淺析智慧銀行發(fā)展現(xiàn)狀和模式

劉念

摘 要：智慧銀行是指傳統(tǒng)的金融部門運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通訊技術(shù)來達(dá)到資金流通、支付、投融資和信息咨詢等服務(wù)的一種新的銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)服務(wù)模式。中國的無現(xiàn)金交易金額在2018年同比增長61%，總量突破450億美元，較之于2012年增長了29倍。2018年中國的無現(xiàn)金支付規(guī)模占到了世界的65.73%。金融行業(yè)是一項信息密集型業(yè)務(wù)，也是互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的早期采用者。對智慧銀行發(fā)展開展相關(guān)研究，將有助于我們加深對智慧銀行的認(rèn)識，促進(jìn)我國智慧銀行產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：智慧銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；模式；趨勢

一、智慧銀行發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年來，得益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息通訊技術(shù)的迅猛發(fā)展，智慧銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的態(tài)勢，智慧銀行在公眾的工作和生活中已然無孔不入。我國政府有關(guān)部門對智慧銀行的發(fā)展高度重視，相繼出臺了10余部法律、法規(guī)和指導(dǎo)意見促進(jìn)、鼓勵和規(guī)范智慧銀行的發(fā)展。

在過去的十年里，銀行職能被大規(guī)模虛擬化。從實物貨幣到電子支付的轉(zhuǎn)變，以及儲蓄帳簿、股票的替換，和分支服務(wù)的在線智能化選擇。中國的無現(xiàn)金交易金額在2018年同比增長61%，總量突破450億美元，較之于2012年增長了29倍。2018年中國的無現(xiàn)金支付規(guī)模占到了世界的65.73%，根據(jù)阿里金融研究中心的統(tǒng)計，在中國7.21億網(wǎng)民中，有4.39億人正在使用無現(xiàn)金交易，無現(xiàn)金交易次數(shù)和規(guī)模的爆炸式增長促進(jìn)了我國智慧銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

筆者通過將傳統(tǒng)金融與智慧銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行對比，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)有四大不足，歸納總結(jié)如下：

1、客戶體驗感差

傳統(tǒng)的金融行業(yè)亟待提升行業(yè)形象，長期以來，金融行業(yè)在社會中的口碑較差、負(fù)面新聞較多，金融產(chǎn)品銷售人員綜合素質(zhì)明顯偏低，坑蒙拐騙現(xiàn)象嚴(yán)重，產(chǎn)品紙上談兵多，客戶真實體感少。

2、中間渠道費用較高

傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品渠道層級較多，中介費用較高，利潤整體偏低，是普遍現(xiàn)象。究其原因有兩點，一是代理人渠道問題重重，金融產(chǎn)品的銷售往往受制于人。二是渠道爭奪上多方混戰(zhàn)，為了爭奪同一金融產(chǎn)品渠道，銀行、保險、P2P平臺、電商往往捉對廝殺，致渠道亂象凸顯。

3、產(chǎn)品開發(fā)模式陳舊

傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，服務(wù)與產(chǎn)品的效益與宣傳嚴(yán)重不符，不能做到以客戶為核心，目前18-39歲的人群是智慧銀行消費的主體，金融消費人群呈現(xiàn)出年輕化、收入增長和知識水平較高的特點，而傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品對這部分人群的需求關(guān)注度還不夠多。

4、資源利用效率低

傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)多被金融寡頭所壟斷，中小型銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)商行等規(guī)模和體量不大的金融機構(gòu)很難在發(fā)展傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)方面再有突破，高壟斷的市場降低了市場資源配置的活性。

智慧銀行有四大優(yōu)勢：

1、時效性快

智慧銀行具有信息化的特點，通過信息化運作實現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)的虛擬化、數(shù)字化與智能化，有助于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)重新煥發(fā)活力，提高金融產(chǎn)品的規(guī)模經(jīng)濟效益。

2、經(jīng)濟性高

有助于幫助金融企業(yè)節(jié)省經(jīng)營成本，通過互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道大幅縮減銷售層級，減少中間代理人的渠道中介費用。

3、交互性強

借助互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)可以打破時間和空間上的限制，有助于金融企業(yè)加強與客戶之間的聯(lián)系，增強客戶粘性。

4、靈活性好

有助于進(jìn)一步推動金融行業(yè)的市場化改革，實現(xiàn)在產(chǎn)品開發(fā)、推廣、風(fēng)險控制等方面的諸多創(chuàng)新。

二、智慧銀行的發(fā)展模式

（一）智慧銀行產(chǎn)品精細(xì)化創(chuàng)新的平安模式

平安集團利用自身平臺（平安商城、平安好車、平安銀行、平安一賬通等）以及數(shù)萬家分支機構(gòu)和數(shù)百個領(lǐng)域的合作渠道等進(jìn)行大數(shù)據(jù)共享，利用云計算實現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新及精準(zhǔn)定價。

