大學生貸款創(chuàng)業(yè)的風險與防范

彭巧胤

摘要：創(chuàng)業(yè)貸款成為推動大學生進行創(chuàng)業(yè)的重要資金來源，通過分析創(chuàng)業(yè)貸款存在的風險，文章提出通過學校加強教育培訓，提升創(chuàng)業(yè)者能力、管理非法途徑貸款，選擇正規(guī)金融機構(gòu)、創(chuàng)立公益基金會，增設(shè)信用擔保公司以及政府加強金融支持，創(chuàng)造良好的融資環(huán)境來進行風險防范。

關(guān)鍵詞：大學生創(chuàng)業(yè)；創(chuàng)業(yè)貸款；風險防范

一、大學生貸款創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)狀分析

（一）目前大學生貸款創(chuàng)業(yè)需求的特點

在吸引企業(yè)投資的過程中并不能夠滿足企業(yè)提出的要求，并且貸款后創(chuàng)業(yè)利潤較低。因此，要從需求和供給兩方面入手對大學生貸款創(chuàng)業(yè)進行分析。當代大學生群體在貸款創(chuàng)業(yè)需求方面的特點主要體現(xiàn)在以下幾點：貸款需求過分急于求成；貸款對象選擇缺乏明確性；貸款時缺乏責任感；政府貸款渠道覆蓋范圍不廣泛等。此外，在貸款的過程中商業(yè)機構(gòu)風險承擔能力不足、貸款流程繁瑣以及高校對大學生貸款創(chuàng)業(yè)方面的教育不夠重視。就創(chuàng)業(yè)時的貸款需求和供給所發(fā)揮的作用而言，企業(yè)在貸款創(chuàng)業(yè)時進行投資，有利于其迅速發(fā)展，進一步推進企業(yè)的創(chuàng)業(yè)進程。另外使資金的增值作用得到充分發(fā)揮，也是推動企業(yè)成長的重要舉措。由此可見，資金問題是困擾大學生創(chuàng)業(yè)的主要因素，對大學生貸款創(chuàng)業(yè)進行仔細研究顯得至關(guān)重要。

（二）目前大學生貸款創(chuàng)業(yè)的內(nèi)外部環(huán)境影響

大學生在進行自主創(chuàng)業(yè)的過程中所面臨的社會環(huán)境較為復雜，無法從本質(zhì)上很好地把握貸款問題。雖然各地政府制定了一系列政策用來扶持大學生自主創(chuàng)業(yè)，也為大學生就業(yè)提供了另一種選擇途徑，但是大學生自主創(chuàng)業(yè)的積極性仍有待加強。大學生創(chuàng)業(yè)時面臨著諸多風險及挑戰(zhàn)，具體表現(xiàn)為：（1）創(chuàng)業(yè)項目選擇方向不明確、創(chuàng)業(yè)能力和技術(shù)水平不足，在社會關(guān)系復雜的環(huán)境下思想過于簡單，貸款渠道少；（2）大學生剛步入社會不久，在自主創(chuàng)業(yè)過程中會面臨社會資源匱乏、管理不嚴等問題，在產(chǎn)生利益糾紛時無法使用法律武器進行維權(quán)，甚至有時會出現(xiàn)對他人既得利益造成侵害的現(xiàn)象。此外，就大學生自主創(chuàng)業(yè)的特點而言，雖然大學生群體對創(chuàng)業(yè)抱有一定的積極性，但自信心和持之以恒的精神依然不足，對創(chuàng)業(yè)發(fā)展方向也不夠明確。即便已經(jīng)確定了創(chuàng)業(yè)項目，但由于缺乏足夠的創(chuàng)業(yè)資金，導致就算獲得創(chuàng)業(yè)機會，也沒有足夠創(chuàng)業(yè)能力去爭取，當發(fā)生創(chuàng)業(yè)風險時，不能及時有效地做好應(yīng)對措施，也不能切實發(fā)揮創(chuàng)業(yè)優(yōu)勢。因此，機會型創(chuàng)業(yè)比例低下成為當前我國大學生創(chuàng)業(yè)過程中面臨的最主要的難題。

