互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的路徑探析

柴晶霞

摘要：互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和金融行業(yè)發(fā)展的內(nèi)在需求帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其發(fā)展模式主要有第三方支付、P2P等。當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在一些不容忽視的問題，例如互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信體系不健全、消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范意識較差以及缺少專業(yè)的復(fù)合型人才等。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 金融風(fēng)險(xiǎn) 第三方支付 征信體系

中圖分類號：F832

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：2096- 0298（2019）02（b）-046-02

在互聯(lián)網(wǎng)金融誕生之前，“金融互聯(lián)網(wǎng)”早就為創(chuàng)新傳統(tǒng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)而出現(xiàn)。金融互聯(lián)網(wǎng)實(shí)質(zhì)上是依托互聯(lián)網(wǎng)代替實(shí)體金融機(jī)構(gòu)和人工服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的低成本和高效率，促使金融業(yè)務(wù)透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好。就目前而言，大部分的電子銀行和網(wǎng)上銀行市場都屬于這一類。從根本上講，互聯(lián)網(wǎng)金融就是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能，是以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為基礎(chǔ)，把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)作資源的新金融模式，這種新金融模式包含但又不僅僅只局限于網(wǎng)絡(luò)平臺基礎(chǔ)上的金融市場體系、金融產(chǎn)品和服務(wù)體系、金融組織體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架。互聯(lián)網(wǎng)金融以其成本低、效率高、覆蓋廣等特點(diǎn)廣受人們歡迎.發(fā)展速度很快，但同時(shí)也存在管理弱、風(fēng)險(xiǎn)大等諸多隱患。2018年10月10日，中央銀行與銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)共同發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》，該辦法的頒布為互聯(lián)網(wǎng)金融的長效監(jiān)管提供了充分的依據(jù)和完整的路徑。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式多種多樣，主要包括第三方支付、P2P借貸模式、眾籌模式等，其中第三方支付發(fā)展規(guī)模尤為迅速，在第三方支付普及的地方，人們逛街買東西可以不帶錢包，用手機(jī)就可完成全部支付。

1.1 第三方支付

第三方支付指的是由一個(gè)具有一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)作為支付中介，通過與各大銀行簽約，在客戶與商家之間提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)對接的交易支付平臺的互聯(lián)網(wǎng)支付模式。說到第三方支付就不得不提支付寶，自2004年由阿里巴巴CEO馬云創(chuàng)立以來，一直書寫著業(yè)界傳奇。從2009年11月11日開始，淘寶第一次推出“品牌商品五折”活動(dòng)，每年“11月11日”可謂是全民購物狂歡節(jié)，通過支付成交的交易額更是呈幾何倍數(shù)增長。第三方支付由于其便利性和良好的用戶體驗(yàn)，其所占市場份額正穩(wěn)步提升。與此同時(shí)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行收單業(yè)務(wù)受到了一定的影響，收單業(yè)務(wù)收入增長開始放緩。

1.2 P2P借貸

P2P既是Peer to Peer的縮寫，即點(diǎn)對點(diǎn)信貸;也是Person toPerson的縮寫，即個(gè)人對個(gè)人。P2P借貸的中國官譯名為“人人貸”。P2P是指資金的供求雙方在互聯(lián)網(wǎng)平臺上建立的直接借貸關(guān)系，平臺對資金借、貸雙方進(jìn)行匹配，簽署有效的法律電子合同，保障借貸雙方的利益和需求。在中國，P2P借貸已經(jīng)由主要為消費(fèi)信貸服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)橹饕獮橹行∥⑵髽I(yè)提供融資服務(wù)。從企業(yè)分布來看，P2P借貸平臺在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大城市地區(qū)的發(fā)展較為迅猛，據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)，廣東、北京、浙江三地的P2P借貸企業(yè)數(shù)量之和高達(dá)50%以上。

