互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的問題與對策研究

摘要：在近年來網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展推動之下，互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展十分迅猛。民營資本在其中投入過多，政府對其建設(shè)與發(fā)展給予了較大的支持，以大數(shù)據(jù)技術(shù)為核心，為這一全新金融模式提供了極為有利的環(huán)境與條件因素。在較短的時間內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)銀行在我國以迅猛的態(tài)勢，對傳統(tǒng)的銀行運(yùn)營模式產(chǎn)生了極大的沖擊?；诖?，為實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)銀行的更好發(fā)展，為大眾提供更多的便利與優(yōu)質(zhì)服務(wù)，本文對當(dāng)前在互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展中存在的問題進(jìn)行分析，為其制定有效的應(yīng)對之策，促進(jìn)其更好的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)銀行;發(fā)展問題;對策研究

“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的提出與落實(shí)，在過程中各行各業(yè)的發(fā)展與其產(chǎn)生了融合。在該時期內(nèi)，銀行體系同樣逐漸與網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生了融合?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行這一全新概念的提出，隨著在網(wǎng)絡(luò)對銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的開設(shè)與辦理成為現(xiàn)實(shí)。且近期的發(fā)展中，實(shí)際建設(shè)數(shù)量也在隨之增多。在互聯(lián)網(wǎng)的基因支撐之下，金融體系全新的事物產(chǎn)生，使得大眾對其關(guān)注度較高，為保證其穩(wěn)定的發(fā)展，對其中可能產(chǎn)生影響的問題因素進(jìn)行分析，推動其更為穩(wěn)定的健康發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展中的問題分析

（一）安全問題

在信息系統(tǒng)的建設(shè)中，其技術(shù)的應(yīng)用是核心安全問題，在當(dāng)前的銀行信息系統(tǒng)構(gòu)建中，一般是通過供應(yīng)商向其提供基礎(chǔ)的產(chǎn)品，以此為基礎(chǔ)，對其實(shí)施定制化的改善，實(shí)現(xiàn)能夠?qū)︺y行業(yè)務(wù)需求的有效滿足。在該情況之下，技術(shù)核心一般是以供應(yīng)商為主，特別是在一些規(guī)模較小的銀行發(fā)展中，由于信息系統(tǒng)專業(yè)開發(fā)人員的缺少，造成在信息系統(tǒng)建設(shè)中，可能會有無法自主掌控的情況，信息系統(tǒng)在建設(shè)中，前期的開發(fā)、中期的運(yùn)行以及維護(hù)等對供應(yīng)商依賴過多，一旦供應(yīng)商停止對其系統(tǒng)服務(wù)，則無法保證信息系統(tǒng)在建設(shè)中，安全運(yùn)行缺少充足的保障。此外，一些銀行所購買的系統(tǒng)產(chǎn)品來源于國外，核心技術(shù)無法做到自我掌控，可能會對銀行的安全運(yùn)行，客戶的信息安全等多方面造成威脅。在服務(wù)器方面的安全風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)前在銀行的建設(shè)中，對大型服務(wù)器使用過度依賴，每天的交易量龐大，為此龐大的數(shù)據(jù)吞吐量需要服務(wù)器具備強(qiáng)大的功能，為其提供支撐。當(dāng)前我國所自主研發(fā)的一些服務(wù)器，在使用中，其穩(wěn)定性、安全性等對銀行系統(tǒng)需求難以滿足，大型的服務(wù)器作為銀行系統(tǒng)平臺的處理核心。

