互聯(lián)網(wǎng)金融視角下農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀與對策研究

許敏音

摘 要：近些年我國農(nóng)村普惠金融的發(fā)展取得了一定的成績，但是同時也暴露出一些問題，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為農(nóng)村地區(qū)普惠金融提供了新的發(fā)展機遇。本文首先對我國農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融以及普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀進行了分析，在此基礎上重點對農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的問題和對策進行了論述。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;農(nóng)村普惠金融;現(xiàn)狀;對策

農(nóng)村普惠金融的發(fā)展對于推動我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有重要作用，因此農(nóng)村普惠金融建設已經(jīng)引起了社會各界的廣泛關注。為了積極推動農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，我國相繼出臺了一系列扶持鼓勵政策，在這種背景下，我國農(nóng)村普惠金融獲得了長足的發(fā)展。但是由于受到我國商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融發(fā)展模式的影響，在農(nóng)村普惠金融發(fā)展過程中信息不對稱問題以及商業(yè)可持續(xù)性問題并沒有得到有效解決，目前已經(jīng)成為限制農(nóng)村普惠金融進一步發(fā)展的主要阻礙因素?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展帶來了新的發(fā)展基于，注入了新的活力，互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村普惠金融在服務對象方面具有高度的一致性，均為小微企業(yè)以及低收入群體提供金融服務，因此互聯(lián)網(wǎng)金融本身便具有普惠金融的性質(zhì)，這在本質(zhì)上決定了兩者之間在發(fā)展過程中可以實現(xiàn)相互促進，共同發(fā)展。

1 我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基礎現(xiàn)狀分析

互聯(lián)網(wǎng)金融是近些年發(fā)展起來的一種全新的金融模式，基本上完全顛覆了商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構的發(fā)展模式，為人們金融活動的開展帶來了巨大的便利，同時積極推動了我國國民經(jīng)濟的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以能夠在短時間內(nèi)取得如此快速的發(fā)展，在很大程度上取決于我國的互聯(lián)網(wǎng)普及程度。在2013年之后，互聯(lián)網(wǎng)在我國金融行業(yè)中開始快速普及，積極促進了金融行業(yè)發(fā)展的變革。據(jù)相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截止到2018年6月底，我國網(wǎng)民規(guī)模達到8.02億，其中手機網(wǎng)民規(guī)模達到7.88億，使用手機進行上網(wǎng)的人群在所有網(wǎng)民中占比達到98.3%。同時隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)的普及程度也逐年升高，據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示我國農(nóng)村地區(qū)2010年的網(wǎng)民數(shù)量為1.25億，截至到2018年我國農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)民數(shù)量為2.11億，整體來說農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)民數(shù)量保持快速增長狀態(tài)。農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，為我國農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定了基礎。

2 我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

2.1 農(nóng)村傳統(tǒng)金融機構逐漸開始向普惠化進行轉(zhuǎn)型

在我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的帶動下，農(nóng)村傳統(tǒng)金融機構為了進一步拓展業(yè)務范圍，擴業(yè)務規(guī)模，不得不積極加強與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作。在金融業(yè)務拓展過程中積極發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術以及網(wǎng)絡信息技術的優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新豐富金融產(chǎn)品和金融服務的類型，針對農(nóng)村地區(qū)居民的具體需求開展針對性營銷，更好滿足村民對于金融服務的需求[1]。目前我國基本上所有的農(nóng)村傳統(tǒng)金融機構均利用大數(shù)據(jù)技術以及云計算技術等，積極推動金融產(chǎn)品和金融服務的線上線下同時發(fā)展。比如中國農(nóng)業(yè)銀行為了更好實現(xiàn)農(nóng)村金融發(fā)展的普惠化，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展力度，不斷提高農(nóng)村金融服務質(zhì)量和服務水平，積極構建三民互聯(lián)網(wǎng)金融服務體系，具體包括電子機以及移動金融工具等，并且創(chuàng)新推出了金穗農(nóng)通以及金穗快農(nóng)貸等金融產(chǎn)品。中國郵政儲蓄銀行本身便具有服務三民的義務，其為了更好實現(xiàn)農(nóng)村金融發(fā)展的普惠化，著力建設互聯(lián)網(wǎng)金融云平臺，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務，開展金融產(chǎn)品和金融服務的線上操作，加大對農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展力度，并且創(chuàng)新推出了郵掌柜以及掌柜帶等金融產(chǎn)品[2]。農(nóng)村信用社的發(fā)展初衷便是為了積極促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟和金融的發(fā)展，其在農(nóng)村普惠金融發(fā)展過程中，著力建設集快捷支付、信用增值以及便民惠民為一體的綜合金融服務平臺，進一步滿足村民對于金融服務多樣化和個性化的需求，其創(chuàng)新推出了農(nóng)信銀行支付清算系統(tǒng)以及社區(qū)e銀行等特色金融產(chǎn)品。

2.2 新興互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的普惠化發(fā)展

隨著我國對農(nóng)村普惠金融發(fā)展重視程度的不斷提高以及我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，越來越多的新興互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開始向著普惠化的方向發(fā)展。以阿里巴巴為例，其為了更好發(fā)展農(nóng)村金融市場，推出了“千村萬縣”發(fā)展計劃，基于淘寶為載體，充分發(fā)揮螞蟻金服金融平臺的戰(zhàn)略中心作用，積極進行金融產(chǎn)品和金融服務的創(chuàng)新，拓展各種類型的金融服務。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2017年12月底，螞蟻金服已經(jīng)累計為超過3600萬戶農(nóng)民提供了貸款服務，累計為超過1.3億農(nóng)民提供了互聯(lián)網(wǎng)保障保險服務，可見螞蟻金服在農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展中已經(jīng)取得了顯著的成績。同時一些新興的網(wǎng)絡信貸平臺，比如惠農(nóng)貸以及宜農(nóng)貸等面向農(nóng)村的P2P金融信貸平臺，相比商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構具有準入門檻低、無抵押、操作簡答方便以及信貸成本低等優(yōu)勢，目前已經(jīng)發(fā)展成為農(nóng)村信貸資金來源的主要渠道之一。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截止到2017年12月底，我國共有349家網(wǎng)絡信貸平臺開展金融服務，其中很多都是面向農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展注入了大量資金，有效緩解了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展資金不足的問題，促進了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

