互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新存在的問題及對(duì)策

摘要：伴隨著近幾年來我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平的不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新已經(jīng)成為了當(dāng)前金融行業(yè)發(fā)展的重要趨勢(shì)之一。不過由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)正處于初期發(fā)展階段，行業(yè)發(fā)展環(huán)境仍然需要完善，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新仍然面臨著許多問題。為了更好的了解當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新存在的問題，本文將從當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新現(xiàn)狀出發(fā)，深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題，并提出相應(yīng)的優(yōu)化對(duì)策，為相關(guān)的管理工作者提供一定的參考和借鑒。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融創(chuàng)新;問題與現(xiàn)狀;對(duì)策研究

中圖分類號(hào)：F832 ??文獻(xiàn)識(shí)別碼：A ?文章編號(hào)：

2096-3157（2019）29-0164-02

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)的一種新型模式，以余額寶為代表的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、第三方支付平臺(tái)等在短短幾年內(nèi)迅速發(fā)展為在金融市場(chǎng)上不可忽視的存在，此外互聯(lián)網(wǎng)金融的部分業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的部分業(yè)務(wù)相重合，高效率低成本的互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上沖擊了傳統(tǒng)金融的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。由此可以看出目前互聯(lián)網(wǎng)金融正飛速發(fā)展起來并且逐漸的改變?nèi)藗兊纳罘绞健Ｈ欢ヂ?lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展帶來良好進(jìn)展的同時(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)也不可忽視，技術(shù)存在漏洞、缺少有效法律監(jiān)管等，具有潛在的和現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也對(duì)我國(guó)的貨幣政策產(chǎn)生了許多不容忽視的影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

1缺乏良好的法律政策環(huán)境

缺乏良好的法律政策環(huán)境是當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新存在的關(guān)鍵問題之一。眾所周知，在我國(guó)任何行業(yè)的順利發(fā)展都離不開法律政策的支持，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新行業(yè)也不例外。然而，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是近幾年來剛剛興起的熱點(diǎn)，而目前我國(guó)現(xiàn)有的法律法規(guī)并未對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的地位作出明確的規(guī)定，這也就意味著，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展隨時(shí)可能觸碰法律底線。另外，由于缺乏法律政策的監(jiān)督和指導(dǎo)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新行業(yè)的發(fā)展也存在著許多的亂象，許多不合法的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)影響了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展。

2客戶信息安全容易泄漏

客戶信息安全容易泄漏也影響了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新?，F(xiàn)如今，基本上我國(guó)出現(xiàn)的所有互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)平臺(tái)，在使用的過程中都需要用戶進(jìn)行相關(guān)信息的填寫登記，這些信息包括個(gè)人姓名、手機(jī)號(hào)碼、家庭住址、照片、工作經(jīng)歷、學(xué)籍、身份證信息等，涉及個(gè)人隱私內(nèi)容廣、信息全面，一旦發(fā)生信息泄漏現(xiàn)象，將會(huì)給用戶帶來許多不必要的麻煩。而當(dāng)前我國(guó)存在的許多小型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)尚未建立起完善的信息安全監(jiān)管體系，甚至有一部分金融平臺(tái)為了追求個(gè)人利益，違法出售用戶的個(gè)人信息，促使許多用戶的信息安全難以保障，個(gè)人隱私被泄漏。

3風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱，難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展

風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱，難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展也是目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨的主要問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)是在近幾年才得以迅速發(fā)展的，許多經(jīng)濟(jì)實(shí)力較低、管理經(jīng)驗(yàn)較少的中小企業(yè)想要在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)分得一塊蛋糕，盲目地進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力的合理評(píng)估，進(jìn)而導(dǎo)致許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過程中面臨許多不可控的風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)運(yùn)營(yíng)面臨著諸多困境，再加上風(fēng)險(xiǎn)防范措施不足、資金不足等原因，最終使得部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)走向倒閉，不論是對(duì)企業(yè)管理者還是對(duì)投資者、客戶來說，都是一種極大的損失。