（二）微觀方面經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)巨大

在整體的經(jīng)營工作展開中，互聯(lián)網(wǎng)銀行的資產(chǎn)與負(fù)債等功能構(gòu)成會有一定的不合理性。其主要是因?yàn)樘幱趧倓偝闪⑴c運(yùn)營初期，所有工作的展開處于經(jīng)驗(yàn)的積累與不斷的試錯改正階段。通過對經(jīng)營數(shù)據(jù)的分析可以發(fā)現(xiàn)，一些互聯(lián)網(wǎng)銀行并沒有實(shí)現(xiàn)較大的盈利性，其他方面所體現(xiàn)出的信息同樣無法對其經(jīng)營所面臨的風(fēng)險(xiǎn)大小做到全面體現(xiàn)。整體而言.在互聯(lián)網(wǎng)銀行經(jīng)營中.所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要分為以下幾個方面。

其一，前臺人員稀少，對風(fēng)險(xiǎn)的把控缺少人為因素的控制。當(dāng)前，在一些互聯(lián)網(wǎng)銀行的運(yùn)營中，把控風(fēng)險(xiǎn)的措施對“大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)”過于依賴。在工作的實(shí)施中，對網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)作下實(shí)際操作的業(yè)務(wù)需求十分嚴(yán)格?！靶袨閿?shù)據(jù)”在分析與內(nèi)容整合中，與目標(biāo)客戶實(shí)際的來源之間關(guān)系并不相關(guān)，造成在貸款中會有集中的情況發(fā)生。系統(tǒng)自身的完善性較好，對操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)?shù)慕档?，在系統(tǒng)中有風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，可能會有一些難以解決的問題產(chǎn)生。

其二，辦理效率得到了提升，無法做到對信息精準(zhǔn)度的有效保證。在網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)營中，對開戶進(jìn)行驗(yàn)證、業(yè)務(wù)辦理等方面不需要經(jīng)過面簽，因此無法保證最終賬戶使用者是否為開戶本人。在互聯(lián)網(wǎng)銀行的使用中，其資金的交易能夠在最短的時間內(nèi)實(shí)現(xiàn)最大數(shù)量的金額，促進(jìn)資產(chǎn)之間更好的流通，信息所具有的非準(zhǔn)確性，造成對其風(fēng)險(xiǎn)評估存在一定的問題。

二、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的對策和建議

（一）強(qiáng)化對信息系統(tǒng)安全建設(shè)

在對信息系統(tǒng)構(gòu)建中，應(yīng)該強(qiáng)化對系統(tǒng)本身所構(gòu)建技術(shù)的有效掌控，技術(shù)人員在系統(tǒng)的建設(shè)中，應(yīng)該充分貫穿于各個環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)技術(shù)的有效轉(zhuǎn)移與把控。在銀行系統(tǒng)的建設(shè)中，應(yīng)該注重對專業(yè)人員隊(duì)伍構(gòu)建，注重對一些復(fù)合型人才的培養(yǎng)，注重對計(jì)算機(jī)與業(yè)務(wù)能力綜合掌控的人才培育，在精通銀行業(yè)務(wù)的同時需要對技術(shù)的開發(fā)做到充分的熟知，就當(dāng)前的銀行系統(tǒng)構(gòu)建中，一般是以“引進(jìn)來”結(jié)合“內(nèi)部挖掘”的方式，對外招聘更多的專業(yè)研發(fā)人員，對研發(fā)隊(duì)伍加以充實(shí)，通過自身所擁有的豐富經(jīng)驗(yàn)，注重對信息系統(tǒng)的全面構(gòu)建。此外，在內(nèi)部的員工培訓(xùn)中，應(yīng)該采取對其業(yè)務(wù)骨干等人的優(yōu)秀選拔，注重對其計(jì)算機(jī)專業(yè)的培訓(xùn)，之后將其選調(diào)在科技部門，促進(jìn)系統(tǒng)在研發(fā)與使用等方面的有效聯(lián)系。

