互聯(lián)網(wǎng)消費金融的研究分析

張睿 趙小溢 管清鋒

[摘 要]隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與完善，居民收入和生活水平的逐漸提高，人們消費理念的轉(zhuǎn)變，以及國家政策的大力支持，互聯(lián)網(wǎng)消費金融日趨龐大、發(fā)展迅速。但與此同時，互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展仍不完善，存在缺乏完整的體系和成熟的監(jiān)管制度等諸多問題，提出進一步完善監(jiān)管體系，構(gòu)建多元化征信體系，構(gòu)建完善的法律法規(guī)體系等對策建議。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)消費金融;消費觀;政策支持

[中圖分類號]F832.7

[文獻標識碼]A

[文章編號]2095-3283（2019）05-0131-03

Abstract： with the development and improvement of Internet technology， the daily increase of residents income and living standard， and the change of peoples consumption idea， the Internet consumer finance has become increasingly large and developing rapidly under the support of the state policy. However， at the same time， the development of Internet consumer finance is still incomplete， and there are many problems such as the lack of a complete system and a mature regulatory system. These problems have become obstacles to the development of Internet consumer finance， and even pose a threat to the peoples property security. The purpose of this analysis report is to analyze the current situation of Internet consumer finance and the existing problems in the development process， and to propose relatively practical solutions to provide direction and guidelines for the development and improvement of Internet consumer finance.

Keywords： Internet Consumer Finance; Consumer View; Policy Suppor

[作者簡介]張睿（1998-），男，黑龍江七臺河人，本科生，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)消費金融;趙小溢（1997-），男，四川成都人，本科生，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)消費金融;管清鋒（1998-），男，黑龍江海林人，本科生，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)消費金融。

[基金項目]2018年黑龍江省大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目“互聯(lián)網(wǎng)消費金融的研究分析”的階段性成果之一（項目編號：201810245019）。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著大數(shù)據(jù)、社交軟件、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速進步與普及，我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融得到了巨大的發(fā)展。在交易規(guī)模方面，僅2018年中國電子商務(wù)市場交易規(guī)模28.4萬億元，促進消費金融互聯(lián)網(wǎng)程度的加深?；ヂ?lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用為居民消費提供了更多的選擇。未來的互聯(lián)網(wǎng)消費金融將會向使用便捷、參與廣泛和操作安全的方向發(fā)展。我國消費金融的發(fā)展受到消費觀念、透支習(xí)慣、中國傳統(tǒng)的勤儉節(jié)約觀念的制約，但隨著互聯(lián)網(wǎng)消費金融日新月異的變化及人們對消費觀念的逐步轉(zhuǎn)變，越來越多的家庭及個人開始通過采用信貸工具的方式提前消費。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計，我國大約有1/3的家庭從未通過信貸工具進行提前消費，這也從側(cè)面反映出了我國消費金融的巨大發(fā)展空間和發(fā)展?jié)摿?。然而發(fā)展的同時也伴隨著挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融仍舊存在很多方面的問題，例如征信問題、監(jiān)管問題和風(fēng)控問題等。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融存在的問題

（一）監(jiān)管體系不健全

目前我國在企業(yè)貸款領(lǐng)域擁有互聯(lián)網(wǎng)消費金融監(jiān)管機構(gòu)，但是在電商消費金融方面，尚未建立機構(gòu)及出臺政策加以監(jiān)管。造成這一現(xiàn)象的原因在于，首先，我國的監(jiān)管體系有待完善，目前對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域的監(jiān)管細則及相關(guān)政策仍處于空缺狀態(tài)，針對具體的、不同類型的有差異化的方案仍未出臺，由此而導(dǎo)致了持牌類消費金融公司及組織的監(jiān)管尤為嚴格，相應(yīng)地對除此之外其他機構(gòu)及組織的監(jiān)管則較為寬松，這一類存在監(jiān)管不足的機構(gòu)例如電商平臺、P2P借貸公司、校園貸及其他網(wǎng)絡(luò)信貸平臺等。其次，監(jiān)管條例更新緩慢也成為我國在互聯(lián)網(wǎng)消費金融這一領(lǐng)域發(fā)展的約束，互聯(lián)網(wǎng)消費金融由于其根基為互聯(lián)網(wǎng)，所以發(fā)展速度較快，而發(fā)展過程中的問題又層出不窮，對于出現(xiàn)的各類問題進行總結(jié)、分析對策和撰寫相應(yīng)的條例及規(guī)定則需要一段時間來完成，由于這一領(lǐng)域的法律法規(guī)尚未健全，導(dǎo)致一些互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司與組織無法進行相關(guān)產(chǎn)品的研發(fā)與創(chuàng)新，這一影響又導(dǎo)致了我國的互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的滯后。