3 我國互聯(lián)網(wǎng)金融視角下農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的問題

3.1 我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機構覆蓋面不足

雖然自從改革開放之后我國經(jīng)濟一直持續(xù)保持高速增長狀態(tài)，目前我國已近經(jīng)發(fā)展成為世界上最大的制造業(yè)國家以及第二大經(jīng)濟體，但是這仍然沒有改變我國為發(fā)展中國家的本質(zhì)。我國具有廣大的農(nóng)村人口，并且較為分散，農(nóng)村地區(qū)金融機構的物理網(wǎng)點建設成本較高，難以對農(nóng)村地區(qū)實現(xiàn)全面覆蓋。同時我國農(nóng)村地區(qū)的融資渠道相對狹窄，主要以銀行貸款為主，其他如證券、保險、信托以及基金等在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展較少，無法滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求。

3.2 農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎設施建設不完善

互聯(lián)網(wǎng)寬帶的建設以及維護具有較高的成本，由于我國農(nóng)村地區(qū)面積廣大，因此難以實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎設施建設的全覆蓋，特別是在偏遠地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)基礎設施建設明顯不足[3]。農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎設施建設不完善也是導致我國農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡普及難以進一步高效快速發(fā)展的主要原因。雖然近些年我國農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡普及率呈現(xiàn)快速發(fā)展的趨勢，但是同時應該注意到農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率與城市互聯(lián)網(wǎng)普及率還存在很大的差距。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)金融增加了農(nóng)村普惠金融的風險

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村普惠金融發(fā)展過程中起到了積極的促進作用，通過不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務更好滿足了農(nóng)村對于金融服務的需求，并且互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進農(nóng)村地區(qū)普惠金融能夠惠及更多的村民。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性，導致互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中存在較大的風險。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融促進農(nóng)村普惠金融發(fā)展對策

4.1 積極完善農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融基礎設施

通過農(nóng)村普惠金融設施建設，讓農(nóng)村所有的社會階層均能享受到普惠金融發(fā)展所帶來的便利和支持，特別是要滿足小微企業(yè)以及農(nóng)村貧困人口對金融服務的需求。普惠金融機構在業(yè)務拓展過程中可以在農(nóng)村一些小超市中設置相應的自主服務終端，讓具有責任心以及威望高的人進行負責，來為廣大農(nóng)民群眾提供普惠金融產(chǎn)品和普惠金融服務。同時還可以通過智能手機等移動終端來設置無線取款服務站點，一方面改善農(nóng)民的用戶體驗;另一面提高農(nóng)村普惠金融服務網(wǎng)點的服務能力以及覆蓋率。在農(nóng)村普惠金融發(fā)展過程中應該進一步加大資金投入力度，對銀行農(nóng)村網(wǎng)點進行更加科學合理的規(guī)劃和建設。特別是在村民集中度相對較高的學校、超市以及廣場等區(qū)域設置存取款一體機，一方面為村民開展金融活動提供便利，另一方面有效彌補普惠金融在偏遠地區(qū)金融服務空白的不足，建立更加全面立體的金融服務體系。除此之外，還基于移動互聯(lián)網(wǎng)技術以及網(wǎng)絡信息技術等，大力發(fā)展電子銀行，通過對電子銀行的完善和優(yōu)化來更好滿足農(nóng)民基于網(wǎng)絡開展金融交易活動的需求。

4.2 加強農(nóng)村網(wǎng)絡征信體系建設

相比城鎮(zhèn)居民來說，農(nóng)村居民在土地、收入以及工作方面具有明顯的特殊性，為了保障農(nóng)村居民用數(shù)據(jù)的可靠性和真實性，需要從多個角度以及多個方面對農(nóng)民的信用狀況進行全面評價，只有這樣才能有效緩解農(nóng)民在信貸過程中的信息不對稱問題，在降低農(nóng)民從金融機構獲得貸款難度的同時，有效防范信貸風險的產(chǎn)生。除此之外，不同的金融機構之間也可以相互搭建平臺，形成良好的信息共享機制，有效提高中心數(shù)據(jù)的系統(tǒng)性和完整性，降低信息不對稱性，通過對農(nóng)村信用體系的健全完善來積極推動我國農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

4.3 加強對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的風險防范

首先應該針對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展出臺相關的法律法規(guī)，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供良好的法律保障。其次應該加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理，國家相關金融監(jiān)管部門應該針對互聯(lián)網(wǎng)金融的特點采取積極有效的金融監(jiān)管措施，加強與其他部門之間的協(xié)同合作，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進行引導和約束。除此之外，還應該加大對互聯(lián)網(wǎng)金融違法犯罪的打擊力度，保障我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的健康平穩(wěn)有序運行。

參考文獻：

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[2] 孫同全. 發(fā)展新型農(nóng)村合作金融完善農(nóng)村普惠金融體系[J]. 農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融， 2017（9）：16-19.

[3] 蔡佩瑤， 鄭佳慧， 張紫薇，等. 互聯(lián)網(wǎng)金融視角下農(nóng)村普惠金融發(fā)展的影響因素分析——基于鄂、瓊兩地實地調(diào)研[J]. 時代金融， 2017（12）：89-94.