因此，大學生應(yīng)充分運用自身所學專業(yè)知識，全面分析創(chuàng)業(yè)思路，進一步拓寬貸款渠道，充分利用社會機構(gòu)、擔保公司等對大學生群體在創(chuàng)業(yè)方面的支持，從而更好地獲得商業(yè)銀行的貸款。大學生還應(yīng)思考自主創(chuàng)業(yè)項目實施的可能性，貸款的發(fā)放預示著大學生也要同時肩負起相應(yīng)的責任，大學生應(yīng)運用技術(shù)創(chuàng)新、科學創(chuàng)業(yè)的手段，為企業(yè)增添盈利，以推動企業(yè)更好發(fā)展。

二、大學生貸款創(chuàng)業(yè)的風險分析

（一）主觀層面

首先，大學生創(chuàng)業(yè)者對自身缺乏全面的認知。剛剛步入社會的大學生普遍缺乏社會經(jīng)驗，僅僅依靠滿腔熱血而選擇貸款創(chuàng)業(yè)，實戰(zhàn)能力的不足導致其無法應(yīng)對瞬息萬變的市場環(huán)境，無法準確獲取市場信息，對貸款風險也缺乏足夠的認識。大學生在創(chuàng)建公司時，因為對貸款相關(guān)知識了解不充分，致使其貸款規(guī)模遠遠超過自身能力承受范圍。部分大學生在創(chuàng)建公司的過程中，沒有制定可行的還貸規(guī)劃以及具體的還貸措施，也沒有牢固樹立還貸意識，還貸責任感較弱等因素致使其資金周轉(zhuǎn)難度大大增加。上述因素導致大學生無法按時償還貸款，進一步提高了創(chuàng)業(yè)貸款風險發(fā)生的概率。

其次，大學生創(chuàng)業(yè)者能力有限。大學生屬于創(chuàng)業(yè)者中的特殊群體，與社會經(jīng)驗豐富的人相比，大學生不僅閱歷不夠、心理承受能力較差，而且缺乏實踐經(jīng)驗，管理能力較弱，導致其在創(chuàng)業(yè)中處于弱勢地位，加之人脈與資金的匱乏，致使大學生創(chuàng)辦的企業(yè)在激烈的市場競爭中處境艱難。

再次，創(chuàng)業(yè)公司缺乏妥善的經(jīng)營管理。借助貸款而剛創(chuàng)辦的公司，其閑置資金不夠充足，若此時管理者對公司發(fā)展狀況不夠了解、自身定位過高，會造成資金運作不當?shù)葐栴}，導致資金嚴重短缺，財務(wù)違規(guī)等現(xiàn)象，更有甚者會致使公司因經(jīng)營不善而深陷財務(wù)危機。如果公司經(jīng)營情況不如預期、發(fā)展受限，則會對資金回籠造成不良影響，進而影響到公司的正常運營，阻礙了公司的可持續(xù)發(fā)展。

最后，選擇不適合的貸款機構(gòu)。由于大學生群體缺乏社會閱歷和創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗，鮮少有擔保公司愿意為其提供擔保服務(wù)，這直接導致了銀行貸款的積極性也普遍不高。由于社會各界對大學生自主創(chuàng)業(yè)缺乏足夠的支持，使大學生面臨嚴重的融資困境，因此，部分大學生創(chuàng)業(yè)者會選擇向小額貸款機構(gòu)申請貸款。小額貸款機構(gòu)信息缺乏公開性與透明性、資信水平普遍較低。若大學生創(chuàng)業(yè)者過分地急功近利，選擇了不適合的貸款機構(gòu)，則極易演變?yōu)楦呃J?，F(xiàn)階段，我國仍沒有完善相關(guān)風險保障機制，所以一旦大學生創(chuàng)業(yè)失敗，將會面臨高額負債。

