破解民營(yíng)企業(yè)融資難問題的思考

顧劍飛

[摘要]針對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)情況，民營(yíng)企業(yè)融資難、融資貴問題越來(lái)越突出。處于市場(chǎng)主體地位的民營(yíng)企業(yè)，存在的管理決策水平不高、資本金補(bǔ)充渠道不暢、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)滯后、過度融資等突出問題，城商行的角度從脫離支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、金融產(chǎn)品與服務(wù)模式滯后、貸款調(diào)查手段與風(fēng)險(xiǎn)控制手段落后、對(duì)民營(yíng)企業(yè)的金融服務(wù)組織體系不完善、民營(yíng)企業(yè)融資成本較高等方面問題，提出了相關(guān)應(yīng)對(duì)措施及政策建議。一是政府部門要著眼于打造良好的營(yíng)商環(huán)境，勇于擔(dān)當(dāng)，積極作為，整合全社會(huì)資源，形成合力，破解民營(yíng)企業(yè)融資難、融資貴的難題。財(cái)政、監(jiān)管、地方金融管理等部門要協(xié)調(diào)配合，整合各類資源，出臺(tái)適應(yīng)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的寬松金融政策，著力改善區(qū)域金融發(fā)展環(huán)境。二是城商行要增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的責(zé)任感，在客戶準(zhǔn)入選擇上要不唯所有制，優(yōu)化內(nèi)部信貸工作流程，提升存量民營(yíng)企業(yè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。明晰服務(wù)于民營(yíng)企業(yè)的戰(zhàn)略定位，不斷豐富金融產(chǎn)品，加快建立針對(duì)民營(yíng)企業(yè)金融高效服務(wù)體系。三是民營(yíng)企業(yè)作為市場(chǎng)主體，要專注主業(yè)，抓好經(jīng)營(yíng)，心無(wú)旁騖，增強(qiáng)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力，創(chuàng)造優(yōu)異的經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益回報(bào)社會(huì)。破解民營(yíng)企業(yè)融資難問題需要政、銀、企同步轉(zhuǎn)變投融資理念和方式，循序漸進(jìn)、持續(xù)助力、互動(dòng)前行。

[關(guān)鍵詞]城商行;民營(yíng)企業(yè);融資難

[中圖分類號(hào)]F62;F830[文獻(xiàn)標(biāo)志碼]A[文章編號(hào)]1000-8284（2019）04-0105-06

城市商業(yè)銀行是伴隨著國(guó)家改革開放政策的實(shí)施逐漸發(fā)展壯大的，城商行成立之初的股東有很大部分為民營(yíng)企業(yè)，其市場(chǎng)定位也是立足地方，服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展。因此說(shuō)城商行與民營(yíng)企業(yè)有著深入、廣泛的天然聯(lián)系，在城商行發(fā)展過程中也得益于民營(yíng)企業(yè)的支持。

民營(yíng)企業(yè)融資難之所以一直困擾著經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展，其實(shí)質(zhì)是在金融支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展上，還有許多矛盾沒有得到有效解決，需要從體制與機(jī)制方面繼續(xù)深化改革，破解難題。習(xí)近平總書記在主持召開的民營(yíng)企業(yè)座談會(huì)上的講話中指出“這些困難和問題成因是多方面的，是外部因素和內(nèi)部因素、客觀原因和主觀原因等多重矛盾問題碰頭的結(jié)果，是長(zhǎng)期和短期、內(nèi)部與外部等因素共同作用的結(jié)果”?？倳浺陨险撌觯龑?dǎo)我們要堅(jiān)持辯證思維，結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境系統(tǒng)思考，從作為市場(chǎng)主體的民營(yíng)企業(yè)、政府機(jī)構(gòu)、銀行等多個(gè)角度來(lái)研判民營(yíng)企業(yè)存在融資難、融資貴問題的深刻背景，提出有針對(duì)性的應(yīng)對(duì)措施。

一、融資難是民營(yíng)企業(yè)存在的主要問題

信貸工作是貸款人與借款人雙方配合完成的。銀行投放貸款時(shí)要關(guān)注三件事：一是貸款用途;二是還款來(lái)源;三是如果償還不上，還有其他追償手段。但是在借貸雙方之間存在著信息不對(duì)稱問題，這個(gè)問題不有效解決肯定會(huì)影響銀行對(duì)于民營(yíng)企業(yè)貸款的投放[1]。

