關(guān)于我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問題分析及對策探討

摘 ?要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人民的生活水平不斷提升，可支配收入也越來越多，這推動了人們個人理財(cái)業(yè)務(wù)需求的不斷提升。商業(yè)銀行是我國銀行體系中的重要部分，近年來隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行發(fā)展水平也在不斷提升，個人理財(cái)業(yè)務(wù)的類型不斷多樣化，在為人民提供豐富理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)，推動了商業(yè)銀行自身的良好發(fā)展。不過總體來看，雖然我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)取得了一定的發(fā)展成果，然而其實(shí)際發(fā)展中仍然存在諸多問題，整體發(fā)展過程并不是十分舒暢。本文對這些問題進(jìn)行了總結(jié)，并根據(jù)實(shí)際情況提出一系列針對性的解決對策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;個人理財(cái)業(yè)務(wù);發(fā)展成果;諸多問題;解決對策

個人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)，也是各大銀行的焦點(diǎn)競爭內(nèi)容。就國內(nèi)當(dāng)前的情況而言，個人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于起步階段，然而很多銀行已經(jīng)意識到該業(yè)務(wù)的發(fā)展前景和重要性，有效開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)能夠幫助商業(yè)銀行迎來新的發(fā)展機(jī)遇。不過，與國外商業(yè)銀行相比而言，國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展并不順利，受到了多方面因素的影響，比如受到了人員素質(zhì)以及管理體制等方面原因的影響，導(dǎo)致國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)一度出現(xiàn)停滯不前的現(xiàn)象。因此國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對自身的個人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行有效分析，采取有效措施推動其更好發(fā)展。

一、商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的概述

（一）含義

商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行以有價(jià)值的家庭或者個人為服務(wù)對象，依據(jù)客戶具體的收入狀況、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及投資需求等，對各種金融工具進(jìn)行組合，并對各種信息技術(shù)進(jìn)行有效運(yùn)用等，為其提供個性化、全面化私人理財(cái)方案的全方位綜合金融服務(wù)。商業(yè)銀行有效開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)，能夠?yàn)榭蛻籼峁┽槍π缘睦碡?cái)服務(wù)，這就能夠推動客戶資金有更高的安全性，促進(jìn)資金收益性與流動性的協(xié)調(diào)與統(tǒng)一，從而為客戶資金保值和增值奠定良好的基礎(chǔ)。

（二）特點(diǎn)

第一，所針對的范圍較廣?？蛻暨x擇何種理財(cái)產(chǎn)品往往是依據(jù)自身資金情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力而定的，并且當(dāng)前商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)條件得到了很大程度的降低，任何資金水平的客戶都能夠根據(jù)需求進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的選擇，只不過投資起點(diǎn)不同客戶所取得的收益不同。從這里可以發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的范圍是比較廣的。

第二，逐漸開始細(xì)分，類型更多。商業(yè)銀行個人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的初期，對于客戶而言，往往是為了增加收入，對于商業(yè)銀行而言其目標(biāo)往往是為了進(jìn)行資金的集聚。而當(dāng)個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展到更高層次的時(shí)候，人們的目標(biāo)則發(fā)生了變化，多數(shù)客戶想要通過理財(cái)提高綜合收益，滿足養(yǎng)老、收益甚至保障等方面的需求，因此商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)也逐漸開始進(jìn)行了細(xì)分，針對于不同的客戶需求進(jìn)行對應(yīng)產(chǎn)品的開發(fā)，推動了個人理財(cái)業(yè)務(wù)類型的不斷豐富。

第三，網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展水平較高。當(dāng)前在互聯(lián)網(wǎng)不斷普及的大背景下，電子化服務(wù)已經(jīng)逐漸融入到各個商業(yè)銀行中，推動了商業(yè)銀行服務(wù)形式的多樣化，提升了商業(yè)銀行的整體服務(wù)效率。同時(shí)，商業(yè)銀行辦理個人理財(cái)業(yè)務(wù)也不在僅僅局限于柜臺上，客戶能夠通過智能機(jī)器人、微銀行、手機(jī)銀行以及網(wǎng)上銀行等進(jìn)行該方面業(yè)務(wù)的辦理，這就推動其網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展水平的不斷提升。

