中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行普惠金融發(fā)展研究

湯凱文

2018年，是建設(shè)十九屆全國(guó)代表大會(huì)精神，慶祝改革40周年，全面建設(shè)富裕社會(huì)，決定實(shí)施“十三五”規(guī)劃的關(guān)鍵一年。在歷史的十字路口處，普惠服務(wù)正在寫一章關(guān)于經(jīng)濟(jì)成就的時(shí)代，以期過上更好的生活。在黨中央的大力指導(dǎo)下，以習(xí)近平同志為核心，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行全面落實(shí)黨中央和國(guó)務(wù)院關(guān)于城鄉(xiāng)建設(shè)的決策安排。依托覆蓋城鄉(xiāng)的物理網(wǎng)點(diǎn)等線下渠道，以及網(wǎng)上銀行、掌上銀行、電話銀行、自助銀行等線上渠道，為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等普惠領(lǐng)域重點(diǎn)客戶提供包括支付結(jié)算、融資融信、投資理財(cái)?shù)仍趦?nèi)的多樣化金融服務(wù)。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行將繼續(xù)推進(jìn)普惠金融事業(yè)部的建設(shè)，堅(jiān)持全面金融業(yè)務(wù)和微型企業(yè)金融業(yè)務(wù)的新監(jiān)管要求，樹立新的發(fā)展理念，探索高質(zhì)量的發(fā)展模式，切實(shí)增強(qiáng)中小企業(yè)得到更多金融服務(wù)的能力。用普惠服務(wù)書寫金融成就美好生活的時(shí)代篇章。

一、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

2014年以來，國(guó)家大力發(fā)展普惠金融，針對(duì)普惠金融提供了一系列的政策，所有商業(yè)銀行也對(duì)此作出了一系列戰(zhàn)略措施，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行作為一家國(guó)有大型商業(yè)銀行積極踐行普惠金融的理念，努力推動(dòng)金融產(chǎn)品的發(fā)展創(chuàng)興，想法設(shè)法的讓窮人富起來，改善民生的諸多領(lǐng)域。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行自2014年以來普惠金融的發(fā)展越加完善，在政策上，農(nóng)行每年都根據(jù)金融市場(chǎng)發(fā)展的前提做出一系列的政策改革來支持普惠金融的順利進(jìn)行。

2014年：致力于發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系，實(shí)施支持新企業(yè)實(shí)體的服務(wù)模式，并嘗試不同的抵押方式，如土地流轉(zhuǎn)收益抵押、林權(quán)抵押；通過支持大型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，鼓勵(lì)產(chǎn)業(yè)鏈中的大多數(shù)農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)和開發(fā)，就全面加強(qiáng)和改善農(nóng)村基本金融服務(wù)制定《關(guān)于全面加強(qiáng)和改善農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的意見》，組織重點(diǎn)人才入駐，加強(qiáng)農(nóng)村金融自治，為農(nóng)村金融環(huán)境改善提供智力支持。

2015年：轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的決策部署，加強(qiáng)對(duì)糧食生產(chǎn)能力建設(shè)的支持，建立新的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)體、加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)科技的重視，加大對(duì)農(nóng)地節(jié)水等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持力度，積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)科技、現(xiàn)代種業(yè)、特色農(nóng)業(yè)發(fā)展。

2016年：優(yōu)化完善普惠金融信貸政策制度、構(gòu)建多方合作、協(xié)同支農(nóng)模式、實(shí)施減費(fèi)讓利的惠農(nóng)利農(nóng)政策、推動(dòng)改善普惠金融服務(wù)環(huán)境。

2017年：農(nóng)業(yè)銀行出臺(tái)了專項(xiàng)信貸政策，積極支持大型節(jié)水項(xiàng)目和優(yōu)質(zhì)農(nóng)田等農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，形成網(wǎng)上整合和線下結(jié)合的服務(wù)渠道。

2018年：?jiǎn)?dòng)實(shí)施服務(wù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)一體化、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革、國(guó)家糧食安全戰(zhàn)略、扶貧戰(zhàn)略、美麗宜居農(nóng)村、縣域幸福產(chǎn)業(yè)、三農(nóng)綠色金融發(fā)展等“七大行動(dòng)”，進(jìn)一步加大“三農(nóng)”金融服務(wù)力度，加強(qiáng)政策資源保障。