第一， 民營(yíng)企業(yè)科學(xué)決策水平亟待提升，存在盲目投資決策等不穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)問題。民營(yíng)企業(yè)大多為家族企業(yè)，包括很多具有一定規(guī)模的企業(yè)管理也很不規(guī)范，特別是財(cái)務(wù)管理，存在記賬核算科目不規(guī)范，回款多數(shù)到個(gè)人賬戶，財(cái)務(wù)報(bào)表水分較大等情況。

因此，民營(yíng)企業(yè)要想順利獲得金融機(jī)構(gòu)的融資支持，首先就要從提升規(guī)范企業(yè)自身管理入手，特別是財(cái)務(wù)管理，要樹立誠(chéng)信理念，堅(jiān)持一本賬的原則，不搞財(cái)務(wù)報(bào)告粉飾，不提供虛假財(cái)務(wù)單據(jù)。民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理者的綜合能力水平需要不斷提高，民營(yíng)企業(yè)市場(chǎng)主體明確，決策鏈短，市場(chǎng)反應(yīng)快，這些都是提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的優(yōu)勢(shì)，但民營(yíng)企業(yè)也存在盲目投資新上項(xiàng)目，盲目鋪攤子、盲目多元化經(jīng)營(yíng)，沖淡主業(yè)等突出問題。比如前幾年各地盲目上馬的米業(yè)加工項(xiàng)目、糧食倉(cāng)儲(chǔ)項(xiàng)目，造成行業(yè)產(chǎn)能過剩，大多數(shù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難。糧食收儲(chǔ)政策的改變，也使很多新上馬的糧食倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)陷入困境。

第二， 民營(yíng)企業(yè)資本金補(bǔ)充渠道單一問題突出。一般來(lái)說(shuō)民營(yíng)企業(yè)能獲得多大的銀行融資額度支持，主要決定于其自身的綜合實(shí)力及融資用途合理性、還款能力及意愿等財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)因素。而衡量一個(gè)借款企業(yè)的綜合實(shí)力，一般銀行要從企業(yè)所處行業(yè)的宏觀狀況、經(jīng)營(yíng)層的管理能力、產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力等多維度考察判斷，特別是要通過核查企業(yè)的多年財(cái)務(wù)報(bào)告，根據(jù)財(cái)務(wù)報(bào)告所反映出的主要財(cái)務(wù)比率情況，從償債能力、營(yíng)運(yùn)能力、盈利能力等方面進(jìn)行定量分析判斷。特別是資產(chǎn)負(fù)債率是企業(yè)長(zhǎng)期償債能力的反映，同時(shí)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)凈現(xiàn)金流、凈資產(chǎn)、存貨、應(yīng)收賬款等也是銀行重點(diǎn)關(guān)注的問題。民營(yíng)企業(yè)作為自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧的市場(chǎng)主體，如果沒有建立適應(yīng)企業(yè)實(shí)際發(fā)展需要的資本金補(bǔ)充機(jī)制，就會(huì)出現(xiàn)兩方面問題。

一方面會(huì)出現(xiàn)企業(yè)隨著產(chǎn)品市場(chǎng)占有率的提高，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的不斷擴(kuò)張，企業(yè)鋪底流動(dòng)資金就會(huì)緊張，因?yàn)槿鄙傧鄳?yīng)的資本金補(bǔ)充渠道，很多民營(yíng)企業(yè)只能想方設(shè)法通過銀行貸款解決資金緊張問題，這部分貸款雖然大多以流動(dòng)資金貸款的形式投放，但實(shí)際屬于鋪底流動(dòng)資金，其還款來(lái)源實(shí)質(zhì)上是不同于一般的流動(dòng)資金貸款的，它需要借款企業(yè)靠自身實(shí)現(xiàn)的利潤(rùn)償還，才能維持企業(yè)一定規(guī)模的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，一旦銀行對(duì)企業(yè)停貸很可能就會(huì)導(dǎo)致企業(yè)資金鏈斷裂，企業(yè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)就會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重問題。