1.3 眾籌

眾籌是指發(fā)揮團(tuán)購預(yù)購的方式，以資金以外的實(shí)物、作品或股權(quán)等作為回報(bào)，通過網(wǎng)絡(luò)平臺向社會(huì)公眾或者特定的人群募集項(xiàng)目啟動(dòng)資金的新型融資方式。最出名的眾籌網(wǎng)站非Kickstarter莫屬，它創(chuàng)立于2009年，支持每一個(gè)提升者的創(chuàng)新項(xiàng)目，其中包含電影、科技、藝術(shù)、游戲等。平臺的一方是發(fā)起人，指那些具備創(chuàng)意同時(shí)又缺少項(xiàng)目資金的人，他們通過眾籌平臺向社會(huì)公眾說明該項(xiàng)目方案，爭取社會(huì)大眾的支持以獲得項(xiàng)目資金;平臺的另一方就是社會(huì)公眾，若是他們贊同發(fā)起人的項(xiàng)目并且為項(xiàng)目出資，就成為了該項(xiàng)目的支持人。通過Kicktarter提供的平臺，很多創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目得以實(shí)現(xiàn)。據(jù)《福布斯》統(tǒng)計(jì)，眾籌融資網(wǎng)站在2013年初超過700余家，到2013年第二度增至1500家。目前，眾籌項(xiàng)目的領(lǐng)域已經(jīng)發(fā)展到旅游、藝術(shù)、科技、醫(yī)療保健、天使投資、生活創(chuàng)意、生活救助、股權(quán)投資等方面。眾籌模式是一種新型的融資方式，成本低、流程簡單的，而且準(zhǔn)入門檻低，資金募集規(guī)模較小，募集項(xiàng)目較為容易達(dá)成，有利于將好的創(chuàng)意迅速轉(zhuǎn)化成產(chǎn)品，又能起到調(diào)研市場需求的作用。眾籌模式有利于中小企業(yè)的發(fā)展，提升整個(gè)國家的創(chuàng)新能力，進(jìn)而促進(jìn)社會(huì)和諧，實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在的問題

現(xiàn)階段的商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)已初具規(guī)模，但由于起步較晚，發(fā)展時(shí)間較短，還存在諸多現(xiàn)實(shí)問題。

2.1 征信體系不健全

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的保障是對金融風(fēng)險(xiǎn)的管控，信用體系的建設(shè)是風(fēng)險(xiǎn)管控的基礎(chǔ)。當(dāng)前，我國的征信體系很不健全，主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：第一，很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)游離在央行的征信體系之外。目前，央行開發(fā)的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫只收錄了與銀行發(fā)生過信貸關(guān)系的大中型企業(yè)，很多小微企業(yè)并沒有被央行的征信體系覆蓋。第二，很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都缺少信用評價(jià)與審查機(jī)制，例如“e租寶”從項(xiàng)目、標(biāo)的、擔(dān)保和投融資過程都是虛假的，即便有些機(jī)構(gòu)非常重視信用機(jī)制的建設(shè)，但是由于評價(jià)指標(biāo)不統(tǒng)一等問題導(dǎo)致其信用信息無法共享及推廣，例如芝麻信用只能在支付寶平臺使用，無法推廣到其他互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。第三，征信信息化技術(shù)水平不高。由于不同的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)采集寬度與深度方面的不足，以及在人工智能機(jī)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)方面的欠缺，導(dǎo)致其信用評價(jià)體系與國外征信機(jī)構(gòu)有很大的差距，并不能準(zhǔn)確評價(jià)借款人的風(fēng)險(xiǎn)。另外，由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)入門檻較低，一些實(shí)力較差、資歷不足的機(jī)構(gòu)并不具備建設(shè)信用評價(jià)體系的能力，其征信的專業(yè)性水平很低。

2.2 消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范意識較差

消費(fèi)者的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識薄弱，對于一些網(wǎng)絡(luò)上的信息無法進(jìn)行有效甄別，往往陷入了各類投資、消費(fèi)的陷阱，為了一點(diǎn)點(diǎn)利益而遭受巨大的損失，這與消費(fèi)者的價(jià)值觀與風(fēng)險(xiǎn)防范意識有關(guān)。值得一提的是，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種典型形式，網(wǎng)絡(luò)信貸的風(fēng)險(xiǎn)性往往被忽視，特別是大學(xué)生群體，他們往往缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，對網(wǎng)絡(luò)信貸的有償性特征缺乏認(rèn)識，最終落入了不法分子的“圈套”。消費(fèi)者必須認(rèn)識到金融市場的殘酷性特征，認(rèn)識到收益與風(fēng)險(xiǎn)往往是對等的，消費(fèi)者不要為眼前的蠅頭小利所迷惑，要有正確的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識。

2.3 缺少專業(yè)的復(fù)合型人才

互聯(lián)網(wǎng)金融需要的人才一定是具備互聯(lián)網(wǎng)精神和文化素養(yǎng)，掌握系統(tǒng)的互聯(lián)金融行業(yè)的相關(guān)知識、技術(shù)、業(yè)務(wù)模式和經(jīng)營策略的復(fù)合型人才。在金融一體化與自由化發(fā)展的必然的趨勢下，金融機(jī)構(gòu)需要的是復(fù)合型人才。具體地說，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對工程、信息技術(shù)方向的人才需求量較大，總需求量的1/3。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前我國金融行業(yè)擁有50萬以上的人才存量，但是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)目前擁有的人才存量不到5萬人。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)擁有巨大的人才缺口。

