互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

汪翠 吳自宇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;消費(fèi)者權(quán)益;保護(hù)問題;建議對(duì)策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的現(xiàn)狀

一方面，消費(fèi)者面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這種新型理財(cái)方式，在投入資金之前沒有進(jìn)行充分的市場調(diào)研，不了解市場行情，只聽從金融產(chǎn)品推銷人員的推薦或者盲目跟風(fēng)市場動(dòng)態(tài)，使得資金的安全性沒有了保障。于是在實(shí)踐操作過程中不僅沒有獲得收益，連本金也損失嚴(yán)重。

另一方面，金融消費(fèi)者在日常購物中遭遇欺詐的情況屢見不鮮，各種詐騙短信、電話、網(wǎng)絡(luò)鏈接都是針對(duì)安全意識(shí)薄弱、金融知識(shí)匱乏的消費(fèi)者設(shè)計(jì)出來的，直接威脅到了消費(fèi)者合法權(quán)益。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題

（一）隱私泄露問題嚴(yán)重

隱私泄露是金融消費(fèi)市場最為常見的問題。互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，消費(fèi)者在交易過程中必須提供最為私密的個(gè)人信息，這相當(dāng)于把自己完全曝光在紛繁復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，其危險(xiǎn)程度可想而知。而一些投資平臺(tái)經(jīng)常違反交易規(guī)則將收集到的消費(fèi)者信息非法出賣他人，給消費(fèi)者權(quán)益帶來了極大的傷害。

（二）自主選擇權(quán)受損

金融消費(fèi)者之所以進(jìn)行金融產(chǎn)品交易都是為了滿足自身的某種需要，獲得最大的經(jīng)濟(jì)效益。每個(gè)消費(fèi)者在選擇金融產(chǎn)品時(shí)都有自身喜好和實(shí)際情況的考量，而一旦這種自主選擇權(quán)收到侵害，往往讓最終結(jié)果偏離了消費(fèi)者最初的消費(fèi)期待。盡管隨著金融市場的不斷完善，金融消費(fèi)者的自主權(quán)得到了一定的保障，但是日常生活中仍然存在很多“強(qiáng)迫交易”的現(xiàn)象，比如辦理房貸車貸時(shí)即使不需要辦理信用卡仍然被要求強(qiáng)制辦理;金融消費(fèi)的垃圾短信層出不窮;銀行利用自己壟斷地位強(qiáng)迫某些單位及其員工辦理自己的銀行卡等。

（三）法律適用存在障礙

第一，我國目前保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的法律有《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》和《保險(xiǎn)法》，但這兩部法律對(duì)于金融消費(fèi)而言要么沒有針對(duì)性要么缺乏具體措施，實(shí)用性和可操作性不強(qiáng)。

第二，我國監(jiān)管機(jī)構(gòu)長期干預(yù)金融市場導(dǎo)致行業(yè)協(xié)會(huì)的功能得不到充分發(fā)揮，行業(yè)自治程度差，作用很小形同虛設(shè)。于是當(dāng)金融消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)之間發(fā)生糾紛時(shí)經(jīng)常得不到解決，這種情況不利于金融市場的長期發(fā)展。

第三，相對(duì)于其他國家而言我國消費(fèi)者權(quán)益工作起步比較晚，對(duì)金融于消費(fèi)者普法活動(dòng)投入不足，導(dǎo)致大多數(shù)金融消費(fèi)者面對(duì)瞬息萬變的金融消費(fèi)市場，對(duì)金融產(chǎn)品及其服務(wù)質(zhì)量沒有辨別能力，自我保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)也有所欠缺，所以往往成為不法分子實(shí)施犯罪的對(duì)象，造成巨額損失。

（四）消費(fèi)者維權(quán)困難

一方面由于沒有專門的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，所以消費(fèi)者權(quán)益受到侵害時(shí)通常只能向“一行三會(huì)”求助，但是這些機(jī)構(gòu)現(xiàn)實(shí)中要么相互推托要么要求消費(fèi)者求助其他機(jī)構(gòu)。另一方面消費(fèi)者維權(quán)舉證困難。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的虛擬性，證據(jù)難以調(diào)查和保存，而且控制權(quán)往往在投資平臺(tái)那邊，所以取證困難，導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益受到侵害時(shí)只能自認(rèn)倒霉。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)對(duì)策

（一）加強(qiáng)消費(fèi)者金融知識(shí)教育

擁有金融消費(fèi)知識(shí)和技巧雖然不能起決定性作用，但是在金融交易過程中有助于消費(fèi)者掌握一定的主動(dòng)權(quán)。我國目前金融市場上雖然不缺乏優(yōu)秀的金融從業(yè)者和高級(jí)金融知識(shí)分子，甚至一些普通老百姓也具備一些金融知識(shí)，但是廣大農(nóng)民群體、老年人群體卻金融知識(shí)匱乏，在金融消費(fèi)中處于被動(dòng)地位。所以為了適應(yīng)不斷革新的金融產(chǎn)品市場，應(yīng)該通過金融教育普及金融知識(shí)，提高金融消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品的辨別能力和風(fēng)險(xiǎn)方法意識(shí)、維權(quán)意識(shí)。

（二）落實(shí)金融投資平臺(tái)保密義務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融交易消費(fèi)者的信息安全應(yīng)受到足夠重視，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的隱私保護(hù)。一方面對(duì)于金融投資平臺(tái)應(yīng)該向當(dāng)?shù)毓膊块T備案，只有在獲得公安部門批準(zhǔn)的信息安全等級(jí)合格證書才能進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)交易。另一方面要進(jìn)一步明確金融服務(wù)者在從業(yè)過程中對(duì)消費(fèi)者信息的保密義務(wù)范圍。同時(shí)如果消費(fèi)者在交易過程中如果發(fā)現(xiàn)個(gè)人信息被非法泄露，應(yīng)有無條件撤銷交易的權(quán)利，并可以追究相關(guān)刑事責(zé)任。

（三）拓展私力救濟(jì)渠道

私力救濟(jì)可以稱得上是消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)最強(qiáng)的動(dòng)力，同時(shí)也可以防止公權(quán)力過度擴(kuò)張或者不作為。消費(fèi)者自身無疑是權(quán)利受到侵害時(shí)最有效的維護(hù)者，這時(shí)如果公權(quán)力執(zhí)法不便或者成本過高，私力救濟(jì)就成了最有效的途徑，所以要加快設(shè)計(jì)合理有效的私力救濟(jì)制度，拓寬私力救濟(jì)渠道，切實(shí)提升消費(fèi)者私力救濟(jì)的實(shí)際法律效果。