng)濟(jì)水平等均不如城市地區(qū)，很多高素質(zhì)、高水平的專(zhuān)業(yè)人才并不愿意回到農(nóng)村，而是選擇去大城市發(fā)展，所以說(shuō)農(nóng)村信用社普遍存在缺乏專(zhuān)業(yè)人才的問(wèn)題，不僅無(wú)法系統(tǒng)地掌握與金融相關(guān)的知識(shí)，也很難提高管理能力與服務(wù)水平。素質(zhì)較低的工作人員已經(jīng)成為農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的影響因素之一，必須引起重視。

3、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱

金融機(jī)構(gòu)雖然會(huì)獲得一定的收益，但是也承擔(dān)著極大的風(fēng)險(xiǎn)。總得來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)與收益整體上呈現(xiàn)出正比的狀態(tài)。農(nóng)村信用社不同于企業(yè)，并不具備雄厚的資金規(guī)模，所以風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力較弱的問(wèn)題并不意外。農(nóng)村信用社更多的是服務(wù)于農(nóng)村農(nóng)民及農(nóng)業(yè)，大多數(shù)資金都用于農(nóng)業(yè)投資。單憑自身的發(fā)展與資金積累，很難滿(mǎn)足農(nóng)民在項(xiàng)目貸款方面的需求，稍有不慎，農(nóng)村信用社就要承擔(dān)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

二、農(nóng)村信用社外部金融環(huán)境分析

近幾年來(lái)農(nóng)村信用社的地位及作用與日俱增，政府不斷加大對(duì)農(nóng)村信用社的扶持力度，在資金及政策上都有所傾斜，并投入大量的人力物力用于農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)的改革與升級(jí)，構(gòu)建了全新的金融機(jī)構(gòu)，并為其提供了充足的資本，農(nóng)村信用社的金融機(jī)構(gòu)借此機(jī)會(huì)取得了明顯的發(fā)展成績(jī)。值得注意的是，農(nóng)村金融的出現(xiàn)給農(nóng)村信用社的建設(shè)與發(fā)展帶來(lái)了極大的沖擊，越來(lái)越多的農(nóng)民接觸農(nóng)業(yè)貸款。權(quán)威調(diào)查顯示，有56%的貸款資金源自農(nóng)村信用社之外，也就是我們所說(shuō)的民間金融。民間金融的出現(xiàn)，不僅威脅到了農(nóng)村信用社在區(qū)域內(nèi)的地位，還對(duì)其發(fā)展與建設(shè)產(chǎn)生了直接影響。要想站穩(wěn)腳跟，必須意識(shí)到當(dāng)前發(fā)展的嚴(yán)峻性，加大改革力度，做好產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的改革與重組，制定全新的戰(zhàn)略目標(biāo)。決不可回避與民間金融的競(jìng)爭(zhēng)，而是要迎難而上，爭(zhēng)取為人們提供便捷多樣的金融服務(wù)。

三、農(nóng)村信用社目標(biāo)戰(zhàn)略定位分析

（一）定位于合作金融

分析農(nóng)村信用社的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，其與金融環(huán)境和金融服務(wù)存在密切的聯(lián)系?；谵r(nóng)村信用社的發(fā)展特點(diǎn)，對(duì)其自身的目標(biāo)戰(zhàn)略進(jìn)行準(zhǔn)確定位，有助于擴(kuò)大農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的經(jīng)濟(jì)效益和整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平提供支持。從上述內(nèi)容來(lái)看，在進(jìn)行農(nóng)村信用社定位時(shí)，應(yīng)將目標(biāo)戰(zhàn)略側(cè)重于合作金融，與其他信用社以及銀行形成良好的互助合作關(guān)系，為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)發(fā)展提供金融支持。不得出現(xiàn)盲目追求經(jīng)濟(jì)效益，導(dǎo)致大部分資金外流的問(wèn)題。此外，農(nóng)村信用社在開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)，還應(yīng)結(jié)合農(nóng)村區(qū)域的貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)，推出小額貸款服務(wù)項(xiàng)目，為農(nóng)村區(qū)域的經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供有力的資金支持。同時(shí)結(jié)合區(qū)域的農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，構(gòu)建相適應(yīng)的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目和服務(wù)項(xiàng)目，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)村信用社的金融服務(wù)能力，從而與農(nóng)民建立良好的信用合作關(guān)系，這不僅有助于推動(dòng)農(nóng)村信用社的擴(kuò)大與發(fā)展，還有助于增強(qiáng)區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。

