商業(yè)銀行踐行API開放銀行模式的理論分析

吳興 陳淼

摘要：隨著金融市場改革的不斷推進和金融科技的的興起，商業(yè)銀行長期憑借的制度優(yōu)勢逐漸弱化，借助科技與金融的融合，重構(gòu)銀行生態(tài)，已成為當(dāng)下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級、突破困局的業(yè)務(wù)發(fā)展重點。現(xiàn)從開放銀行的概念、API技術(shù)支撐、內(nèi)涵出發(fā)，分析開放銀行平臺模式的理論邏輯，為新形勢下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供路徑參考。

關(guān)鍵詞：開放銀行;商業(yè)銀行;API模式

中圖分類號：F830 ? ?文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2019）08-0106-02

一、前言

回顧商業(yè)銀行發(fā)展史，商業(yè)銀行的經(jīng)營模式從傳統(tǒng)的柜臺模式到網(wǎng)上銀行、手機銀行，千篇一律的直銷銀行、生活繳費、積分商城的產(chǎn)品同質(zhì)化，非銀行類金融機構(gòu)愈演愈烈的行業(yè)競爭，對傳統(tǒng)銀行金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大沖擊。金融科技的發(fā)展進步催生了新的金融業(yè)態(tài)，開放銀行（Open Banking）理念應(yīng)運而生，借助API技術(shù)的開放銀行改變了傳統(tǒng)與客戶的交互方式，重塑金融服務(wù)模式，重構(gòu)金融價值鏈提供可能。

二、API開放銀行概念、架構(gòu)及優(yōu)勢

（一）開放銀行概念

開放銀行是一種商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共享數(shù)據(jù)算法、交易流程和其他業(yè)務(wù)功能的平臺化商業(yè)模式，通過API系統(tǒng)接口，致力于為商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的客戶、企業(yè)和其他合作伙伴提供金融服務(wù)，使銀行的服務(wù)融入其客戶的生產(chǎn)生活場景，其智能化、個性化的服務(wù)將創(chuàng)造全新價值。計算機語義下的API即（Application Program Interface）是指應(yīng)用程序編程接口，但在金融科技視角下的API已不只是生硬的計算機語言，更是服務(wù)于客戶的各類生活場景，跨界整合各方資源，成為開放共享理念互聯(lián)互通的“連接器”。以客戶為中心、以場景為切入點、以平臺合作為運營模式、以數(shù)據(jù)共享為本質(zhì)、以API接口開放為技術(shù)的商業(yè)模式，構(gòu)建出全新的開放共享、共建共贏的金融生態(tài)圈。良性的商業(yè)生態(tài)為客戶提供個性化、精細化、多樣化的金融服務(wù)。

（二）API模式

API接口實質(zhì)上發(fā)揮的是一種連接器的作用，通過預(yù)先定義的函數(shù)，為開發(fā)人員提供無需訪問源碼的訪問某軟件或硬件一組例程的能力，使其理解內(nèi)部工作機制的細節(jié)。即供應(yīng)方的企業(yè)或個人將自己特定的技術(shù)服務(wù)以API的形式開放出來供需求方企業(yè)或個人按照參數(shù)調(diào)用接口，直接提供服務(wù)而不涉及核心技術(shù)的前提下實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。對于銀行業(yè)而言，通過金融服務(wù)開放程度不同，將其API接口分為三類，內(nèi)部API、伙伴API以及開放API。內(nèi)部API通過輕量級接口公開數(shù)據(jù)僅供企業(yè)內(nèi)部開發(fā)者使用，增強內(nèi)部營運效率。如中國銀行的中銀開放平臺將總行的服務(wù)開放給集團內(nèi)的其他機構(gòu)和各地分行，使各地分行能迅速推出定位于本地客戶的特色金融服務(wù)。伙伴API給授權(quán)機構(gòu)訪問權(quán)限，能擴展其產(chǎn)品線和渠道，對于規(guī)模不大的商業(yè)合作伙伴具有優(yōu)勢。開放API則將其接口提供給第三方開發(fā)者、其他合作伙伴，其開放程度最高，信息公開程度最大，信息安全優(yōu)勢明顯，尤其適合應(yīng)用于從事資金融通的銀行業(yè)金融機構(gòu)，開放API基于數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)邏輯的基礎(chǔ)上相互粘合，最終實現(xiàn)數(shù)據(jù)流通和共享的目的。

