關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范的難點及解決思路探析

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種創(chuàng)新型的金融模式，構(gòu)建了線上金融平臺，為人們的生活帶來了很多便利，推動著整個社會經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展。然而在不斷發(fā)展中，也遇到了很多新的問題，逐漸受到了全社會的共同關(guān)注。正是由于這些問題的出現(xiàn)，才引發(fā)了金融風(fēng)險，嚴(yán)重影響著互聯(lián)網(wǎng)金融市場的安全健康發(fā)展，威脅著用戶的隱私信息。因此就要針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險問題，提出切實可行的解決措施，來保障我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險方法;解決思路

引言

現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式分為第三方支付、眾籌、大數(shù)據(jù)金融、P2P借貸、信息化金融機(jī)構(gòu)等，有效推動了我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

（一）第三方支付

第三方支付是指具有資質(zhì)與實力的非銀行機(jī)構(gòu)，通過與銀行的合作，展開線上交易。第三方支付有淘寶、京東、唯品會等，屬于買賣雙方的線上交易。第三方支付作為一個中介，通過資金的保管來收取利息?，F(xiàn)階段，我國的第三方支付已經(jīng)逐漸呈產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展，都是建立在線上支付的前提上，功能也越來越完善，具有很大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

（二）眾籌

眾籌屬于一種線上大規(guī)模融資模式，是由籌資人來設(shè)計籌資項目，待平臺審核之后，就會將籌資人的信息公布在平臺上，然后向社會大眾籌集資金。當(dāng)資金達(dá)到目標(biāo)金額后，就會將資金轉(zhuǎn)到籌資人的賬戶中。平臺作為一個中介，收取一定的比例費用。眾籌與許多籌資平臺一樣，都是一種新型的商業(yè)投資模式。這樣不僅降低了創(chuàng)業(yè)融資的難度，還能夠激發(fā)網(wǎng)民的投資意識，屬于一種開放式的融資模式。這種發(fā)展模式的出現(xiàn)，有效推動了我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，為許多創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的人帶來了新的機(jī)遇。

（三）大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融就是指借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，對眾多數(shù)據(jù)信息進(jìn)行采集、整理、歸納、存儲、分析、運用、共享，能夠?qū)崿F(xiàn)資源的優(yōu)化配置與充分利用。這種發(fā)展模式屬于現(xiàn)代化與傳統(tǒng)的結(jié)合，能夠通過龐大數(shù)據(jù)庫的建立，將客戶的信息采集、整理與管理，有效保護(hù)用戶的隱私信息。

（四）信息化金融機(jī)構(gòu)

信息化金融機(jī)構(gòu)，是指各大機(jī)構(gòu)與企業(yè)，緊跟時代發(fā)展的步伐與潮流，積極運用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，來轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的運營方式，實現(xiàn)電子化、信息化、智能化操作，創(chuàng)建一種全新的發(fā)展模式?，F(xiàn)階段，我國信息化金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式分別為金融機(jī)構(gòu)、金融服務(wù)、金融產(chǎn)品的信息化。這種發(fā)展模式有效打破了傳統(tǒng)模式在時間與空間上的局限，用戶可以借助手機(jī)、計算機(jī)等媒介，隨時隨地展開業(yè)務(wù)辦理、信息查詢等，更加便捷與高效，節(jié)省了更多的人力、物力與財力。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范的難點

（一）信用風(fēng)險較高

在去年，信用風(fēng)險在我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)集中爆發(fā)。其中作為代表性的“P2P借貸”平臺，更是出現(xiàn)了大規(guī)模的平臺清盤、平臺倒閉等現(xiàn)象，導(dǎo)致大量的網(wǎng)貸資金從互聯(lián)網(wǎng)這一平臺徹底消失，導(dǎo)致很多人的利益受損。通過相關(guān)調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)我國很多企業(yè)都出現(xiàn)了信用風(fēng)險的問題，對整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來了非常嚴(yán)重的影響。正是由于信用風(fēng)險較高，才出現(xiàn)了交易額下降的現(xiàn)象，最終導(dǎo)致很多金融機(jī)構(gòu)與平臺倒閉。這主要是因為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)會受到來自各種因素的影響，如政策、經(jīng)濟(jì)等等，才會導(dǎo)致信用風(fēng)險。

