傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融小微融資的對比探討

馮俊

摘 要：當(dāng)前全民創(chuàng)業(yè)已經(jīng)是社會發(fā)展的一個現(xiàn)狀，社會中小微企業(yè)越來越多，小微企業(yè)在發(fā)展的過程中遇到了融資難的問題，制約了小微企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，由于，現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的迅速發(fā)展，人們的生活方式也發(fā)生了改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在時代的推動之下應(yīng)運(yùn)而生，小微企業(yè)融資難的問題也得到了進(jìn)一步的解決。本文分析了傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融小微融資之間存在的差別，找出各自的優(yōu)缺點(diǎn)，促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：傳統(tǒng)銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融;小微融資;對比

黨的18屆三中全會中提出了普惠金融的相關(guān)政策，進(jìn)一步推進(jìn)了小額信貸的發(fā)展，為小微企業(yè)提供了有力的支持，對于大企業(yè)來說，小微企業(yè)和一些個體商戶產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益雖然少，但聚集到一起，數(shù)據(jù)很龐大，也會成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，是其不可忽略的一股力量。近些年來，在我國小額信貸投放量只增不減。在這種趨勢之下，很多個體戶和微小企業(yè)資金依舊得不到滿足。在擴(kuò)張的過程中，仍然受到資金的限制。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，小微金融的模式在不斷的創(chuàng)新，像阿里巴巴、京東一些平臺也紛紛利用網(wǎng)絡(luò)建立起了金融模式，小額信貸得到了進(jìn)一步的發(fā)展，包括現(xiàn)如今的傳統(tǒng)銀行也開始了線上的服務(wù)，小微信貸開創(chuàng)了一片新天地。

一、傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融小微融資服務(wù)模式的探討

隨著時代的不斷發(fā)展，金融行業(yè)出現(xiàn)了巨大的變化，迎來了巨大的挑戰(zhàn)，同時也出現(xiàn)了很多的機(jī)遇。網(wǎng)絡(luò)化的迅速普及以及社會對于金融方面的需求，使得各個金融機(jī)構(gòu)都開始建立了小微金融的市場，通過不斷的拓展自身業(yè)務(wù)，對自身的服務(wù)模式進(jìn)行轉(zhuǎn)型，小微金融的市場越來越豐富。小微金融服務(wù)模式主要分為三種，一種是傳統(tǒng)銀行的微貸模式，還有互聯(lián)網(wǎng)金融的小貸模式以及P2P的模式。

傳統(tǒng)銀行的微貸融資模式其實(shí)是市場變化下的一種產(chǎn)物，銀行不斷地對自身的金融業(yè)務(wù)以及服務(wù)進(jìn)行革新，來滿足市場和企業(yè)的需要。其主要是以信息技術(shù)以及擔(dān)保機(jī)制為載體，所謂的擔(dān)保機(jī)制就是防止抵押品或者小微企業(yè)出現(xiàn)問題所設(shè)置的一種擔(dān)保程序，其在服務(wù)模式中融入個性化的服務(wù)理念，合理科學(xué)的控制成本，進(jìn)行系統(tǒng)化的利率定價。最終形成一個收益大于成本投入的服務(wù)模式。其也是小微服務(wù)模式的一種創(chuàng)新[1]。

互聯(lián)網(wǎng)金融則是以互聯(lián)網(wǎng)平臺為基礎(chǔ)的一種模式，在市場中以阿里小貸、京東金融最為突出，其主要就是通過電子商務(wù)平臺操作。通過電子商務(wù)平臺中產(chǎn)生的一系列數(shù)據(jù)，運(yùn)用相關(guān)技術(shù)進(jìn)行分析，精準(zhǔn)定義客戶，并且篩選客戶，每一個客戶都有自身信貸的基數(shù)，嚴(yán)格的控制和發(fā)放。融資的多少和商戶的信用和交易數(shù)據(jù)是密不可分的。

P2P網(wǎng)貸模式就是通過網(wǎng)絡(luò)貸款的平臺來實(shí)現(xiàn)借貸和融貸，其是融資雙方的一種連接，在這個過程中會設(shè)置相應(yīng)的信用評價，風(fēng)險擔(dān)保等等，保證信息的對稱和安全性，實(shí)現(xiàn)雙方的需求。保證投資方收益的同時，來解決小微企業(yè)存在的融資難的問題。

