校園貸的法律風(fēng)險控制

摘 要 近年來“校園貸”的負面新聞頻頻發(fā)出，跳樓、“裸貸”、失蹤、詐騙等各種各樣的惡性事件不斷地被媒體曝光，引起全民關(guān)注，成為了熱點事件和社會爭議的焦點。本文從套路貸法律實踐處發(fā)，分析其特點，并為法律規(guī)制該類型案件提供解決思路。

關(guān)鍵詞 校園貸 司法實踐 檢察機關(guān)

作者簡介：王大鵬，天津市西青區(qū)人民檢察院，第二檢察部主任。

中圖分類號：D922.28 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.10.036

近年來“校園貸”的負面新聞頻頻發(fā)出，跳樓、“裸貸”、失蹤、詐騙等各種各樣的惡性事件不斷地被媒體曝光，引起全民關(guān)注，成為了熱點事件和社會爭議的焦點。2016年，河南省一名大學(xué)生為了滿足自身的消費需求而陷入“校園貸”的深淵，通過使用自己的身份以及以冒用他人個人信息的方法，從不同的校園借貸平臺一共獲得高達30多萬的貸款，最終無力償還，不堪重負而跳樓自殺。這次熱點事件發(fā)生后，“校園貸”開始進入公眾視野。2017年，媒體不斷爆出有關(guān)“校園貸”的各類案件，引起了社會強烈地關(guān)注。

一、校園貸的來源

校園貸原本是為了緩解大學(xué)生學(xué)習(xí)、創(chuàng)業(yè)等多方面資金短缺的壓力，卻被不法分子利用，當作了自己賺錢、騙錢的工具;校園本應(yīng)該是一個充滿書香、安全美好的象牙塔，卻成為了校園貸亂象的高發(fā)地帶。校園貸是指一些金融公司或者網(wǎng)絡(luò)貸款平臺專門針對大學(xué)生提供的貸款服務(wù)，借款大學(xué)生和貸款平臺的信息匹配后，再審查他們的身份信息和交易信息。但是，由于銀行貸款審核嚴格、程序復(fù)雜且貸款額度低，并不能滿足消費欲望膨脹的大學(xué)生群體的需求，其他四類額度高、利率高并且申請程序簡單的貸款平臺就迅速成功地占領(lǐng)了大學(xué)校園這個市場，屬于當下常見的校園借貸平臺。

二、校園貸的風(fēng)險

（一）校園貸被作為詐騙工具

申請“輕松便捷”的校園貸也成為了詐騙者手中的利器。甚至一些在校大學(xué)生，利用了周圍朋友、同學(xué)對他的信任，編造了各種各樣的理由，幫自己取得貸款，將校園貸當成了自己的“提款機”。此類案件很多情況是同學(xué)騙同學(xué)，師兄師姐騙師弟師妹，甚至有些是畢業(yè)之后回到學(xué)校騙在校的同校同學(xué)。大學(xué)生的身份是這類詐騙行為成功的關(guān)鍵因素。正是大學(xué)生錯誤的消費觀念以及金融知識和風(fēng)險防范意識的缺乏導(dǎo)致校園貸詐騙橫行。

但令人擔心的是，隨著國家禁令的出臺，一些網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)會改頭換面，以新的形式出現(xiàn)在大學(xué)生的面前。很多貸款實際上是高利貸，不法分子利用一些在校大學(xué)生社會認知能力差、防范心理弱的缺陷，開展短期、小額的貸款活動，肆意謀取在校生的錢財。雖然， 各大P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺都宣傳自己利息低， 但實際上在申請貸款時， 需要交納手續(xù)費、擔保費等， 后續(xù)還款周期內(nèi)， 利息始終按借款本金計算等等套路實際上已經(jīng)涉嫌高利貸了。很多人誤以為商家開展這種貸款目的是“薄利多銷”，事實上不法分子獲取了高額的利息，甚至達到了銀行利率的20到30倍。

（二）身份信息泄露

大部分校園貸款機構(gòu)都是通過網(wǎng)絡(luò)平臺進行，通常要求學(xué)生向貸款平臺提供個人身份信息以及自己和周圍親友老師的聯(lián)系方式來獲得貸款資格，這些信息一旦上傳便無法刪除，很有可能導(dǎo)致學(xué)生的身份信息泄露，甚至被不法分子進行非法活動，對學(xué)生的權(quán)利和學(xué)習(xí)與生活的穩(wěn)定構(gòu)成威脅。

貸款平臺對貸款學(xué)生的身份信息進行登記審核時的程序簡單潦草，無法準確核對貸款人與審核的身份信息，致使一些不法分子利用這種簡單的審核程序謀取非法利益，冒用無辜學(xué)生的身份信息，使他們莫名其妙地欠下巨額債務(wù)，承擔貸款的風(fēng)險。這樣嚴重危害了被冒用身份信息的學(xué)生的征信記錄以及個人隱私，進而影響到學(xué)生今后的就業(yè)及生活。

