大學(xué)生校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀及應(yīng)對(duì)策略

焦聰聰　焦雨晴　李燦　吳曉光　張雷

摘要：近年來(lái)，因不良校園貸對(duì)社會(huì)造成的惡劣影響，國(guó)家出臺(tái)了相應(yīng)的法律法規(guī)來(lái)打壓其肆意增長(zhǎng)的趨勢(shì)。但一些校園貸為尋求生存之地，改頭換面，用新馬甲來(lái)誘惑學(xué)生：考研貸、美容貸、留學(xué)貸等層出不窮，給有貸款需求卻難辨校園貸潛藏風(fēng)險(xiǎn)的大學(xué)生帶來(lái)了嚴(yán)重的危害。針對(duì)此現(xiàn)象，本文從國(guó)家、銀行、學(xué)校、家庭和學(xué)生個(gè)人等諸多方面提出了解決大學(xué)生校園貸問(wèn)題的相應(yīng)解決措施。

關(guān)鍵詞：校園貸 新現(xiàn)狀 解決對(duì)策

中圖分類號(hào)：F832.4

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2096-0298（2019）03（a）-044-03

1 蟄伏蔓延下“屢教不改”的校園貸

“校園貸”主要是指被害人僅需向非法借貸平臺(tái)或借貸人提供學(xué)生證、身份證，同時(shí)提供家屬電話或常用聯(lián)系人，即可借到幾千乃至上萬(wàn)元的現(xiàn)金，已成為校園內(nèi)一種借貸手續(xù)簡(jiǎn)單、借貸門檻低、貸款金額較大的借款途徑?！靶@貸”和“套路貸”往往交織在一起，例如：簽訂不符合實(shí)情的借款條約或者虛騙借貸人需償還高額的逾期費(fèi)用等詐騙手段來(lái)形成連環(huán)貸，最后利用一系列虛假條約催促借貸人還款，以達(dá)詐騙錢財(cái)?shù)哪康摹?/p>

早在2005- 2008年校園貸已經(jīng)在大學(xué)校園中出現(xiàn)，各大銀行發(fā)現(xiàn)大學(xué)生對(duì)購(gòu)物的強(qiáng)烈欲望下潛藏的金融信貸市場(chǎng)，于是通過(guò)向大學(xué)生發(fā)放大學(xué)生信用卡，推出了校園信貸業(yè)務(wù)。校園信用卡迅速進(jìn)入學(xué)生市場(chǎng)，然而由于增長(zhǎng)過(guò)快，一些問(wèn)題也隨之而來(lái)，各銀行之間展開(kāi)非理性競(jìng)爭(zhēng)，各種信貸問(wèn)題也慢慢擺在了各大銀行面前，銀行校園信貸業(yè)務(wù)的壞賬率，逾期率也不斷升高，這些問(wèn)題很快引起了相關(guān)部門的注意[1]。

2009年，銀監(jiān)會(huì)開(kāi)始叫停大學(xué)生信用卡，明確指出金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該綜合學(xué)生過(guò)往的信用記錄、收入狀況、家庭支持力度等給出是否發(fā)放信用卡、授信額度有多高的判斷。大部分大學(xué)生是沒(méi)有穩(wěn)定收入的，因此信用卡開(kāi)始逐步退出大學(xué)生金融借貸市場(chǎng)，從此給了校園貸在高校滋生發(fā)展的可能。

2014年，校園分期平臺(tái)掘地而起，迅速在全國(guó)大學(xué)蔓延，同時(shí)借貸產(chǎn)品爭(zhēng)先恐后的進(jìn)駐校園。到2015年校園貸開(kāi)始呈爆發(fā)式增長(zhǎng)，同時(shí)高利貸，裸條借貸，個(gè)人信息被冒用等亂象相繼出現(xiàn)，出現(xiàn)了多起駭人聽(tīng)聞的事件。

