我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn)治理

陸柳東

【摘 要】 伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展與進(jìn)步，與人們生活聯(lián)系越來(lái)越緊密，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在這樣的時(shí)代背景下出現(xiàn)了，這一行業(yè)發(fā)展非常迅速，但是這一行業(yè)當(dāng)中還存在著許多的問(wèn)題，例如暴力借貸等等，這些問(wèn)題危害著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的正常秩序，阻礙著這一行業(yè)的發(fā)展。本文對(duì)現(xiàn)在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)當(dāng)中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，探討了金融監(jiān)管體系的建立。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 金融監(jiān)管 風(fēng)險(xiǎn)

一、引言

隨著信息技術(shù)不斷地進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在進(jìn)入人們的生活當(dāng)中，給經(jīng)濟(jì)社會(huì)帶來(lái)了新的改革推進(jìn)力。金融行業(yè)受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響也發(fā)生了許多的變化，金融模式創(chuàng)新不斷增多，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也應(yīng)運(yùn)而生。這一行業(yè)通過(guò)對(duì)各種新興技術(shù)的應(yīng)用給人們生活帶來(lái)了許多的便利，無(wú)論是移動(dòng)支付技術(shù)，還是新型理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，都改變了人們的生活，但是這一行業(yè)存在許多的監(jiān)管空白，所以行業(yè)當(dāng)中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)不規(guī)范的現(xiàn)象，甚至?xí)幸恍┤藶榱死鎸?shí)施違法行為，這些現(xiàn)象不僅僅阻礙著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，甚至還影響著社會(huì)的穩(wěn)定，為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，這一行業(yè)需要建立一個(gè)完善的金融監(jiān)管體系，對(duì)不法行為進(jìn)行規(guī)范，降低這一行業(yè)當(dāng)中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是在信息技術(shù)不斷發(fā)展的背景下，金融行業(yè)與現(xiàn)代信息技術(shù)不斷融合所產(chǎn)生的新型金融業(yè)態(tài)，其本質(zhì)上屬于金融行業(yè)，能夠?yàn)橄M(fèi)者提供金融產(chǎn)品與服務(wù)，滿足其金融需求，但是其金融模式是前所未有的，依賴于新興的信息技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式能夠?yàn)榻鹑诳蛻籼峁﹤€(gè)性化的金融服務(wù)。

我國(guó)最初的互聯(lián)網(wǎng)金融模式是借貸型的金融業(yè)務(wù)，后來(lái)我國(guó)政府開(kāi)始為有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供支付牌照，第三方支付業(yè)務(wù)開(kāi)始出現(xiàn)，后來(lái)P2P模式出現(xiàn)，眾籌這一新的商業(yè)模式也進(jìn)入到人們的視野的當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)取得了很大的進(jìn)步與發(fā)展。在2013年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)中首次出現(xiàn)了以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的貨幣基金，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的幫助下，貨幣基金快速發(fā)展，資金量迅速增多，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)受到了更多的關(guān)注。但是在互聯(lián)網(wǎng)這一行業(yè)不斷發(fā)展、資金流水不斷增多的同時(shí)，行業(yè)當(dāng)中也出現(xiàn)了許多問(wèn)題，例如監(jiān)管不到位，惡性競(jìng)爭(zhēng)等等，這些問(wèn)題嚴(yán)重的阻礙著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展，甚至威脅著社會(huì)的正常秩序，尤其是某些人希望趁著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展初期監(jiān)管不健全的時(shí)期為自己謀取不法利益，所以實(shí)施了許多不法行為，比如非法集資等等，這些行為嚴(yán)重危害著社會(huì)大眾的利益，因此受到了社會(huì)大眾的關(guān)注，也受到了政府有關(guān)部門的的重視。為了更好的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，規(guī)范行業(yè)秩序，我國(guó)于2015年開(kāi)始，陸續(xù)頒布了一系列的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的管理法規(guī)，初步建立起了一個(gè)能夠?qū)⒌谌街Ц?、比特幣等互?lián)網(wǎng)金融模式囊括在內(nèi)的監(jiān)管體系。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務(wù)類型

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為一個(gè)新生行業(yè)，其中包含著許多新型的金融業(yè)態(tài)，無(wú)論是運(yùn)作模式，還是金融受眾，與傳統(tǒng)金融行業(yè)都有著很大的不同，而要實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的有效監(jiān)管，首先就要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)中的各種金融模式、業(yè)務(wù)類型進(jìn)行充分的了解。

