我國(guó)住房公積金制度研究

摘要：住房公積金制度是我國(guó)實(shí)行商品化和住房化以來(lái)，國(guó)家為完善改革計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的住房分配制度、促進(jìn)居民住房改善和房地產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展等出臺(tái)的一項(xiàng)政策。同時(shí)，我們不可忽視這項(xiàng)制度在十幾年的改革發(fā)展中，仍顯露出一些弊端和不足，對(duì)此，應(yīng)及時(shí)把控問(wèn)題，防止愈演愈烈，給民生造成更大的影響。

關(guān)鍵詞：住房公積金制度;發(fā)展問(wèn)題;對(duì)策建議

眾所周知，在人們的日常生活中，住房是人們最基本的財(cái)產(chǎn)，住房公積金制度的保障作用也尤為重要。當(dāng)前，住房公積金依然存在一定的問(wèn)題，這不僅不利于人們提高住房購(gòu)買力，而且還難以解決住房難的民生問(wèn)題，發(fā)揮住房公積金的實(shí)質(zhì)作用。

一、我國(guó)住房公積金制度中存在的問(wèn)題

（一）缺乏監(jiān)督與管理約束

目前住房公積金的管理，實(shí)行的是住房管理委員會(huì)決策、住房公積金管理中心運(yùn)作、銀行專戶存儲(chǔ)和財(cái)政監(jiān)督的原則。但實(shí)際的運(yùn)作中住房公積金管理中心行使著住房管理委員會(huì)的職責(zé)，導(dǎo)致監(jiān)督缺失和責(zé)任不明的現(xiàn)象。資金的運(yùn)行使用等過(guò)程不夠公開(kāi)透明。住房公積金方面的法律法規(guī)相對(duì)缺乏，再加上沒(méi)有實(shí)現(xiàn)嚴(yán)格的監(jiān)管，從而時(shí)有出現(xiàn)住房公積金被擠占、挪用的現(xiàn)象。

雖然《住房公積金管理?xiàng)l例》有著一定的約束作用，但相對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)并未健全，從而造成住房公積金的擠占、挪用現(xiàn)象，導(dǎo)致住房公積金的動(dòng)向并不明確。除此之外，行業(yè)中心公積金貸款難以開(kāi)展，影響資金使用效益，以及管理辦法不統(tǒng)一，執(zhí)行中存在隨意性，繳存人的權(quán)利得不到保障等問(wèn)題，這些問(wèn)題的出現(xiàn)主要是法律法規(guī)不完善管理機(jī)構(gòu)不規(guī)范等原因造成的，若是不能采取合理的措施進(jìn)行解決將直接影響住房公積金的運(yùn)行，從而對(duì)人們的正常購(gòu)房、租房造成嚴(yán)重影響。

（二）住房公積金的覆蓋率較低

大多數(shù)非公企業(yè)職工和農(nóng)村進(jìn)城務(wù)工人員等都沒(méi)有參與這項(xiàng)制度，中低收入群體的住房權(quán)益未能得到有效保障。因此，需要對(duì)這個(gè)龐大的群體進(jìn)一步增強(qiáng)制度強(qiáng)制性和吸引力，調(diào)動(dòng)單位和職工繳存積極性，擴(kuò)大制度覆蓋范圍。由于這個(gè)群體中人員流動(dòng)性大，收入不穩(wěn)定，影響到貸款的還款能力，貸款的風(fēng)險(xiǎn)較大。因此，僅有少數(shù)城市將這部分人群納入繳存對(duì)象中。而民營(yíng)企業(yè)職工、進(jìn)城務(wù)工者、城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶收入水平較低，如不建立住房公積金制度，會(huì)繼續(xù)拉大與繳存職工收入差距。擴(kuò)大住房公積金制度覆蓋范圍，不僅有利于加快職工住房資金積累，更重要的是能調(diào)整收入分配結(jié)構(gòu)，促進(jìn)收入分配公平。