隨著校園貸各種亂象先后被曝光，惡劣事件上熱搜，引起社會(huì)各界的關(guān)注后，校園貸在2016年迎來(lái)了監(jiān)管時(shí)代，各地相繼出臺(tái)政策，開(kāi)始規(guī)范校園貸。隨后2017年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，規(guī)定網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一律暫停新發(fā)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，校園貸形式開(kāi)始出現(xiàn)各種各樣的變形，花樣越來(lái)越多，也越來(lái)越難以分辨。

2 改頭換面下校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 巧言令色誘騙學(xué)生，超高利息害人不淺

當(dāng)今社會(huì)，越來(lái)越多網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)夸大貸款的低利率、高額度及快捷性，打著“幫助同學(xué)解決經(jīng)濟(jì)問(wèn)題…讓同學(xué)們有錢花”的幌子誘騙學(xué)生貸款，但其貸款產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、還款期限等隱藏的超高中間費(fèi)使學(xué)生逐漸無(wú)力償還，最終導(dǎo)致悲劇的發(fā)生[2]。校園貸隱藏高利率的常規(guī)操作手法是“砍頭息”和“復(fù)利計(jì)息”。如果借款10000元，平臺(tái)在預(yù)先扣除20%的咨詢費(fèi)后實(shí)際到賬8000元。若沒(méi)有超過(guò)規(guī)定期限，2000元咨詢費(fèi)會(huì)及時(shí)返還，此時(shí)需要支付的利息為3228元，如果超過(guò)規(guī)定期限，則2000元咨詢費(fèi)不予返還，此時(shí)的利息需要支付6696元。再比如，正常的還款金額會(huì)隨著還款的增加而減少，但是像“尊享貸”等網(wǎng)貸平臺(tái)的利息卻是按照本金計(jì)算，并不會(huì)隨還款而遞減。倘若在該平臺(tái)借款10000余元，按每月償還本息972元計(jì)算，實(shí)際利率116. 6%遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)法律給予保護(hù)的24%。

2.2 校園貸得到遏制，但出現(xiàn)諸多“新馬甲”

現(xiàn)階段，經(jīng)過(guò)整治的校園貸其危害已經(jīng)有所降低，但是仍有不法網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)換穿馬甲，翻新手段：求職貸、培訓(xùn)貸、創(chuàng)業(yè)貸、美容貸、考研貸等粉墨登場(chǎng)，給校園安全和學(xué)生家庭的人身財(cái)產(chǎn)帶來(lái)嚴(yán)重?fù)p害[2]。比如，美容貸名義上打著零首付、零利息貸款的口號(hào)，實(shí)際來(lái)騙取個(gè)人信息讓大學(xué)生不得不做整容手術(shù)，當(dāng)其稀里糊涂做完手術(shù)后，便要支付高額的手術(shù)費(fèi)。若無(wú)力支付，則學(xué)生必須按其要求在多家貸款平臺(tái)再次借貸或在該美容公司分期付款，這一系列操作使大學(xué)生逐步落入校園貸的圈套。作為一個(gè)初入社會(huì)的大學(xué)生，尋求一份高薪平穩(wěn)的工作并不容易，許多培訓(xùn)公司便打著“培訓(xùn)過(guò)后即可工作”的幌子來(lái)誘騙學(xué)生參加培訓(xùn)，并要求其支付高額的培訓(xùn)費(fèi)用。當(dāng)培訓(xùn)結(jié)束后，學(xué)生并未像該公司承諾的那樣拿到高薪，反而因辦理了該公司推薦的第三方貸款需要償還借貸的高額利息，承擔(dān)這上萬(wàn)元借貸。