（二）信貸平臺不健全

我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融信貸方面的問題主要體現(xiàn)在三個方面。一是網(wǎng)絡(luò)征信評估缺乏統(tǒng)一標準，我國的互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司在其進行信用評估時所選取的指標都是根據(jù)公司自身的經(jīng)營程度所制定的，因為其規(guī)模龐大、資本雄厚、客戶數(shù)據(jù)資料多等，商業(yè)銀行和一些大的互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司因此就具有絕對的優(yōu)勢。而一些中小企業(yè)規(guī)模小，受眾的群體及客戶的數(shù)量和數(shù)據(jù)資料也因此較少，在這一方面相對來說就具有劣勢。這一部分中小企業(yè)與新興企業(yè)看似地位低，實際上對我國整個互聯(lián)網(wǎng)消費金融的環(huán)境有著巨大的影響，也影響著整個行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

二是我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融缺乏跨平臺的數(shù)據(jù)合作，一邊是商業(yè)銀行及與銀行合作的消費金融公司，其線下數(shù)據(jù)積累豐富，客戶量規(guī)模巨大，但這些數(shù)據(jù)無法實時反映客戶的消費動態(tài)及開銷習(xí)慣，因此也無法及時反映出客戶的信用狀況，從而引發(fā)信貸問題;另一邊是互聯(lián)網(wǎng)平臺，可以及時快速地反映客戶的消費動態(tài)，從而來收集數(shù)據(jù)并以此來判斷該客戶的未來動向及消費需求，從而很好地解決這類問題。然而我國互聯(lián)網(wǎng)上征信渠道繁多，因此可將不同的征信渠道擇優(yōu)結(jié)合、取長補短，且與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行、金融機構(gòu)相結(jié)合，形成數(shù)據(jù)共享，以此來完善我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融信貸方面的不足。

三是授信風(fēng)險較大。如今互聯(lián)網(wǎng)消費金融組織和機構(gòu)對于風(fēng)險管理的要求相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，已經(jīng)遠遠高于其水平，其主要原因是互聯(lián)網(wǎng)消費金融若要合理規(guī)避風(fēng)險，必須根據(jù)具體業(yè)務(wù)流程采取全方位的風(fēng)險管理。而風(fēng)險管理的重中之重為欺詐風(fēng)險管理。如今互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的詐騙、套現(xiàn)組織層出不窮，采取盜用、冒用他人賬戶來騙取貸款的行為頻頻發(fā)生，金融犯罪率居高不下。

（三）非法經(jīng)營頻發(fā)

由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域監(jiān)管體系尚不完善，相關(guān)的法律政策滯后，從而使得部分不法分子有機可乘，他們精通法律和監(jiān)管的漏洞，從事各種違法的互聯(lián)網(wǎng)消費金融活動，甚至實施金融犯罪、虛假宣傳。在很多平臺宣傳中，常常會以低利率吸引用戶，其宣傳月利率大多在0.99%至2.38%之間，但其實際利率遠高其宣傳的利率，使得用戶受到欺騙。

金融詐騙、無資質(zhì)經(jīng)營、非法集資為非法經(jīng)營的三種形式。金融詐騙是當我們在互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺上進行投資等操作時，經(jīng)常會遇到一些不法分子勾結(jié)平臺內(nèi)部人員、盜用他人隱私來騙取資金的行為，導(dǎo)致該平臺無法及時收回貸款、資金不能及時流通。無資質(zhì)經(jīng)營為互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司不具備合法資質(zhì)卻進行著與合法企業(yè)相同的經(jīng)營活動，此非法經(jīng)營形式為銀監(jiān)會在2010年給4家公司發(fā)放了合法牌照后，陸續(xù)有許多電商平臺與這些小額貸款公司合作，利用其合法牌照從事經(jīng)營活動。非法集資為網(wǎng)絡(luò)征信平臺或其相關(guān)人員通過編造虛假的籌資信息在平臺上收取投資人的資金，卻將籌集來的資金用來達到私人的目的或從事非法活動。

