基于新農(nóng)村建設(shè)視域下民間金融風(fēng)險法制淺談

徐婧 董毅

【摘要】民間金融具有優(yōu)化金融資源配置，促進中小企業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和正規(guī)金融提高服務(wù)水平等功效，但是民間金融業(yè)存在一些負面效應(yīng)。社會主義新農(nóng)村建設(shè)是和諧社會的重要內(nèi)容之一 ，實現(xiàn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)這一遠大目標(biāo) ，離不開資金的大力支持。為此 ，就必須健全與完善我國農(nóng)村金融制度， 在發(fā)展民間金融的同時，必須防范其存在的風(fēng)險，進一步規(guī)范民間金融發(fā)展，以有效規(guī)制民間金融風(fēng)險和促進我國農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，落實全面依法治國。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 ?民間金融 ?風(fēng)險 ?法制

一、民間金融的現(xiàn)狀

理論界一般將民間金融稱作非正規(guī)金融或非正式金融。它是相對于商業(yè)銀行等正規(guī)信貸服務(wù)機構(gòu)而言的金融形態(tài)，以提供借貸為主，有少部分私人錢莊機構(gòu)提供匯兌服務(wù)。世界銀行給出的民間金融定義是指那些未被中央銀行監(jiān)管當(dāng)局所控制的金融活動。民間金融可以簡單定義為自然人、組織或非金融企業(yè)繞開官方金融體系而從事的金融活動，它并不受嚴格的、正規(guī)的、官方監(jiān)督體系監(jiān)管。民間金融在我國的歷史悠久，對我國的經(jīng)濟發(fā)展起到了積極的作用。然而對于民間金融的監(jiān)管，主要是以政策的形式來完成的，并沒有形成相應(yīng)的法律規(guī)范。風(fēng)險主體是借款者首先出現(xiàn)風(fēng)險，如果不能及時化解 ，就會傳遞給放款者。從宏觀角度看，民間金融風(fēng)險是指發(fā)生系統(tǒng)性民間信貸危機的不確定性或可能性。民間金融風(fēng)險積聚到一定程度 ，可能引起系統(tǒng)性的信貸危機。

民間金融風(fēng)險的很大一部同時來自于正規(guī)金融機構(gòu)的風(fēng)險轉(zhuǎn)移。銀行等正規(guī)金融機構(gòu)想從一個貸款戶退出業(yè)務(wù)，是不會事先告知客戶將不會給與辦理續(xù)貸的，在轉(zhuǎn)貸壓力很大情況下，客戶往往沒有那么多自有資金來完成還貸任務(wù)。這時就逼不得已的向民間金融進行階段性融資，雖然在資金需求上很快就能得到滿足，但是在資金的使用成本上承擔(dān)了很大壓力，市場上高時甚至達到了一萬元本金要支付一天利息50元，轉(zhuǎn)化成年利率高達1800%。而且轉(zhuǎn)貸也是需要手續(xù)的，多則兩三個星期，少則一兩個星期，這個時候一次轉(zhuǎn)貸資金所需要支付的利息就高過了在金融機構(gòu)融資一年所支付的利息。雖然很多地方政府都有設(shè)立的政府轉(zhuǎn)貸資金供中小企業(yè)主拆借，貸款手續(xù)的審批，合同的簽訂，抵質(zhì)押物、保證人等等的落實，合同的簽訂，這些手續(xù)都要再來一遍，都是需要時間的，少則一個月，多則兩、三個月。企業(yè)如何能夠承擔(dān)得了如此高昂的財務(wù)成本。此時就在銀行和企業(yè)之間形成了一個惡性循環(huán)，銀行擔(dān)心企業(yè)一旦提前知曉不予續(xù)貸的情況下，不愿意承擔(dān)轉(zhuǎn)貸的高額財務(wù)成本，干脆破罐子破摔，不還貸款，銀行產(chǎn)生大量不良貸款，所以化解和控制民間金融風(fēng)險不能單純的只看到民間金融的高流動性、高收益性和高風(fēng)險，也需要看到這些風(fēng)險性的成因。