作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，中國(guó)的強(qiáng)大離不開農(nóng)業(yè)的強(qiáng)大，中國(guó)要想實(shí)現(xiàn)富裕，同樣農(nóng)民也必須先富起來。在農(nóng)村開展金融服務(wù)是一個(gè)世界性難題，對(duì)于全世界農(nóng)戶最對(duì)的中國(guó)而言，這無疑是一個(gè)更加艱巨的任務(wù)。服務(wù)“三農(nóng)”一直作為農(nóng)業(yè)銀行的標(biāo)志性服務(wù)，同時(shí)也是農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的主要措施之一，農(nóng)民、農(nóng)村是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的主體，為了帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，引領(lǐng)農(nóng)民走向富裕，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在涉農(nóng)貸款方面也是注入了大量資金。截至2018年，農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額達(dá)到了3萬億元以上，并且將持續(xù)增加，農(nóng)行也表示未來將繼續(xù)大力發(fā)展普惠金融，進(jìn)一步將普惠的金融服務(wù)送至每一家每一戶，涉農(nóng)貸款任然會(huì)是農(nóng)行資產(chǎn)配置的重點(diǎn)。

二、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行普惠金融發(fā)展過程中存在的問題

金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新不足。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)時(shí)，為了加快金融體制改革，農(nóng)業(yè)銀行必須不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，特別是在偏遠(yuǎn)落后地區(qū)金融服務(wù)和金融產(chǎn)品都很難觸及，金融服務(wù)的創(chuàng)新很難迅速的發(fā)展起來。比如“三農(nóng)”的發(fā)展仍然停留在傳統(tǒng)保障存款和支付結(jié)算業(yè)務(wù)這方面，因?yàn)榻鹑诋a(chǎn)品的有效性和創(chuàng)新性都相對(duì)較低，使得農(nóng)村地區(qū)很難跟上經(jīng)濟(jì)時(shí)代的進(jìn)步速度。此外，大型商業(yè)銀行或中小型商業(yè)銀行仍存在金融產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)象。農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村之間的信息不對(duì)稱。與發(fā)達(dá)的城市地區(qū)相比，商業(yè)銀行在農(nóng)村設(shè)立的網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少，因此很難及時(shí)準(zhǔn)確的了解關(guān)于農(nóng)村的金融服務(wù)問題。相反，在農(nóng)村人們更是習(xí)慣于農(nóng)村信用合作社或郵政儲(chǔ)蓄銀行，對(duì)于大型的商業(yè)銀行所聯(lián)系的機(jī)會(huì)更少，人們一般會(huì)覺得相對(duì)于大型商業(yè)銀行，農(nóng)村信用合作社或郵政儲(chǔ)蓄銀行的門檻更低，貸款難度較小，這導(dǎo)致了商業(yè)銀行和農(nóng)民兩者之間信息的對(duì)稱性。商業(yè)銀行很難創(chuàng)建準(zhǔn)確的農(nóng)村金融服務(wù)。

2011年以后，中長(zhǎng)期公司類貸款不良率維持在1%左右，而短期公司類貸款不良率持續(xù)攀升，2016年最高達(dá)到6.73%。隨著其對(duì)短期公司貸款的占比壓縮，不良率隨之出現(xiàn)下降。在行業(yè)貸款構(gòu)成上，歷史數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)業(yè)銀行公司類貸款的不良主要集中在批發(fā)和零售業(yè)、制造業(yè)以及采礦業(yè)，如其最嚴(yán)重的批發(fā)和零售業(yè)2016年達(dá)到的不良率高點(diǎn)15.62%，隨著農(nóng)行對(duì)行業(yè)貸款結(jié)構(gòu)分布的持續(xù)調(diào)整，不良貸款率也出現(xiàn)改善。不過，無法忽視的是，農(nóng)業(yè)銀行不良率仍高于其他四大國(guó)有行以及銀監(jiān)會(huì)公布的行業(yè)平均不良率水平。