（二）定位于產(chǎn)權(quán)監(jiān)督

農(nóng)民作為農(nóng)村信用社的主要金融服務(wù)對(duì)象，為其提供金融服務(wù)時(shí)，應(yīng)首先厘清相關(guān)的產(chǎn)權(quán)問(wèn)題。農(nóng)民所具備的產(chǎn)權(quán)主要有房屋產(chǎn)權(quán)和土地產(chǎn)權(quán)兩種，但如于農(nóng)村區(qū)域的產(chǎn)權(quán)意識(shí)不強(qiáng)，常見(jiàn)產(chǎn)權(quán)界定不清的問(wèn)題。農(nóng)村信用社在為其提供貸款服務(wù)時(shí)，受到自身體制結(jié)構(gòu)的影響，無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)產(chǎn)權(quán)歸屬問(wèn)題的有效辨別。而農(nóng)村產(chǎn)權(quán)歸屬問(wèn)題很難在短時(shí)間內(nèi)得到改善。因此，農(nóng)村信用社應(yīng)從自身的體制結(jié)構(gòu)方面入手，創(chuàng)建專(zhuān)門(mén)的產(chǎn)權(quán)監(jiān)督組織，對(duì)產(chǎn)權(quán)監(jiān)督體系進(jìn)行逐步完善，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)產(chǎn)權(quán)問(wèn)題的明確分析，這不僅有助于保障貸款人員的合法權(quán)益，還可以使市場(chǎng)金融環(huán)境得到有效優(yōu)化。

（三）定位于政策優(yōu)惠

農(nóng)村信用社的資金外流現(xiàn)象較為常見(jiàn)，這主要是由于政府方面所推出的惠農(nóng)政策定位不準(zhǔn)確，且政策落實(shí)的力度不足，致使農(nóng)村信用社方面的可用資金受到一定影響。為了改善上述問(wèn)題，要求政府方面對(duì)惠農(nóng)政策進(jìn)行進(jìn)一步明確，并且監(jiān)督惠農(nóng)政策的落實(shí)力度。另外，進(jìn)行優(yōu)惠政策設(shè)立時(shí)，要首先考慮到農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，使其在開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)，能夠借助先進(jìn)的信息技術(shù)手段完善金融服務(wù)功能，增強(qiáng)信用社的金融服務(wù)水平。

（四）定位于金融產(chǎn)品

受到農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程的影響，農(nóng)村金融環(huán)境的發(fā)展受限，致使相應(yīng)的金融產(chǎn)品類(lèi)型單一，這必定會(huì)限制農(nóng)村信用社的金融服務(wù)水平。針對(duì)此類(lèi)問(wèn)題，農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)農(nóng)民階層的收入狀況以及市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，使其能夠全面滿(mǎn)足農(nóng)民階段的貸款服務(wù)需求。此外，還應(yīng)實(shí)現(xiàn)對(duì)金融產(chǎn)品的有效定位，在目標(biāo)戰(zhàn)略中，引入金融產(chǎn)品創(chuàng)新的環(huán)節(jié)，根據(jù)農(nóng)民的信貸需求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善農(nóng)村信用社的服務(wù)功能。

（五）定位于人才素質(zhì)

從業(yè)人員的自身素質(zhì)會(huì)對(duì)農(nóng)村信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)工作的質(zhì)量產(chǎn)生直接影響，從業(yè)人員的綜合能力越強(qiáng)，業(yè)務(wù)水平越高，越能體現(xiàn)農(nóng)村信用社的金融服務(wù)水平。為此，農(nóng)村信用社在開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)人員培養(yǎng)的重視，定期開(kāi)展業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作和知識(shí)講座，不斷提升工作人員的業(yè)務(wù)能力和專(zhuān)業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備量。同時(shí)，還可通過(guò)業(yè)務(wù)交流的方式，借鑒同行業(yè)中的優(yōu)秀工作經(jīng)驗(yàn)，提升農(nóng)村信用社自身的人才素質(zhì)，形成更加專(zhuān)業(yè)的工作團(tuán)隊(duì)，為各類(lèi)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供有力的支持。

我國(guó)整體金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)的改變，推動(dòng)了農(nóng)村金融改革的進(jìn)程，致使金融環(huán)境發(fā)生了較大的變化。農(nóng)村信用社作為金融行業(yè)中的重要組成部分，其自身的目標(biāo)戰(zhàn)略也必定會(huì)受到金融環(huán)境的直接影響。在開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)，只有認(rèn)清金融改革的實(shí)質(zhì)，了解金融市場(chǎng)發(fā)展的動(dòng)向，才能實(shí)現(xiàn)目標(biāo)戰(zhàn)略的精確定位，保證農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的有效升級(jí)。

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