二、商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

（一）同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，個性化產(chǎn)品較為缺乏

個人理財(cái)業(yè)務(wù)，顧名思義是應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同客戶的個人需求進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)的開發(fā)與設(shè)計(jì)，滿足客戶的個性化理財(cái)需求。然而就當(dāng)前的情況而言，我國很多商業(yè)銀行都沒有全面化理解這一點(diǎn)，在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候所采用的思路仍然是批發(fā)式的，即銀行集中進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和推出，客戶對這些理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行分析與探究，從中選擇合適自身的產(chǎn)品。然而因?yàn)槿藗兊娘L(fēng)險(xiǎn)意識往往較低，并且理財(cái)知識較為欠缺，加之銀行銷售環(huán)節(jié)并不是十分規(guī)范，經(jīng)常會導(dǎo)致投資者做出錯誤的決策，從而加劇了銀行與投資者之間的糾紛。同時(shí)，不同商業(yè)銀行所設(shè)計(jì)出來的理財(cái)產(chǎn)品往往有較高的同質(zhì)化現(xiàn)象，缺乏特色，與個人理財(cái)?shù)谋疽庀嗖詈苓h(yuǎn)，無法滿足投資者的需求。

（二）從業(yè)人員綜合素質(zhì)欠佳

商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的營銷離不開從業(yè)人員，綜合素質(zhì)較高的從業(yè)人員能夠?qū)γ恳豢罾碡?cái)產(chǎn)品都進(jìn)行清晰化、全面化了解，為客戶講解清楚每一款理財(cái)產(chǎn)品的利與弊，幫助投資者更好地分析理財(cái)產(chǎn)品，從而做出正確的決策。然而就當(dāng)前的情況而言，我國很多商業(yè)銀行的從業(yè)人員綜合素質(zhì)都較為欠佳，專業(yè)知識水平較低，無法為投資者提供專業(yè)化、科學(xué)化的理財(cái)服務(wù)，這就難以滿足投資者個性化的理財(cái)需求。而且，從營銷方面而言，銀行理財(cái)顧問將產(chǎn)品銷售作為自身最終的目標(biāo)，為了提升銷售業(yè)績而采用各種方法爭搶客戶，并沒有將幫助投資者實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃作為營銷目的，因此無法為投資者設(shè)計(jì)更為符合需求的理財(cái)規(guī)劃，損害了投資者的利益。

（三）缺乏健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展水平不斷提升，個人理財(cái)產(chǎn)品不管是從數(shù)量還是從金額方面都有了大幅上升。而且在各種金融產(chǎn)品、金融工具、信息技術(shù)不斷出現(xiàn)的基礎(chǔ)上，個人理財(cái)產(chǎn)品在功能、期限、結(jié)構(gòu)等方面的設(shè)計(jì)更加復(fù)雜，監(jiān)管更為困難，只有構(gòu)建更為健全完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，才能夠?qū)ζ溥M(jìn)行更好地監(jiān)管。而當(dāng)前我國商業(yè)銀行的風(fēng)控系統(tǒng)建設(shè)以及金融監(jiān)管體系建設(shè)等都比較滯后，無法對個人理財(cái)領(lǐng)域中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效監(jiān)控。所以在個人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，這方面的糾紛也在不斷增多。