2.3 “連環(huán)貸”變本加厲，陷入其中便身不由己

許多大學(xué)生通過(guò)某些渠道找到刷單的工作以期掙外快，刷單組織者要求的流程是：從指定APP平臺(tái)借款，借出來(lái)的錢直接轉(zhuǎn)給商家，由商家來(lái)償還，同時(shí)刷單者會(huì)獲得很高的報(bào)酬。涉世未深的學(xué)生往往受這樣的高薪誘惑參與其中，但是在這過(guò)程中，商家又會(huì)因要還清全部的貸款，要求學(xué)生另從其他平臺(tái)繼續(xù)注冊(cè)借款，當(dāng)大學(xué)生在多個(gè)平臺(tái)借款成功后，他們又會(huì)向大學(xué)生提出工作邀請(qǐng)，借機(jī)獲取大學(xué)生的個(gè)人信息，通過(guò)短信威脅學(xué)生要求盡快還款，甚至派人去學(xué)校、大學(xué)生父母的工作單位，使用暴力手段逼債，嚴(yán)重危害學(xué)生及其家人的生命財(cái)產(chǎn)安全。

2.4 貸款方式花樣套路，引誘改變著青少年的潛意識(shí)及行為習(xí)慣

方式多種多樣的校園貸款，對(duì)學(xué)生的消費(fèi)觀念、理財(cái)意識(shí)及行為習(xí)慣等產(chǎn)生了潛移默化的影響：求職貸、培訓(xùn)貸、創(chuàng)業(yè)貸、美容貸、考研貸、分期付款等各式貸款都會(huì)在某些方面直接或間接的影響和改變著學(xué)生的潛意識(shí)。

當(dāng)大學(xué)生看到同學(xué)們擁有昂貴的手機(jī)時(shí)，原本會(huì)考慮到自己的經(jīng)濟(jì)狀況、產(chǎn)品的性價(jià)比等各方面原因來(lái)克制自己的欲望，或者通過(guò)工作或其他方式來(lái)賺取資金再去購(gòu)買。但是由于“方便低率”貸款的誘惑，學(xué)生會(huì)去選擇貸款和分期付款來(lái)購(gòu)買這部手機(jī)，不需要花光所有的錢便可以滿足和同學(xué)之間相比較的虛榮心。這在改變大學(xué)生潛意識(shí)的情況下也不斷地激起學(xué)生產(chǎn)生急劇增長(zhǎng)的物質(zhì)需求，甚至在購(gòu)買其他電子設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物等多方面均選擇分期付款或其他貸款方式，改變了原本的消費(fèi)觀念和生活習(xí)慣。

2.5 大學(xué)生急需正規(guī)貸款平臺(tái)來(lái)消滅灰色校園貸的猖獗及危害

據(jù)文獻(xiàn)搜索和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，有25.2%的大學(xué)生接受貸款，其中16.2%的人接受校園貸款，25.2%的人表示愿意去試試校園貸款。期間50%的學(xué)生借貸是因?yàn)槠洳僮骱?jiǎn)單，并沒(méi)有把安全性放在首位，導(dǎo)致最終能完全還款的人數(shù)僅達(dá)34%[3]。

此外，有24.6%的大學(xué)生表示灰色校園貸的發(fā)展是因?yàn)闆](méi)有合適的理財(cái)產(chǎn)品所致，且有2g%的大學(xué)生表明自己管理財(cái)務(wù)的自我約束能力較差。以上統(tǒng)計(jì)均表明了大學(xué)生有貸款的需求，但因自我理財(cái)意識(shí)較差，面對(duì)正規(guī)貸款平臺(tái)的繁瑣性及對(duì)比利率差異性時(shí)才對(duì)網(wǎng)絡(luò)校園貸平臺(tái)存在嘗試心理。隨著近幾年頻繁曝出的灰色校園貸惡性事件，學(xué)生在選擇網(wǎng)貸平臺(tái)時(shí)存在了警惕心理，但同時(shí)又不知如何去選擇和分辨馬甲惡性貸款和正規(guī)平臺(tái)貸款。面對(duì)此前狀況，正規(guī)貸款平臺(tái)應(yīng)適當(dāng)?shù)暮?jiǎn)便貸款程序，統(tǒng)一貸款利率，向?qū)W生正確的宣傳和普及貸款知識(shí)，盡早消滅灰色校園貸的猖獗和危害[4]。