4地區(qū)發(fā)展不平衡，融資渠道受限

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)地區(qū)發(fā)展不平衡，融資渠道受到限制也在一定程度上制約了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。首先從互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的地區(qū)分布來看，目前我國(guó)從事互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的企業(yè)主要分布在東南沿海地區(qū)，以北上廣深等一線城市居多，而西北地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)相對(duì)較少，主要以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為主。出現(xiàn)這樣一種現(xiàn)象的原因也是由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異而導(dǎo)致的。在這樣一種經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異的基礎(chǔ)上，我國(guó)西北內(nèi)陸地區(qū)的少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的融資渠道也是十分有限的，而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為一個(gè)需要大量資金作為運(yùn)作基礎(chǔ)的行業(yè)，如果融資渠道受到限制，那么行業(yè)發(fā)展也會(huì)受到阻礙，從而陷入到一種惡性的循環(huán)之中。

二、優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的策略

1完善法律政策環(huán)境

由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展還處于初期階段，相應(yīng)法律政策環(huán)境不健全，從而也促使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展面臨著許多困境與難題。因此面對(duì)這種情況筆者認(rèn)為，我國(guó)相關(guān)的政府部門應(yīng)當(dāng)加快互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律法規(guī)的完善，制定出明確、具體的行業(yè)管理規(guī)定，明確互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的地位，同時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)主體的權(quán)利義務(wù)進(jìn)行明確的規(guī)定，從而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展提供重要的政策法律依據(jù)。除此之外，還需要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管力度，法律法規(guī)只是為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供了政策依據(jù)，而在法律法規(guī)落實(shí)過程中仍然需要加強(qiáng)監(jiān)督與管理。因此，我國(guó)相關(guān)的執(zhí)法部門也需要根據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)嚴(yán)格執(zhí)法，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)督，對(duì)于存在的違法違規(guī)行業(yè)現(xiàn)象進(jìn)行及時(shí)的矯正和管理，不斷凈化互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展環(huán)境，為實(shí)現(xiàn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2增強(qiáng)客戶信息的安全性

有關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)管理者要根據(jù)企業(yè)本身發(fā)展的實(shí)際情況，制定并強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部的信息安全等管理制度，從而確保企業(yè)的客戶信息不外泄。除此之外，企業(yè)管理者也需要優(yōu)化信息安全的管理制度，通過制定相關(guān)的措施來保證客戶資料及客戶檔案的安全性，并及時(shí)安排相關(guān)的從業(yè)人員來確保各項(xiàng)規(guī)章制度的順利執(zhí)行，只有這樣才能夠更好地確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息安全工作順利實(shí)施，切實(shí)保障互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)用戶的合法權(quán)益，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展。

3提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力

良好的企業(yè)貨幣資金內(nèi)部控制環(huán)境能夠有效地提高企業(yè)管理的效率。想要提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，首先要做的就是建立起科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系和方法，安排專職人員定時(shí)、定期對(duì)企業(yè)貨幣資金內(nèi)部控制環(huán)境進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)過程中存在的問題及隱藏的風(fēng)險(xiǎn)，防患于未然。除此之外，不斷完善企業(yè)貨幣資金內(nèi)部控制制度也是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)采取的重要措施之一。毋庸置疑，制度對(duì)于企業(yè)的發(fā)展有著重要的約束作用，是一種重要的工作規(guī)范。在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)機(jī)構(gòu)的發(fā)展過程中，相關(guān)的管理者要不斷完善企業(yè)內(nèi)部的董事會(huì)制度及財(cái)務(wù)制度，讓董事會(huì)保持相對(duì)獨(dú)立性，不能隨意受到公司控股股東及經(jīng)營(yíng)者的控制，要讓董事會(huì)真正發(fā)揮其作用，做出企業(yè)運(yùn)營(yíng)發(fā)展的科學(xué)決策，確保企業(yè)的健康發(fā)展。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)機(jī)構(gòu)也需要建立完善的財(cái)務(wù)管理制度。財(cái)務(wù)管理是企業(yè)健康經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重要組成部分，也是企業(yè)貨幣資金內(nèi)部控制的核心關(guān)鍵所在，因此，為了更好的規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，也需要相關(guān)的管理者不斷完善企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度，讓財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)降到最低，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)機(jī)構(gòu)貨幣資金的內(nèi)部控制奠定良好的制度基礎(chǔ)。