（三）開放銀行組織架構(gòu)

商業(yè)銀行亟需通過開放API接口，搭建開放共享平臺，形成良性生態(tài)圈。目前，銀行機構(gòu)主要提供兩種途徑構(gòu)建平臺。第一種是大型商業(yè)銀行自建平臺，最具代表性的如西班牙對外銀行，銀行通過提供發(fā)布開放API，挖掘數(shù)據(jù)價值，整合信息資源，使用商戶則訪問、測試、調(diào)用銀行所提供的金融服務(wù)，滿足其客戶的金融服務(wù)，實現(xiàn)共贏。其前期平臺搭建成本高、技術(shù)攻關(guān)難度大，比較適合資本雄厚的大型資質(zhì)銀行。自建開放銀行平臺關(guān)鍵在于搭建“銀行即平臺”的系統(tǒng)，將內(nèi)部數(shù)據(jù)算法、交易流程共享給上層生態(tài)系統(tǒng)。第二種則通過與第三方金融科技公司合作，金融科技公司將其內(nèi)部信息數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化、封裝化，使之成為可被上層商業(yè)系統(tǒng)調(diào)用的價值數(shù)據(jù)平臺，對于資源有限的銀行而言，其實質(zhì)是由第三方公司充當(dāng)橋梁作用，整合銀行內(nèi)部資源，尋求與自身產(chǎn)品和服務(wù)匹配的應(yīng)用場景，提供無縫連接式的產(chǎn)品金融服務(wù)。

這是一個開放共享、連接共贏的良性生態(tài)模型，不論是大型商業(yè)銀行自主搭建平臺還是第三方開放銀行一端連接金融機構(gòu)、一端對接商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的服務(wù)平臺，都是將各種不同的商業(yè)生態(tài)嫁接至其開放平臺之上，利用場景優(yōu)勢獲客，而后再通過這些商業(yè)生態(tài)間接為客戶提供各類金融服務(wù)，從而形成共享、開放的平臺模型。

（四）開放銀行的開放內(nèi)涵

1.集三方之所長

對于銀行業(yè)而言，開放金融產(chǎn)品和服務(wù)，利用流量企業(yè)掌握的場景可以更好地解決資產(chǎn)端的流量和獲客問題，在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)口，擁有場景將成為金融生態(tài)的執(zhí)牛耳者，“場景為王”的時代已經(jīng)到來，數(shù)據(jù)顯示，2017年我國場景金融交易金額超過1.8萬億元，各大銀行緊跟大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技前沿，致力于滿足用戶多樣化、精細化的金融需求，增強客戶產(chǎn)品和服務(wù)的使用粘性，促進銀行跨界資源共享和場景融合。

第三方科技金融公司一方面對接場景流量，另一方面在對接機構(gòu)資金，借助開放平臺，集聚用戶和流量的同時對接金融機構(gòu)金融產(chǎn)品，如：融360，此類金融垂直搜索平臺，為企業(yè)或個人定制篩選金融產(chǎn)品。

商業(yè)系統(tǒng)中的企業(yè)通過搭建的平臺獲取銀行的金融服務(wù)，向銀行開放流量，銀行機構(gòu)為其解決資金端問題，如網(wǎng)商銀行向行業(yè)開放能力和技術(shù)，計劃為3 000萬小微經(jīng)營者提供金融服務(wù)。由此可見，開放平臺的搭建將為參與各方帶來巨大效益。

2.共享經(jīng)濟下的變革

傳統(tǒng)銀行的服務(wù)方式在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下發(fā)生了巨大的變革，但無論是實體網(wǎng)點，還是網(wǎng)上銀行、手機銀行等替代式網(wǎng)點，本質(zhì)上都是銀行使用渠道將其產(chǎn)品及服務(wù)直接提供給客戶，而開放銀行在于開放其產(chǎn)品與服務(wù)，間接為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，其實質(zhì)在于開放與共享，打造銀行商業(yè)生態(tài)圈，減少信息孤島，跨界整合多方資源，實現(xiàn)價值再造，從根本上解決資產(chǎn)端和資金端這兩大難題，為各方取長補短，實現(xiàn)共贏。

