我國融資擔保行業(yè)發(fā)展中遇到的問題與解決措施研究

摘要：融資擔保是普惠金融體系中的重要組成部分，對于盤活中小企業(yè)的經(jīng)濟活力以及維護社會平穩(wěn)發(fā)展有著關鍵意義，但隨著時代的不斷變化，融資擔保行業(yè)也面臨著各種各樣的困難，因此針對我國融資擔保行業(yè)發(fā)展中遇到的問題與解決措施展開了研究。本文首先從融資擔保的基本概念以及行業(yè)存在的重要意義出發(fā)，進而結合目前我國實際市場行情，分析了目前融資擔保行業(yè)發(fā)展中遇到的問題，進而根據(jù)問題，結合企業(yè)自身特點，整理了發(fā)展中所遇到問題的產(chǎn)生原因，最終根據(jù)所遇問題及原因提出了相關的提升解決措施，以期為未來我國融資擔保行業(yè)更好的發(fā)展以及促進我國企業(yè)繁榮發(fā)展做出理論貢獻。

關鍵詞：融資擔保行業(yè);發(fā)展：解決措施

一、融資擔保行業(yè)的基本概述

（一）融資擔保的基本概念分析

融資擔保即當企業(yè)向銀行等金融機構進行融資時，具備獨立合法法人資格的擔保機構為企業(yè)提供擔保保證，當債務企業(yè)無法按照之前合同約定依法履行債務時，轉(zhuǎn)由擔保機構承擔債務償還責任，進而保證銀行等金融機構債務權力合理實現(xiàn)的一種金融服務行為。

（二）融資擔保行業(yè)存在的意義分析

融資擔保是企業(yè)或企業(yè)主與銀行等金融機構之間的重要紐帶.有助于促進中小微企業(yè)獲取融資，滿足自身經(jīng)營發(fā)展所需要的資金，從而促進中小微企業(yè)更好的發(fā)展，更深層次的激發(fā)我國市場經(jīng)濟的活力。

融資擔保企業(yè)在進行擔保行為前會對所擔保企業(yè)的信用等級、企業(yè)實力、行業(yè)前景、經(jīng)營狀況以及貸款用途等進行詳細調(diào)查，進而根據(jù)企業(yè)實際情況分析其風險以及應對措施，有助于銀行加深對于貸款企業(yè)的了解，幫助銀行做出正確決策，從而提升資金的使用效率與安全性。另外，通過融資擔保企業(yè)的進入，一定程度上降低了銀行開展貸款業(yè)務時的風險，有助于貸款單位積極投入對于中小企業(yè)的貸款之中，進一步促進中小企業(yè)發(fā)展。

二、融資擔保行業(yè)發(fā)展中遇到的問題分析

（一）融資渠道中過度依賴銀行

在目前的融資擔保行業(yè)中，擔保企業(yè)主要與銀行形成合作關系，銀行對于融資擔保企業(yè)的影響十分突出。首先，擔保企業(yè)主要通過銀行對企業(yè)的借貸行為尋求到自身擔保業(yè)務的開展，獲取盈利機會。另外，銀行開具的授信協(xié)議是融資擔保企業(yè)開展業(yè)務的重要資質(zhì)憑證，是其開展擔保行為的重要前提。在這種較為單一的合作模式下，融資擔保企業(yè)對于銀行的依賴過深，加之銀行在對企業(yè)的借貸行為中擁有決定權，融資擔保企業(yè)對其只是輔助性作用，一旦銀行不再與融資擔保企業(yè)展開合作，將對融資擔保行業(yè)帶來毀滅性的打擊。

（二）融資擔保行業(yè)主營業(yè)務出現(xiàn)動搖

融資擔保企業(yè)的發(fā)展依賴于自身業(yè)務杠桿的不斷擴大，在業(yè)務體量不斷增大的同時，企業(yè)的風險也大幅提升，在目前國內(nèi)去杠桿化的大背景之下，融資擔保企業(yè)的發(fā)展特點正好與之相違背，致使行業(yè)整體業(yè)務量下降，盈利空間降低。

融資擔保企業(yè)在傳統(tǒng)融資擔保業(yè)務擔保費收益不斷降低的背景下，企業(yè)為了自身利潤的獲取，逐步進入到投資領域中，利用傳統(tǒng)用于融資擔保的資金進行投資行為。除此之外，融資擔保企業(yè)也在嘗試直接參與到企業(yè)的信用貸款業(yè)務中，利用白有資金直接為小型企業(yè)發(fā)放貸款，但由于此類投資行為中缺乏風險共擔機制，加之融資擔保企業(yè)投資水平不高，很容易造成投資行為失敗，引起企業(yè)資金鏈的斷裂，嚴重影響融資擔保行業(yè)的健康發(fā)展。

