經(jīng)濟新常態(tài)下銀行信貸風險防控工作研究

邵丹丹

摘 要：目前隨著經(jīng)濟發(fā)展進入到了一個新常態(tài)，金融風險也在不斷的上升。目前銀行信貸的風險防控工作是比較困難的，主要是因為有很多貸款逾期或者是欠息的情況，而信貸風險也有向外拓展的趨勢，金融環(huán)境或者是企業(yè)本身以及銀行本身也出現(xiàn)了一定的問題。因此，如果想要能夠防控銀行的信貸風險，那么必須要能夠正視目前的嚴峻形勢，提高溝通能力，健全機制，基于此，本文主要討論了在經(jīng)濟新常態(tài)之下的銀行信貸風險防控的具體策略。

關鍵詞：經(jīng)濟新常態(tài);銀行;信貸風險

引言

金融對經(jīng)濟來說像血液一樣不可缺少，目前中國經(jīng)濟已經(jīng)進入到了一個快速增長的換擋期，結(jié)構(gòu)調(diào)整和政策消化都在不斷地進行，隨著經(jīng)濟增速不斷的下調(diào)，調(diào)整所造成的一些問題也在逐漸的顯現(xiàn)出來，而金融風險也變得更加明顯。在這樣的環(huán)境之下，如何才能夠更加科學的防控以及化解信貸的風險，是目前銀行所要面臨的重要挑戰(zhàn)之一。

一、當前銀行信貸風險產(chǎn)生的主要原因

（一）金融環(huán)境方面

首先就是當?shù)氐恼约氨O(jiān)管部門不抽貸不壓貸要求的影響。在目前的發(fā)展新常態(tài)之下，經(jīng)濟下行壓力變大，很多企業(yè)經(jīng)營起來比較困難，政府出臺了很多政策來幫扶這些企業(yè)，對銀行做出了很高的要求。一旦企業(yè)產(chǎn)生了不良貸款，當?shù)氐恼中枰y行能夠不要輕易使用司法手段來進行制裁，這對銀行來說面臨的挑戰(zhàn)就很大，很容易讓風險變得更高，其次就是金融行業(yè)競爭無序，為了能夠促進經(jīng)濟的發(fā)展，一些城市積極的引進域外銀行來在本地設立分支機構(gòu)，每年對銀行的金融機構(gòu)也下達了一定的貸款增值目標任務。很多銀行金融機構(gòu)，特別是境外銀行積極的營銷貸款客戶，大量的投放貸款，而金融機構(gòu)的介入也使得全市的銀行業(yè)競爭更加激烈。特別是對一些優(yōu)質(zhì)的客戶以及大客戶的爭奪戰(zhàn)，讓客戶無論是投資還是在投資方面的欲望和要求越來越高，這也為未來的信貸風險埋下了極大的隱患。

（二）企業(yè)方面

首先是企業(yè)多頭融資以及短貸長用等行為，前幾年經(jīng)濟發(fā)展形勢比較優(yōu)質(zhì)的時候，商業(yè)銀行尤其是股份制的銀行在不斷的介入融資行為，使得很多企業(yè)融資過度，杠桿率很高，擴張起來也比較快，投資規(guī)劃不夠，而目前經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)之下，企業(yè)對宏觀經(jīng)濟的判斷失誤，而且前期融資過度使得企業(yè)很容易形成資金鏈斷裂的行情況，生產(chǎn)經(jīng)營起來極為困難。其次就是難以落實擔保，續(xù)貸十分困難。目前企業(yè)在不同程度上，商業(yè)銀行存在沒有辦理續(xù)貸而減少貸款這樣的情況。商業(yè)銀行減少貸款主要是因為一些商業(yè)銀行對目前經(jīng)濟形勢有一定的擔憂，在收回企業(yè)貸款之后考慮自身而不再投放。其次就是很多商業(yè)性的融資擔保公司實力并不足，而且拓展業(yè)務的時候也并不理性，出現(xiàn)了很多風險預警，還有一些銀行限制私營性的擔保公司，企業(yè)想要落實擔保的過程當中，可供選擇的擔保公司更少，因此落實起來極為困難。再次就是因為產(chǎn)權(quán)等抵押物變現(xiàn)起來比較困難，這使得很多貸款的收回之后是不能夠繼續(xù)續(xù)貸的。而民間的高息資金讓企業(yè)負擔更重，正常的經(jīng)營也會受到影響，前幾年一些小額的貸款公司以及理財公司紛紛出現(xiàn)，向社會公眾進行非法集資，使得企業(yè)的法人代表被公安系統(tǒng)所逮捕。還有一些企業(yè)向個人以及理財公司介入的年息很高，正常的經(jīng)營和利潤是無法消化的，因為民間借貸人不斷的糾纏性的收款，使主要的股東以及高層了精力疲于應付，正常的經(jīng)營受到了嚴重的影響。還有就是企業(yè)之間的互聯(lián)互保行為，一損俱損，一些企業(yè)參與到了這樣的行為當中，其中的一個環(huán)節(jié)企業(yè)出現(xiàn)了經(jīng)營困難難以償還，那我這些債務就有可能會轉(zhuǎn)化成為現(xiàn)實債務，使其他企業(yè)的負擔變得更重，整體被套牢，出現(xiàn)了一損俱損這樣的不良局面。還有一些企業(yè)相互之間借款，困難的企業(yè)讓正常企業(yè)損失巨大。而不良信用的記錄使得信貸投放也被嚴重制約，很多企業(yè)出現(xiàn)了貸款逾期的情況，這些不良的征信記錄讓銀行貸款以及信貸投放都成為了一項極為困難的任務，很多企業(yè)因為征信方面存在不良記錄，銀行的貸款也不能續(xù)貸。