3.客戶服務(wù)新理念

對于個人而言，銀行通過架構(gòu)開放服務(wù)，廣泛應(yīng)用于客戶日常生產(chǎn)生活場景，客戶的需求只需通過企業(yè)的門戶網(wǎng)站、小程序、合作伙伴APP等各種渠道調(diào)用API接口，銀行將不再是一種場所，更是一種可以通過API接口調(diào)用的金融服務(wù)，其具體的開放內(nèi)容主要包括四類，分別是賬戶體系、支付加載、貸款產(chǎn)品、理財產(chǎn)品。貸款產(chǎn)品是當(dāng)前主流的開放產(chǎn)品，低成本的運營模式擴大客戶基數(shù)，深入挖掘各大場景潛在客戶群體，提高銀行服務(wù)的使用頻率和使用粘性，挖掘潛在用戶，打造金融服務(wù)新模式。

三、商業(yè)銀行踐行API開放銀行模式的理論邏輯

（一）利用平臺經(jīng)濟擴展業(yè)務(wù)深度和廣度

銀行將自己的服務(wù)通過開放API開放銀行金融服務(wù)，秉承開放共享的互聯(lián)網(wǎng)金融思想，融入商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，服務(wù)于各類生活場景，切入各類細分和長尾市場，突破體制機制桎梏，秉承開放、創(chuàng)新的理念，拓展金融邊界，為企業(yè)和個人提供定制化、個性化的金融服務(wù)，重視用戶體驗，拓展新市場。同時提供安全可靠的數(shù)據(jù)服務(wù)，利用API形式開放場景方在底層銀行賬戶，第三方只能使用服務(wù)內(nèi)容，相較于傳統(tǒng)必須獲取用戶名、密碼等隱私信息才能登陸銀行賬戶的屏幕抓取式獲取信息，利用API接口調(diào)用供自己所需的數(shù)據(jù)服務(wù)，極大地增強了數(shù)據(jù)安全性。

（二）輸出技術(shù)和服務(wù)獲取收益

商業(yè)銀行自建API接口平臺，場景方調(diào)用接口，銀行為其提供加載標(biāo)準(zhǔn)化支付、轉(zhuǎn)賬等服務(wù)，此類API接口采取階梯定價、使用量定價或包年服務(wù)的方式為調(diào)用平臺接口的商業(yè)生態(tài)企業(yè)收取服務(wù)費，也可以通過與場景企業(yè)共享廣告收入、交叉營銷等手段賺取開放接口附加值，外幣換算、貸款類API接口產(chǎn)生的經(jīng)濟收益由銀行和API調(diào)用者雙方按照事先約定的比例共享，實現(xiàn)信息價值商業(yè)化。

（三）融入商業(yè)生態(tài)、滲透服務(wù)場景

通過開放連接的共享生態(tài)系統(tǒng)，將碎片化的數(shù)據(jù)整合成可供各方使用的金融服務(wù)平臺，利用開放API推向互聯(lián)網(wǎng)場景，結(jié)合日益成熟的區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，將數(shù)據(jù)價值滲透于各類場景，開放封裝的銀行財務(wù)管理和風(fēng)險控制能力，助力中小企業(yè)提升數(shù)字化經(jīng)營管理水平，重塑金融服務(wù)模式，促進中小企業(yè)的發(fā)展壯大。

開放銀行平臺的開放共享的理念與銀保監(jiān)會發(fā)布的《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見》中提出在保障安全和合規(guī)的基礎(chǔ)上逐步開放互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)接口的理念不謀而合，對于推進普惠金融具有重大意義。隨著金融脫媒、普惠金融等理念深入發(fā)展，對于商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，抓住開放契機，尋求轉(zhuǎn)型發(fā)展，打造開放共享生態(tài)圈，將實現(xiàn)經(jīng)濟利益和社會利益的統(tǒng)一。

參考文獻：

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[責(zé)任編輯：王 旸]