三、中國(guó)農(nóng)業(yè)普惠金融發(fā)展問題對(duì)策

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該如何進(jìn)一步拓展普惠金融業(yè)務(wù)，第一，應(yīng)該促進(jìn)金融服務(wù)多樣化。在普惠金融貸款種類方面，增強(qiáng)金融產(chǎn)品多樣化，為滿足客戶不同的需求，可以推出針對(duì)個(gè)人的貸款期限，根據(jù)不同的貸款期限制定不同的利率，使金融服務(wù)更加方便，并專注于幫助貧困人民，對(duì)于平困人民，提供更便宜的服務(wù)來提高他們的生活水平，存款業(yè)務(wù)也應(yīng)該開展各種存款交易方式，以不同的存款利率來接收存款。第二，增加保險(xiǎn)覆蓋范圍，金額保險(xiǎn)對(duì)普惠金融的發(fā)展無疑是一個(gè)重要的保障，銀行想要在普惠金融發(fā)展的進(jìn)程中更加暢通無阻，必須加大保險(xiǎn)的力度，完善保險(xiǎn)制服，提供更多的社會(huì)保障，讓人民能夠信任銀行，從而提升普惠金融的可持續(xù)發(fā)展性。第三，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，隨著時(shí)間的推移，普惠金融的發(fā)展也正在與時(shí)俱進(jìn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代的發(fā)展中尤為迅速，農(nóng)業(yè)銀行通過和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，開發(fā)了手機(jī)銀行，這無疑是巨大的進(jìn)步，而想要普惠金融得到更好的發(fā)展，還必須加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的重視，通過手機(jī)銀行讓每個(gè)人都能在家就享受到金融服務(wù)，這加大了金融服務(wù)的范圍，通過網(wǎng)上交易，人們無需面對(duì)面的現(xiàn)金交易，更簡(jiǎn)潔、更速度的為人們解決問題。所以農(nóng)行大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)普惠金融是重中之重。

普惠金額的發(fā)展過程中，農(nóng)行應(yīng)該努力去降低自身不良貸款率的問題，首先，應(yīng)該遵循市場(chǎng)規(guī)律，轉(zhuǎn)變政府職能，政府應(yīng)該減少對(duì)商業(yè)對(duì)銀行的日常行為的行政干涉，干涉過多不僅會(huì)影響銀行的辦事效率，還會(huì)讓銀行對(duì)政府產(chǎn)生依賴感，讓銀行覺得有政府在，就不怕不還錢，減少日常行政干涉，讓銀行培養(yǎng)自己的放貸意識(shí)，對(duì)于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的自主權(quán)與合法權(quán)益要給予充分尊重，讓中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行能夠自主的解決不良貸款問題，促進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行的收益率，使得中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行能夠減少不良貸款的發(fā)生。其次，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行不良貸款問題之所以這么嚴(yán)重，內(nèi)部問題也是重要原因之一，過去農(nóng)行的經(jīng)營(yíng)模式太過粗放，高層和基層之間信息交流不夠準(zhǔn)確，要想解決這個(gè)問題，需要強(qiáng)化自身的內(nèi)部控制能力，嚴(yán)格規(guī)范的要求自身行為。構(gòu)建完善的信貸審批內(nèi)部控制制度，如國(guó)外的那些銀行，它們通過建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)預(yù)警體系，通過加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作，去化解實(shí)際的不良貸款問題。最后，分散產(chǎn)業(yè)布局，把控貸款下放關(guān)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行作為一家商業(yè)性質(zhì)的銀行，它的性質(zhì)不僅僅是履行社會(huì)責(zé)任和義務(wù)，要怎么去運(yùn)營(yíng)怎么去盈利同樣也是銀行的本職。目前來說，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的大部分焦點(diǎn)都關(guān)注在惠農(nóng)政策上，產(chǎn)業(yè)過于集中，不良貸款產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)大大增加，農(nóng)行可以轉(zhuǎn)換思路，在保持大力扶持“三農(nóng)”政策的條件下把其余資金投資分散到其余產(chǎn)業(yè)，這樣能有效的降低不良貸款的發(fā)生。對(duì)于自身的制度問題，農(nóng)行也因該起到重視，在貸款下放時(shí)，應(yīng)該及時(shí)的了解客服或企業(yè)的資產(chǎn)狀況及營(yíng)運(yùn)能力等，在力所能力的情況下參與企業(yè)的改革，讓企業(yè)能夠加強(qiáng)自身的能力，達(dá)到自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的現(xiàn)代化企業(yè)程度，培養(yǎng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自主還款意識(shí)，這能從根源處解決不良貸款問題。