另一方面企業(yè)不停地增加貸款額度，很可能導(dǎo)致其資產(chǎn)負(fù)債率上升，同時(shí)利息支出又會(huì)加大企業(yè)的財(cái)務(wù)成本，使企業(yè)創(chuàng)造利潤(rùn)能力顯著下降，這些能力好壞往往也是銀行在投放貸款時(shí)所關(guān)注的，因此說(shuō)靠貸款補(bǔ)充本屬于鋪底流動(dòng)資金是有瓶頸的，到達(dá)一定程度后，會(huì)出現(xiàn)所謂的“天花板”現(xiàn)象。企業(yè)要想繼續(xù)融資將會(huì)越來(lái)越難，因此破解民營(yíng)企業(yè)融資難，及時(shí)補(bǔ)充資本金是關(guān)鍵點(diǎn)。

第三， 對(duì)于國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)變化及宏觀經(jīng)濟(jì)政策環(huán)境變化應(yīng)對(duì)能力差，部分民營(yíng)企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型，新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)化較慢，錯(cuò)失發(fā)展機(jī)遇，使經(jīng)營(yíng)陷入困境。當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，已經(jīng)進(jìn)入人工智能時(shí)代，特別是隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)的日益成熟，給很多行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)顛覆式的影響，傳統(tǒng)的營(yíng)銷方式受到前所未有的改變。大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈的出現(xiàn)，使新零售模式等層出不窮，企業(yè)只有跟上時(shí)代發(fā)展才會(huì)有前景和有未來(lái)。

第四， 部分民營(yíng)企業(yè)過度融資問題，這個(gè)融資不僅指正規(guī)銀行取得的融資，還包括民間融資等。其客觀反映就是民營(yíng)企業(yè)的實(shí)際負(fù)債率偏高，一般性競(jìng)爭(zhēng)行業(yè)，甚至很可能會(huì)造成企業(yè)虧損，出現(xiàn)自有資本的“冰棍融化”效應(yīng)。部分民營(yíng)企業(yè)發(fā)展到一定階段，具備一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力以后，受到政府相關(guān)部門及金融部門的重視，在很多資源還是由政府進(jìn)行配置的前提下，部分民營(yíng)企業(yè)不是根據(jù)市場(chǎng)情況，在穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的前提下合理融資，而是盲目擴(kuò)大融資，更有甚者陷入非法集資或民間高利貸融資中，最終弄垮了企業(yè)。在信貸實(shí)踐中，有些企業(yè)從幾十萬(wàn)貸款起步，辛苦經(jīng)營(yíng)多年打拼，最后融資過度至幾千萬(wàn)甚至上億元，企業(yè)最終轟然倒下，企業(yè)家家破人亡，遭受牢獄之災(zāi)等等，其教訓(xùn)極其深刻。民營(yíng)企業(yè)一定要將銀行貸款融資杠桿控制在合理水平之內(nèi)，珍視自身信用，才能實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展。

二、從城商行角度分析民營(yíng)企業(yè)融資難、融資貴的主要原因

簡(jiǎn)單地說(shuō)，銀行的盈利模式是吸收公眾和各類客戶的資金之后再貸款出去，賺取其中的利差，這就是銀行主要的盈利來(lái)源。從這個(gè)角度看銀行只有把錢借出去，有差價(jià)才能有利潤(rùn)，因此說(shuō)銀行作為信貸的供給方是愿意把錢借出去的。那么問題出在哪里？筆者認(rèn)為有以下幾個(gè)方面：

第一， 部分金融機(jī)構(gòu)過度追求短期經(jīng)濟(jì)效益，脫離了支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的本源，使得大量資金投向金融同業(yè)。

一是如果借到錢的同業(yè)最終還是把錢借給了實(shí)體企業(yè)，那資金還是流到了實(shí)體經(jīng)濟(jì)，但是資金流的鏈條長(zhǎng)了，環(huán)節(jié)多了，進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的資金成本就高了。二是如果同業(yè)拿到錢用來(lái)投資同業(yè)的金融產(chǎn)品，并且循環(huán)投資，這必將增加資金在金融系統(tǒng)內(nèi)空轉(zhuǎn)的次數(shù)，減少了在一定時(shí)間內(nèi)進(jìn)入實(shí)體企業(yè)生產(chǎn)流通領(lǐng)域的資金。這無(wú)疑是本末倒置，加劇了民營(yíng)企業(yè)信貸供給不足。

第二， 銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新與業(yè)務(wù)發(fā)展模式與民營(yíng)企業(yè)的融資需求還存在較大矛盾。