（三）相關法律及監(jiān)管制度不完善

目前針對融資擔保企業(yè)的相關監(jiān)管制度不夠完善，監(jiān)管機構工作人員的水平不一，監(jiān)管水平不高，且不同地區(qū)對于擔保企業(yè)的監(jiān)管標準不同，造成了監(jiān)管力度缺失，使得許多不合格擔保企業(yè)存在，擾亂了整體融資擔保行業(yè)。

針對融資擔保行業(yè)的發(fā)展，相關法律法規(guī)不健全，在實際業(yè)務進行過程中，針對失信企業(yè)貸款資金的追回以及擔保業(yè)務進行過程中責任的劃分乃至對融資擔保企業(yè)權力的保障上缺乏必要的法律保護，致使融資擔保企業(yè)在擔保行為中處于弱勢地位，極其容易造成經(jīng)濟損失。政府對于融資擔保的扶持政策上標準不一，目前在我國不同地區(qū)，相關扶植政策力度不同，整體政府補貼水平有待加強。

企業(yè)受不同行業(yè)主管部門的監(jiān)管，企業(yè)信息欠缺完整的分享機制，致使擔保機構獲取的申請貸款企業(yè)的信息不全面，另外，擔保機構與銀行的信貸信息交流不通暢，使得擔保機構對于企業(yè)信用及實力評判時容易出現(xiàn)問題，造成后續(xù)擔保行為的失敗。

（四）擔保風險與收益不對等

擔保行為所面向的對象大多為中小企業(yè)，其大多處于經(jīng)營初級階段，欠缺有效資產(chǎn)抵押，在承擔起前期運營貸款的風險后，與其后續(xù)發(fā)展的規(guī)模收益沒有聯(lián)系，欠缺共贏合作機制，使得擔保機構的利潤僅僅局限于前期的借貸行為中，很大程度上挫傷了擔保機構的積極性。另外，由于擔保過程中的高風險性與補償機制的不健全，使得擔保機構獲取的利潤在擔保費中僅僅占據(jù)極少的一部分，擔保獲利與其承擔的風險不匹配。

三、融資擔保行業(yè)發(fā)展中遇到問題的原因分析

（一）擔保機構內(nèi)部管理制度存在缺陷

由于融資擔保行業(yè)發(fā)展時間較短，在前期政府的扶持力度較大，所遇困難較少，隨著行業(yè)的不斷深入，許多問題開始顯現(xiàn)出來。在企業(yè)內(nèi)部缺乏了解金融、財務、法律、企業(yè)審核等多方面知識的全面素質(zhì)人才，管理架構不合理，對于財務報表不重視，存在瞞報、虛報的現(xiàn)象，這些內(nèi)部管理問題抑制了融資擔保行業(yè)的發(fā)展。

在對于融資擔保的業(yè)務全過程中，企業(yè)內(nèi)部缺乏完整有效的審核制度、風險預防制度、合理的代償制度以及有效的追償制度，另外在擔保保證金制度的規(guī)模估計及合理分配上有待完善。在部分企業(yè)中，上述相關制度已經(jīng)建立，但過于局限于形式，在實際執(zhí)行過程中效果不佳，有待結合企業(yè)實際狀況進一步完善加強。

（二）自身擔保實力不足

大部分融資擔保企業(yè)資金規(guī)模小及經(jīng)營能力的欠缺致使企業(yè)自身擔保實力不足。目前，我國融資擔保企業(yè)的起始注冊資本金較低，對企業(yè)自身所需具備的資金規(guī)模要求不高，從業(yè)進入門檻低，進而使得企業(yè)在抵御風險時的資金實力不充分。另外在擔保行業(yè)整體利潤不斷下降的趨勢下，部分企業(yè)盲目擴大經(jīng)營范圍，許多企業(yè)資金被投入到經(jīng)營經(jīng)驗不足的領域中，導致后續(xù)在擔保業(yè)務中，一旦出現(xiàn)危險，企業(yè)無法擁有充足的現(xiàn)金抵御風險，極其容易出現(xiàn)企業(yè)的資金鏈斷裂，危及企業(yè)在融資擔保行業(yè)中的生存。很多融資擔保企業(yè)除了資金實力規(guī)模小之外，在擔保業(yè)務經(jīng)驗上也存在欠缺，很多擔保項目無法有效實施執(zhí)行，致使項目難以收回成本。

