人口老齡化背景下商業(yè)健康險(xiǎn)需求預(yù)測(cè)

馬桂花　王昱斐　朱家明

摘? 要： 在人口老齡化的背景下對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的需求進(jìn)行預(yù)測(cè)，分析影響商業(yè)健康險(xiǎn)需求的因素，建立灰色預(yù)測(cè)模型對(duì)2018-2027年影響因素的指標(biāo)值進(jìn)行預(yù)測(cè)，根據(jù)預(yù)測(cè)出的指標(biāo)值建立多元線性回歸模型，對(duì)2018-2027年商業(yè)健康險(xiǎn)需求進(jìn)行預(yù)測(cè)，研究結(jié)果表明：2018-2027年商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)平均增長(zhǎng)幅度為43.4%，未來(lái)商業(yè)健康險(xiǎn)需求不斷增加并一直處于較高水平，可以預(yù)測(cè)我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)潛力較大，并且處于不斷上升的階段。

關(guān)鍵詞：組合預(yù)測(cè);商業(yè)健康險(xiǎn)需求;人口老齡化;灰色預(yù)測(cè);多元線性回歸

中圖分類(lèi)號(hào)：F842.6? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? 文章編號(hào)：2096-3769（2019）04-123-05

近年來(lái)，我國(guó)人口老齡化程度不斷加深，《2017年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公告》顯示，2017年末，我國(guó)60周歲及以上人口達(dá)2.4億，占總?cè)丝诒戎貫?7.3%，比2016年末又上升了0.6個(gè)百分點(diǎn)[1]，雖然人口老齡化是經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中不可避免的結(jié)果，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家不同的是我國(guó)處于“未富先老”的狀態(tài)，并且僅僅依靠社會(huì)養(yǎng)老醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)緩解人口老齡化，力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。黨的十九大報(bào)告指出，要“全面建成覆蓋全民、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、權(quán)責(zé)清晰、保障適度、可持續(xù)的多層次社會(huì)保障體系”[2]，其中商業(yè)健康險(xiǎn)是我國(guó)多層次社會(huì)保障體系的重要組成部分，因此對(duì)我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)的影響因素進(jìn)行分析和需求測(cè)算，對(duì)維持我國(guó)居民的老年生活水平以及社會(huì)穩(wěn)定具有重要意義。

一、文獻(xiàn)綜述

關(guān)于我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)的現(xiàn)狀與存在的問(wèn)題，江潔[1]認(rèn)為商業(yè)健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入一直以明顯的增速大幅上漲，從2010年的574億元增加到2017年的4389億元，但是商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展也面臨著較大的挑戰(zhàn)，如頂層設(shè)計(jì)欠缺、優(yōu)惠政策不足、風(fēng)險(xiǎn)管控困難、存在惡性競(jìng)爭(zhēng)等。張淼麗等[2]通過(guò)實(shí)證研究，得出我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展水平在不同地區(qū)存在著嚴(yán)重的不均衡現(xiàn)象。關(guān)于商業(yè)健康險(xiǎn)需求的影響因素方面，汪瑾[3]運(yùn)用固定效應(yīng)模型，并結(jié)合收集到的相關(guān)數(shù)據(jù)，得出顯著影響我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)需求的因素為居民人均可支配收入、保險(xiǎn)深度、居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)等。趙皓礬[4]通過(guò)灰色關(guān)聯(lián)分析法，對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)需求的影響因素進(jìn)行分析，得出居民的購(gòu)買(mǎi)力水平以及老年人口的數(shù)量對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)需求有重要影響，醫(yī)療保障制度對(duì)其影響較大，而居民的風(fēng)險(xiǎn)偏好以及保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r對(duì)其影響較小。關(guān)于人口老齡化與商業(yè)健康險(xiǎn)需求之間關(guān)系方面的研究，許燕[5]從健康養(yǎng)老方面出發(fā)，運(yùn)用灰色關(guān)聯(lián)分析得出影響商業(yè)健康險(xiǎn)需求的因素主要有保險(xiǎn)深度、人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度、購(gòu)買(mǎi)力水平以及人口老齡化程度。于卉[6]研究了在人口老齡化背景下，我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r，認(rèn)為隨著人口老齡化程度的加深，商業(yè)健康險(xiǎn)需求也會(huì)增加。