比如說(shuō)對(duì)于企業(yè)的流動(dòng)資金貸款一般規(guī)定為一年，這就很有可能存在還款期限與企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金回流不匹配的問題，因此出現(xiàn)了所謂的“過橋”貸款，企業(yè)為了按時(shí)還貸不得不高息借錢，把實(shí)體經(jīng)濟(jì)部分行業(yè)本身就不高的利潤(rùn)又吸走一塊，減少了企業(yè)自我積累、自我發(fā)展的能力，甚至有些企業(yè)最終陷于高利貸的泥潭，走向破產(chǎn)的境地。銀行普遍存在不敢放信用貸款、受項(xiàng)目貸款獲批要求資料齊全、審查較嚴(yán)等方面限制，項(xiàng)目貸款申請(qǐng)獲批較難，使得部分企業(yè)采取貸款變通，在一定程度上存在短貸常用問題，出現(xiàn)挪用短期流動(dòng)資金貸款問題。

第三， 信貸貸前調(diào)查方法、風(fēng)險(xiǎn)管控手段落后，增信方式缺乏。

過度依賴抵（質(zhì)）押物。對(duì)第一還款來(lái)源重視不夠，不能滿足新常態(tài)下新型市場(chǎng)主體的融資需要。特別是大多民營(yíng)小微企業(yè)、高科技創(chuàng)業(yè)公司等大都屬于輕資產(chǎn)型公司，靠傳統(tǒng)的保全方式根本得不到銀行的信貸支持。國(guó)有大型實(shí)力強(qiáng)的擔(dān)保公司準(zhǔn)入門檻高，大多民營(yíng)擔(dān)保公司實(shí)力弱，缺乏代償能力，擔(dān)保難問題突出。抵押品種類不能隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展不斷充實(shí)完善，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、商標(biāo)權(quán)、技術(shù)專利權(quán)、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押等不同程度存在價(jià)值評(píng)估難、資產(chǎn)變現(xiàn)難、動(dòng)產(chǎn)監(jiān)管難等突出問題，致使在實(shí)際業(yè)務(wù)中的占比還較低，業(yè)務(wù)開展尚未形成規(guī)模效應(yīng)。

第四， 對(duì)民營(yíng)企業(yè)的金融服務(wù)組織體系還不完善。

一方面，近年來(lái)部分民營(yíng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)，不良貸款額大幅攀升，致使銀行內(nèi)部組織體系發(fā)生變化。原有服務(wù)小微民營(yíng)企業(yè)等客戶經(jīng)理專營(yíng)團(tuán)隊(duì)有的取消或精簡(jiǎn)，業(yè)務(wù)審批路徑拉長(zhǎng)，受不良貸款攀升的影響，新業(yè)務(wù)投放受到影響。另一方面，傳統(tǒng)的信貸文化根深蒂固，信貸人員盡職免責(zé)政策不配套。銀行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，投放貸款不可能一筆風(fēng)險(xiǎn)沒有，在銀行業(yè)信貸人員中普遍存在一定的所有制差異觀念，認(rèn)為國(guó)有企業(yè)盡管也會(huì)出問題，但自己能夠說(shuō)清楚，民營(yíng)企業(yè)一旦出現(xiàn)問題自己說(shuō)不清，甚至可能丟掉飯碗[2]。在實(shí)際工作中缺少具有可操作的信貸人員盡職免責(zé)細(xì)則，面臨終身嚴(yán)厲問責(zé)的壓力，使部分信貸人員望而卻步。

第五， 民營(yíng)企業(yè)融資貴問題仍然存在。

主要是銀行根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)度、對(duì)銀行的綜合貢獻(xiàn)度及銀行籌資成本，實(shí)行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)管理，民營(yíng)企業(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，存在資金賬戶回行率低等問題，并且具有筆數(shù)多、單筆額度較低、信貸人員密集等特點(diǎn)，并且大多城商行都實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債管理，實(shí)行較為規(guī)范的利率管理，分支機(jī)構(gòu)利率價(jià)格的操作彈性有限，政府缺乏對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款利率價(jià)格的補(bǔ)償機(jī)制等也都增加了降低融資成本的可能。同時(shí)資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)、不動(dòng)產(chǎn)抵押登記費(fèi)（原則上銀行承擔(dān)）、抵押資產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、擔(dān)保公司的擔(dān)保費(fèi)等也都助推融資成本居高不下。