（三）銀行方面

首先是貸款之前的調(diào)查手段比較單一，銀行和企業(yè)之間的信息并不對稱，一些銀行的調(diào)查人員在企業(yè)進行實地考察的時候，受到了調(diào)查手段以及自身素質(zhì)的限制，對企業(yè)調(diào)查并不十分全面，也不夠透徹。在分析原因以及查找問題的時候，也不可以完全的到位，一些企業(yè)有意向調(diào)查人員掩飾企業(yè)實際的財務情況，甚至故意隱瞞財務漏洞，讓整個調(diào)查的質(zhì)量以及貸款審查都受到了嚴重的影響。其次就是貸款之后管理不到位，采取的措施也不夠有力，隨著目前我國信貸業(yè)務不斷的發(fā)展，貸款的速度變得更快，客戶也大量的增加，很多銀行現(xiàn)在隊伍比較老化，一些客戶經(jīng)理的素質(zhì)也不能夠完全適應目前快速發(fā)展的需求，基層工作任務十分繁重。一些客戶經(jīng)理對貸款重放輕管，深入企業(yè)內(nèi)部的時間以及頻率都難以達到相關要求，掌握的信息量也不夠，沒有能夠提前預警，一旦出現(xiàn)了風險狀況，化解的措施并不十分科學，收到的效果也不十分理想。

二、防范和化解信貸風險的建議

（一）提高思想覺悟，了解嚴峻形勢

首先需要能夠讓思想統(tǒng)一起來，盡量讓所有的工作人員都可以恪盡職守，同時要深入了解目前信貸風險的一些嚴峻的形式，要能夠高度的重視以及正視目前的風險，對有可能會產(chǎn)生的信貸風險，工作人員特別是領導一定要能夠高度的重視，了解到信貸風險存在的客觀性，不會逃避責任，要能夠盡量擔當責任。遇到問題要征求群眾的意見，統(tǒng)一銀行當中所有職工的思想，共同讓信貸風險能夠順利化解。盡量不要對外泄露自己企業(yè)當中的隱私狀況，也不要私下危言聳聽，或者是討論一些敏感的問題，不要造謠也不要傳謠，避免產(chǎn)生信譽風波，其次就是要一定恪盡職守，深入的了解客戶的風險程度，并且排查一些有風險的客戶，銀行的工作人員要能夠深入企業(yè)，調(diào)查企業(yè)的具體財產(chǎn)狀況，特別是一些對外投資的情況以及應收賬款等。要能夠全面的核實了解企業(yè)的負債情況，而且對于企業(yè)的真實經(jīng)營狀況也要能夠徹底的調(diào)查，對經(jīng)營的計劃以及各種方案也要能夠充分的評估，再次就是要對貸后管理能夠提高了解，掌握現(xiàn)在風險發(fā)展的具體趨勢，一旦企業(yè)的法人失聯(lián)了，或者是生產(chǎn)經(jīng)營停產(chǎn)，那么就要立即提高貸后的管理力度，提高檢查的頻率，通過不同的渠道收集企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程當中面臨的情況以及問題，及時匯報給上級和當?shù)氐恼约氨O(jiān)管部門。

