葉信毅

摘 要：近年來，隨著互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，市場的需求越發(fā)的多元化。為了滿足個人和中小企業(yè)的融資需要，互聯(lián)網類的P2P平臺如雨后春筍般涌現(xiàn)出來。這種互聯(lián)網金融的消費平臺除了滿足個人和中小企業(yè)的需要之外，不可避免的產生了各類風險和問題。

關鍵詞：互聯(lián)網消費金融 風險 防范研究

近年來隨著網絡技術的迅速發(fā)展，互聯(lián)網金融業(yè)隨著蓬勃發(fā)展，金融商品不斷推陳出新，互聯(lián)網金融用戶規(guī)模也在不斷攀升。與此同時，互聯(lián)網金融業(yè)務給傳統(tǒng)金融服務帶來了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。雖然網絡金融的發(fā)展很快，但它離不開金融的本質。由于目前互聯(lián)網金融未能進行高度針對性和有效的監(jiān)管措施，導致互聯(lián)網金融不僅承受著傳統(tǒng)的金融風險，而且承擔著網絡金融的獨特的風險。

一、互聯(lián)網消費金融風險的表現(xiàn)形式

（一）信用風險

目前，我國的信用信息系統(tǒng)還處于建設初期，信貸環(huán)境給個人消費貸款帶來了很多潛在風險，特別是虛擬互聯(lián)網平臺的消費信貸。雖然銀行和消費金融公司可以使用信用驗證，但由于收集信息有限，這種方法更加被動。而電子商務平臺主要通過自身平臺或第三方信用信息和資金積累的交易信息和記錄，對消費者信用信息進行驗證。電子商務平臺難以獲取真實數據，數據的深度和質量也不高。因此，不可能準確地分析和判斷消費者的信用狀況。近年來出現(xiàn)的非法搜集網民信息數據以及與平臺內部串通等非法手段，對廣大網民和金融機構平臺都帶來了巨大的經濟上的損失。

（二）監(jiān)管風險

互聯(lián)網消費金融由于形成時間比較短，相應的監(jiān)管政策和法律條文并不是特別健全，不能完全適合互聯(lián)網消費金融的飛速發(fā)展。隨著目前的監(jiān)管政策、法律法規(guī)也在不斷完善，在加強金融監(jiān)管和降低杠桿率的背景下，預計今年互聯(lián)網金融監(jiān)管將繼續(xù)增加力度。全面的監(jiān)管網絡金融市場，不僅不會阻礙互聯(lián)網消費金融平臺的發(fā)展，反而幫助消費者降低了風險。

（三）信息技術風險

信息技術風險是區(qū)別與傳統(tǒng)金融風險的一種風險形式。因為互聯(lián)網金融發(fā)展的基礎就是互聯(lián)網信息技術。消費平臺通過進行不間斷的信息采集與分析反饋來及時提供和更新互聯(lián)網金融產品，一旦平臺的服務器遭到外界的破壞，就會有損壞或者更改服務器上的數據系統(tǒng)的危險產生。除此之外，互聯(lián)網金融平臺上應用的軟件也可能會存在設計漏洞和缺陷，不能夠抵抗外界的入侵篡改的風險。因此，財務信息和交易可能會被扭曲和阻擋，黑客的入侵和病毒會給造成消費金融平臺的破壞和停止運營，中止正在進行的金融交易，給消費者和相關平臺帶來安全隱患和資產的重大損失。

（四）欺詐風險

在互聯(lián)網消費金融行業(yè)中存在著一些虛假宣傳的平臺，以發(fā)展最快且管理最為混亂的校園貸平臺最為嚴重。這些平臺打出了零首付、低貸款利率、零擔保的宣傳口號引誘大學生進行借貸活動?？此评实停瑢嶋H上這些平臺的月貸款利率都已經達到了20%以上。遠遠高于之前的承諾和廣告說明。很多用戶不了解其真實的貸款利率和逾期后的收費標準，只是盲目的申請貸款，就會導致利滾利和高利貸的出現(xiàn)，存在欺詐風險。

二、互聯(lián)網消費金融風險的形成原因

（一）監(jiān)管不完善

互聯(lián)網消費者金融是新興的金融模式并不成熟，相關政策監(jiān)管并不到位。目前，中國的互聯(lián)網消費金融法規(guī)尚未制定和頒布。電子商務和其他平臺仍處于模糊監(jiān)管領域，互聯(lián)網消費金融沒有分類和監(jiān)管。此外，監(jiān)督機構之間并沒有詳細的分工，還是按照之前的傳統(tǒng)觀念來進行管理，所以相關體系和法律制度是滯后的。

（二）平臺抗風險能力差

互聯(lián)網消費金融是利用互聯(lián)網技術和計算機技術開發(fā)的平臺，需要尖端的互聯(lián)網技術和信息技術作為支持。但是，國內開發(fā)和測試階段的大多數是投資和信貸業(yè)務，相關的專業(yè)人才短缺，有關系統(tǒng)設計操作和軟件開發(fā)的能力比較弱，平臺的抗風險能力較差。

（三）行業(yè)發(fā)展參差不齊

目前互聯(lián)網消費金融平臺管理比較混亂，存在著一些沒有國際牌照和資質不合法的平臺。這些平臺游離于監(jiān)管和法律體系之外。因此平臺風險極大，容易發(fā)生非法集資和欺詐的行為。在這個行業(yè)中，各平臺的風險防控能力差別非常大。銀行類的和BAT類的互聯(lián)網企業(yè)實力雄厚，資金充足，技術先進，但是許多小型網貸公司的技術落后，處理分析數據及調查信用問題都與大企業(yè)有很大的行業(yè)差距，這些問題導致了平臺的風控能力差，一旦出現(xiàn)出題會帶來巨大的經濟損失。