2.4 監(jiān)管體系不完善

當(dāng)前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融處于迅猛發(fā)展階段，但是其蘊(yùn)含的金融風(fēng)險(xiǎn)種類已經(jīng)越來越多。完善的監(jiān)管體系是促進(jìn)金融環(huán)境良性發(fā)展的必要條件?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的不健全主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：第一，金融監(jiān)管的立法缺失。當(dāng)前的法律法規(guī)已經(jīng)無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的需要。第二，監(jiān)管主體不明確。由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)交叉廣，參與主體來源復(fù)雜，監(jiān)管主體多元化特征明顯。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融信息存在很大的安全隱患。網(wǎng)民的信息很容易被泄露與被不法分子利用。另外，也存在著操作人員的違規(guī)操作，私下出售用戶信息以此牟利。這些都說明了我國監(jiān)管體系存在著大的漏洞，有待完善。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

3.1 完善征信體系的建設(shè)

金融的本質(zhì)是信用，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融對于征信體系的要求更高。完善的征信體系是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的核心。健全的征信體系對個(gè)人及企業(yè)的信用等級有合理的劃分，對于不同的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也有合理的等級劃分，這樣才能對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管控。征信體系的構(gòu)建可以從消費(fèi)者的消費(fèi)行為著手，通過綜合評價(jià)的方法對金融個(gè)體進(jìn)行信用評價(jià)。另外，征信體系的完善需要依托于政府的政策支持，相關(guān)部門有必要扶持實(shí)力強(qiáng)的征信機(jī)構(gòu)，這樣可以降低征信成本、提高信用價(jià)值，增強(qiáng)企業(yè)與個(gè)人的信用體系評估的準(zhǔn)確性，隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展與信息化程度的加深，征信體系的建設(shè)已經(jīng)成為了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)最為基礎(chǔ)也最為重要的組成部分，是防范信用風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)金融行業(yè)的服務(wù)能力最重要的基礎(chǔ)設(shè)施。

3.2 提高消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范意識

某種程度上來說，消費(fèi)者的金融專業(yè)知識水平影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向。提高消費(fèi)者自身的金融知識水平與風(fēng)險(xiǎn)防范意識必須成為相關(guān)部門的一項(xiàng)重要的工作內(nèi)容，有關(guān)部門可以開展一些宣傳教育活動(dòng)，可以利用金融機(jī)構(gòu)的電子屏幕以及社區(qū)的宣傳欄對消費(fèi)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范教育。活動(dòng)的內(nèi)容可以是介紹銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融的模式和互聯(lián)網(wǎng)金融各種風(fēng)險(xiǎn)提示和如何在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品使用過程中保護(hù)自己的合法利益等。同時(shí)，盈利性的金融機(jī)構(gòu)要樹立正確的盈利意識，要守住自身的道德底線，不能以見到有利可圖就一味煽動(dòng)消費(fèi)者，要向客戶認(rèn)真、細(xì)致講解金融產(chǎn)品的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 形成監(jiān)管的常態(tài)化、機(jī)制化

新的歷史時(shí)期，全社會(huì)都迫切要求相關(guān)部門加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管，在保證其不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，確保保證金融市場的穩(wěn)健運(yùn)營，要通過有序的金融監(jiān)管來為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，不斷鼓勵(lì)金融主體進(jìn)行創(chuàng)新，形成以地方監(jiān)管局為主體，其他監(jiān)管部門協(xié)同配合的監(jiān)管體系。同時(shí)，監(jiān)管部門要從保障消費(fèi)者的權(quán)利出發(fā)進(jìn)行審慎監(jiān)管，不斷完善金融行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，定期披露經(jīng)營者的財(cái)務(wù)情況與擔(dān)保信息等。

3.4 進(jìn)一步完善人才培養(yǎng)體系

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，具有金融學(xué)、計(jì)算機(jī)、信息技術(shù)等綜合性的人才已經(jīng)成為了金融業(yè)發(fā)展的核心，人才已經(jīng)成為了為企業(yè)創(chuàng)造價(jià)值的核心力量，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要重點(diǎn)培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)性、綜合性人才，不斷培養(yǎng)符合金融行業(yè)發(fā)展特點(diǎn)的專業(yè)性人才，不斷提升金融業(yè)人才的綜合素質(zhì)。要鼓勵(lì)員工外出、鼓勵(lì)其進(jìn)行自主學(xué)習(xí)，通過舉辦各種培訓(xùn)來不斷升級自身的知識儲(chǔ)備，培養(yǎng)不同層次的金融人才。值得一提的是，金融企業(yè)要注重提升員工的主動(dòng)管理、市場營銷以及風(fēng)險(xiǎn)管控的能力，特別是培養(yǎng)員工能夠結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)思維處理各類金融問題，使員工具有強(qiáng)大的心理素質(zhì)與高尚的情操，培養(yǎng)員工具有解決金融問題的能力。

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