互聯(lián)網(wǎng)金融投資的特點(diǎn)分析與風(fēng)險(xiǎn)防控探討

楊鵬慧

摘要：近年來(lái)，隨著科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)逐漸普及，帶動(dòng)了金融行業(yè)的高速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是將互聯(lián)網(wǎng)作為載體而發(fā)展金融的模式，在互聯(lián)網(wǎng)快速普及的背景下，各種金融平臺(tái)不斷涌現(xiàn)，方便了人們投資與理財(cái)，提升了資金的運(yùn)用效率。不過(guò)與此同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融投資也面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)，如果不做好風(fēng)險(xiǎn)防范，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致投資主體面臨較大的損失?；诖耍疚木歪槍?duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融投資進(jìn)行了全面分析，介紹其投資的特點(diǎn)，分析其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，并提出一些風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;投資特點(diǎn);風(fēng)險(xiǎn)防范;防范措施;金融模式

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們的生活水平不斷提升，剩余資金不斷增多，越來(lái)越多的人開(kāi)始注重資金管理，而互聯(lián)網(wǎng)金融投資作為一種新型的投資形式，具有諸多優(yōu)勢(shì)，因此得到了多數(shù)人們的青睞。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融投資已經(jīng)成為了很多人員的投資形式，通過(guò)這種形式進(jìn)行投資，不僅具有較高的收益，而且還能夠隨時(shí)對(duì)資金進(jìn)行運(yùn)用，與傳統(tǒng)金融投資相比具有更大的便利。不過(guò)需要注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融投資也并不完全是有利的，其還存在很多缺點(diǎn)，比如風(fēng)險(xiǎn)較大、法律制度不健全等，投資者隨時(shí)面臨著資金風(fēng)險(xiǎn)，所以在投資之前必須要做好風(fēng)險(xiǎn)分析，制定科學(xué)化的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融投資的概述

1.互聯(lián)網(wǎng)金融投資的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、投資、支付和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。而互聯(lián)網(wǎng)金融投資則是指投資主體借助于互聯(lián)網(wǎng)而開(kāi)展投資業(yè)務(wù)，選擇對(duì)應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)投資平臺(tái)，并做出實(shí)際投資。當(dāng)前隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富，比如有理財(cái)通、眾籌融資、余額寶、網(wǎng)絡(luò)信貸等。我們以余額寶為例進(jìn)行分析，余額寶的收益與銀行定存收益相差不大，但是其要比銀行定存更為靈活，投資者能夠隨時(shí)對(duì)資金進(jìn)行運(yùn)用，根據(jù)自身的需求取出資金，這也是多數(shù)人員紛紛將資金轉(zhuǎn)向余額寶的主要原因。其它的互聯(lián)網(wǎng)金融投資產(chǎn)品也具有自身的優(yōu)勢(shì)，與銀行相比其更能夠帶給人們方便，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)模不斷擴(kuò)大。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融投資的特點(diǎn)

第一，交易較為靈活，沒(méi)有媒介。資金供求雙方能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)自行完成投資信息甄別以及交易活動(dòng)，不用受到其它各個(gè)方面因素的影響，交易十分靈活。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展，能夠節(jié)省由于開(kāi)設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)而產(chǎn)生的成本，而對(duì)于投資者而言，則能夠借助于手機(jī)或者電腦等移動(dòng)終端隨時(shí)隨地對(duì)資金進(jìn)行操作，十分便捷。這一系列過(guò)程不需要中介，這就能夠降低很多流程，推動(dòng)整體交易取得更好的效果。

第二，效率較高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是將互聯(lián)網(wǎng)作為基礎(chǔ)的，其借助于計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)處理技術(shù)對(duì)各個(gè)流程進(jìn)行操作，不需要相關(guān)人員再一一進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、分析或者計(jì)算等，這就能夠提升投資的效率。并且投資者不用到實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)去，只要有網(wǎng)就能夠交易，業(yè)務(wù)處理的專業(yè)性更高，速度更快。比如，阿里旗下的網(wǎng)商貸，將電商運(yùn)行中所積累的數(shù)據(jù)庫(kù)作為基礎(chǔ)，專注于農(nóng)村用戶、個(gè)人消費(fèi)者、企業(yè)等主體提供融資服務(wù)，沒(méi)有抵押，最快三分鐘就能放款。