三、 政、銀、企三方合力破解民營(yíng)企業(yè)融資難和融資貴

金融支持民營(yíng)企業(yè)不可能一蹴而就，應(yīng)該加快完善頂層政策設(shè)計(jì)，適應(yīng)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，及時(shí)調(diào)整相關(guān)政策。要追本溯源，著重解決體制上、機(jī)制上的深層次矛盾與問題，加快補(bǔ)齊短板，加快完善保護(hù)各方合法權(quán)益的制度安排，引導(dǎo)民營(yíng)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)形成穩(wěn)定的預(yù)期，要客觀理性地解決好民營(yíng)企業(yè)融資難、融資貴問題，堅(jiān)決防止貪功求快，雨過地皮濕的形式主義;切忌搞大水漫蓋，運(yùn)動(dòng)式放款。破解民營(yíng)企業(yè)融資難、融資貴問題是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要政府部門、金融企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)等要協(xié)同發(fā)力，多渠道形成合力，才能取得實(shí)效。

（一） 政府部門要勇于擔(dān)當(dāng)，積極作為，整合全社會(huì)資源，形成合力，破解民營(yíng)企業(yè)融資難、融資貴的難題

第一，政府部門要著眼于打造良好的營(yíng)商環(huán)境。

一是改革開放40年，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國(guó)有企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)已通過多層次、全方位的產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)系緊密連接、融合發(fā)展。因此，需要政府部門要用全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展理念來(lái)客觀準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)國(guó)有經(jīng)濟(jì)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的關(guān)系與互補(bǔ)，堅(jiān)持競(jìng)爭(zhēng)中性原則，全面深化各項(xiàng)改革，引導(dǎo)建立適應(yīng)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境、制度環(huán)境。二是降低營(yíng)商成本，激發(fā)各類市場(chǎng)主體的活力，加快推進(jìn)減費(fèi)降稅，要以市場(chǎng)化、法制化手段，公平公正地對(duì)待各類市場(chǎng)主體。要約束央企、國(guó)企舉債行為，避免對(duì)于民營(yíng)企業(yè)融資的擠出效應(yīng)。三是加強(qiáng)誠(chéng)信信用環(huán)境建設(shè)，保持高壓態(tài)勢(shì)對(duì)于失信人進(jìn)行聯(lián)合社會(huì)懲戒，同時(shí)對(duì)于會(huì)計(jì)師事務(wù)所等第三方專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)政府監(jiān)管，抓一批典型案例，從嚴(yán)處理;對(duì)于出具不實(shí)財(cái)務(wù)報(bào)告的機(jī)構(gòu)、注冊(cè)從業(yè)人員要加大懲罰力度，從多層面提高社會(huì)誠(chéng)信度[3]。

第一，政府部門要搭建平臺(tái)，多措并舉，打好組合拳，提高民營(yíng)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

一是政府相關(guān)部門可多為民營(yíng)企業(yè)管理者、財(cái)務(wù)人員搭建培訓(xùn)提升的平臺(tái)，幫助民營(yíng)企業(yè)管理提高自身素質(zhì)，拓寬眼界，提高站位，適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。二是政府要出臺(tái)相關(guān)政策，引導(dǎo)企業(yè)適時(shí)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，通過股權(quán)的方式直接補(bǔ)充資本金，引導(dǎo)具備一定條件的企業(yè)在各類平臺(tái)直接融資。積極引導(dǎo)民營(yíng)企業(yè)利用中小企業(yè)集合債等創(chuàng)新工具，在債券市場(chǎng)融資，建立多渠道、多層面的資金，特別是資本金補(bǔ)充渠道[4]。三是對(duì)于不動(dòng)產(chǎn)評(píng)估等收費(fèi)要降低。政府可以根據(jù)區(qū)域情況開發(fā)不動(dòng)產(chǎn)估值系統(tǒng)，及時(shí)進(jìn)行相關(guān)數(shù)據(jù)更新，供金融機(jī)構(gòu)及借款企業(yè)使用，減少借款企業(yè)的資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)用。四是對(duì)于民營(yíng)企業(yè)抵押資產(chǎn)所辦理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，政府要引導(dǎo)保險(xiǎn)公司根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)，實(shí)行差異化收費(fèi)，降低企業(yè)負(fù)擔(dān)。