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)中，最先出現(xiàn)的金融模式，其實(shí)本質(zhì)上就是借貸業(yè)務(wù)，但是相比銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的借貸業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)的門檻低、貸款業(yè)務(wù)的資金量也比較小，放貸的手續(xù)也比較簡(jiǎn)單，接待者可以更加快速的拿到自己所需的資金。現(xiàn)在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)貸款模式可以主要分為兩類類，一是由互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與資金需求者直接達(dá)成合作，進(jìn)行借貸業(yè)務(wù)，在這一過(guò)程當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)起到中介的作用，但是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與交易之后的違約責(zé)任追究等沒(méi)有關(guān)系，第二類則是由互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行借貸業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)負(fù)責(zé)借貸全部流程，這種模式相較前者，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)能夠更好的收集用戶數(shù)據(jù)，對(duì)借貸者的信用進(jìn)行判斷，所以在借貸風(fēng)險(xiǎn)控制方面存在優(yōu)勢(shì)，但是由于監(jiān)管不規(guī)范等原因，所以其實(shí)許多風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有被有效的消除，只是由互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移到了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上。

（二）第三方支付平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)中的第三方支付主要指的是人們?cè)谌粘Ｉ町?dāng)中，通過(guò)非銀行類型的支付機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行交易的業(yè)務(wù)類型，尤其是伴隨著移動(dòng)終端的普及，通信技術(shù)的進(jìn)步，人們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)上購(gòu)物的行為越來(lái)越多見(jiàn)，在日常出行當(dāng)中攜帶現(xiàn)金的行為也越來(lái)越少，人們依賴于手機(jī)完成移動(dòng)支付。現(xiàn)在人們最常用的第三方支付平臺(tái)有兩方，一是支付寶平臺(tái)，二是微信平臺(tái)。這兩者存在許多不同，微信在人們生活當(dāng)中扮演的角色任務(wù)主要是社交，而支付寶所依靠的主要是進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的電商平臺(tái)。支付寶在扮演第三方支付平臺(tái)的同時(shí)，也在進(jìn)行著許多其他的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，例如互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的銷售。

（三）投資理財(cái)產(chǎn)品。投資理財(cái)業(yè)務(wù)也是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的重要組成部分，不過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品與傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品相比，在本質(zhì)上其實(shí)并沒(méi)有什么差異，但是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，所以門檻更低，購(gòu)買以及售出都更加方便，流動(dòng)性更強(qiáng)就是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，也是人們更愿意選擇互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的原因。

（四）網(wǎng)絡(luò)眾籌業(yè)務(wù)。眾籌是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)當(dāng)中新型的金融模式，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，人們之間的溝通與交流越來(lái)越方便，也因此眾籌模式有了其生存的土壤。具體來(lái)講，眾籌模式指的是由項(xiàng)目發(fā)起人向特定甚至全部的社會(huì)群體發(fā)布自身項(xiàng)目的相關(guān)信息，其中對(duì)項(xiàng)目有興趣，認(rèn)為項(xiàng)目有發(fā)展前景的就可以向項(xiàng)目投資，投資的數(shù)額不會(huì)受到限制，當(dāng)項(xiàng)目啟動(dòng)之后，投資者就可以獲得利潤(rùn)回報(bào)?，F(xiàn)在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)眾籌模式主要是借助眾籌相關(guān)平臺(tái)來(lái)完成的，一般是由項(xiàng)目的發(fā)起人先投出一部分的資金，使用這部分資金實(shí)現(xiàn)對(duì)項(xiàng)目股權(quán)的認(rèn)購(gòu)，再由大眾投資者出資對(duì)剩余的股權(quán)進(jìn)行認(rèn)購(gòu)，實(shí)現(xiàn)資金的募集，如果資金的數(shù)目能夠達(dá)到預(yù)定的目標(biāo)，眾籌平臺(tái)就會(huì)將這些資金交給項(xiàng)目發(fā)起人進(jìn)行運(yùn)作，當(dāng)然如果資金數(shù)目不足，達(dá)不到預(yù)計(jì)目標(biāo)，平臺(tái)就會(huì)將資金返還，宣布這一眾籌項(xiàng)目失敗。平臺(tái)在這一過(guò)程當(dāng)中主要是通過(guò)抽成來(lái)實(shí)現(xiàn)盈利。另外還有一種眾籌模式，眾籌發(fā)起人并不介紹相關(guān)項(xiàng)目，而是公布自己的一項(xiàng)產(chǎn)品，由公眾投資者對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)價(jià)，認(rèn)為有投資價(jià)值的就加以投資，不過(guò)這一模式當(dāng)中，公眾投資者主要的收益就不再是股權(quán)，而是產(chǎn)品。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)因素