四、融資擔保行業(yè)提升措施研究

（一）建立完善的全過程風險控制體系

融資擔保機構應對擔保行為的全過程進行風險管控，首先要加強風險評估機制的建立，對未來可能出現(xiàn)的風險有效識別，對中小企業(yè)的規(guī)模實力、經(jīng)營狀態(tài)、資信等級進行綜合評估，為后續(xù)擔保業(yè)務決策提供可靠的基礎保障。在決策后的業(yè)務進行階段，要保持對企業(yè)資金使用情況的實時監(jiān)控，確保資金運用的企業(yè)的正常經(jīng)營行為之中，同時對經(jīng)營過程中出現(xiàn)的危險因素及時發(fā)現(xiàn)，進而制定出有效的鋸決措施，盡可能的將損失降到最小。對于事后控制，要制定詳細的追償方案對相應企業(yè)進行追償，最大限度保證自身擔保資金不受損失，另外，做好對于此公司和擔保過程的檔案整理工作，總結經(jīng)驗教訓，更好的投入到未來的融資擔保業(yè)務中。

（二）完善擔保機構與企業(yè)及銀行的協(xié)作機制

銀行、企業(yè)以及擔保機構之間應當發(fā)揮各自優(yōu)勢，加深之間的交流與合作，形成良性的互動機制。融資擔保機構應當加強與銀行的交流配合，共同篩選融資項目，借助銀行成熟全面的風險控制制度和審核體系對風險系數(shù)較大的企業(yè)擔保請求予以排除，從而降低自身日后擔保行為的失敗概率。

擔保機構應該積極結合自身企業(yè)特點，利用先進的技術擴寬與企業(yè)以及銀行之間的合作方式，擴大合作范圍，提高自身資金的運營及管理能力。另外，融資擔保機構要積極參與到銀行與企業(yè)的融資對接會之中，貼近企業(yè)，了解中小企業(yè)融資的實際需求，有助于提升后續(xù)擔保行為的有效性與針對性。

（三）樹立有效的損失補償機制

目前，融資擔保企業(yè)自身經(jīng)濟損失主要為企業(yè)無力償還債務后，擔保機構代為償還的資金賠付，所以要逐步建立起風險準備金機制，借助企業(yè)自身的資金儲備、政府補貼以及經(jīng)營利潤剩余等方式，結合企業(yè)自身資產(chǎn)規(guī)模、擔保時間、所代償企業(yè)的資信狀況等，預留出風險準備金。另外，政府要加大對于融資擔保機構的資金扶持力度，結合融資機構往年的經(jīng)營行為、信用狀態(tài)等綜合評判其實力狀況，進而分為不同等級予以政府經(jīng)濟補貼。

除了風險準備金機制外，融資擔保機構要不斷推進再擔保以及反擔保的轉(zhuǎn)移補償風險的手段，通過與保險等相關行業(yè)的合作，將擔保機構存在的風險進一步轉(zhuǎn)移到其他企業(yè)之中，一方面減輕了自身資金補償賠付的壓力，另一方面有利于擴充擔保資金規(guī)模，更好的開展擔保業(yè)務。

（四）建立融資擔保信息平臺

應當逐步打破企業(yè)、擔保機構、銀行之間的信息壁壘，實現(xiàn)三方之間信息的交流互通，充分發(fā)揮jH融資擔保機構的市場作用。創(chuàng)立企業(yè)的信息數(shù)據(jù)庫，對企業(yè)的規(guī)模大小、所處行業(yè)發(fā)展前途、自身經(jīng)營能力等指標進行評判，篩選入庫，確保庫內(nèi)企業(yè)擁有良好的發(fā)展前景。對于入庫企業(yè)實時更新經(jīng)營狀態(tài)，評判企業(yè)的資信狀況，同時對企業(yè)所提供的信息真實性進行核查，保證庫內(nèi)企業(yè)擁有良好的信用水平。

主動為信息庫內(nèi)信用良好的企業(yè)組織實力規(guī)模強、經(jīng)驗豐富的融資擔保機構提供擔保，形成銀行與企業(yè)及擔保機構三方的通力合作，同時促進有發(fā)展前途的企業(yè)快速發(fā)展。搭建全面信息化平臺，對現(xiàn)有的所有相關信息有效整合，對企業(yè)所以權變更、主營業(yè)務范圍等企業(yè)自身變化予以統(tǒng)計，對企業(yè)納稅、社保繳納、房產(chǎn)變更等資金行為信息公開掌握，從而為銀行及融資擔保機構決策時提供更加全面系統(tǒng)的信息依據(jù)。

五、總結

融資擔保行業(yè)在我國中小企業(yè)與銀行等金融機構中起到了樞紐功能，更好的保證了我國中小企業(yè)資金發(fā)展需求，但隨著企業(yè)形勢以及銀行等金融機構的不斷變化，融資擔保行業(yè)在發(fā)展中也遇到了諸多的問題，需要在日后不斷完善自身風險控制體系，樹立全過程風險控制理念，加強與銀行及企業(yè)的合作，建立信息共享平臺，不斷解決融資擔保行業(yè)在發(fā)展中遇到的問題。

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作者簡介：

段曉薇，南寧市小微企業(yè)融資擔保有限公司，廣西南寧。