從政策角度展開分析，我們會發(fā)現(xiàn)我國現(xiàn)階段對于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)管體系還不夠健全，導(dǎo)致監(jiān)管工作流于形式與表面，無法進(jìn)行深化。再加上政府層面缺乏積極大力引導(dǎo)，沒有制定較為完善的法律政策，導(dǎo)致整個互聯(lián)網(wǎng)金融市場混亂，在發(fā)展中遇到了重重阻礙。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融新的發(fā)展模式出現(xiàn)，許多舊模式開始被摒棄，無法發(fā)揮其作用與功能，導(dǎo)致監(jiān)管工作相對滯后。

從經(jīng)濟(jì)角度展開分析，在全球經(jīng)濟(jì)一體化不斷加劇的今天，世界各國的經(jīng)濟(jì)都緊密聯(lián)系。傳統(tǒng)的金融行業(yè)與實體經(jīng)濟(jì)之間有著非常緊密的聯(lián)系，兩者在共同作用下，會不斷加劇經(jīng)濟(jì)的波動率，致使我國金融市場出現(xiàn)不穩(wěn)定現(xiàn)象。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)屬于一種虛擬交易，如果出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)方面的波動，就會導(dǎo)致交易崩潰，資金運轉(zhuǎn)困難，帶來各種風(fēng)險。

（二）存在潛在的操作風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，在人們使用過程中會出現(xiàn)各種隱私泄露與非法鏈接，嚴(yán)重威脅著用戶的權(quán)益。再加上很多機(jī)構(gòu)與平臺都存在著潛在操作，這種操作明顯侵犯了用戶的知情權(quán)，導(dǎo)致風(fēng)險增加。甚至還會出現(xiàn)一些不法分子侵入平臺，盜取用戶的隱私與信息，帶來各種各樣的風(fēng)險。

出現(xiàn)這些風(fēng)險的主要原因是由于國家在相關(guān)法律政策上有待完善，沒有真正的保護(hù)用戶的權(quán)益。才導(dǎo)致很多金融機(jī)構(gòu)與平臺在各種體系與規(guī)定上不夠健全，沒有充分尊重用戶的隱私，保護(hù)用戶的信息。再加上很多平臺存在著操作漏洞，在運作時也會泄漏用戶的信息，導(dǎo)致各種風(fēng)險發(fā)生。

（三）聲譽風(fēng)險問題

近幾年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量越來越多，因此也發(fā)生了各種欺騙詐騙現(xiàn)象，致使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的聲譽嚴(yán)重受損。這些問題也需要受到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的高度重視，通過提高自身品牌與聲譽，來保護(hù)用戶的隱私與權(quán)益。

而引發(fā)聲譽風(fēng)險的主要原因是機(jī)構(gòu)專業(yè)能力較低，信息披露制度有待完善。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)屬于新興行業(yè)，很多機(jī)構(gòu)與平臺的工作人員能力較低，學(xué)習(xí)新知識的意識薄弱，各種新技術(shù)、新方法的應(yīng)用能力低下，導(dǎo)致風(fēng)險應(yīng)對能力較弱。此外，在整個運作中，沒有實現(xiàn)全社會的公開與透明，導(dǎo)致各種管理工作有待健全。

三、有效解決策略

（一）健全法律規(guī)范

互聯(lián)網(wǎng)金融由于存在著很多風(fēng)險性，因此需要受到全社會的共同關(guān)注。因此國家就要通過法律政策的制定與頒發(fā)，來為其提供強(qiáng)有力的保障與約束。國家需要根據(jù)我國現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合市場發(fā)展前景，制定科學(xué)合理的法律政策，做好市場準(zhǔn)入工作。作為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，需要根據(jù)國家的法律政策，結(jié)

合自身的實際需求，積極借鑒與學(xué)習(xí)國內(nèi)外成功的經(jīng)驗與方法，制定切實可行的規(guī)章制度。這樣才能做好有法可依，有章可循，為我國的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)營造一個綠色健康的發(fā)展環(huán)境。