（二）提高溝通力度，共同化解危機

領導要能夠了解群眾的力量，提高和工作人員溝通的力度，共同將信貸危機化解于無形，首先就是要和當?shù)氐囊恍h政機關能夠及時匯報和溝通，要依靠政府的力量來化解有可能產(chǎn)生的信貸風險，對于一些和民間借貸有關的企業(yè)，建議地方政府能夠組織專業(yè)的小組，協(xié)助企業(yè)處理這些債務，盡量防范以及打擊違法的高利貸行為，對于目前生產(chǎn)經(jīng)營比較困難的企業(yè)，建議地方政府能夠給予一定的幫扶，在項目安排以及財政補貼方面能夠適當?shù)膬A斜，給予這些企業(yè)更多的優(yōu)惠政策，幫助企業(yè)能夠招商引資，使企業(yè)能夠積極地尋求更多的戰(zhàn)略伙伴，實施股權(quán)的轉(zhuǎn)讓或者是重組行為，盡量擺脫目前的困境，恢復到正常的生產(chǎn)經(jīng)營當中。其次就是要和監(jiān)管部門相互溝通，盡量掌握信貸風險，并且及時匯報給當?shù)氐牟块T。召開各種不同的會議，共同商量防控的辦法，特別是對企業(yè)逾期的問題，以及不良征信這些問題。探討具體解決的措施，讓銀行之間可以相互提高交流程度，步調(diào)一致地將風險能夠化解。再次就是要讓銀行的以及金融機構(gòu)之間可以相互溝通和合作，對于目前經(jīng)常出現(xiàn)的一些信貸風險，銀行之間必須要主動聯(lián)系，特別是同一個企業(yè)，涉及到各種不同的銀行的貸款，貸款最多的銀行要作為主辦行，主動上門召開各種不同的會議，和其他的企業(yè)參貸的銀行一起，對目前的現(xiàn)狀能夠深入的分析，對企業(yè)生產(chǎn)以及自救的方案可以全面的評估，形成合力讓企業(yè)獲得更多的監(jiān)管支持。再次就是要提高企業(yè)銀行和企業(yè)之間的溝通和聯(lián)系，雙方要有深入的了解，彼此信任，這樣才可以真正的達到化解風險的共識，讓信貸風險能夠被及時防控以及化解。要全面的評估企業(yè)有可能會存活下來的可能性，對于有可能會存活的企業(yè)積極的續(xù)貸，幫助企業(yè)可以渡過這個難關，對一些復活無望的企業(yè)，要能夠采取積極的措施來保全，突出現(xiàn)金清收的力度，同時要提高以物抵債的管理，盡量處置其資產(chǎn)防范風險。

（三）選拔人才，組織風險管理隊伍

要能夠讓風險防范的機制更加健全，同時也要建立更加優(yōu)質(zhì)的風險管理隊伍，要提高文化建設，不斷促進風險管理的制度能夠更加全面。同時對工作人員的風險意識教育也是不可缺少的，讓工作人員能夠?qū)︼L險更加敏感，使其風險理念能夠提高，正確處理發(fā)展和風險之間的關系。要能夠堅持在風險防控的前提之下，讓業(yè)務不會落后，同時也要通過不斷的業(yè)務發(fā)展，讓信貸風險得以分解，通過提高對地方政府的信貸支持，爭取地方政府能夠建立不良貸款的專項資金，化解不良貸款所造成的風險。再次就是要健全風險防控的機制，要對貸款風險能夠分類管理，嚴格的審批流程，發(fā)揮管理委員會的審議功能，使貸款的質(zhì)量能夠不斷提高。同時也要能夠提高風險預警的力度，重大的風險能夠提高管理力度，深入的了解信貸風險，同時也要進行科學的分析。要建立獎懲機制，讓內(nèi)部的審計力度提高。而且也要組織風險管理隊伍，要嚴格的審查客戶經(jīng)理以及風險管理崗位的工作人員，選拔更多優(yōu)秀人才。

三、結(jié)束語

綜上所述，在目前的新形勢之下，銀行的信貸風險的防控工作應該更加的縝密，而相關工作人員也要不斷地充實自己，提高自己的業(yè)務能力，要能夠深入地了解銀行貸款下發(fā)的企業(yè)，其實際的財務狀況。盡量避免有可能會產(chǎn)生的信貸危機，讓銀行和企業(yè)能夠互利共贏，相互合作幫助經(jīng)濟獲得更高的發(fā)展。