二、民間金融存在的局限性

國內(nèi)學(xué)術(shù)界一般都認為民間金融是相對于正規(guī)金融而言的，以民間信用為擔(dān)保的，當(dāng)前流離于金融監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管之外的所有金融形式的總稱，其基本形式包括民間借貸、錢背、合會、集資、私人錢莊、小額貸款、私募基金等。農(nóng)村金融改革的滯后和農(nóng)村金融供給的不足 ，越來越成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸 ， 突出表現(xiàn)為國有金融組織逐漸從農(nóng)村金融市場退出，各種正規(guī)金融形式無法滿足日益發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟的需求。由此 ，各種民間金融形式應(yīng)運而生。在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的背景下， 要求資金形式多元化， 資金來源多樣化，要求同存異。因此，各種民間金融形式的出現(xiàn)及其迅猛發(fā)展。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要大量的資金支撐，但由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)天生的脆弱性，加上金融機構(gòu)貸款審批權(quán)上收和貸款管理體制等原因，正規(guī)金融對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化支持日趨弱化。農(nóng)村存在著巨大的資金需求，尤其在中小企業(yè)創(chuàng)辦之初更是受到資金來源的困擾;另一方面，農(nóng)村也存在著大量的閑散的流動資金，這些流動資金在其自身逐利性的驅(qū)使下， 也需要尋求投資的對象。因而， 農(nóng)村對民間金融體系的依賴度， 遠遠高于正規(guī)金融體系。民間金融的逐利性影響到國家對產(chǎn)業(yè)的調(diào)控?；趪液暧^產(chǎn)業(yè)調(diào)控，正規(guī)金融對與“兩型社會”建設(shè)相背的高污染、高能耗企業(yè)，一般不愿意提供貸款。

三、民間金融的法律規(guī)范引導(dǎo)

首先現(xiàn)行法律規(guī)定是普通自然人之間借貸關(guān)系，沒有針對企業(yè)對自然人之間的借貸關(guān)系以及民間投資理財?shù)葯C構(gòu)注冊登記以及經(jīng)營范圍的具體禁止性規(guī)定。由此造成的非法集資、高利貸與合法民間借貸活動界限模糊，司法實踐當(dāng)中非法轉(zhuǎn)貸、非法吸收公眾存款以及非法集資等罪與非罪之間爭議較大。其次在借款人利益保護方面幾乎空白，僅僅只有規(guī)定民間借貸利息不得超過銀行同期貸款利息的4倍限定范圍受法律保護，對于借款合約的形式、借款發(fā)放的方式等等都沒有做強制性要求，糾紛訴至法院時往往借貸主體難以認定且舉證困難，對于放貸人與資金需求者的權(quán)益都難以的到保障。再次，金融風(fēng)險一旦暴露主要采取行政取締與公安機關(guān)立案偵查追究民間金融組織者刑事責(zé)任，這種行政與刑事雙重追究責(zé)任模式，只是一種事后懲罰措施，即沒有相應(yīng)的經(jīng)濟補償規(guī)定，也因為缺乏個人破產(chǎn)制度無法解決民間金融的市場退出機制。

我國應(yīng)該出臺專門針對民間金融的法律法規(guī)，明確民間金融活動各方的權(quán)利與義務(wù)，并對違規(guī)的民間金融行為加大處罰，提升其違法成本，從而保證民間金融參與者的權(quán)益。民間金融風(fēng)險的爆發(fā)是一定時間累積的結(jié)果，通過合理的預(yù)測能對民間金融風(fēng)險進行事先的控制。民間金融法律明確規(guī)定由當(dāng)?shù)孛耖g金融監(jiān)管機構(gòu)定期對當(dāng)?shù)孛耖g金融進行監(jiān)測與調(diào)查，適當(dāng)及時向社會公眾進行信息披露和風(fēng)險預(yù)警，以使投資者及時采取措施預(yù)防和控制民間金融風(fēng)險的發(fā)展。并構(gòu)建民間金融風(fēng)險處置制度，以便在民間金融風(fēng)險爆發(fā)后，及時處理主體之間的權(quán)益糾紛，保護投資者的利益，將民間金融風(fēng)險降低到最低限度。

參考文獻：

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[2]李長健.新編經(jīng)濟法通論[M].北京：中國民主法制出版社，2004.

作者簡介：徐婧（1983-），女，浙江麗水人，大學(xué)講師，碩士研究生，法學(xué)碩士，研究方向中共黨史對外關(guān)系史;董毅（1986-），男，浙江衢州人，律師，大學(xué)本科，法學(xué)專業(yè)。