移動(dòng)支付技術(shù)發(fā)展應(yīng)用研究

張艷

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與線下經(jīng)濟(jì)聯(lián)系日益緊密，移動(dòng)支付正以燎原之勢(shì)燃燒著。中國(guó)人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2019年一季度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)374.01億筆，金額756.84萬(wàn)億元。其中移動(dòng)支付業(yè)務(wù)93.04億筆，金額60.65萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)65.71%和16.35%。移動(dòng)支付金額16.35%的增長(zhǎng)與65.71%的支付筆數(shù)增長(zhǎng)的落差，傳遞的正是移動(dòng)支付金額小及交易頻繁的特征，進(jìn)一步說(shuō)明這一支付方式的普及性越來(lái)越高。2009-2015年間，我國(guó)非現(xiàn)金交易規(guī)模及移動(dòng)支付交易規(guī)模均大幅提升，2015年更是實(shí)現(xiàn)了爆發(fā)式的增長(zhǎng)。2016年，全國(guó)共辦理非現(xiàn)金支付金額3687.24萬(wàn)億元；2017年，全國(guó)共辦理非現(xiàn)金支付金額3759.94萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)2%。

移動(dòng)支付的全民普及已經(jīng)在2017-2018這兩年完成，特別是在2018年，在交通領(lǐng)域，微信支付與支付寶的強(qiáng)勢(shì)入局讓掃碼支付全民普及更進(jìn)一步。完成全民普及之后，巨頭也正在下沉，深入到垂直場(chǎng)景中。2019年及未來(lái)，垂直行業(yè)將經(jīng)歷壁壘的摧毀與樹(shù)立過(guò)程。從目前的發(fā)展來(lái)看，移動(dòng)支付具有如下特點(diǎn)：

一、刷臉支付將有更大規(guī)模落地

刷臉成為了支付行業(yè)備受關(guān)注的新興支付方式，這項(xiàng)技術(shù)的誕生引發(fā)產(chǎn)業(yè)躁動(dòng)。支付寶、銀聯(lián)紛紛公開(kāi)宣布推行刷臉支付產(chǎn)品，微信支付也在探索刷臉支付價(jià)值。此外，美團(tuán)、建行、工行也對(duì)刷臉支付進(jìn)行了嘗試。不僅僅是零售領(lǐng)域，刷臉支付甚至在公交、地鐵等要求支付速度較快的場(chǎng)景進(jìn)行應(yīng)用，金華公交年前就上線了刷臉支付。在監(jiān)管態(tài)度上，央行曾經(jīng)發(fā)布288號(hào)文，鼓勵(lì)人臉識(shí)別應(yīng)用于開(kāi)戶，相關(guān)人臉識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)也在制定當(dāng)中，這可謂是人臉識(shí)別應(yīng)用于金融領(lǐng)域的默許。在2019年，將有更多規(guī)范或標(biāo)準(zhǔn)推出，以規(guī)范新興支付技術(shù)的發(fā)展。此外，刷臉支付也將帶來(lái)新的產(chǎn)業(yè)問(wèn)題。其一是安全性的深度探討，目前人臉信息是需要調(diào)取公安一所數(shù)據(jù)庫(kù)，任何企業(yè)都不能儲(chǔ)存人臉信息，那么如何確保人臉信息在傳輸、比對(duì)過(guò)程中不被泄露，或成為一個(gè)焦點(diǎn)。新支付技術(shù)在一段時(shí)間的發(fā)展之后，最終都會(huì)逐漸加強(qiáng)安全性，這是市場(chǎng)需求，也是不斷完善的監(jiān)管要求。

同時(shí)支付寶、微信支付、銀聯(lián)三大巨頭已經(jīng)入局刷臉支付，銀行和互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)企也躍躍欲試。但是每家刷臉支付終端都不兼容其他的支付方式，這就會(huì)造成“銀行卡時(shí)代”多個(gè)清算品牌的POS終端困擾。而且目前刷臉支付終端體積普遍較為龐大，占據(jù)店面空間大。未來(lái)，或許刷臉支付聚合會(huì)更有市場(chǎng)需求。