（四）消費者風險防范意識薄弱

經常進行互聯(lián)網消費的群體大部分屬于敢于冒險和超前消費的年輕一代群體。這類群體由于相關的金融知識和風險控制能力的欠缺，沒有對應的自我保護意識和辨別真?zhèn)蔚哪芰Γ詷O容易因為平臺的虛假宣傳而進入了非法集資和金融詐騙的圈套。

三、互聯(lián)網消費金融風險防范措施

（一）加強平臺內部風險控制

網絡借貸平臺作為融資中介，建立分層貸款規(guī)模體系，將有助于平臺降低金融風險。首先，在分級貸款總體規(guī)模的體系內，分別對借款人和貸款人的個人信用信息、財務信息、專業(yè)信息和抵押品進行分類總結，設置出貸款等級，將貸款的控制交由系統(tǒng)根據相應數據自動進行。此外首次借款的消費者要根據其自身的財務信息情況設定借款額度。有信用記錄不良的消費者應當控制其借款金額。最后，要嚴格審查平臺投資者的資金來源情況，通過數據分析消費者的個人信息，避免洗錢帶來的法律風險。對于新進入平臺的投資者，應當設定相應的投資上限。

一旦發(fā)現(xiàn)異常資金，應及時與相關部門溝通，以避免輿論風險。在平臺運營和盈利能力的基礎上，網絡借貸平臺管理者應當根據出現(xiàn)的風險情況及時作出調整和尋找第三方平臺作為保障。同時，平臺工作人員作為平臺的重要組成部分，擁有良好的風險控制理念和金融知識有著相當重要的意義。要建立健康正確的企業(yè)文化，對平臺員工及時進行相關知識的培訓學習及理念的傳達。平臺員工掌握了正確的風險管理知識才能夠及時發(fā)現(xiàn)相應的平臺風險并通過風險控制將風險降低到最小。

（二）完善平臺外部監(jiān)管體系

1.加強金融產品及服務的監(jiān)管

首先要推動信用體系的發(fā)展，鼓勵私營信用機構的發(fā)展，通過大數據的網絡技術手段，形成真實有效的個人信用評價機制，可以根央行的征信報告互相彌補。另外還要將非銀行類的金融機構、創(chuàng)新金融機構和信評體系結合起來，能夠高效的利用各類機構的數據庫，對個人的信用進行更多更精準的信息積累。其次對于非銀行類的金融機構，要成立風險評估部門，完善相關的風險控制。管理消費金融業(yè)務的同時與其他主業(yè)進行協(xié)調定位，降低財務風險和流動性風險的出現(xiàn)。用各種風險分散手段，包括保險和擔保。最后要對信貸的用途進行有效的監(jiān)督，令貸款人將貸款得來的資金真正用在日常消費上。這需要相關監(jiān)管部門要實時的對金融市場產品進行風險評估，及時關注金融市場的相關動態(tài)，降低高風險產品進入市場的可能性 。

2.完善法律機制

雖然目前國家對互聯(lián)網金融機構的反洗錢進行了規(guī)定，并且也對金融的犯罪進行了詳細定義，但是相關針對互聯(lián)網消費金融行業(yè)的詳細規(guī)定尚未健全。因為需要國家相關部門及時出臺相應的規(guī)定并及時地修訂《反洗錢法》。按照特定程序，對互聯(lián)網金融機構、互聯(lián)網服務提供商等相關機構進行管理，明確反洗錢義務的法律責任，解決現(xiàn)有漏洞問題。制定針對互聯(lián)網金融特點的法律體系，使得金融機構無法有機可乘。

3. 完善消費金融發(fā)展環(huán)境

互聯(lián)網消費金融是未來的發(fā)展趨勢，大數據和網絡信息的運用可以促進金融業(yè)的高效發(fā)展，并且降低資金成本，增加風險管控水平。所以應當把互聯(lián)網消費金融創(chuàng)新放在核心重要的位置，促進金融公司及銀行的健康持續(xù)發(fā)展。開放金融信貸、信貸業(yè)務流程和消費場景，構建專門針對小微金融機構的大數據風險控制平臺。實現(xiàn)快速高效的流通和決策自動化的小額金融業(yè)務審批處理，并通過電子商務平臺與信用信息機構等信息數據的一站式集成，實現(xiàn)一家對接多家評分建模機構，根據不同類型的風險控制模型，幫助其實現(xiàn)量化風險管理和對接互聯(lián)網電子商務、第三方支付等消費場景，為發(fā)展合作伙伴關系的小微金融機構提供一站式服務支持。

（三）提高投資者風險防范能力

在進行投資時，投資者也要仔細閱讀項目相關的合約及合同，不要完全聽信網站平臺的夸大宣傳和相關銷售人員的一面之詞，e租寶當時在相關媒體和央視進行大量的廣告宣傳，相當多的投資者就是因為廣告的誤導進行了投資。所以投資者在投資時做好風險評估，一定要有自己的判斷，做好風險評估。投資者也要懂得分散投資的投資技巧，掌握金融投資的理論知識，可以在相關軟件上進行簡單的數據分析，將風險降低在可控范圍之內。

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