3 新形式校園貸的相應(yīng)解決對(duì)策

3.1 國(guó)家應(yīng)完善監(jiān)管并重視大學(xué)生借貸需求

（1）國(guó)家應(yīng)完善互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的立法，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)交易市場(chǎng)，嚴(yán)格把控互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)，控制校園貸在網(wǎng)絡(luò)上的傳播，對(duì)涉及貸款的應(yīng)用軟件、小程序、微信群、QQ群及用戶進(jìn)行清查，引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)正規(guī)化，取締非法機(jī)構(gòu)。

（2）國(guó)家應(yīng)重視大學(xué)生借貸需求，鼓勵(lì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)適用于大學(xué)生的金融產(chǎn)品，例如大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸、考研貸等進(jìn)入大學(xué)生貸款市場(chǎng)，幫助緩解大學(xué)生求學(xué)創(chuàng)業(yè)遇到的經(jīng)濟(jì)壓力。

（3）司法部門、公安部門、網(wǎng)警部門等相關(guān)職能部門應(yīng)建立起應(yīng)對(duì)非法校園貸的舉報(bào)、投訴、處罰系統(tǒng)，諸如此類的違法放貸平臺(tái)一經(jīng)發(fā)現(xiàn)立即給予制裁，嚴(yán)厲打擊非法實(shí)施暴力催債的惡性行為[5]。

3.2 銀行開(kāi)發(fā)正規(guī)學(xué)生貸款

（1）銀行應(yīng)開(kāi)發(fā)針對(duì)學(xué)生正當(dāng)需求的小額貸款，例如大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸和考研貸等讓學(xué)生有正當(dāng)經(jīng)濟(jì)需求時(shí)，可以通過(guò)正規(guī)渠道解決暫時(shí)的資金問(wèn)題。

（2）銀行應(yīng)注意對(duì)貸款額度和信用的設(shè)置，嚴(yán)格審查學(xué)生過(guò)往的信用記錄、家庭支持力度，學(xué)生申請(qǐng)貸款的目的，向?qū)W生強(qiáng)調(diào)貸款誠(chéng)信的重要性，避免因?qū)W生忽略信用問(wèn)題造成雙方損失。

3.3 學(xué)校應(yīng)重視對(duì)學(xué)生理財(cái)意識(shí)的正確引導(dǎo)

（1）高校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生理財(cái)方面的教育，引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的金錢觀，可以通過(guò)開(kāi)辦金融理財(cái)類講座、選修課等，幫助學(xué)生樹(shù)立正確消費(fèi)意識(shí)。

（2）高校應(yīng)聯(lián)動(dòng)輔導(dǎo)員、班委會(huì)，密切關(guān)心大學(xué)生心理狀態(tài)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)疏導(dǎo);定期調(diào)查學(xué)生參與校園貸情況。如遇到學(xué)生遭受校園貸脅迫、暴力催債等嚴(yán)重情況應(yīng)及時(shí)給予幫助，聯(lián)合公安部門，維護(hù)學(xué)生的生命財(cái)產(chǎn)安全。

（3）高校應(yīng)加強(qiáng)校園安全管理，減少學(xué)生與校園貸的接觸，嚴(yán)禁非法校園貸平臺(tái)進(jìn)校宣傳，及時(shí)清理校園內(nèi)校園貸廣告。

（4）高校應(yīng)積極落實(shí)國(guó)家對(duì)學(xué)生的補(bǔ)助政策，增加面向困難學(xué)生的勤工助學(xué)崗位，緩解其生活學(xué)習(xí)的壓力。

