網(wǎng)約車保險的現(xiàn)實困境及其破解方法研究

張晶

摘 要：網(wǎng)約車作為“互聯(lián)網(wǎng)+”信息時代背景下產生并快速發(fā)展的新興服務模式，自出現(xiàn)以來就是公眾、專業(yè)學者和國家有關部門關注的熱點。分析了網(wǎng)約車身份合法化遇到的新難題，即現(xiàn)有商業(yè)車險并不適合網(wǎng)約車。在借鑒國外經(jīng)驗的基礎上，結合我國國情，提出了網(wǎng)約車平臺補貼保費、“分時段+按里程計費”等新的投保方式，以破解我國網(wǎng)約車保險的現(xiàn)實困境。

關鍵詞：網(wǎng)約車;保險困境：分時段投保

文章編號：1004-7026（2019）15-0136-02 ? ? ? ? 中國圖書分類號：F842.6 ? ? ? ?文獻標志碼：A

1 ?研究背景

由于體制不完善，傳統(tǒng)的出租汽車行業(yè)問題頻發(fā)，例如宰客、高峰期打車難等。因此在網(wǎng)約車出現(xiàn)早期，雖然法律上并不認可，但大部分乘客都接受。隨著網(wǎng)約車的不斷發(fā)展，有關部門越來越重視這一行業(yè)，并在2016年頒發(fā)了《網(wǎng)絡預約出租汽車經(jīng)營服務管理暫行辦法》（后稱《暫行辦法》），網(wǎng)約車的合法地位被確認。大部分私家車選擇兼營網(wǎng)約車，卻只投保非經(jīng)營性車輛保險，因此保險公司拒絕對發(fā)生事故的此類車輛進行賠償，網(wǎng)約車平臺對于投保也并不重視，加上我國目前的商業(yè)車險并不適合私家車兼營網(wǎng)約車這一模式，多種原因阻礙了網(wǎng)約車規(guī)模的擴大[1]。

需要注意的是，傳統(tǒng)出租車行業(yè)也只是通過網(wǎng)約車平臺將經(jīng)營模式從線下擴展到線上，但性質并未改變，我國網(wǎng)約車平臺自有車輛和租賃公司車輛屬于傳統(tǒng)營運車輛，與私家車兼營網(wǎng)約車不同，投保的是傳統(tǒng)商業(yè)車險。主要分析了兼營網(wǎng)約車的私家車在投保中遇到的困難，探討解決困境的方法。

2 ?我國網(wǎng)約車保險的困境分析

在私家車兼營網(wǎng)約車的過程中，乘客最關心的是財產安全和人身安全問題，但由于傳統(tǒng)營運車險投保成本過高，并不適用于網(wǎng)約車。一些保險公司想要進行制度創(chuàng)新，但還沒有找到科學的方法，于是形成了網(wǎng)約車保險“真空”的狀況，迫切需要改變。

2.1 ?傳統(tǒng)商業(yè)車險并不適合網(wǎng)約車

如今，更多人傾向于選擇乘坐網(wǎng)約車出行。但是因為兼營網(wǎng)約車的私家車并未投保傳統(tǒng)的營運車險，一旦發(fā)生交通事故，保險公司會以其私自更改車輛的使用性質而拒絕賠償，所以網(wǎng)約車和保險公司之間的理賠糾紛較多[2]。

保險公司通過投保人提供的信息對風險進行識別、估測和分析后，來決定承保與否和保費多少，而兼營網(wǎng)約車的私家車并不適用于現(xiàn)有營運車輛保險，其是在家用和營運模式之間來回切換，沒有固定的營運時間。據(jù)了解，同一條件下的機動車投保同等類型的保險，出租車每年支出的保費大約是私家車的2倍。假如讓兼營網(wǎng)約車的私家車投保傳統(tǒng)的商業(yè)車險，會大大增加保費成本，因此要求兼營網(wǎng)約車選擇投保傳統(tǒng)的營運車險是不現(xiàn)實的[3]。對于網(wǎng)約車所處的保險困境，保險公司應當根據(jù)實際情況，為其制定更具針對性的保險。