根據(jù)社會公共熱點事件，特定客戶，推出具有較強針對性的金融產(chǎn)品，如利用大數(shù)據(jù)分析退出的個人賬戶理財產(chǎn)品，根據(jù)學(xué)生社交出行需求推出的學(xué)生貸產(chǎn)品，根據(jù)二手汽車推出的汽車貸產(chǎn)品，根據(jù)購物節(jié)推出的消費貸產(chǎn)品等。

針對垂直行業(yè)深化發(fā)展的趨勢，金融產(chǎn)品積極向延伸產(chǎn)業(yè)鏈布局，如平安銀行的消費貸產(chǎn)品將配合平安旅游平臺向境外旅游消費深入發(fā)展。

移動終端便捷智能：平安銀行金融理財產(chǎn)品推出微信、APP等多個移動互聯(lián)渠道，提供人工遠(yuǎn)程柜面咨詢服務(wù)。

對細(xì)分目標(biāo)客戶提供更具有針對性的服務(wù)：如與“平安好車主”共同為購車用戶提供金融信貸產(chǎn)品服務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電商網(wǎng)站以引流或場景嵌入渠道參與智慧銀行

從模式、特點、劣勢、代表機構(gòu)幾個方面進(jìn)行對比：

基礎(chǔ)引流，其模式僅為線上引流的渠道，只向用戶提供產(chǎn)品的基礎(chǔ)展示介紹，不直接進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售；特點是平臺渠道的瀏覽大、潛在用戶多；金融產(chǎn)品更易于用戶橫向比較；劣勢是平臺渠道，功能較為單一，但移動互聯(lián)網(wǎng)嵌入式場景平臺的出現(xiàn)使其用戶體驗感較弱的不足更加凸顯。代表機構(gòu)有：和訊財富、新浪微財富、智享微貸等。

場景嵌入，其模式有可能獲得銀保監(jiān)局頒發(fā)的智慧銀行營業(yè)許可證，可直接開展金融產(chǎn)品的銷售，可以發(fā)展成為智慧銀行公司；特點是與網(wǎng)絡(luò)電商平臺進(jìn)行場景嵌入式結(jié)合，根據(jù)場景的需求提供特色化產(chǎn)品；劣勢是能夠滿足客戶的即時需求，提供有針對性的產(chǎn)品，產(chǎn)品的體驗感強，但是深度開發(fā)的程度不夠，對產(chǎn)品提供的售后咨詢力度較弱；代表機構(gòu)有淘寶、京東、去哪兒、攜程、蘇寧。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)目前要參與智慧銀行的模式有以下兩種，一種是以自身門戶平臺、綜合信息導(dǎo)航網(wǎng)站為主要引流渠道。第二種是和大型電商平臺合作，通過消費場景嵌入，將客戶引流至自有平臺上，進(jìn)行金融產(chǎn)品銷售。

（三）專業(yè)第三方交易機構(gòu)的興起

近年來，由于智慧銀行產(chǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，市場上出現(xiàn)了很多專業(yè)的第三方智慧銀行產(chǎn)品交易機構(gòu)，第三方銷售平臺的出現(xiàn)起到了連接客戶和金融企業(yè)的橋梁紐帶作用，一方面面向不同的金融產(chǎn)品服務(wù)商選定最符合市場需求、風(fēng)險可控的金融產(chǎn)品上架銷售，另一方面為金融產(chǎn)品服務(wù)商和客戶之間進(jìn)行投訴的處理和矛盾的協(xié)調(diào)，作為第三方獨立機構(gòu)監(jiān)督管理智慧銀行產(chǎn)品是否符合相關(guān)法律法規(guī)，為消費者金融消費撐起過濾網(wǎng)，又能夠幫助金融企業(yè)拓寬銷售渠道，改進(jìn)銷售流程，提升管理效率，促進(jìn)行業(yè)的健康有序發(fā)展。

三、金融企業(yè)的發(fā)展趨勢

（一）傳統(tǒng)金融企業(yè)和產(chǎn)品

傳統(tǒng)金融企業(yè)將進(jìn)一步利用移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)產(chǎn)品的自動推送、自動銷售，自助咨詢，自助交易，并提高線上渠道與線下門點渠道的深度融合、加強品控和售后服務(wù)質(zhì)量，提升風(fēng)控水平。

消費貸、金融理財?shù)葌鹘y(tǒng)的金融產(chǎn)品，將利用人工智能技術(shù)，通過平臺引流或嵌入式植入，實現(xiàn)對金融產(chǎn)品的精準(zhǔn)定價和銷售，在未來將進(jìn)一步擴大市場規(guī)模。

（二）智慧銀行金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品

在未來的發(fā)展過程中將出現(xiàn)一批類似蘇寧金融、京東金融、螞蟻金服這樣以依托電商平臺發(fā)展起來的智慧銀行企業(yè)，并在細(xì)分市場形成一定的優(yōu)勢，為進(jìn)一步鼓勵和支持實體經(jīng)濟的發(fā)展拉動居民消費，政府有關(guān)部門也會鼓勵和支持智慧銀行金融業(yè)務(wù)快速成長。在將來，面向消費者的互聯(lián)網(wǎng)消費貸將成為智慧銀行的主力軍，通過簡單化、碎片化的傳播方式，為消費者購物消費提供資金保障。

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