（5）高校應(yīng)倡導(dǎo)學(xué)生團(tuán)體舉辦宣傳校園貸危害的演講比賽、小品表演等，潛移默化增強(qiáng)大學(xué)生對(duì)校園貸的認(rèn)識(shí)，消除學(xué)生對(duì)校園貸的幻想。

3.4 家庭應(yīng)關(guān)注孩子的消費(fèi)觀念

（1）父母應(yīng)幫助孩子樹(shù)立正確的理財(cái)觀念。在日常生活中應(yīng)多留意孩子的消費(fèi)情況，指導(dǎo)其如何管理自己的金錢，幫助其養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，例如對(duì)日常消費(fèi)提前規(guī)劃、每日記錄實(shí)際消費(fèi)情況等。

（2）父母應(yīng)加強(qiáng)與孩子的溝通，如發(fā)現(xiàn)孩子有虛榮攀比心態(tài)，應(yīng)及時(shí)糾正疏導(dǎo)，過(guò)程中注意語(yǔ)言的平和，避免因?yàn)檠哉Z(yǔ)過(guò)激引起孩子的叛逆情緒，惡化事態(tài)的發(fā)展。規(guī)避孩子借貸的現(xiàn)象，引導(dǎo)孩子合理消費(fèi)。

（3）父母應(yīng)具備報(bào)警維權(quán)意識(shí)，如發(fā)現(xiàn)孩子已身陷校園貸之中，應(yīng)及時(shí)報(bào)警，幫助孩子還清債務(wù)，但絕不縱容校園貸對(duì)自己合法權(quán)益的進(jìn)一步侵害。

3.5 學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)和自身道德修養(yǎng)

（1）大學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)。大學(xué)生接觸社會(huì)的經(jīng)驗(yàn)很少，處于比較單純的階段，應(yīng)當(dāng)增加對(duì)于校園貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，保護(hù)個(gè)人隱私信息的意識(shí)等。

（2）大學(xué)生應(yīng)提高金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。不參與只提供身份證、學(xué)生證或者學(xué)號(hào)就可以進(jìn)行辦理的相關(guān)借貸項(xiàng)目，不參與任何聲稱“幫助同學(xué)”的借貸業(yè)務(wù)，不參與網(wǎng)絡(luò)上手續(xù)簡(jiǎn)單的借貸。

（3）大學(xué)生應(yīng)學(xué)會(huì)運(yùn)用法律武器保護(hù)自己。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或閱讀相關(guān)書(shū)籍學(xué)習(xí)針對(duì)校園貸的法律政策。如果不慎掉入校園貸高利率陷阱，應(yīng)及時(shí)報(bào)警，聯(lián)系家人，避免因一時(shí)猶豫不決導(dǎo)致校園貸越滾越大，產(chǎn)生極為嚴(yán)重的后果。

（4）學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)與家長(zhǎng)、老師和同學(xué)的交流。有額外開(kāi)銷時(shí)要與家長(zhǎng)協(xié)商，征求家長(zhǎng)的意見(jiàn)，不能把不正當(dāng)借貸方式異化為非理性消費(fèi)的借口，避免上當(dāng)受騙，落入校園貸陷阱。

（5）大學(xué)生應(yīng)增強(qiáng)自制力，提高信用意識(shí)，了解金融知識(shí)。樹(shù)立正確積極的消費(fèi)觀念，糾正超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)等錯(cuò)誤消費(fèi)觀念，合理分析自己的經(jīng)濟(jì)承受能力，規(guī)劃好自己的消費(fèi)計(jì)劃：以實(shí)用性為購(gòu)物的主要目標(biāo)，不要為了虛榮攀比而購(gòu)買高價(jià)格、低價(jià)值的物品。

（6）大學(xué)生應(yīng)學(xué)會(huì)自立自強(qiáng)。面對(duì)大學(xué)生活拮據(jù)的情況，學(xué)生可以通過(guò)積極應(yīng)聘學(xué)校勤工助學(xué)崗位或其他合法兼職等獲得一部分生活補(bǔ)貼。

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