2.2 ?對網(wǎng)約車的監(jiān)管力度不夠

保險是保障兼營網(wǎng)約車的私家車安全運營的關鍵，應成為行政監(jiān)管的重點，但目前的執(zhí)法力度不夠。一方面，監(jiān)管部門執(zhí)法不嚴，部分私家車也在同時經(jīng)營網(wǎng)約車，但交通管理部門并未對其繳納的保險進行嚴格核實，讓這部分網(wǎng)約車司機鉆了空子，為日后的保險賠償問題埋下了隱患。另一方面，缺乏明確管理網(wǎng)約車的相關法律法規(guī)，《暫行辦法》和北上廣等地的網(wǎng)約車管理規(guī)定并沒有明確規(guī)定不投保的法律責任，加大了保險監(jiān)管和執(zhí)法難度[4]。法律責任的缺失，使得在發(fā)現(xiàn)網(wǎng)約車平臺或司機沒有履行投保義務時，沒有對其進行有效監(jiān)管，強制要求其履行投保義務。

2.3 ?保險面臨法律調整真空

私家車兼營網(wǎng)約車保險問題在保險法上處于法律調整的真空狀態(tài)，我國目前只有《暫行辦法》中對于網(wǎng)約車進行了規(guī)定，其中有“網(wǎng)約車平臺公司承擔承運人責任，應當保證營運安全，保障乘客合法權益”，但對于網(wǎng)約車保險問題并沒有確定的法規(guī)條例。

中國保監(jiān)會也曾明確發(fā)文指出了兼營網(wǎng)約車的私家車投保問題，表示此類網(wǎng)約車一旦發(fā)生事故，投保人的合法權益難以得到保障。據(jù)了解，有相當數(shù)量的私家車兼營網(wǎng)約車只投保非營運車險，卻隨意更改了車輛使用性質，也并未向保險公司報備，如果發(fā)生事故，保險公司可依法拒絕賠償?！稌盒修k法》關于此類網(wǎng)約車保險問題的內容較為籠統(tǒng)，缺少細節(jié)性規(guī)定，因此對于這類網(wǎng)約車保險糾紛只能選擇《保險法》，但在實際中，《保險法》并不能很好的保障兼營網(wǎng)約車的私家車的合法權益[5]。

3 ?美國保險制度的相關規(guī)定

美國最早提出網(wǎng)約車這一概念，經(jīng)過多年發(fā)展，網(wǎng)約車在美國的保險模式日漸成熟?？梢越梃b美國的經(jīng)驗，為我國網(wǎng)約車保險制度的制定提供參考。

3.1 ?美國加利福尼亞州保險制度的相關規(guī)定

美國加利福尼亞州是第一個將網(wǎng)約車Uber合法化并予以規(guī)范的州，對于保險、司機、車輛進行了限制。在保險方面，加利福尼亞州將兼營網(wǎng)約車的私家車行駛過程分為3個時間段，即叫車、等車、乘車，并規(guī)定了相應保險。

可以看出，加利福尼亞州是將整個網(wǎng)約車營運過程進行拆分細化，在顧及車輛使用性質的變化下，“量身定制”不同時段的保險，從保費上進行區(qū)分，這樣也保護了乘客的利益。當私家車在家用時，只需要投保私家車保險，而一旦車輛連接到網(wǎng)約車平臺，則要在上述提到的3個不同時間段投保不同的商業(yè)保險金額。這一規(guī)定不僅完全合乎情理，而且在很大程度上解決了私家車因投保商業(yè)車險而導致保費成本增加的問題。同時，強制規(guī)定了TNC投保的相關要求，在很大程度上可以保證平臺落實相關規(guī)定，有效減少了不投保行為的出現(xiàn)。

3.2 ?UBI模式車險

美國Metromile提出了與傳統(tǒng)固定收費模式不同的UBI汽車保險，此模式是通過車輛里程維度上的動態(tài)定價實現(xiàn)按里程收費，減少了車輛的保費成本。UBI汽車保險的保費計算方式是固定費用和變動的里程費用之和，即“每月每時段總保額=每月固定費用+每月行車里程×每單位里程保費”。需要注意的是，單位里程保費會根據(jù)車主的實際情況發(fā)生變動。