第三，具有廣泛的覆蓋面。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，水電燃?xì)饫U費(fèi)、充值、網(wǎng)購(gòu)等都可以實(shí)現(xiàn)，人們利用互聯(lián)網(wǎng)能夠開(kāi)展各個(gè)方面的工作，并且投資者還能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)尋找更為符合自身需求的投資產(chǎn)品，用戶體驗(yàn)人性化程度更高。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融投資還能夠覆蓋傳統(tǒng)金融服務(wù)的盲區(qū)，推動(dòng)資源的更好配置。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融投資所面臨的風(fēng)險(xiǎn)

l.信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融投資中所存在的重要風(fēng)險(xiǎn)之一，由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到的范圍較廣，門(mén)檻較低，其投資者不僅有企業(yè)，還有個(gè)人等，在審核的時(shí)候往往較為簡(jiǎn)單，將電商平臺(tái)積累的數(shù)據(jù)庫(kù)信息作為重要依據(jù)，并且網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)沒(méi)有與中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)相連接，這就容易導(dǎo)致其信用風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。

2.違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)相關(guān)法律規(guī)范對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有十分明確的規(guī)定，比如，不允許設(shè)立資金池開(kāi)展非法集資、不能在營(yíng)銷活動(dòng)中對(duì)自己的項(xiàng)目信息進(jìn)行虛假宣傳、不能從事跨界經(jīng)營(yíng)混合經(jīng)營(yíng)等。但是，由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管并不是十分嚴(yán)格，監(jiān)管力度不夠，所以很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中仍然存在違規(guī)操作的現(xiàn)象，會(huì)形成一定的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

3.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)雖然數(shù)量較多，但是不同機(jī)構(gòu)所銷售的產(chǎn)品往往具有較強(qiáng)的同質(zhì)化現(xiàn)象，并且銷售方式也基本相同，這會(huì)讓投資者難以判斷各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)力強(qiáng)弱。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比具有較大的便捷性和實(shí)時(shí)性特點(diǎn)，這雖然可以促進(jìn)投資者投資效率的提升，但是并不能提升投資者對(duì)機(jī)構(gòu)以及產(chǎn)品的忠誠(chéng)度和粘性。在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)不斷激烈化的當(dāng)前，假設(shè)機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品收益率下降，那么就很容易導(dǎo)致投資者流失。第三，互聯(lián)網(wǎng)具有開(kāi)放性和共享性，投資者可以對(duì)各個(gè)方面的信息及時(shí)進(jìn)行搜集和觀看，假設(shè)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)不良信息，那么會(huì)快速傳播到整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中，多個(gè)投資者就會(huì)快速贖回資金，這就會(huì)導(dǎo)致機(jī)構(gòu)出現(xiàn)流動(dòng)性短缺問(wèn)題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融投資風(fēng)險(xiǎn)防控的措施

1.構(gòu)建健全的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的健康持續(xù)發(fā)展離不開(kāi)國(guó)家監(jiān)管體系的構(gòu)建，只有加強(qiáng)監(jiān)管，提升監(jiān)管的力度，才能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的更好發(fā)展做好保障。近年來(lái)，我國(guó)政府發(fā)布了一系列互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范化發(fā)展的通知、意見(jiàn)等，并且在2019年4月份我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)構(gòu)建了全國(guó)性的互聯(lián)網(wǎng)金融披露服務(wù)平臺(tái)。這些政策的出臺(tái)，說(shuō)明了我國(guó)政府對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有較高的重視度。在構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融披露服務(wù)平臺(tái)之后，全國(guó)范圍內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都會(huì)接入到平臺(tái)中，實(shí)時(shí)進(jìn)行各類信息的披露和報(bào)送，而投資者能夠通過(guò)平臺(tái)對(duì)各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信息進(jìn)行查詢，并及時(shí)做出選擇。這能夠使得各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展更為透明，降低信息不對(duì)稱的現(xiàn)象，并且投資者還能夠及時(shí)對(duì)信息進(jìn)行了解，預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，從而提升投資的安全性。該規(guī)定增強(qiáng)了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息披露的真實(shí)性，為監(jiān)管部門(mén)更好地對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管提供了依據(jù)。在日后，應(yīng)當(dāng)繼續(xù)加強(qiáng)監(jiān)管力度，提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息披露的力度，對(duì)準(zhǔn)入門(mén)檻進(jìn)行有效設(shè)立，對(duì)該方面的企業(yè)進(jìn)行合規(guī)檢查，并對(duì)違規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行引導(dǎo)，使其主動(dòng)退出市場(chǎng)。還可以建立專門(mén)化的互聯(lián)網(wǎng)金融投資法律規(guī)范，嚴(yán)格規(guī)范行業(yè)發(fā)展，對(duì)于違規(guī)的企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)厲打擊和取締等。