第三，財(cái)政部門、人民銀行、監(jiān)管部門與地方金融管理部門要協(xié)調(diào)配合，整合各類資源，出臺(tái)適應(yīng)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的寬松金融政策，著力改善區(qū)域金融發(fā)展環(huán)境。

一是財(cái)政和銀保監(jiān)管等部門對(duì)于符合貸款核銷條件的要鼓勵(lì)城商行加快核銷，騰挪出存量信貸資源，用于支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展。二是要加快民營(yíng)企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)，解決民營(yíng)企業(yè)擔(dān)保難問題，對(duì)于地方政府來(lái)說(shuō)，出臺(tái)相關(guān)政策，鼓勵(lì)國(guó)家及省級(jí)國(guó)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)到地市開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，以擴(kuò)大本區(qū)域內(nèi)民營(yíng)企業(yè)的擔(dān)保面。三是對(duì)于融資貴難題的破解，建議人民銀行增加定向民營(yíng)企業(yè)的再貸款、再貼現(xiàn)政策，增加低成本資金供給，為銀行降低民營(yíng)企業(yè)貸款利率提供政策支持。四是監(jiān)管部門盡快出臺(tái)銀行信貸人員從業(yè)盡職免責(zé)指導(dǎo)意見，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)配套落實(shí)相關(guān)盡職免責(zé)的操作細(xì)則，打消信貸人員顧慮，調(diào)動(dòng)其服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在積極性。

（二） 城商行要增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的責(zé)任感、明晰服務(wù)于民營(yíng)企業(yè)的戰(zhàn)略定位，不斷豐富金融產(chǎn)品，加快建立針對(duì)民營(yíng)企業(yè)金融高效服務(wù)體系。

第一，城商行要提高服務(wù)意識(shí)，積極完善服務(wù)組織體系。

要深刻認(rèn)識(shí)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融之間的深層次聯(lián)系，只有實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。因此城商行在自身發(fā)展戰(zhàn)略選擇上，要不忘初心，方得始終，要始終堅(jiān)持服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的市場(chǎng)定位，堅(jiān)定不移地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，樹立雙贏的經(jīng)營(yíng)思想，與民營(yíng)企業(yè)建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，切實(shí)提升服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力與貢獻(xiàn)。一是在信貸客戶選擇上要客觀公正。要不唯所有制、不唯規(guī)模大小，要重點(diǎn)看企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)的優(yōu)劣，第一還款來(lái)源是否充分有保障。二是完善機(jī)構(gòu)布局，積極籌建服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的專業(yè)部門，完善部門職能設(shè)置，統(tǒng)籌管理提高服務(wù)效率，拓寬民營(yíng)企業(yè)的服務(wù)面。三是成立重點(diǎn)服務(wù)于民營(yíng)企業(yè)的專業(yè)化特色支行，以專業(yè)化提升服務(wù)能力。

第二，城商行要積極推進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，加快構(gòu)建適應(yīng)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品體系。

一是根據(jù)民營(yíng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)實(shí)際，在貸款期限、還款方式等方面給予借款企業(yè)更多靈活選擇的空間。二是城商行要積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，大力應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)，完善與優(yōu)化貸前調(diào)查的手段，全面了解借款人真實(shí)情況，解決信息不對(duì)稱問題。 三是對(duì)于企業(yè)合理的技術(shù)改造項(xiàng)目、固定資產(chǎn)提檔升級(jí)所需貸款，進(jìn)一步簡(jiǎn)化有關(guān)手續(xù)，尊重企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)律，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上更加貼近企業(yè)需求。四是城商行要積極參與直接融資市場(chǎng)，積極承銷民營(yíng)企業(yè)債券，幫助大中型民營(yíng)企業(yè)拓寬融資渠道。五是從源頭上避免倒貸過橋費(fèi)用。對(duì)于符合一定支持行業(yè)條件，達(dá)到一定信用評(píng)定等級(jí)的企業(yè)，在不改變風(fēng)控要求的前提下，可為客戶辦理無(wú)還本續(xù)貸的再融資。六是積極探索產(chǎn)業(yè)鏈金融，發(fā)揮核心企業(yè)的信用放大作用，積極嘗試商業(yè)承兌匯票保貼等業(yè)務(wù)，加快中小民營(yíng)企業(yè)資金回籠速度，充分發(fā)揮票據(jù)融資成本較低的優(yōu)勢(shì)，緩解流動(dòng)資金不足的壓力。七是對(duì)公司治理完善、負(fù)債水平合理、履約記錄良好的優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)，在第一還款來(lái)源充足的前提下，積極投放信用貸款[5]。

