我國互聯(lián)網消費金融發(fā)展的風險管理研究

張文娟

[摘 要]近年來，隨著互聯(lián)網技術的快速發(fā)展，互聯(lián)網消費金融業(yè)也應運而生并得到了快速發(fā)展，迎來了新的發(fā)展機遇期，但與此同時隨著國內互聯(lián)網消費金融的快速發(fā)展，其自身的風險防范問題也受到了政府部門乃至社會各界的高度關注，如何在進一步促進國內互聯(lián)網消費金融快速平穩(wěn)健康發(fā)展的同時有效防范和化解這一過程中的各類風險，就成為當前及今后互聯(lián)網消費金融業(yè)發(fā)展過程中需要應對和解決的重要課題。

[關鍵詞]互聯(lián)網消費金融;風險;管理

[中圖分類號]F724.6 [文獻標識碼]A

隨著我國經濟社會發(fā)展進入新常態(tài)，經濟下行壓力不斷加大等問題不斷凸顯，傳統(tǒng)行業(yè)發(fā)展普遍遭遇寒冬，而“互聯(lián)網+”的快速發(fā)展為我國經濟轉型升級注入了一劑強心針。這其中，建立在“互聯(lián)網+消費”模式上的互聯(lián)網消費金融業(yè)得到了快速發(fā)展，成為了消費金融的重要組成部分，但當前互聯(lián)網消費金融在快速發(fā)展的同時也暴露出較為明顯的風險痛點，因此為有效促進互聯(lián)網消費金融實現(xiàn)健康發(fā)展，其風險管理和防范問題就成為繞不開的重要課題之一。

1 我國互聯(lián)網消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析

互聯(lián)網消費金融建立在傳統(tǒng)消費金融的基礎上，同時融入互聯(lián)網的相關技術而產生的一種新的金融服務形式，其一般是借助于互聯(lián)網相關技術來向個人或者相關組織提供各種消費信貸等方面的金融性活動。從本質上來說，互聯(lián)網消費金融其實就是各種網絡貸款，是指各種具備一定資質的互聯(lián)網金融企業(yè)在個人征信的基礎上，通過互聯(lián)網來面向消費者提供某項具體消費或者服務貸款的金融運作模式，相比較于傳統(tǒng)的消費金融來說，互聯(lián)網消費金融具有小額、低門檻、放款快、還款便捷等突出特點，尤其是在近年來互聯(lián)網技術快速發(fā)展以及在相關政策措施的支持下，互聯(lián)網消費金融業(yè)迎來了新的發(fā)展契機，尤其是隨著近年來國家出臺政策收緊銀行房貸，使得居民貸款需求向互聯(lián)網化方式轉移，極大地刺激了互聯(lián)網消費金融業(yè)的井噴式發(fā)展，據(jù)相關數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2017年我國互聯(lián)網消費金融放貸的規(guī)模已經達到4.38萬億元，相比較于2016年增長了904%;2018年，隨著我國居民房貸持續(xù)轉移加之我國金融理念的逐漸推廣和滲透以及場景布設提升消費金融滲透情況，我國互聯(lián)網消費金融放貸規(guī)模也持續(xù)走高，全年達到約9.78萬億元，同比增長122.9%。當然，隨著我國互聯(lián)網消費金融的快速發(fā)展，其發(fā)展背后的一些問題也逐漸凸顯，例如過度授信、暴力催收等問題層出不窮，為了進一步整頓國內互聯(lián)網消費金融市場，有效防范互聯(lián)網消費金融過快增長所帶來的各類風險問題，從2017年開始，國家相關部門開始集中密集地出臺了一系列相關政策來整頓和規(guī)范互聯(lián)網消費金融行業(yè)，如2017年6月，中國銀監(jiān)會、教育部等三部門聯(lián)合印發(fā)《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，暫停了網貸機構面向在校大學生開展網貸業(yè)務;同年11月，《關于立即暫停批設網絡小額貸款公司的通知》出臺，要求監(jiān)管部門不得新批設網絡小額貸款公司;2018年8月出臺《關于進一步做好信貸工作提升服務實體經濟質效的通知》，釋放出了要對互聯(lián)網消費金融行業(yè)“一手抓風險、一手促發(fā)展”的重大信號，由此也標志著我國互聯(lián)網消費金融行業(yè)從2015年到2017年的快速增長期進入調整期和整頓期，當然也預示著國家開始關注和采取有效措施來有效防范互聯(lián)網消費金融發(fā)展過程中的風險問題，有效促進互聯(lián)網消費金融實現(xiàn)平穩(wěn)健康發(fā)展。