2.完善互聯(lián)網(wǎng)金融投資風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)，凈化投資環(huán)境

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是一個(gè)新興的行業(yè)，雖然發(fā)展的時(shí)間較短，但是其各類信息卻比較多，可以說(shuō)是魚(yú)龍混雜，其中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)也較多。因此為了推動(dòng)該行業(yè)的更好發(fā)展，應(yīng)當(dāng)完善投資風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)，對(duì)投資環(huán)境進(jìn)行凈化。第一，要采取有效措施提升人們互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)習(xí)的意識(shí)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，對(duì)各種投資誘惑進(jìn)行自覺(jué)抵制。第二，要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融投資環(huán)境進(jìn)行凈化，對(duì)違法行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的良性發(fā)展奠定較好的基礎(chǔ)，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。比如，第三方機(jī)構(gòu)可以參與到該行業(yè)的信用評(píng)級(jí)中，構(gòu)建與央行征信系統(tǒng)有效銜接的互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融投資風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)的構(gòu)建，不僅可以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的投資行為進(jìn)行規(guī)范，降低各個(gè)環(huán)節(jié)和流程中的風(fēng)險(xiǎn)，而且還能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融品牌建設(shè)，增強(qiáng)投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，全面維護(hù)投資者以及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的利益。

3.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才隊(duì)伍建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健全長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展離不開(kāi)專業(yè)化的人才隊(duì)伍，只有做好人才隊(duì)伍建設(shè)，才能夠推動(dòng)行業(yè)全面發(fā)展，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融投資的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效規(guī)避。第一，要提升人才準(zhǔn)入門(mén)檻。由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到較多的專業(yè)內(nèi)容，對(duì)人才的技能要求較高，所以金融機(jī)構(gòu)必須要把好人才關(guān)，在招聘人才的過(guò)程中應(yīng)當(dāng)設(shè)定合理的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)應(yīng)聘者的技能以及綜合素質(zhì)等進(jìn)行科學(xué)化評(píng)估，只有滿足標(biāo)準(zhǔn)和要求的人才才能夠被錄用。第二，要對(duì)現(xiàn)有人才做好培訓(xùn)。時(shí)代是處于不斷發(fā)展?fàn)顟B(tài)中的，各行各業(yè)都在發(fā)展，產(chǎn)品更新?lián)Q代速度較快，因此必須要對(duì)現(xiàn)有人才進(jìn)行新知識(shí)培訓(xùn)，增強(qiáng)其技能水平，如此才能夠滿足企業(yè)的發(fā)展需求。這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)制定科學(xué)化的培訓(xùn)方案，循序漸進(jìn)進(jìn)行新知識(shí)培訓(xùn)，推動(dòng)員工綜合素質(zhì)的全面提升。第三，投資者自身應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，要及時(shí)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融投資方面內(nèi)容的吸收，拓寬自身的視野，掌握更多的專業(yè)內(nèi)容，如此才能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融投資中的風(fēng)險(xiǎn)，從而更好地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避。

四、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融投資與傳統(tǒng)的金融投資是不同的，其具有自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，能夠?yàn)榻鹑谛袠I(yè)的更好發(fā)展帶來(lái)促進(jìn)作用，為人們投資提供更大便捷性。不過(guò)其在發(fā)展中也存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，只有加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提升監(jiān)管力度，制定系統(tǒng)化的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，并做好專業(yè)化人才培養(yǎng)才能夠推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融投資的更好進(jìn)行。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉俊.大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策研究[J]企業(yè)科技與發(fā)展，2018，03.

[2]陳思.大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與防范[J]企業(yè)科技與發(fā)展，2018，08.

[3]潘邦貴.互聯(lián)網(wǎng)金融投資的特點(diǎn)與風(fēng)險(xiǎn)防控[J]北京城市學(xué)院學(xué)報(bào)，2018，03.

[4]薛萌，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管現(xiàn)狀及體系構(gòu)建[J]今日財(cái)富（中國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)），2019，01