“三全+三聯(lián)管理法”構(gòu)建支付風險防控新體系

【摘 要】 農(nóng)村合作金融機構(gòu)依托大小額支付清算系統(tǒng)、行內(nèi)系統(tǒng)及農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)等支付系統(tǒng)進行資金的清算。業(yè)務(wù)量的快速增長、金融需求的多樣化對支付結(jié)算手段和方式提出了更高要求，本文就確保支付結(jié)算效率和穩(wěn)定性的同時，做好支付風險防控提出了“三全+三聯(lián)管理法”。

【關(guān)鍵詞】 三全+三聯(lián)管理法 支付 風險防控

我國經(jīng)濟的持續(xù)、快速、穩(wěn)定增長，科研創(chuàng)新和科技應(yīng)用的不斷加快，使整個社會的信息化建設(shè)取得了很大的發(fā)展。農(nóng)村合作金融機構(gòu)的中間業(yè)務(wù)不斷拓展及新型產(chǎn)品不斷開發(fā)，經(jīng)濟活動和金融活動的迅速增長，支付交易業(yè)務(wù)量和交易額空前增加，對提高支付清算系統(tǒng)的穩(wěn)定性和安全性，確保支付系統(tǒng)平穩(wěn)運行提出了更高的要求。

一、“全面風控”嚴監(jiān)督，推行風控管理新模式

開展對支付平臺內(nèi)所有支付清算系統(tǒng)進行安全風險等級測評的活動。通過對系統(tǒng)通用安全、系統(tǒng)本身特性所引起的安全需求及系統(tǒng)自身存在的漏洞等對系統(tǒng)進行評級管理、等級劃分。在工作中，將等級保護的標準同支付系統(tǒng)自身特點相結(jié)合，從開始辦理業(yè)務(wù)到業(yè)務(wù)結(jié)束，制定出全程的、詳細具體的風險控制流程及預(yù)案。在生活中，重視支付風險宣傳，與各活動場所、互聯(lián)網(wǎng)平臺和網(wǎng)絡(luò)媒體、單位及院校等構(gòu)建合作機制，制訂風險事件發(fā)生后的協(xié)助應(yīng)對機制，定時定點提供安全教育服務(wù)，加大安全知識的普及和客戶教育，提高客戶的風險防控意識，正確引導(dǎo)客戶合規(guī)、合法、安全辦理業(yè)務(wù)。

二、“全程風控”定流程，加強風控管理新能力

加強農(nóng)合金融機構(gòu)直接參與者清算的監(jiān)督和清算狀態(tài)的實時監(jiān)控工作。省級清算中心通過深入細致的溝通與協(xié)調(diào)，改進和完善內(nèi)部的處置機制，由通過微信、QQ等社交媒體方式通知各參與者提高資金監(jiān)控意識，督促各參與者加強日間資金監(jiān)控的模式，改為依靠科技手段，達到設(shè)定的風險標準，由系統(tǒng)直接觸發(fā)，發(fā)送短信至相關(guān)工作人員的模式，提高了風控效率，避免因凈額資金不足導(dǎo)致清算窗口開啟未及時對查詢做出回復(fù)等情況，安全高效的保證支付系統(tǒng)的運行。

三、“全員風控”拓思路，貫徹風控管理新理念

加強對管理層和員工的支付風險管理理念和方法的培訓(xùn)。將支付風險管理由高深的理論變?yōu)樗袉T工的自覺意識和行為，使員工對支付風險的內(nèi)容和含義有準確的理解，能夠很清楚地認識到支付風險所帶來的危害程度。通過培訓(xùn)，讓員工們進一步明確了不同崗位支付風險的控制方法和應(yīng)采取的手段，做到合理有效地控制支付風險。

在強化對內(nèi)控和操作風險理念的宣傳與培訓(xùn)工作的同時，在員工違規(guī)行為處罰辦法中，將支付風險管理內(nèi)容融入其中，使風險管理不僅是對員工日常工作的要求，并且成為衡量員工及縣級行社績效的成本因素，直接影響縣級行社的經(jīng)營效益考核結(jié)果，進而形成管理者和員工風險管理的激勵機制。通過事前培訓(xùn)，事中監(jiān)督和事后考核，將支付風險管理理念深入貫徹到每名員工和管理者心中，形成良好的支付風險管理的企業(yè)文化氛圍。

四、“分層級聯(lián)防”促落實，開拓風控管理新思路

建立支付安全策略、支付安全預(yù)案和支付安全技術(shù)三個層級的安全標準體系，建設(shè) “一個中心，三重防御”安全防護體系，將多個支付子系統(tǒng)統(tǒng)一歸屬到支付平臺進行管理。支付安全策略要求省級農(nóng)信社的支付清算中心制定切實可行安全防控機制;支付安全技術(shù)要求專業(yè)技術(shù)支持人員在研發(fā)和后期維護支付系統(tǒng)的過程中，充分考慮風險點和風險控制，確保各個環(huán)節(jié)的正常安全運行。支付安全預(yù)案要求制定詳細的交易安全策略和安全意識策略，出臺應(yīng)急預(yù)案和災(zāi)備方案，增強應(yīng)對突發(fā)事件的能力，保障系統(tǒng)的不間斷性、業(yè)務(wù)的連續(xù)性和數(shù)據(jù)的完整性。建立完善有效的故障報告機制，在及時向本機構(gòu)相關(guān)部門及上級主管部門報告的同時，迅速向當?shù)厝诵袌蟾?，尋求人行的科技和技術(shù)人員支持。

五、“全方位聯(lián)動”強管理，健全風控管理新機制

在長久的管理實踐中，我們可以認識到，風險存在點不僅僅局限于某一個環(huán)節(jié)或者某一個因素，在內(nèi)部控制的基礎(chǔ)上，根據(jù)風險組合的觀點，貫穿整體的角度看風險，使支付風險的控制和防范形成從員工到管理者，從客戶到商戶，從前臺到中后臺，從事前到事后，通過各種方式、手段，通過各種媒介，讓大家逐步了解支付風險，養(yǎng)成辦理業(yè)務(wù)時始終拉緊風險防控這根弦的習(xí)慣。

六、“多角度聯(lián)治”除隱患，構(gòu)建風控管理新格局

支付系統(tǒng)是農(nóng)信社發(fā)展的重要業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，在支付風險鏈中不論哪一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)風險和問題，都有可能導(dǎo)致另一種風險的發(fā)生，各種風險之間存在傳導(dǎo)性和方向性，構(gòu)成風險傳遞鏈條，對支付系統(tǒng)平穩(wěn)運行產(chǎn)生巨大的影響，進一步影響公眾對農(nóng)信社的信心和認知度。

隨著云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)在金融領(lǐng)域的深度應(yīng)用，要求支付風控人員及時了解掌握新技術(shù)，提升安全風險防范意識和安全工作技能。從信用風險、流動性風險、法律風險、運行風險、系統(tǒng)性風險和操作風險這六個角度，建立健全法律法規(guī)制度，建立有效的風險管理機制，優(yōu)化支付系統(tǒng)各項功能及在系統(tǒng)運行過程中出現(xiàn)的問題，加強安全運行監(jiān)控，建立完善的系統(tǒng)應(yīng)急保障機制，提高農(nóng)信社的支付風險防控能力。

作者簡介：聶玉鵬，出生年月：1975.05? 性別：女 民族：漢 籍貫：山西省長治市，當前職務(wù)：科長 當前職稱：經(jīng)濟師 學(xué)歷：碩士研究生 研究方向：支付結(jié)算。