2 我國互聯(lián)網消費金融發(fā)展過程中的風險問題分析及干預措施

隨著2017年以來我國相關金融部門持續(xù)出臺相關政策措施來加強對互聯(lián)網消費金融行業(yè)的整頓規(guī)范工作，我國互聯(lián)網消費金融的政府監(jiān)管與行業(yè)自律相結合的行業(yè)管理體制逐步建立，互聯(lián)網消費金融行業(yè)的風險水平逐漸下降，各類風險案件高發(fā)、頻發(fā)的勢頭得到了有效遏制，行業(yè)發(fā)展環(huán)境得到了進一步優(yōu)化，但與此同時，由于互聯(lián)網消費金融環(huán)節(jié)復雜，主體復雜，互聯(lián)網消費金融發(fā)展所面臨的各類風險依然長期存在，當前，我國互聯(lián)網消費金融發(fā)展過程中所面臨的風險問題主要有平臺虛假宣傳、信用風險以及各類詐騙風險、無資質經營類風險以及非法集資風險以及合規(guī)轉型風險等風險問題，如何有效加強互聯(lián)網消費金融風險防控與管理，將是今后我國在發(fā)展互聯(lián)網消費金融風險方面所面臨著的重大課題。當前，筆者以為做好我國互聯(lián)網消費金融風險管理與防控問題主要應圍繞以下幾個方面來進行：

2.1 從政府層面來說，要進一步完善個人征信體系，著力構建適合我國國情的互聯(lián)網消費金融監(jiān)管體系

有效防范互聯(lián)網消費金融發(fā)展過程中存在的各類風險，推動互聯(lián)網消費金融平穩(wěn)健康發(fā)展是政府部門不可推卸的責任。由于互聯(lián)網消費金融的主要目標群體是個人和小微企業(yè)，其主要業(yè)務往往均具有消費信貸的特點，因此信用風險就成為互聯(lián)網消費金融風險防控的重中之重，因此就政府相關部門來說，一是要大力加強和完善個人征信體系建設。從當前我國居民個人征信體系來看，我國在個人征信體系方面還不盡完善，存在著較多漏洞，主要存在于個人征信立法、監(jiān)管以及服務三個層面上，為此，政府相關部門要加快完善個人征信體系建設，明確個人征信的范圍，加快個人征信的專業(yè)化機構的建立等，最重要的（下轉頁）

（上接頁）就是要將互聯(lián)網消費金融等新的消費平臺等上面的消費信用記錄包含進來，將這些互聯(lián)網消費金融平臺與央行征信體系聯(lián)系起來，實現(xiàn)信用信息的共享，同時也要從政策等方面來鼓勵民營個人信用機構的發(fā)展，有效利用云技術以及大數(shù)據(jù)等相關技術來積累有效的個人信用評價機制，從而與央行個人征信形成良性互補。二是要從制度層面入手，進一步完善對互聯(lián)網消費金融的監(jiān)管機制，要在積極借鑒國外發(fā)達國家經驗的基礎上立足于本國國情，努力構建基于我國互聯(lián)網消費金融發(fā)展實際的消費金融監(jiān)管機制，從而努力防范互聯(lián)網消費金融在擴張發(fā)展過程中的各種現(xiàn)實和潛在風險。

2.2 從互聯(lián)網消費金融機構層面來說，要加快完善內部風險防控機制建設

互聯(lián)網消費金融本身就天生帶有風險基因，無論是對于銀行自身的互聯(lián)網消費金融還是非銀行機構的互聯(lián)網消費金融平臺來說都是如此，特別是對于后起的各類互聯(lián)網消費金融平臺和公司來說，其在日常運行過程中往往更易于出現(xiàn)各類風險問題，因此為有效預防各類金融風險，必須從互聯(lián)網消費金融平臺內部來加快完善相關的風險控制機制的建設，第一，要進一步嚴格貸前的審查工作，著力以大數(shù)據(jù)技術為基礎來從征信體系入手，保證信貸相關信息的真實性和可靠性，有效降低各類風險問題的發(fā)生。第二，貸中做好跟蹤反饋。在消費貸款的使用過程中，平臺要著力依據(jù)互聯(lián)網技術來加強對消費者消費貸款使用的跟蹤監(jiān)督，督促消費者按照約定使用資金，防止詐騙等情況的發(fā)生。第三，在約定期限即將到來時，要通過合理的方式進行催賬，提醒消費者按時還款，防止壞賬的發(fā)生，這些都需要互聯(lián)網消費金融平臺內部完善的風險控制機制作為保障，因此加快互聯(lián)網消費金融內部風險防控機制的完善就勢在必行。

2.3 從消費者層面來說，要加強金融知識的宣傳，培養(yǎng)消費者良好的信用意識

互聯(lián)網消費金融風險的發(fā)生往往出現(xiàn)在消費者層面，因此為有效防范各類消費金融風險的發(fā)生，就必須重視對消費者進行相關的宣傳教育。一方面要努力通過各種途徑來增強消費者對消費金融知識的了解，有效避免盲目消費和不合理的超前消費，另一方面要通過各種宣傳途徑和手段，培養(yǎng)消費者的信用意識，要讓他們知信用、講信用、守信用，避免在使用互聯(lián)網消費金融產品和服務的過程中出現(xiàn)不良信用，引發(fā)風險問題。

3 總結

總之，隨著國家近年來對互聯(lián)網消費金融的監(jiān)管和規(guī)范政策的不斷出臺，我國互聯(lián)網消費金融的風險已經總體可控，但與此同時各種風險問題仍然處在潛在狀態(tài)，未來仍需要政府相關部門、互聯(lián)網消費金融平臺以及行業(yè)組織乃至消費者等各方主體從自身出發(fā)，努力采取積極有效措施有效防止各類金融風險的發(fā)生。

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