（三）暴力催款

很多校園貸款機構(gòu)在學(xué)生未能按時還款時采取一些暴力手段進行催款而不是選擇走法律程序。然而這種手段方式極其容易造成學(xué)生發(fā)生人身意外。比如貸款機構(gòu)可能會通過聯(lián)系貸款學(xué)生的老師同學(xué)，以增加學(xué)生的心理壓力為目的給學(xué)生施壓，或者直接恐嚇威脅學(xué)生本人及其家長進行催收。有些甚至雇傭社會上的無業(yè)游民對學(xué)生進行貼身尾隨暴力催款，導(dǎo)致學(xué)生走向極端，走向違法犯罪甚至自殺的道路。本來國家發(fā)展小額貸款、互聯(lián)網(wǎng)金融是為了普惠金融，然而這些行為嚴重影響了高等教育的正常秩序， 與建設(shè)法治社會、經(jīng)濟社會、和諧社會的基本方向背道而馳。

三、校園貸的現(xiàn)行法律規(guī)制

“裸貸”行為不僅僅是傷風(fēng)敗俗的道德層面上的問題，更是觸及了法律的紅線的法律問題。一些不法行為可能觸及《刑法》規(guī)定的制作、復(fù)制、傳播淫穢物品罪或制作、復(fù)制、販賣、傳播淫穢物品牟利罪，敲詐勒索罪，介紹賣淫罪、組織賣淫罪、強迫賣淫罪，侵犯公民個人信息罪等。貸款機構(gòu)掌握著貸款學(xué)生的裸照及不雅視頻，在學(xué)生沒有按時還款時，將其裸照及不雅視頻上傳網(wǎng)絡(luò)，有的甚至威脅、強迫借款學(xué)生進行性交易，根據(jù)《刑法》第364條第一款的規(guī)定，傳播淫穢的書刊、影片、音像、圖片或者其他淫穢物品，情節(jié)嚴重的，處兩年以下有期徒刑、拘役或者管制?？芍J款機構(gòu)將貸款女大學(xué)生的不雅照片和視頻上傳至網(wǎng)絡(luò)公開的行為，是嚴重違反刑法的犯罪行為。根據(jù)《刑法》第363條第一款的規(guī)定，以牟利為目的，制作、復(fù)制、出版、販賣、傳播淫穢物品的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處罰金;情節(jié)嚴重的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金;情節(jié)特別嚴重的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處罰金或者沒收財產(chǎn)。如果貸款機構(gòu)再將這些照片和視頻作為牟利手段進行販賣，也將涉嫌犯罪。

四、校園貸的風(fēng)險控制

（一）學(xué)生的角度

1.注意保護個人隱私

校園貸問題的頻頻發(fā)生，大學(xué)生自身的責任其實是不可推卸的。大學(xué)生首先應(yīng)該提高自身素質(zhì)以及分辨是非的能力，注意保護個人信息和隱私，時刻保持警惕，避免因為身份信息被冒用而造成不可挽回的損失。如果實在有貸款的需要，在貸款過程中也要注意保留充分的證據(jù)，避免在事情產(chǎn)生糾紛的時候“啞巴吃黃連”。

2.樹立正確的消費觀

遏制校園貸為非作歹的關(guān)鍵措施，首先就需要培養(yǎng)大學(xué)生健康的消費觀。對于很多大學(xué)生來講， 真正獨立消費是從跨進大學(xué)校門開始的， 必須學(xué)會合理安排來自于家庭的生活費。大學(xué)生們不妨把生活費當作一堂財商課， 學(xué)會理財、理性消費， 多掌握財務(wù)管理等方面的技能， 多了解校園貸等方面的金融騙局， 不做財盲族， 如此才能避免落入陷阱。

大學(xué)生應(yīng)當培養(yǎng)健康的消費觀念，理性消費、適度消費，不能因為虛榮心而盲目跟風(fēng)、攀比，每花一分錢都應(yīng)該結(jié)合自身的經(jīng)濟條件以及需要的程度做出理智的選擇。樹立正確的消費觀念，通過自己的努力，腳踏實地地完成自己的目標。此外還應(yīng)該積極主動地學(xué)習(xí)一些金融方面的知識，掌握一定的理財小技巧。

3.增強法律意識

導(dǎo)致校園“套路貸”如此猖狂的原因之一，是大學(xué)生缺少自我防范意識和社會經(jīng)驗。大學(xué)生應(yīng)該在課余時間多多閱讀相關(guān)書籍、資料，增加法律知識，增強風(fēng)險防范意識，明確相關(guān)的責任以及后果的承擔，學(xué)會如何分辨校園貸、套路貸的陷阱，切勿做法盲。即使不慎落入校園貸的陷阱，也應(yīng)該沉著冷靜，及時使用法律的武器合理維權(quán)，保護自己。盡量避開任何形式的貸款，如果確實有所需要，應(yīng)當綜合考慮自身的還款能力、自身需求量以及貸款的風(fēng)險等因素選擇正規(guī)的借貸機構(gòu)。