三、針對互聯(lián)網(wǎng)消費金融問題解決措施及建議

（一）進一步完善監(jiān)管體系

首先，實施各類監(jiān)管，營造安全的交易環(huán)境。從多個層面鼓勵消費金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，通過各個金融機構(gòu)及組織的多方面努力才能使消費金融的理念進一步普及和推廣。開展行業(yè)的專項整治，細化行業(yè)監(jiān)管的規(guī)則。樹立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)消費金融監(jiān)管的新理念，實行包容性監(jiān)管，從而營造公平、有序的互聯(lián)網(wǎng)消費金融的市場競爭環(huán)境。其次，增強互聯(lián)網(wǎng)消費金融宣傳力度。政府在消費金融的推廣工作上顯得尤為重要，應(yīng)對消費金融進行鼓勵、支持與引導(dǎo)，要在政策層面加強互聯(lián)網(wǎng)消費金融的規(guī)范和監(jiān)管，推進消費金融的影響力，從而使互聯(lián)網(wǎng)消費金融有序發(fā)展。消費金融的發(fā)展有利于拉動經(jīng)濟增長，刺激消費，且經(jīng)濟環(huán)境的改善又能夠增強人們對于未來的預(yù)期從而促進消費金融服務(wù)習(xí)慣的形成。再次，拓寬籌資渠道，加大政府政策支持。細化融資舉措，提升互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)組織的直接融資規(guī)模。適當使消費金融公司融資的門檻有所降低，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)開展同業(yè)間回購式質(zhì)押、發(fā)行資產(chǎn)支持商業(yè)票據(jù)或理財計劃等方式來進行融資。與此同時加大政策支持、財政補貼，加大獎勵力度，推行稅收減免等優(yōu)惠政策，從而拓寬籌資的渠道。

（二）構(gòu)建多元化征信體系

互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)在信任評估上應(yīng)制定統(tǒng)一標準，將傳統(tǒng)的商業(yè)銀行及與其合作的金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺相結(jié)合，同時加強個人征信能力的建設(shè)，形成多元化的征信機制，形成數(shù)據(jù)互通、數(shù)據(jù)共享，將靜態(tài)的用戶數(shù)據(jù)指標與動態(tài)的客戶實時消費動向相結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)上的大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)從多個角度對用戶的信息進行整合與評估，以此可以更為全面地分析每一個客戶的消費和投資習(xí)慣，從而達到“量身定做”的目的，反映不同用戶的信用水平。除此之外，在進行數(shù)據(jù)收集的同時，還要重視對于跨平臺的信用數(shù)據(jù)及用戶隱私的保護，保證個人信息不被泄露，對于一些中小型或者是新興的金融機構(gòu)來說可以選擇外部專業(yè)的技術(shù)團隊來對自身風(fēng)險進行評估與防范。

（三）構(gòu)建完善的法律法規(guī)體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新意味著新的金融模式的出現(xiàn)，也意味著需要新的監(jiān)管法規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展速度十分之快，其新型模式的推出更是層出不窮，因此需要盡可能快地發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費金融存在的問題和隱患，竭盡全力消除用戶對于互聯(lián)網(wǎng)消費的顧慮。需要在法律上加大力度，調(diào)節(jié)整治手段，對于不法分子進行嚴懲，對于非法的金融機構(gòu)進行停業(yè)休整，并對非法集資問題提高懲罰力度，為互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場穩(wěn)定發(fā)展營造良好的環(huán)境。

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)消費金融欲刺激消費、促進國民經(jīng)濟增長，需要通過創(chuàng)新來提升用戶的消費金融服務(wù)水平?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展在宏觀與微觀上對社會都具有重大意義，其在于促進國民經(jīng)濟的發(fā)展，方便消費者的消費、生活等。我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融具有政府層面的大力引導(dǎo)與支持和巨大市場潛力雙重優(yōu)勢，充滿著的發(fā)展機遇，且有良好的發(fā)展環(huán)境，將迎來新的高速發(fā)展時期?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展應(yīng)發(fā)現(xiàn)并正視發(fā)展中的問題，從源頭究其演變的過程、導(dǎo)致問題的原因以及積極思考解決對策，不斷完善當前互聯(lián)網(wǎng)消費金融體系，形成綠色、良好的發(fā)展格局。

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（責(zé)任編輯：張彤彤 劉茜）