4拓寬融資渠道，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供動(dòng)力

完善金融投資結(jié)構(gòu)體系，進(jìn)一步拓寬融資渠道，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的資金基礎(chǔ)也是十分必要的。當(dāng)前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所吸納的投資多為國(guó)內(nèi)投資，在海外的融資渠道很少，海外投資的不穩(wěn)定性也容易給我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展帶來一定的阻礙，一旦國(guó)內(nèi)投資者撤資，而海外又沒有穩(wěn)定的融資來源，那么我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的正常運(yùn)營(yíng)會(huì)受到很大的影響，而在上文的論述過程中我們提到過，當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在地區(qū)間的發(fā)展也存在著明顯的不平衡現(xiàn)象，極大地制約著地區(qū)之間的共同發(fā)展。這一原因主要是由于我國(guó)西北內(nèi)陸地區(qū)缺乏相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)融資渠道所導(dǎo)致的。如同眾貸網(wǎng)破產(chǎn)案一樣，沒有充足的運(yùn)作資金來源，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展也將面臨破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。因此，筆者認(rèn)為，為了避免從事進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資金財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)管理者也需要不斷優(yōu)化、拓寬融資渠道，積極通過銀行信用貸款、合伙經(jīng)營(yíng)等方式來為進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融提供更多的資金支持，并積極吸引海外投資，豐富金融投資結(jié)構(gòu)體系，更好地促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展，有效避免破產(chǎn)、倒閉現(xiàn)象的發(fā)生。

三、結(jié)論

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展模式已經(jīng)成為了當(dāng)前我國(guó)金融行業(yè)不可抵擋的一種發(fā)展潮流與趨勢(shì)，在未來的行業(yè)發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將進(jìn)一步發(fā)揮推動(dòng)作用。但是在利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展金融的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，只有對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分的評(píng)估并及時(shí)采取措施進(jìn)行預(yù)防和規(guī)避，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新才能夠取得相應(yīng)的成功。

參考文獻(xiàn)：

[1]李彩鳳，梁靜溪互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)證評(píng)價(jià)及優(yōu)化對(duì)策[J].金融理論與實(shí)踐，2016，（5）

[2]梅林雪互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)的安全性問題及創(chuàng)新對(duì)策研究[J].中國(guó)商論，2017，（25）

[3]殷瑞鴻淺談互聯(lián)網(wǎng)金融存在的安全問題及對(duì)策[J].財(cái)經(jīng)界，2016，（29）

[4]鄒月萍，徐松立我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題及對(duì)策研究[J].中國(guó)經(jīng)貿(mào)，2016，（7）

[5]唐海成互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的中小企業(yè)融資模式存在的問題與對(duì)策研究[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2017，（36）

[6]楊群華我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險(xiǎn)及防范研究[J].金融科技時(shí)代，2013，（7）

[7]邱峰互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析[J].吉林金融研究，2013，（8）

[8]張志強(qiáng)當(dāng)前我國(guó)P2P信貸現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策[J].華北金融，2013，（7）

[9]朱晉川互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生背景、現(xiàn)狀分析與趨勢(shì)研究[J].農(nóng)村金融研究，2013，（10）

[10]邱勛互聯(lián)網(wǎng)基金對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及其應(yīng)對(duì)策略——以余額寶為例[J].上海金融學(xué)院學(xué)報(bào)，2013，（4）

[11]邱峰互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊與商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)[J].金融會(huì)計(jì)，2013，（11）

[12]鄭良芳商業(yè)銀行奮起迎接互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的挑戰(zhàn)[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2013，（9）

作者簡(jiǎn)介：

謝毅，南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院在職碩士研究生;研究方向：金融學(xué)。