第三，城商行要積極擴(kuò)大抵押品范圍，充分利用好政府的相關(guān)政策支持，創(chuàng)新增信手段，降低民營(yíng)企業(yè)融資對(duì)于抵押品的依賴，滿足民營(yíng)企業(yè)合理的融資需求。

一是積極引入政策性融資擔(dān)保公司，增強(qiáng)為民營(yíng)企業(yè)的融資擔(dān)保能力。二是與政府合作建立各種擔(dān)保基金，做實(shí)中小企業(yè)的助保貸款專項(xiàng)基金等，完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，緩解民營(yíng)企業(yè)擔(dān)保難。三是與法院、稅務(wù)等平臺(tái)實(shí)現(xiàn)信息共享，積極推廣“銀稅貸”等小微企業(yè)自身信用增信產(chǎn)品。四是突破傳統(tǒng)抵質(zhì)押物范圍，創(chuàng)新?lián)Ｐ问剑热缤恋亟?jīng)營(yíng)權(quán)抵押、各類知識(shí)產(chǎn)權(quán)和大宗商品等動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款。

第四，城商行要多措并舉，切實(shí)降低民營(yíng)企業(yè)融資成本。一是城商行可積極借助央行再貼現(xiàn)、再貸款等多渠道籌集低成本政策性資金，盡可能為民營(yíng)企業(yè)提供低成本融資服務(wù)。二是實(shí)行民營(yíng)企業(yè)貸款定價(jià)銀行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移優(yōu)惠價(jià)格，建立優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)客戶“白名單”制，對(duì)其執(zhí)行優(yōu)惠利率。三是健全民營(yíng)企業(yè)貸款定價(jià)限額管理機(jī)制，嚴(yán)控民營(yíng)企業(yè)實(shí)際貸款利率水平，切實(shí)降低融資成本。四是嚴(yán)格執(zhí)行“七不準(zhǔn)、四公開”規(guī)定，落實(shí)好減費(fèi)讓利，杜絕存貸掛鉤等變相提高利率行為。

第五，城商行要優(yōu)化內(nèi)部信貸流程，加強(qiáng)各項(xiàng)配套機(jī)制建設(shè)，提升信貸服務(wù)效率。一是運(yùn)用專項(xiàng)授權(quán)助力破解民營(yíng)企業(yè)融資難問題，提高專項(xiàng)授權(quán)針對(duì)性，適當(dāng)下放授信審批權(quán)限。二是設(shè)定較為寬松的民營(yíng)企業(yè)貸款不良率控制目標(biāo)，適當(dāng)提高民營(yíng)企業(yè)貸款不良容忍度。三是盡快健全信貸人員盡職免責(zé)制度，明確使用情況與對(duì)象，使合理免責(zé)政策真正落地，調(diào)動(dòng)基層機(jī)構(gòu)的客戶經(jīng)理服務(wù)于民營(yíng)企業(yè)積極性。四是完善績(jī)效考核機(jī)制，在績(jī)效考核中強(qiáng)化服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的正向激勵(lì)，在新增信貸規(guī)模上優(yōu)先滿足民營(yíng)企業(yè)信貸需求，不斷完善民營(yíng)企業(yè)信貸服務(wù)的長(zhǎng)效機(jī)制。

第六，城商行對(duì)于存量的民營(yíng)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)要不斷完善風(fēng)險(xiǎn)處置措施，防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大化。