（二）客觀層面

首先，回報率不高。由于大學生創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)的回報率不高，而商業(yè)銀行又屬于營利性的金融機構(gòu)，自然對其缺乏足夠的吸引力。身為“經(jīng)濟理性人”的商業(yè)銀行，對其辦理的所有貸款業(yè)務(wù)都會提前進行風險評估。相比其他企業(yè)而言，在大學生創(chuàng)辦企業(yè)的初期階段，其貸款數(shù)額相對較少，且在商業(yè)銀行中與大學生創(chuàng)業(yè)貸款相關(guān)的業(yè)務(wù)比較瑣碎，進一步提高了銀行的經(jīng)營成本。除此之外，在大學生順利從銀行獲取貸款投入項目運營后，有可能發(fā)生追加貸款等問題。此時，銀行必須深入實地對該項目進行考察，核實其財務(wù)情況，從而更好地開展風險評估工作。顯然，在此過程中銀行必定會耗費大量的人力、財力。同時，銀行為大學生創(chuàng)業(yè)者辦理貸款業(yè)務(wù)面臨著較大的風險，且利益得不到有效保障。在大學生創(chuàng)業(yè)初期階段，通常不通過抵押不動產(chǎn)作為獲取銀行貸款的方式。并且大學生群體社會經(jīng)驗不足，也大大增加了其創(chuàng)業(yè)失敗率。由于大學生缺乏有效擔保人，也沒有不動產(chǎn)作為抵押，因此，在其創(chuàng)業(yè)失敗時，銀行的債權(quán)將很難實現(xiàn)。

其次，存在擔保難題。在具體貸款的過程中，一般是由社保局、團委等機構(gòu)為大學生提供擔保服務(wù)，或者大學生自己尋找適合的擔保人。然而，部分大學生創(chuàng)業(yè)者家庭條件一般，沒有能力找到適合的擔保人，并且因為擔保人負有連帶責任，所以鮮少有人甘愿冒此風險。而社保局等機構(gòu)屬于非金融機構(gòu)，即便是為大學生提供擔保，也存在管理及審核方面比不上專業(yè)金融機構(gòu)等問題，極易造成財政負擔的加重。

再次，缺乏可行的政策扶持。雖然近年政府加大了對大學生貸款創(chuàng)業(yè)的扶持力度，但在具體實踐中部分政策的可行性不強，特別是在大學生創(chuàng)業(yè)融資、經(jīng)營管理以及稅收優(yōu)惠等問題的扶持上沒有得到具體落實。例如，商業(yè)銀行為了規(guī)避貸款風險、減少不良貸款，提出了需要提供財產(chǎn)作為抵押才能予以放貸的要求。但剛?cè)肷鐣拇髮W生沒有可作為抵押的財產(chǎn)，加之創(chuàng)業(yè)面臨的風險系數(shù)較高，致使銀行為其提供貸款服務(wù)的積極性大打折扣。

三、大學生貸款創(chuàng)業(yè)的風險防范措施

（一）學校加強教育培訓，提升創(chuàng)業(yè)者能力

大學生創(chuàng)業(yè)所涉及的群體為剛畢業(yè)的大學生以及在校大學生，這類群體的特點是工作閱歷、社會經(jīng)驗嚴重不足，因此，學校成為教育和培養(yǎng)大學生創(chuàng)業(yè)的重要場所。分析研究《中國大學生創(chuàng)業(yè)報告》可知，除資金匱乏之外，高校創(chuàng)業(yè)教育導師緊缺也是影響大學生創(chuàng)業(yè)的主要因素。所以不僅國家要出臺相應(yīng)政策扶持大學生創(chuàng)業(yè)，高校也要增設(shè)相應(yīng)的專業(yè)課程培養(yǎng)和指引大學生自主創(chuàng)業(yè)，并聘請成功創(chuàng)業(yè)人士和管理經(jīng)驗豐富的人才到學校為大學生傳授經(jīng)驗、培訓技能，使有創(chuàng)業(yè)想法的大學生在其創(chuàng)業(yè)前期對創(chuàng)業(yè)有更進一步的了解，對創(chuàng)業(yè)中可能面臨的風險性問題提前做好心理準備，避免因為自身經(jīng)驗不足而致使創(chuàng)業(yè)失敗。

由于大學生缺乏社會經(jīng)驗和創(chuàng)業(yè)能力，大大提升了項目失敗率。因此，大學生應(yīng)積極組織建設(shè)優(yōu)質(zhì)的創(chuàng)業(yè)團隊，強化自身創(chuàng)業(yè)能力和項目管理能力，盡可能選擇那些門檻低、啟動資金少的創(chuàng)業(yè)項目。就融資渠道而言，可以適當引入社會相關(guān)創(chuàng)業(yè)基金。