（三）住房公積金利用率較低

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前全國(guó)住房公積金整體使用率水平在60%-70%左右。沿海地區(qū)如上海、北京、天津、南京、杭州等城市，公積金資金使用率達(dá)到百分之八十以上，而有些中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)使用率僅在百分之三十左右，呈現(xiàn)出“東多西少、沿海較旺、內(nèi)地偏緩”的地區(qū)分布特征。這些數(shù)據(jù)都表明住房公積金的利用率較低，流動(dòng)性差，難以發(fā)揮其本質(zhì)作用。

二、優(yōu)化我國(guó)住房公積金制度的對(duì)策

（一）擴(kuò)大住房公積金的覆蓋面，提高繳納效率

住房公積金是隨著住房管理改革而出現(xiàn)的，正是由于商品房的存在，才有了住房公積金制度。雖然住房公積金本質(zhì)上來(lái)看，是市場(chǎng)化發(fā)展的必然產(chǎn)物，但是如果任由其在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的調(diào)解下發(fā)展必然會(huì)逐漸加大各地區(qū)住房公積金分配上的差距，造成一系列社會(huì)不公平問(wèn)題。例如，許多私企、自由職業(yè)者、到城里務(wù)工的農(nóng)村戶籍人口等群體還沒(méi)有獲得住房公積金的實(shí)惠，基于此，我國(guó)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)不同地區(qū)、不同產(chǎn)業(yè)的住房公積金管理情況的調(diào)查與監(jiān)督，根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、不同產(chǎn)業(yè)職工的收入情況因地制宜強(qiáng)化住房公積金制度，從而提高住房公積金的繳納率，擴(kuò)大其覆蓋范圍。

（二）積極拓寬資金使用范圍，增加住房公積金租金支付、差異化貸款與多樣性還款機(jī)制

我們可以看到，住房公積金的適用范圍有限，除買房、租房等形式以外，其他方面則難以使用住房公積金。因此，我們可以嘗試積極探索推廣將公積金用途擴(kuò)展至除購(gòu)房、租房之外的其他基本住房消費(fèi)，如物業(yè)管理費(fèi)等都可以使用公積金。對(duì)于住房貸款，可將全體繳存者按收入不同，實(shí)行差異化公積金貸款利率、最低首付款比例和貸款期限。對(duì)住房支付能力嚴(yán)重不足的低收入階層群體，可考慮再給予一定的優(yōu)惠政策，如優(yōu)惠利率、貸款補(bǔ)貼等等。還款方面，也可以如此優(yōu)惠。再有，可以允許住房公積金跨區(qū)域流動(dòng)，積極拓寬住房公積金投資渠道，提高資金投資效益。

（三）加強(qiáng)對(duì)地方住房公積金管理中心的監(jiān)管和信息公開(kāi)

首要的就是明確管理職責(zé)，理順管理體制，住房公積金實(shí)行中央和地方雙重領(lǐng)導(dǎo)。地方管人、財(cái)、物，住建部負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)督，做到分工負(fù)責(zé)，監(jiān)督有效。其次，要積極推進(jìn)全國(guó)住房公積金管理的信息化和標(biāo)準(zhǔn)化，實(shí)現(xiàn)信息共享。讓資金的流動(dòng)變得透明化。同時(shí)要建立健全信息公開(kāi)與披露制度，加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)管，確保?？顚Ｓ谩①Y金安全與科學(xué)使用。

總而言之，房產(chǎn)是公民最基本的財(cái)產(chǎn)，住房公積金制度是保障公民基本財(cái)產(chǎn)權(quán)的一項(xiàng)重要制度。只有住房公積金制度更加完善、合理、做到與時(shí)俱進(jìn)，才能確保廣大人民的住房權(quán)益得到合法妥善地行使。

參考文獻(xiàn)：

[1]盧龍兵，辛儒.住房公積金發(fā)展與改革的若于問(wèn)題研究[J].中小企業(yè)管理與科技，2016（08）.

[2]趙生園.我國(guó)住房公積金制度存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].財(cái)務(wù)與金融，2017（5）.

作者簡(jiǎn)介：馬冰雅（1997-），女，漢族，河北石家莊人，本科在讀，河北大學(xué)政法學(xué)院法學(xué)專業(yè)。