（二）推動對操作風(fēng)險(xiǎn)控制體系的控制

通過對銀行在建設(shè)中系統(tǒng)應(yīng)用所面對的眾多風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)案例進(jìn)行總結(jié)分析，為風(fēng)險(xiǎn)操作控制的工作實(shí)施提供有效的參考依據(jù)，當(dāng)前在銀行系統(tǒng)的建設(shè)與運(yùn)行中所存在的操作風(fēng)險(xiǎn)較多.其中受到高科技方面影響的因素逐漸變多，實(shí)際所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)甚至高于信用風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等對其造成的危害。為此，在信息系統(tǒng)的構(gòu)建中，應(yīng)該在風(fēng)險(xiǎn)管控的體系框架中包含操作風(fēng)險(xiǎn)的控制內(nèi)容，促進(jìn)對風(fēng)險(xiǎn)在操作中的有效控制，在信息系統(tǒng)的建設(shè)中，提高對操作風(fēng)險(xiǎn)的有效識別與科學(xué)評估，對其進(jìn)行全面的監(jiān)測，做出詳細(xì)的報(bào)告，通過各個環(huán)節(jié)優(yōu)化的能力提貨所能，對系統(tǒng)建設(shè)流程加以優(yōu)化，使得環(huán)節(jié)在實(shí)施中能夠形成相互制衡的作用，對操作風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的影響有效降低。

（三）微觀層面改善運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)把控

其一，在市場的運(yùn)作中，對風(fēng)險(xiǎn)的有效管理?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行在運(yùn)作中，應(yīng)該與保證對團(tuán)隊(duì)架構(gòu)的健全，以此為基礎(chǔ)建立實(shí)時且全面的監(jiān)控模型，以“機(jī)器十人”的形式，對當(dāng)前在風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)作中的情況做到核心掌控，通過對市場變化的了解對管理的方式與機(jī)制進(jìn)行隨時更新。對市場所具備的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估時，應(yīng)該借鑒一些具有成果的標(biāo)準(zhǔn)方法。此外，在產(chǎn)品的推廣與創(chuàng)新中，應(yīng)該與市場風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合，對其進(jìn)行辨識。

其二，對操作行為下潛存的風(fēng)險(xiǎn)管理。在互聯(lián)網(wǎng)銀行的實(shí)際操作中，其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)的銀行運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)相比，主要的差別體現(xiàn)在以下方面：IT風(fēng)險(xiǎn)作為在操作中最為重要的風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行對是以網(wǎng)絡(luò)與IT平臺結(jié)合作為核心的依賴，實(shí)現(xiàn)對業(yè)務(wù)運(yùn)營的穩(wěn)定保證，在IT風(fēng)險(xiǎn)的操作管理實(shí)施下，與傳統(tǒng)銀行相比，要求應(yīng)該更加嚴(yán)格。在對互聯(lián)網(wǎng)銀行初期的籌建階段，應(yīng)該站立于最高點(diǎn)，對工作標(biāo)準(zhǔn)做到嚴(yán)格的制定，構(gòu)建先進(jìn)且安全的IT平臺，做到對其在運(yùn)作中可能出現(xiàn)的各類IT風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的預(yù)防。

其三，在互聯(lián)網(wǎng)銀行運(yùn)作中，人員操作與欺詐等方面所存在的風(fēng)險(xiǎn)較低。在運(yùn)作中是以IT系統(tǒng)為核心，實(shí)現(xiàn)在業(yè)務(wù)辦理中流程化的順利實(shí)施以及電子化管理的穩(wěn)定運(yùn)行，降低人工操作的風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)束語

綜上所述，在當(dāng)前大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展中，為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)銀行模式的更好運(yùn)行，在發(fā)展中應(yīng)該立足于傳統(tǒng)銀行的運(yùn)營，對發(fā)展中所處的環(huán)境情況、競爭狀態(tài)以及經(jīng)營需求等多方面內(nèi)容做到充分的了解，對其在發(fā)展中所面臨的問題與潛在的風(fēng)險(xiǎn)做到充分的挖掘，與發(fā)展管理結(jié)合，制定健康的改善對策，推動其更為科學(xué)的建設(shè)與長久的發(fā)展。

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作者簡介：

王亮，北京盈科（武漢）律師事務(wù)所，湖北武漢。