一是對(duì)于存量民營(yíng)企業(yè)進(jìn)行科學(xué)分類，對(duì)于產(chǎn)能過剩，自身經(jīng)營(yíng)與競(jìng)爭(zhēng)能力弱的僵尸企業(yè)堅(jiān)決退出，加快市場(chǎng)化不良資產(chǎn)處置，騰挪出信貸資源。二是對(duì)出現(xiàn)暫時(shí)性困難、經(jīng)營(yíng)狀況尚好的民營(yíng)企業(yè)，符合續(xù)貸條件的可采取再融資、調(diào)整貸款期限等多種形式，幫助民營(yíng)企業(yè)渡過難關(guān)。三是充分發(fā)揮債權(quán)委員會(huì)的作用，建立銀行間聯(lián)合風(fēng)險(xiǎn)處置的會(huì)商機(jī)制。審慎處置民營(yíng)企業(yè)質(zhì)押的股權(quán)，保護(hù)民營(yíng)企業(yè)家的合法權(quán)益。推動(dòng)存量民營(yíng)企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)合理處置，減少損失、降低危害。

（三）民營(yíng)企業(yè)作為市場(chǎng)主體，要專注主業(yè)，抓好經(jīng)營(yíng)，增強(qiáng)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力，創(chuàng)造優(yōu)異的經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益回報(bào)社會(huì)

第一，民營(yíng)企業(yè)家要對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有預(yù)期、有信心。

正視民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展遇到的困難，正如習(xí)近平總書記所講“這些困難是發(fā)展中的困難、前進(jìn)中的問題、成長(zhǎng)中的煩惱，一定能在發(fā)展中解決?！?/p>

第二，要練好企業(yè)內(nèi)功。

企業(yè)特別是要提高經(jīng)營(yíng)能力，管理水平，完善法人治理結(jié)構(gòu)，艱苦奮斗、敢闖敢干、聚焦主業(yè)、做精主業(yè)，把企業(yè)做優(yōu)做強(qiáng)。

第三，要融入社會(huì)與科技發(fā)展潮流，與時(shí)俱進(jìn)。

企業(yè)不斷拓寬國(guó)內(nèi)外發(fā)展視野，搶抓發(fā)展機(jī)遇，增強(qiáng)自我發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。加快推進(jìn)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，加快新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)化，要根據(jù)所處行業(yè)特點(diǎn)，調(diào)結(jié)構(gòu)，補(bǔ)短板、去庫(kù)存，將供給側(cè)改革落到實(shí)處。裝備工業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)要搶占技術(shù)制高點(diǎn)，從“中國(guó)制造”向“中國(guó)創(chuàng)造”轉(zhuǎn)變，從而實(shí)現(xiàn)制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展?！叭r(nóng)”所涉及的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，要緊緊抓住鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的歷史機(jī)遇，大力發(fā)展綠色食品深加工，發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融，帶動(dòng)農(nóng)業(yè)增收、農(nóng)民致富。

第四，民營(yíng)企業(yè)家要講正氣，走正道。

做到聚精會(huì)神辦企業(yè)，遵紀(jì)守法搞經(jīng)營(yíng)，要把誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)擺到首位，理性決策，不過度融資，不盲目亂鋪攤子，遠(yuǎn)離非法集資及高利貸，以自身誠(chéng)信努力做百年良企[6]。

城商行要充分認(rèn)識(shí)到金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的唇齒相依的關(guān)系，樹立與民營(yíng)企業(yè)共同發(fā)展的命運(yùn)體意識(shí)，落實(shí)好金融支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的相關(guān)政策，循序漸進(jìn)，持續(xù)發(fā)力，互動(dòng)前行。金融支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展任重道遠(yuǎn)，需要政、銀、企同步協(xié)同發(fā)力，爬坡過坎，加快市場(chǎng)化、多元化轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐。作為城商行更要堅(jiān)持問題導(dǎo)向，補(bǔ)齊短板，助力紓解民營(yíng)企業(yè)融資難、融資貴問題。

[參考文獻(xiàn)]

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[2]凌敢.城商行大力提升民營(yíng)企業(yè)服務(wù)能力[N].金融時(shí)報(bào)，2018-12-18.

[3]李嵐.中行支持民營(yíng)企業(yè)二十條重磅措施落地[N].金融時(shí)報(bào)，2018-11-10.

[4]趙萌.跳出”唯抵押物論“化解民企融資難[N].金融時(shí)報(bào)，2018-11-27.

[5]沈國(guó)儒.支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì) 重塑信貸文化[N].金融時(shí)報(bào)，2018-12-17.

[6]趙萌.交通銀行：五個(gè)方面加強(qiáng)民企金融服務(wù)[N].金融時(shí)報(bào)，2018-11-21.

〔責(zé)任編輯：劉陽(yáng)〕