（二）健全信用評估與擔(dān)保體系

互聯(lián)網(wǎng)金融是二十一世紀(jì)發(fā)展的產(chǎn)物之一，屬于一種新型的金融發(fā)展模式。因此在很多方面還存在著不足，需要進(jìn)一步完善與健全。因此為了促使我國的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)獲得高速發(fā)展，就要通過信用評估與擔(dān)保體系的健全，來為其營造一個良好的發(fā)展環(huán)境，凈化整個金融市場，獲得長遠(yuǎn)持續(xù)發(fā)展。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險管理體系建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融市場的高速發(fā)展與完善，帶來了許多優(yōu)勢的同時，也帶來了很多缺點。站在國家層面，需要通過加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，完善相關(guān)法律政策，考察各個機(jī)構(gòu)的風(fēng)險應(yīng)對與承擔(dān)能力，做好市場評估工作，才能有效規(guī)避風(fēng)險。站在機(jī)構(gòu)的層面，需要強(qiáng)化自身的風(fēng)險意識，高度重視風(fēng)險管理體系的建設(shè)。制定有效的應(yīng)急預(yù)案與解決措施，積極引用先進(jìn)的技術(shù)與方法，做好管控工作，才能有效避免各種風(fēng)險，保護(hù)客戶的隱私。

（四）完善市場準(zhǔn)入機(jī)制

現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場出現(xiàn)了很多融資平臺，如“眾籌”、“P2P借貸”等，雖然推動著我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，但是也帶來了一些負(fù)面影響。這些融資平臺有優(yōu)點也有缺點，有待加強(qiáng)管理。因此就需要通過市場準(zhǔn)入機(jī)制的完善，來提高市場的準(zhǔn)入門檻，規(guī)范這些融資機(jī)構(gòu)的行為規(guī)范。通過優(yōu)勝劣汰的方式，選擇具有優(yōu)勢的融資機(jī)構(gòu)，來不斷推動與凈化我國的互聯(lián)網(wǎng)金融市場。

（五）推行第三方托管模式

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場的高速發(fā)展，其面臨的風(fēng)險也越來越多。一旦遇到金融風(fēng)險，將會為企業(yè)帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失，導(dǎo)致整個社會秩序混亂。因此就要制定切實可行的解決措施，來降低風(fēng)險發(fā)生率。推行第三方托管模式，是指互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作，這樣就可以借助第三方機(jī)構(gòu)，將企業(yè)的自有資金與投資者資金分開管理。這種管理方式，就能夠?qū)崿F(xiàn)整個交易過程的公平、公正與公開，避免各種違約、資金挪用等現(xiàn)象，降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險。

（六）建立風(fēng)險準(zhǔn)備金制度

建立風(fēng)險準(zhǔn)備金制度，屬于一種防患于未然的有效措施。主要是通過風(fēng)險準(zhǔn)備金的事先計提，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)面臨較大的風(fēng)險時，就可以通過與銀行的合作，來取出應(yīng)對資金。這種方式屬于應(yīng)對金融市場風(fēng)險的方法之一，現(xiàn)階段已經(jīng)廣泛的應(yīng)用在實際工作中，并且取得了非常良好的成效。此外，還能夠降低風(fēng)險來臨時的違約風(fēng)險，有效規(guī)避各種潛在風(fēng)險，保障互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)平穩(wěn)運行。

四、結(jié)語

綜上所述，由于現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在發(fā)展中遇到了很多金融風(fēng)險，因此就急需要制定切實可行的防范措施。在今后的風(fēng)險防范中，可以通過健全法律規(guī)范、健全信用評估與擔(dān)保體系、加強(qiáng)風(fēng)險管理體系建設(shè)、完善市場準(zhǔn)入機(jī)制、推行第三方托管模式、建立風(fēng)險準(zhǔn)備金制度等策略，來為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航。

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作者簡介：

支薈（1994-），女，漢族，江蘇無錫人，本科，杭州金投產(chǎn)業(yè)基金管理有限公司。