三、解決我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問題的對策

（一）構(gòu)建以市場為基礎(chǔ)的產(chǎn)品研發(fā)部門，設(shè)計(jì)個性化理財(cái)產(chǎn)品

根據(jù)相關(guān)的調(diào)查信息可知，我國有理財(cái)需求的個人和家庭占據(jù)了百分之八十，且多數(shù)個人或者家庭都反應(yīng)商業(yè)銀行個人理財(cái)產(chǎn)品種類較少，無法滿足自身的理財(cái)需求。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取有效措施不斷提升自身個人理財(cái)業(yè)務(wù)的研發(fā)水平，設(shè)計(jì)個性化的理財(cái)產(chǎn)品。而為了進(jìn)行個性化理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，推動產(chǎn)品與投資者的需求更加符合，提升產(chǎn)品研發(fā)的水平，商業(yè)銀行可以根據(jù)市場發(fā)展情況進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)部門的成立。研發(fā)部門在研發(fā)產(chǎn)品的時(shí)候，不僅要考慮銀行自身的特點(diǎn)和能力，而且還要對投資者市場進(jìn)行全面化了解，分析投資者的需求，有針對性地對產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)，將產(chǎn)品的個性與特點(diǎn)凸顯出來，不斷提升產(chǎn)品的競爭力。比如，可以通過調(diào)研開發(fā)一些養(yǎng)老類、醫(yī)療類、教育類等理財(cái)產(chǎn)品，如此不僅能夠緩解當(dāng)前市場中這些類型理財(cái)產(chǎn)品的空缺，而且還能夠?yàn)橥顿Y者提供更大的選擇空間，并促進(jìn)自身利潤的增長。另外，如此還能夠降低商業(yè)銀行個人理財(cái)產(chǎn)品與其他商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化的概率，促進(jìn)自身更好地發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)。

（二）不斷提升從業(yè)人員的綜合素質(zhì)

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)構(gòu)建科學(xué)化的個人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員培訓(xùn)機(jī)制，對從業(yè)人員進(jìn)行有效培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，對其行為進(jìn)行規(guī)范，形成優(yōu)良的營銷理念與文化。同時(shí)，還要提升績效考核的力度，如此不僅能夠?qū)臉I(yè)人員的行為進(jìn)行有效約束，而且還能夠調(diào)動從業(yè)人員的工作積極性，不斷增強(qiáng)從業(yè)人員的專業(yè)化水平，推動商業(yè)銀行更好地開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)。另外，還要加大職業(yè)監(jiān)督力度，構(gòu)建執(zhí)業(yè)信用檔案，對執(zhí)業(yè)中出現(xiàn)的如欺騙投資者等污點(diǎn)的從業(yè)人員而言，要對其行為進(jìn)行詳細(xì)化記錄，如果行為十分惡劣，那么可以將其執(zhí)業(yè)資格取消掉。在實(shí)踐發(fā)展的基礎(chǔ)上執(zhí)業(yè)信用檔案應(yīng)當(dāng)不斷進(jìn)行更新和完善，推動其發(fā)揮更加有利的作用。

（三）構(gòu)建科學(xué)化的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系

首先，要對投資者開展風(fēng)險(xiǎn)評估和教育，讓投資者對個人理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益有一個良好的認(rèn)識，并推動投資者在投資之前開展相對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評估。其次，要對風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和管理機(jī)制進(jìn)行健全和完善。如此能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更好地識別，投資者能夠?qū)ν顿Y風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更全面地了解，從而更好地進(jìn)行投資產(chǎn)品或者投資服務(wù)的選擇。再次，要提升個人理財(cái)產(chǎn)品信息披露的力度，提升披露的全面性，讓投資者及時(shí)進(jìn)行相關(guān)信息的獲取，如此促進(jìn)其更好地對投資決策進(jìn)行調(diào)整，避免其因?yàn)樾畔⑴恫煌耆c銀行產(chǎn)生糾紛。最后，可以科學(xué)化對大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行運(yùn)用，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠?qū)Ω鱾€方面的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行搜集與分類，這就能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行探索，從而能夠及時(shí)了解和應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)個人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)良好發(fā)展。

四、結(jié)束語：

商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)前已經(jīng)成為商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的重要領(lǐng)域，其發(fā)展前景十分好。不過由于當(dāng)前我國還存在該方面法律規(guī)范不健全，從業(yè)者綜合素質(zhì)欠缺等方面的問題，導(dǎo)致商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨著較大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行只有積極對自身的發(fā)展模式進(jìn)行改變，并做好準(zhǔn)備，構(gòu)建科學(xué)化的個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理體系，對當(dāng)前所存在的問題進(jìn)行應(yīng)對，才能夠促進(jìn)自身健全發(fā)展。

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作者簡介：

黃賽丹（1989.12-），女;籍貫：北京市;研究方向：對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院在職人員高級課程研修班;主修金融學(xué)專業(yè)（金融管理與投資實(shí)務(wù)方向）;現(xiàn)任單位：北京方仕工貿(mào)有限公司。