企業(yè)創(chuàng)立者的決策對一個企業(yè)的發(fā)展方向有直接影響，并發(fā)揮主導作用，因此，有效增強創(chuàng)業(yè)者自身的管理能力和綜合素質(zhì)對融資風險的防范顯得至關(guān)重要。由于大學生創(chuàng)業(yè)者對市場了解不夠深入，公司管理經(jīng)驗也不足，所以在其創(chuàng)業(yè)初期切勿盲目融資，而是要先提高自身綜合素質(zhì)，深入研究市場環(huán)境，精準把握公司發(fā)展方向，規(guī)劃公司發(fā)展目標后再進行融資。大學生創(chuàng)業(yè)初期，公司沒有成果可以展示，僅僅靠創(chuàng)業(yè)者自身形象、個人信譽、經(jīng)營理念以及發(fā)展規(guī)劃來吸引投資者。因此大學生創(chuàng)業(yè)者必須樹立誠信意識，在業(yè)內(nèi)建立良好的口碑，從而提升公司形象，為成功獲得融資打下堅實基礎(chǔ)。

（二）打擊非法途徑貸款，選擇正規(guī)金融機構(gòu)

大學生在尋找資金投入的過程中容易吸引非法貸款公司的注意，若此時大學生從銀行貸款困難，或者獲得的貸款金額較少，極易向這些非法貸款公司尋求貸款，落入其設(shè)下的圈套，從而對大學生利益造成嚴重危害。這些非法貸款公司不具備放貸資格，他們往往通過降低貸款門檻，簡化貸款手續(xù)吸引大學生前來貸款，而這些行為嚴重違背了法律規(guī)定要求。政府應(yīng)加大對借貸機構(gòu)或平臺的管理力度，對非法民間借貸機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺予以嚴厲打擊。高校應(yīng)重視對大學生貸款安全知識的教育工作，增強大學生自我保護意識，樹立貸款安全理念。

銀行以及正規(guī)私營金融機構(gòu)都是大學生獲得創(chuàng)業(yè)貸款的正確途徑。應(yīng)鼓勵正規(guī)私營金融機構(gòu)為在銀行沒有獲得足夠貸款額度的大學生創(chuàng)業(yè)者提供一定的貸款幫助。金融機構(gòu)可以先對大學生創(chuàng)業(yè)貸款進行風險評估，在此之后適當提高貸款額度，盡可能滿足大學生創(chuàng)業(yè)項目所需資金數(shù)額，適當降低利率，有效緩解大學生創(chuàng)業(yè)者的資金壓力，從而提高大學生的創(chuàng)業(yè)積極性。同時，金融機構(gòu)應(yīng)嚴格遵守法律規(guī)定開展貸款工作，規(guī)范貸款程序。嚴禁故意提高利息、私自貸款等對金融機構(gòu)和大學生創(chuàng)業(yè)者都具有風險的行為發(fā)生。

（三）創(chuàng)立公益基金會，增設(shè)信用擔保公司

創(chuàng)立公益基金會，為銀行分擔相應(yīng)的風險。銀行屬于營利性的金融機構(gòu)，要求其為初入社會、無固定收入來源的大學生提供貸款自然是勉為其難的。如果沒有政府相應(yīng)政策的支持、擔保公司的擔保，銀行幾乎不會為“零基礎(chǔ)”的大學生提供貸款服務(wù)。為了緩解銀行、大學生之間的矛盾，并為銀行分擔相應(yīng)的風險，筆者認為銀行應(yīng)聯(lián)合公益基金會一起做到風險共同承擔，從而有效解決上述難題。公益基金會可以與銀行簽訂出資協(xié)議，按照相應(yīng)的比例共同出資。在大學生提交貸款申請后，公益基金會應(yīng)與銀行一起對大學生的創(chuàng)業(yè)項目進行考察調(diào)研、風險評估。在評估通過后，可以按照協(xié)議規(guī)定的比例予以出資，共同承擔相應(yīng)的風險。上述方式中公益基金會為商業(yè)銀行提供了保障，兩者的結(jié)合可以幫助銀行降低風險發(fā)生的概率。