二、POS終端的定制化需求逐漸強(qiáng)烈

在移動(dòng)支付時(shí)代，POS終端處于變革的風(fēng)口浪尖。支付方式的改變，對(duì)受理終端提出了新的要求。智能POS的出現(xiàn)給傳統(tǒng)POS行業(yè)帶來(lái)了較為深刻的變革，雖然老玩家憑借其過(guò)硬的技術(shù)和資源，仍然占據(jù)較大市場(chǎng)。但這也給POS行業(yè)帶來(lái)了警醒，新興支付技術(shù)會(huì)給終端行業(yè)帶來(lái)巨大沖擊，因此同時(shí)廠商需要持續(xù)關(guān)注市場(chǎng)需求，特別是微信支付、支付寶等移動(dòng)支付巨頭的發(fā)展方向。關(guān)注垂直場(chǎng)景的終端需求。移動(dòng)支付普及以來(lái)，行業(yè)普遍認(rèn)為支付終端的入局門(mén)檻降低了，掃碼設(shè)備的龐大需求量，造就了新的終端強(qiáng)企。但隨著產(chǎn)業(yè)格局重新建立，行業(yè)門(mén)檻又開(kāi)始逐漸提高。2018年條碼支付安全備受關(guān)注，《條碼支付受理終端技術(shù)規(guī)范》也制定出臺(tái)，在條碼支付安全維度提高了終端入局門(mén)檻。多種技術(shù)的疊加。掃碼是目前終端設(shè)備的必備功能，但隨著刷臉支付的興起，人臉識(shí)別也將成為終端產(chǎn)品設(shè)計(jì)的熱點(diǎn)。最近，央行還發(fā)布聲紋識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)，聲紋的終端或也有更一定的市場(chǎng)需求?？傊鄻又Ц都夹g(shù)的興起，終端廠商都需要察覺(jué)。

三、銀行金融科技大有可為

支付一直是銀行的軟肋，在移動(dòng)支付大戰(zhàn)之后，銀行才反應(yīng)過(guò)來(lái)，支付僅僅是入口，背后可拓展的是金融服務(wù)。聚合支付的興起，讓銀行再次擁有掌控支付入口的可能，這也衍生出了許多支付公司，為銀行提供聚合支付方案及落地服務(wù)。在2018年，銀行與互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)就多次玩轉(zhuǎn)II類戶，實(shí)現(xiàn)借卡下線。拋開(kāi)“前車之鑒”的京東閃付、美團(tuán)閃付，2018年中國(guó)銀行與中鐵銀通聯(lián)合發(fā)布的“鐵路e卡通”便是活用II類戶的典型案例。開(kāi)放銀行更加火熱。備付金交存之后，支付機(jī)構(gòu)的資金處理能力降低，一方面是移動(dòng)支付的入口引流能力，激活了市場(chǎng)的金融服務(wù)需求，另一方面監(jiān)管加強(qiáng)帶來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融資質(zhì)缺失。這就需要銀行來(lái)開(kāi)放能力，彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的資質(zhì)缺失短板，同時(shí)滿足市場(chǎng)的金融服務(wù)需求。開(kāi)放銀行已經(jīng)成為了當(dāng)下的熱點(diǎn)，也會(huì)成為接下來(lái)幾年，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的熱點(diǎn)。

四、監(jiān)管將進(jìn)一步嚴(yán)格

2018年反洗錢(qián)已經(jīng)是異常嚴(yán)格的一年，301、130、120、164以及163等文件，讓支付機(jī)構(gòu)對(duì)反洗錢(qián)異常緊張，多家支付機(jī)構(gòu)因反洗錢(qián)不力受罰。到2019年，跨境支付大熱的形勢(shì)之下，央行對(duì)跨境反洗錢(qián)的要求也將愈加嚴(yán)格。支付機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型，一直是這兩年討論的熱點(diǎn)，而今備付金交存完成，考驗(yàn)支付機(jī)構(gòu)多樣營(yíng)收能力的時(shí)候到了，接下來(lái)支付行業(yè)洗牌將加劇。與此同時(shí)，在監(jiān)管框架已經(jīng)完成，支付合規(guī)門(mén)檻提高，盈利能力下降的情況下，已經(jīng)關(guān)閉數(shù)年的支付牌照下發(fā)，將有望開(kāi)閘。

在監(jiān)管大框架已定，角色歸位，并且產(chǎn)業(yè)門(mén)檻逐漸形成之后，原來(lái)的“銀行卡時(shí)代”玩法將沿用至二維碼支付時(shí)代。此外，海外大多數(shù)國(guó)家的支付市場(chǎng)對(duì)銀行卡體系更加認(rèn)可，符合監(jiān)管需求，也將反向要求中國(guó)出海企業(yè)，雖然技術(shù)推陳出新，但模式仍然要回歸銀行卡時(shí)代。