二、傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融小微融資的對比

傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融小微融資的存在都各有優(yōu)缺點(diǎn)，其都是時代下的一個產(chǎn)物，相關(guān)用戶在選擇融資方式時，可以根據(jù)自己的需求進(jìn)行合理的選擇，同時，也可以根據(jù)多種模式并存的方式，來達(dá)到自身融資的目的。通過這種模式的混合可以提升融資的效率，降低在融資過程中所產(chǎn)生的風(fēng)險和相關(guān)的成本。下文就對傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融小微融資在資金來源、服務(wù)對象，風(fēng)險相關(guān)問題上存在的三點(diǎn)差別進(jìn)行對比，找出傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融小微融資存在的不足和彼此之間的優(yōu)勢。為金融行業(yè)在后期發(fā)展的過程中，不斷的優(yōu)化和創(chuàng)新提供借鑒的依據(jù)。

（一）資金來源對比

銀行微貸模式，互聯(lián)網(wǎng)金融模式和P2P模式這三種模式，在資金來源方面存在一定的差別，不同的資金來源會使得這三者的杠桿率出現(xiàn)差異。銀行所存在的微貸模式實(shí)際上是一種機(jī)構(gòu)融資的模式，其是傳統(tǒng)銀行在現(xiàn)代社會時代下的一個新型產(chǎn)物，資金的來源大多都是現(xiàn)金存儲的客戶，杠桿率較高，在進(jìn)行貸款的過程中會受到相關(guān)監(jiān)管的約束。

互聯(lián)網(wǎng)金融主要偏向于企業(yè)的小額貸款，阿里小貸是很典型的小貸平臺，其雖然也屬于機(jī)構(gòu)性的金融融資模式，但是其經(jīng)營的主體是私營，資金的來源往往都是公司的資產(chǎn)，其在提供貸款的時候會受到公司實(shí)際的經(jīng)濟(jì)情況所影響，杠桿率往往高于銀行微貸[2]。

P2P模式實(shí)際上就是一種中介平臺，這種的模式的資金來源很復(fù)雜，但內(nèi)部就是單純的為了交易從中扣取資金，對于融資雙方進(jìn)行撮合聯(lián)系，企業(yè)自身并不參與到投融資的活動中，P2P模式人性化較強(qiáng)，在杠桿率上基本不會存在太大的問題。在實(shí)際運(yùn)行的過程中，因?yàn)闀衅渌钠脚_進(jìn)行參與甚至操作，就可能加大交易中的杠桿率，甚至超越銀行。其是三者中蘊(yùn)含風(fēng)險最大的一種方式。

（二）目標(biāo)客戶對比

這三種模式除了資金來源不同以外目標(biāo)客戶也存在很大的差別，對于傳統(tǒng)銀行的小微模式，主要是以實(shí)際的物理的網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)，在固定的區(qū)域開展相關(guān)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)的范圍主要集中在本地區(qū)，針對本區(qū)域的社會民眾，往往不會有跨地區(qū)的行為。

第二個差別就是傳統(tǒng)銀行微貸模式的服務(wù)對象主要針對一些個體商戶和信用比較好的小微企業(yè)，貸款數(shù)額大多在50萬元以內(nèi)，最多會控制在500萬元，主要會根據(jù)客戶的資質(zhì)進(jìn)行判定。其貸款的周期也存在不同，傳統(tǒng)銀行微貸模式的周期6個月以內(nèi)，時間較長。

互聯(lián)網(wǎng)平臺本身就是開放的，明顯打破了這個局限性，在借貸時不會受到任何地理位置的限制，因自身的開放性也會將其風(fēng)險增加。互聯(lián)網(wǎng)平臺的風(fēng)險性導(dǎo)致一部分服務(wù)對象望而止步。以阿里巴巴為例，阿里小貸是旗下的一個貸款平臺，其是虛擬的網(wǎng)絡(luò)平臺，很多人對阿里巴巴的信貸都不夠信任，害怕資金出現(xiàn)問題，所以寧可選擇傳統(tǒng)銀行。但是用過阿里巴巴進(jìn)行交易的人，對于阿里巴巴平臺的相關(guān)流程管理都會比較熟悉，長期的交易過程中也取得了一定的信任，在阿里巴巴這個平臺上很多小微型的企業(yè)也會成為阿里巴巴平臺的服務(wù)對象[3]。

在互聯(lián)網(wǎng)平臺針對的對象主要是客戶自身，貸款的額度往往很低，最低是1000元，最高也不會超過幾十萬元。主要是用于短期的周轉(zhuǎn)，平均期限大約是在一個月左右。

P2P服務(wù)的模式就更為廣，其不僅不受地理的限制，所承受的風(fēng)險也會比較低，往往P2P模式的客戶也會根據(jù)自身的情況選擇合理的融資方式。P2P的服務(wù)模式針對的人群比較廣，有小企業(yè)、有個人、也有個體戶。貸款的數(shù)目從最低幾千元到幾十幾百，甚至幾億。貸款的期限更為靈活，主要根據(jù)借貸雙方的一致要求制定，周期一般大于前兩者，最短的在一年左右，長的可能2至3年左右。