增設(shè)信用擔保公司，強化信用能力。大學生創(chuàng)業(yè)貸款面臨的最大障礙就是其還款能力較弱，而增設(shè)擔保公司可以解決上述問題。必須注意的是，這里所指的擔保公司應(yīng)該是具備公益性質(zhì)的基金會。有別于傳統(tǒng)基金會的非政府性、非營利性等特點，公益性基金會是由政府撥款，由第三方負責投資經(jīng)營，盈虧自負。大學生創(chuàng)業(yè)貸款有了基金會為其提供擔保，可以幫助銀行規(guī)避經(jīng)營風險。但這種運行方式也會伴隨著相應(yīng)的道德風險。一是政府撥款給第三方的過程中，有可能滋生腐敗行為。這就對政府財務(wù)管理人員的綜合素質(zhì)、專業(yè)技能和工作經(jīng)驗等提出了更高的要求和考驗。二是由于大學生和基金會之間不存在利益關(guān)系，所以在基金會為其擔保時，可能發(fā)生大學生逃避債務(wù)的行為。因此，基金會應(yīng)及時跟進、評估大學生創(chuàng)業(yè)項目，大學生也應(yīng)按照相應(yīng)的比例將項目盈利部分交給基金會，從而拉近基金會和大學生的關(guān)聯(lián)性，避免逃債風險的發(fā)生。

（四）政府加強金融支持，創(chuàng)造良好融資環(huán)境

政府應(yīng)強化對大學生貸款領(lǐng)域的管理工作，并推出相應(yīng)的優(yōu)惠政策，健全大學生貸款管理機制，提高服務(wù)質(zhì)量。政府的大力支持，有利于激發(fā)大學生自主創(chuàng)業(yè)的積極性。政府還要制定相關(guān)政策，對大學生創(chuàng)業(yè)貸款的稅收、融資以及創(chuàng)業(yè)能力的培養(yǎng)方面予以扶持?，F(xiàn)階段，我國與大學生創(chuàng)業(yè)有關(guān)的優(yōu)惠政策規(guī)定，注冊資金不足50萬的，可以分期支付，但首付金額應(yīng)高于注冊資金的10%，一年內(nèi)實際繳納的注冊資金超過50%的，余款可以在三年內(nèi)支付完畢。對于上述優(yōu)惠政策，政府可以適當降低首付金額設(shè)定標準，或者延長還款年限，從而緩解大學生創(chuàng)業(yè)貸款的資金壓力，避免為了如期償還貸款而向非法貸款機構(gòu)借貸資金的現(xiàn)象發(fā)生，致使大學生及其公司陷入重大危機。

政府應(yīng)持續(xù)加大對大學生創(chuàng)業(yè)的政策扶持力度，從實際出發(fā)，調(diào)整相關(guān)融資政策，調(diào)動大學生的創(chuàng)業(yè)熱情，大力建設(shè)大學生創(chuàng)業(yè)公共服務(wù)體系，健全大學生創(chuàng)業(yè)培育機制，為大學生創(chuàng)業(yè)營造良好的環(huán)境氛圍。此外，還應(yīng)制定約束管理制度，鼓勵正規(guī)金融機構(gòu)為大學生創(chuàng)業(yè)提供小額貸款業(yè)務(wù)，在對銀行的績效考核中納入大學生創(chuàng)業(yè)貸款支持程度這一指標；健全配套設(shè)施，對發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款的金融機構(gòu)予以補貼，以解決商業(yè)銀行與政府扶持政策之間相互沖突的問題。

四、結(jié)語

總而言之，大眾創(chuàng)業(yè)時代的到來，大學生創(chuàng)業(yè)進入高峰，隨著社會各界給予大學生創(chuàng)業(yè)的支持，大學生創(chuàng)業(yè)貸款存在風險，大學生需要不斷優(yōu)化自身的知識結(jié)構(gòu)，提高創(chuàng)業(yè)貸款的風險管控能力，同時還需要研究如何有效地規(guī)避風險，提升創(chuàng)業(yè)成功的概率。

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（作者單位：樂山師范學院；韓國牧園大學）