（一）信用方面的風(fēng)險(xiǎn)。在金融業(yè)務(wù)當(dāng)中，信用一直都是金融機(jī)構(gòu)非常重要的部分，關(guān)系到金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)以及收益，但是我國(guó)現(xiàn)在的征信體系不夠完善，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融客戶的信用狀況了解不足，進(jìn)而導(dǎo)致在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)當(dāng)中違約成本比較低，尤其是征信體系不完善，有些客戶違約以后也不會(huì)影響到以后金融業(yè)務(wù)的辦理，所以在互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)當(dāng)中，騙貸行為時(shí)有發(fā)生，還有許多人利用互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)缺乏監(jiān)管的狀況，進(jìn)行洗錢等違法行為。

（二）法律風(fēng)險(xiǎn)。任何行業(yè)都需要秩序，而法律無(wú)疑是維護(hù)秩序最好的武器，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間比較短，我國(guó)還沒(méi)有出臺(tái)足夠的法律來(lái)為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供一個(gè)良好的秩序規(guī)范，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)中有著許多人企圖利用監(jiān)管的不到位進(jìn)行違法行為，主要有以下三種，一是洗錢行為，洗錢向來(lái)是違法分子為了將自己的不法利潤(rùn)轉(zhuǎn)化為自身能夠使用的錢財(cái)?shù)闹匾侄危ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)中，資金交易往往都會(huì)在網(wǎng)絡(luò)上完成，這種隱蔽性導(dǎo)致洗錢行為不容易被發(fā)現(xiàn)，所以不法分子看上了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。二是非法集資，眾籌這一類的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)為缺乏資金的創(chuàng)新者解決資金問(wèn)題的同時(shí)，許多不法分子也看上了這一行業(yè)，他們對(duì)項(xiàng)目以及產(chǎn)品進(jìn)行虛構(gòu)，在獲得投資者資金以后，就帶著資金潛逃，在這一過(guò)程當(dāng)中不法分子往往是以虛構(gòu)的高回報(bào)、高利潤(rùn)來(lái)吸引投資者進(jìn)行投資。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系的相關(guān)建議

（一）加強(qiáng)金融監(jiān)管，完善監(jiān)管體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管體系建立的首要環(huán)節(jié)就是要建立一個(gè)多部門、多領(lǐng)域的協(xié)同監(jiān)管體系，由各個(gè)部門之間互相配合，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)中的各類金融業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，避免監(jiān)管盲區(qū)的存在。在這一環(huán)節(jié)當(dāng)中，金融機(jī)構(gòu)需要注重自身內(nèi)部的信息交流，建立完善的信用體系，再以此為基礎(chǔ)，構(gòu)建自身的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和風(fēng)險(xiǎn)防范水平。金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)自身對(duì)于信息系統(tǒng)的投入，保障信息的安全性，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，信息安全就關(guān)系到企業(yè)的利潤(rùn)、行業(yè)的利潤(rùn)。

（二）通過(guò)行業(yè)自律，規(guī)范行業(yè)秩序?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律也能夠有效的保障金融行業(yè)的秩序，而行業(yè)自律可以有行業(yè)協(xié)會(huì)與金融機(jī)構(gòu)兩方面的自律實(shí)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可以組織行業(yè)協(xié)會(huì)，由行業(yè)協(xié)會(huì)制定相關(guān)的行業(yè)準(zhǔn)則，并且進(jìn)行監(jiān)督，而金融機(jī)構(gòu)則要對(duì)自身內(nèi)部的員工進(jìn)行教育，對(duì)他們進(jìn)行自律意識(shí)教育，推進(jìn)行業(yè)的自我約束，規(guī)范行業(yè)秩序。

六、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)通過(guò)對(duì)各種新興技術(shù)的應(yīng)用給人們生活帶來(lái)了許多的便利，無(wú)論是移動(dòng)支付技術(shù)，還是新型理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，都改變了人們的生活，但是這一行業(yè)存在許多的監(jiān)管空白，所以行業(yè)當(dāng)中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)不規(guī)范的現(xiàn)象，本文對(duì)現(xiàn)在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，探討了金融監(jiān)管體系的建立。

【參考文獻(xiàn)】

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