綜上所述，現(xiàn)有文獻(xiàn)對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的現(xiàn)狀、商業(yè)健康險(xiǎn)需求的影響因素以及人口老齡化背景下商業(yè)健康險(xiǎn)需求影響因素的研究較為全面，但是對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)需求的實(shí)證分析以及人口老齡化背景下商業(yè)健康險(xiǎn)需求的預(yù)測(cè)問(wèn)題研究不足，因此本文將在現(xiàn)有文獻(xiàn)基礎(chǔ)上對(duì)此問(wèn)題進(jìn)行實(shí)證分析和相關(guān)研究，進(jìn)而為我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展以及人口老齡化問(wèn)題提出合理建議。

二、實(shí)證分析

（一）研究思路

首先，通過(guò)查閱文獻(xiàn)和掌握的保險(xiǎn)學(xué)知識(shí)，從理論上總結(jié)出商業(yè)健康險(xiǎn)需求的影響因素類(lèi)別及反映指標(biāo);其次，以數(shù)據(jù)的可得性、合理性和數(shù)據(jù)維數(shù)的統(tǒng)一性為原則，在官網(wǎng)及數(shù)據(jù)庫(kù)中找出每個(gè)指標(biāo)在2002-2017年間的相關(guān)指標(biāo)數(shù)據(jù)，運(yùn)用灰色預(yù)測(cè)模型預(yù)測(cè)出商業(yè)健康險(xiǎn)需求影響因素在2018-2027年間的數(shù)據(jù)，并對(duì)預(yù)測(cè)值和模擬值的相對(duì)誤差進(jìn)行比較分析，以檢驗(yàn)數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)的合理性程度;第三，以商業(yè)健康險(xiǎn)需求為被解釋變量，其影響因素為解釋變量，運(yùn)用多元線性回歸模型進(jìn)行擬合分析，并檢驗(yàn)了模型的多重共線性、自相關(guān)性等，以及對(duì)2002-2017年商業(yè)健康險(xiǎn)需求的真實(shí)值和預(yù)測(cè)值進(jìn)行誤差分析;第四，運(yùn)用多元線性回歸模型預(yù)測(cè)出2018-2027年商業(yè)健康險(xiǎn)需求數(shù)據(jù)，并為我國(guó)健康險(xiǎn)的發(fā)展提出合理建議。

（二）指標(biāo)體系的構(gòu)建

本文通過(guò)閱讀大量的參考文獻(xiàn)和掌握的保險(xiǎn)學(xué)知識(shí)，商業(yè)健康險(xiǎn)的影響因素主要有健康險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)力水平、購(gòu)買(mǎi)意愿、居民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)、人口年齡結(jié)構(gòu)、居民的儲(chǔ)蓄觀念以及保險(xiǎn)發(fā)展水平，具體見(jiàn)表1。

健康險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)力水平。當(dāng)一個(gè)家庭或者個(gè)人的經(jīng)濟(jì)能力比較高時(shí)，人們才會(huì)更加注重未來(lái)生活的品質(zhì)，因此會(huì)考慮購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康險(xiǎn)或者養(yǎng)老險(xiǎn)等險(xiǎn)種，來(lái)為自己的生活提供醫(yī)療和養(yǎng)老保障。家庭人均年收入可以衡量出一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)水平，因此本文選擇家庭人均年收入來(lái)反映商業(yè)健康險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)力水平。

健康險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)意愿。健康險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)意愿是否強(qiáng)烈也會(huì)影響商業(yè)健康險(xiǎn)的有效需求，同時(shí)居民的消費(fèi)水平在一定程度上反映出健康險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)意愿，居民的消費(fèi)水平越高，商業(yè)健康險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)意愿越強(qiáng)。