（三）風(fēng)險控制對比

投融資風(fēng)險問題一直是金融行業(yè)關(guān)注的重點(diǎn)話題，傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融以及P2P小微融資模式在發(fā)展的過程中，風(fēng)險存在差異。例如傳統(tǒng)銀行在進(jìn)行微貸模式時，在風(fēng)險控制方面主要是收集相關(guān)軟信息，并采用特定的方法進(jìn)行評估，對信息進(jìn)行核查并調(diào)查，確保信息的準(zhǔn)確性?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺主要是通過在網(wǎng)絡(luò)平臺上客戶交易的相關(guān)信息，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，對客戶的資質(zhì)進(jìn)行審核，建立風(fēng)險的模型。P2P的模式之下，主要就是通過對于征信系統(tǒng)的不斷完善，來查看客戶的相關(guān)資質(zhì)，但是在我國征信系統(tǒng)還存在欠缺。因此，P2P模式往往會通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信息的核查，根據(jù)歷史交易的情況，對相關(guān)投融資者進(jìn)行信用的評價，或者是通過線下的方法調(diào)查相關(guān)借貸者的信用情況。

其次，三者在抵押品方面存在欠缺的相關(guān)風(fēng)險，對于傳統(tǒng)銀行微貸模式而言，在抵押品方面并沒有完善相關(guān)的擔(dān)保機(jī)制，還存在欠缺的解決方法，通過擔(dān)保的模式并沒有解決抵押品所帶來的風(fēng)險。而互聯(lián)網(wǎng)交易的模式主要都是通過大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，利用相關(guān)訂單進(jìn)行質(zhì)押貸款，或者通過平臺的信用進(jìn)行貸款，其安全性會稍微高一點(diǎn)。而P2P模式，服務(wù)比較廣，也比較開放，在信用風(fēng)險上也是多種多樣[4]。

傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融小微融資在成本收益方面也存在不平衡的風(fēng)險，傳統(tǒng)銀行的微貸模式已經(jīng)制定了特殊的機(jī)制，對相關(guān)利潤和成本進(jìn)行了控制并深入的分析，控制的方面主要包括利率的定價以及成本的相關(guān)控制，傳統(tǒng)銀行具有多年的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，在這兩方面的機(jī)制相對而言比較成熟。通過不斷對利潤的空間進(jìn)行擴(kuò)展，降低運(yùn)營的成本，降低自身在運(yùn)行的過程中成本收益所造成的風(fēng)險。而互聯(lián)網(wǎng)金融的模式主要就是通過計算機(jī)相關(guān)技術(shù)和軟件對放貸進(jìn)行量化，壓縮成本。P2P模式實(shí)際上就是中介的一種信息模式，其主要收益來源于中介服務(wù)費(fèi)，近幾年來，P2P模式開始逐漸向線下發(fā)展，業(yè)務(wù)量在增加，成本收益的控制也逐漸向銀行微貸發(fā)展。

總而言之，隨著信息時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢扇鄙俚囊徊糠?，各行各業(yè)都開始融入互聯(lián)網(wǎng)。在金融方面想要獲得進(jìn)一步的發(fā)展，融入互聯(lián)網(wǎng)是必不可少的。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，在金融中催生了很多小微型融資的模式，也成為金融領(lǐng)域中的重要組成部分，但是這些小微融資模式因?yàn)槠鸩奖容^晚，缺乏相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)，所以在發(fā)展的過程中都會存在各自的優(yōu)缺點(diǎn)。因此，必須在不斷前行的過程中對相應(yīng)的產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，不斷優(yōu)化自身的缺點(diǎn)和其他金融服務(wù)進(jìn)行聯(lián)合。擴(kuò)大自身金融服務(wù)模式的優(yōu)勢，不斷的提高金融服務(wù)的質(zhì)量，推動金融事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]何聰.傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融小微融資的對比[J]納稅，2017（10）：131.

[2]伍陽.互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資模式研究[J]湖北工業(yè)大學(xué)，2018（05）：49.

[3] 李榮花.關(guān)于傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融小微融資的對比研究[J]企業(yè)導(dǎo)報，2016（09）：20.

[4] 徐云飛.小微企業(yè)融資困境的形成與化解——基于傳統(tǒng)信貸與互聯(lián)網(wǎng)金融P2P融資模式的對比研究[J]華中師范大學(xué)，2017（05）：45.