UBI汽車保險規(guī)定，在出現(xiàn)當日里程總數(shù)過大的特殊情況時，以里程保費150英里為上線（部分地區(qū)是250英里），超過里程上限的部分無需多繳保費。每次出行的里程數(shù)通過車主安裝的、由Metromile免費提供的OBD設備計算。如果配合手機APP使用，還能提供其他智能服務，例如車輛導航、違章查詢、汽車實時定位等，而且每月以短信或郵件的方式反饋給車主車輛的相關信息。這種貼心的產品設計，值得我國學習引進。

4 ?破解我國網(wǎng)約車保險現(xiàn)實困境的對策建議

要想借鑒美國的保費定價標準和靈活的計費方式，就要根據(jù)我國網(wǎng)約車保險的實際困境，構建適用于我國網(wǎng)約車需求的保險模式。

4.1 ?網(wǎng)約車平臺補貼保費

保險公司需要在厘定保費時制定十分細致的標準，合理估計未來發(fā)生風險事故的概率，設計出損失與在保險期限內收取的保險費對等的保費方案。網(wǎng)約車發(fā)生事故的風險概率遠遠高于私家車，但兼營網(wǎng)約車的私家車多選擇投保交強險，不愿同時再投保價格更高的商業(yè)車險，一旦發(fā)生事故，保險公司會因為私家車使用性質的變化選擇拒賠。所以，目前網(wǎng)約車保險的核心問題是由于私家車擔心保費增加，未報告使用性質的變化，發(fā)生事故時保險公司拒賠。

這一矛盾并非不可調節(jié)的。網(wǎng)約車平臺可以補貼部分商業(yè)車險的保費，減少兼營網(wǎng)約車的私家車投保商業(yè)車險造成的溢價差異，一方面可以減少網(wǎng)約車的運營成本，另一方面可以顯著提高網(wǎng)約車車主投保的積極性，緩解車主和保險公司由于車輛性質變化而產生的矛盾。

4.2 ?明確保險投保人

目前，國內網(wǎng)約車保險多由私家車車主自行投保，雖然《暫行辦法》第17條規(guī)定“網(wǎng)約車平臺負有確保接入其平臺的網(wǎng)約車具有營運車輛相關保險的義務”，但對于保險投保人并沒有明確的規(guī)定，對投保情況的監(jiān)管力度較小。在實際中，平臺因網(wǎng)約車數(shù)量龐大且司機與車輛的差異化程度高，無法確保所有接入平臺的車輛按要求投保。針對這一情況，網(wǎng)約車平臺可以在注冊時與車主簽訂協(xié)議加強監(jiān)管，為接入平臺的私家車投保相關營運車險。需要注意的是，司機應當有選擇最低投保金額之上的保險種類的權利。

4.3 ?借鑒“分時段+按里程計費”模式

我國網(wǎng)約車保險可以借鑒美國的“分時段+按里程計費”模式，這種靈活的計費形式與我國每年收取固定保費的傳統(tǒng)商業(yè)車險不同，對于那些里程較少的司機更加公平，減少了不必要的保險費用支出，也方便保險公司更加精準地預測風險，使收益和損失盡量保持平衡，這對雙方都有利。①投保應具有強制性，應要求進入網(wǎng)約車平臺的車輛均投保相應的保險，并且由中國保監(jiān)會對于違規(guī)行為進行處罰，甚至可以取消違規(guī)情節(jié)嚴重者的準入資格。②規(guī)范投保義務，學習美國加州規(guī)定的投保方式，明確叫車、等車、乘車3個階段的投保義務，對于私家車在家用時發(fā)生事故的情況，由其自行投保的非營運車險進行理賠。要想解決我國私家車兼營網(wǎng)約車所面臨的保險困境，可以借鑒“分時段式”投保方式，采用“傳統(tǒng)商業(yè)車險+浮動營運險”模式，加快建立網(wǎng)約車保險長效機制。

參考文獻：

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[3]徐靜.滴滴打車出事故由誰負責[N].經(jīng)濟參考報，2016-03-08（8）.

[4]楊小勤.出租車乘客人身損害賠償若千問題探討[J].寧夏師范學院學報，2008（5）：136-140.

[5]李濤，王志恒.我國網(wǎng)約車保險困境及其應對[J].河北科技大學學報（社會科學版），2018（3）：59-63.