居民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。當(dāng)居民對(duì)自身未來(lái)健康方面的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)越強(qiáng)時(shí)，往往會(huì)增加對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的需求，因?yàn)榫用翊藭r(shí)會(huì)有意識(shí)地購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康險(xiǎn)，來(lái)為自身未來(lái)健康方面的風(fēng)險(xiǎn)做擔(dān)保，從而使商業(yè)健康險(xiǎn)的有效需求增加。居民的受教育程度與居民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)往往成正比例關(guān)系，因此本文選擇普通本科畢業(yè)生數(shù)來(lái)反映居民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。 人口年齡結(jié)構(gòu)。人口的年齡結(jié)構(gòu)可以反映人口老齡化的程度，65歲以上人口占全國(guó)總?cè)丝诘谋戎乜烧f(shuō)明人口老齡化程度的高低，人口老齡化程度的加深會(huì)給人口帶來(lái)一些問(wèn)題，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也會(huì)產(chǎn)生一定的影響。隨著人口老齡化的加深，老年人口對(duì)自身的健康問(wèn)題會(huì)更加重視，因此人口的年齡結(jié)構(gòu)也會(huì)對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的需求產(chǎn)生一定的影響。本文選擇了65歲以上人口占比來(lái)反映人口的年齡結(jié)構(gòu)。 居民的儲(chǔ)蓄觀念。居民的儲(chǔ)蓄觀念越強(qiáng)，就會(huì)有更多的剩余資金進(jìn)行理財(cái)或者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，而購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)可以為自身未來(lái)的健康或者養(yǎng)老提供保障，因此居民的儲(chǔ)蓄觀念也會(huì)在一定程度上影響商業(yè)健康險(xiǎn)的需求。本文選擇城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額來(lái)衡量居民的儲(chǔ)蓄觀念。

保險(xiǎn)發(fā)展水平。保險(xiǎn)發(fā)展水平的高低可以體現(xiàn)一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，以及保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位，也反映出居民購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的有效需求。一般而言，保險(xiǎn)發(fā)展水平越高，商業(yè)健康險(xiǎn)的需求也越大。保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度與保險(xiǎn)發(fā)展水平往往呈正相關(guān)關(guān)系，因此本文以其來(lái)反映保險(xiǎn)發(fā)展的水平。

（三）數(shù)據(jù)來(lái)源、處理及模型假設(shè)

1.數(shù)據(jù)來(lái)源

家庭人均年收入、居民消費(fèi)水平、普通本科畢業(yè)生數(shù)、65歲以上人口占比均由國(guó)家統(tǒng)計(jì)年鑒官網(wǎng)中的數(shù)據(jù)整理，保險(xiǎn)深度、健康險(xiǎn)保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度均來(lái)自保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)，城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額來(lái)自中國(guó)人民銀行官網(wǎng)。

2.數(shù)據(jù)處理

剔除了各項(xiàng)指標(biāo)數(shù)據(jù)的缺失值，65歲以上人口占比由65歲以上人口除以全國(guó)總?cè)丝谒谩?/p>

（四）模型的建立

（4）預(yù)測(cè)預(yù)報(bào)

運(yùn)用GM（1，1）對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)需求的影響因素在2018-2017年的指標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)測(cè)。

2.多元線性回歸模型

（五）模型求解及結(jié)果分析

1. GM（1，1）對(duì)影響因素的預(yù)測(cè)結(jié)果

商業(yè)健康險(xiǎn)影響因素的原始數(shù)據(jù)大部分通過(guò)級(jí)比檢驗(yàn)，因此可以進(jìn)行灰色預(yù)測(cè)，并且得出各因素模擬值的殘差均小于10%，因此說(shuō)明預(yù)測(cè)結(jié)果具有一定的合理性，灰色預(yù)測(cè)模型的預(yù)測(cè)結(jié)果如表2所示。