（二）家長和學(xué)校的角度

1.培養(yǎng)學(xué)生法治思維

對學(xué)生進行個人信息安全教育，開展有針對性的講座讓學(xué)生意識到相關(guān)事件的危險性，讓學(xué)生們警惕起來。在進行安全方面的教育時，還要著重強調(diào)網(wǎng)絡(luò)安全，教育大學(xué)生加強網(wǎng)絡(luò)安全意識，提醒他們通過正規(guī)的渠道、適用正確的判斷來獲取信息。學(xué)?？梢栽黾右恍├碡敽推辗ǖ谋匦拚n、選修課，填補大部分大學(xué)生在金融知識和法律知識上的空缺。

2.正面引導(dǎo)消費觀念

在消費問題上，無論是從生活學(xué)習(xí)方面、休閑娛樂方面還是人際交往方面都要教育學(xué)生不盲從、不攀比、不虛榮，引導(dǎo)學(xué)生正確的消費觀念和積極向上的興趣愛好，拋棄不合理的超前消費，擯棄不適當?shù)南M習(xí)慣。同時還要豐富學(xué)生的課外生活，幫助他們提高自己的自控能力和認知水平。不要讓他們因為無所事事而被享樂主義、拜金主義沖昏頭腦，蒙蔽了雙眼，讓學(xué)生成為獨立、有思想、有理想的人。家長的行為會對孩子起到潛移默化的影響作用，因此家長最先應(yīng)該以身作則，在自己孩子面前樹立一個好榜樣。家長、學(xué)校多多關(guān)心學(xué)生的心理狀態(tài)和生活狀況，時刻提醒校園貸的危險性，密切關(guān)注學(xué)生是否有過度消費的不良習(xí)慣，及時發(fā)現(xiàn)問題并進行教育和改造。

（三）國家的角度

1.加強監(jiān)管力度

國家在整治校園貸亂象的大問題上占有最重要的位置，關(guān)鍵在于對金融行業(yè)的監(jiān)管和規(guī)范。嚴格按照《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》以及《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范管理業(yè)務(wù)。加強對貸款平臺的監(jiān)管力度，加強監(jiān)督和引導(dǎo)，尤其是網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，防止不法分子鉆法律的空子。

加強監(jiān)管貸款機構(gòu)遵循審慎原則向?qū)W生提供貸款服務(wù)，不得向未成年、無固定工作或者沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟來源的在校大學(xué)生提供高額貸款。做出嚴格的審核條件來限制貸款平臺，提高貸款機構(gòu)的責任意識。國家還需要加強網(wǎng)絡(luò)信息的管理，有關(guān)部門應(yīng)該對校園借貸機構(gòu)進行必要程度的審查。在發(fā)現(xiàn)有不良違法行為的時候必須及時、嚴厲地實施懲罰。并且盡可能地落實貸款學(xué)生的還款來源，避免學(xué)生因為正規(guī)貸款平臺門檻高而選擇轉(zhuǎn)向低門檻的非正規(guī)貸款平臺。

2.提供正規(guī)借貸服務(wù)

盡管國家為了大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動提供了一定的扶持條件，但是大學(xué)生仍然存在資金短缺的瓶頸。因此國家還需要加大力度，籌集專項資金，為大學(xué)生提供更加全面的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)幫助。

目前，針對經(jīng)濟狀況不好的大學(xué)生，有國家開發(fā)銀行發(fā)放的助學(xué)貸款，都是覆蓋率偏低，救濟效果不夠顯著。加強對貧困學(xué)生的資助工作，防止經(jīng)濟條件不好的學(xué)生因為學(xué)習(xí)、生活上的困難無奈走上校園貸的不歸路。國家應(yīng)當探索、開發(fā)多元化的服務(wù)平臺。傳統(tǒng)銀行提供的貸款服務(wù)應(yīng)該進一步完善，充分滿足大學(xué)生在生活學(xué)習(xí)和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)上必要的需求。

教育、公安、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管、電信、金融、工商、市場監(jiān)督等部門必須聯(lián)合作戰(zhàn)，找準封殺校園貸的法律依據(jù)，出臺封殺的細則、措施，明確封殺的責任分工，教育學(xué)生增強貸款風(fēng)險防范意識，自覺抵制違規(guī)校園貸，依法嚴厲打擊網(wǎng)貸違規(guī)進校園、虛假宣傳、合同欺詐、侵犯隱私權(quán)、暴力逼債等違法行為，暢通投訴通道，建立高效的維權(quán)機制。

3.完善相關(guān)法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)金融是近年來迅速發(fā)展起來的新興產(chǎn)業(yè)，國家需盡快針對校園貸問題完善相關(guān)法律法規(guī)，對借款平臺進行規(guī)制，讓行政管理和司法審判都有所依據(jù)，讓整治校園貸亂象有法可依。通過立法要求建立統(tǒng)一的信用評估體系，提高獲取貸款的門檻。包括校園貸以及整個互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)都應(yīng)該進一步完善。要想從根本上解決校園貸問題，首先得加快立法、出臺相關(guān)的法律法規(guī)，通過專門立法對借貸平臺的資金監(jiān)管、資質(zhì)審核、信息共享、監(jiān)管主體等予以明確。