2.基于多元線性回歸模型對(duì)健康險(xiǎn)需求的預(yù)測(cè)結(jié)果，見(jiàn)圖1。

由圖1可知，運(yùn)用多元線性回歸模型對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的需求進(jìn)行預(yù)測(cè)，其真實(shí)值與預(yù)測(cè)值之間的誤差很小，因此使用該模型對(duì)2018-2027年商業(yè)健康險(xiǎn)的需求進(jìn)行預(yù)測(cè)，理論上可以得到較為準(zhǔn)確的結(jié)果。

通過(guò)了經(jīng)濟(jì)意義上的檢驗(yàn)以及剔除了多重共線性、異方差性和自相關(guān)性之后，由多元線性回歸模型的結(jié)果可得：

Y=6.866886lnX2+2.350108lnX3+8.698066lnX6-7.109878lnX7-22.35965（0.813446）? （0.339218）? （0.953275）? ?（0.982490） （3.491238）

t=（8.441718） （6.928015）? ?（9.124402）? ? （-7.236594）? ? （-6.404505）

R2=0.993369? ?R2=0.990957? ?F=411.9457

3. 結(jié)果分析

由灰色預(yù)測(cè)模型所得結(jié)果（見(jiàn)表3）可以看出65歲以上人口占比在逐年增長(zhǎng)，在2027年將達(dá)到15.1%，而65歲以上人口占比超過(guò)7%，就已經(jīng)是人口老齡化社會(huì)了，說(shuō)明未來(lái)我國(guó)人口老齡化程度將進(jìn)一步加深。除此之外，家庭人均年收入、居民消費(fèi)水平、普通本科畢業(yè)生數(shù)、城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額、保險(xiǎn)深度以及保險(xiǎn)密度等指標(biāo)在2018-2027年間的預(yù)測(cè)值都在不斷增加，說(shuō)明我國(guó)健康險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)力水平、購(gòu)買(mǎi)意愿、居民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)、人口年齡結(jié)構(gòu)、居民的儲(chǔ)蓄觀念以及保險(xiǎn)發(fā)展水平等都在不斷加強(qiáng)，可以合理推測(cè)我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)需求在未來(lái)也將會(huì)不斷增加。

由組合預(yù)測(cè)模型所得結(jié)果可以看出，商業(yè)健康險(xiǎn)需求從2018年到2027年不斷增加，2018年的商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入的預(yù)測(cè)值為39943457.62萬(wàn)元，2027年商業(yè)健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入預(yù)測(cè)值為178670998.9萬(wàn)元，總的增長(zhǎng)幅度為347.3%，平均年增長(zhǎng)幅度為43.4%。

三、研究結(jié)論與對(duì)策建議

由實(shí)證結(jié)果可知，我國(guó)的商業(yè)健康險(xiǎn)未來(lái)的需求量一直保持在較高水平，并以較快的速度增長(zhǎng)，因此政府或者保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取措施進(jìn)一步推動(dòng)商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展，以進(jìn)一步緩解人口老齡化程度加深帶來(lái)的問(wèn)題。為此本文提出如下建議：第一，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提升家庭人均年收入和消費(fèi)水平。國(guó)家應(yīng)該加快推進(jìn)改革，使高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)得以發(fā)展，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，為我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展提供支撐力量。第二，提高居民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。由研究結(jié)果可知商業(yè)健康險(xiǎn)的需求正在不斷增加，因此需要提高居民的受教育水平，進(jìn)而提升居民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，強(qiáng)化居民對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)意愿，從而使商業(yè)健康險(xiǎn)的需求增加。此外，各個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的宣傳力度，讓更多的居民對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)更加清晰，同時(shí)也可以增強(qiáng)居民的健康保障意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。第三，加大專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才的培養(yǎng)，開(kāi)發(fā)出更加多樣化的商業(yè)健康險(xiǎn)險(xiǎn)種。當(dāng)商業(yè)健康險(xiǎn)的險(xiǎn)種較多時(shí)，可以滿足不同人對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的多樣化需求，從而吸引更多的人購(gòu)買(mǎi)。

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