試論農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸的發(fā)展

摘 要 隨著國家GDP的迅速發(fā)展和國家財(cái)政收入的不斷增多，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)越來越進(jìn)步，農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸的現(xiàn)象也越來越普遍。許多農(nóng)民利用農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸這一方式脫貧致富，提高生活水平。如今，農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸發(fā)展并不成熟，在發(fā)展過程中有很多矛盾的地方，也存在著許多的問題，這些矛盾和問題嚴(yán)重阻礙了其發(fā)展壯大。在本文中，作者將根據(jù)農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸發(fā)展的矛盾及問題展開討論，發(fā)現(xiàn)問題并提供一些解決方案，希望會(huì)對農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸的發(fā)展有所幫助。

關(guān)鍵詞 小額農(nóng)貸 農(nóng)村信用社 貸后管理 發(fā)展

現(xiàn)代社會(huì)，我們都在向著全面建成小康社會(huì)努力，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)更是不能落下，農(nóng)民們都在運(yùn)用各種方式努力脫貧致富，過上小康生活。在這個(gè)過程中，農(nóng)村信用社提供的小額農(nóng)貸是幫助農(nóng)民脫貧致富的一個(gè)十分有效的方法，但目前農(nóng)村信用社的小額農(nóng)貸還存在著很多發(fā)展矛盾的地方和許多重大問題，對農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有很大的阻礙。本文將針對農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸發(fā)展中引發(fā)的問題和矛盾展開討論，并提出一些可實(shí)施性較強(qiáng)的解決方法，幫助農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸更加成熟，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、簡述農(nóng)村信用社的小額農(nóng)貸

隨著農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸的不斷普及，有人就要問了，農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸究竟是什么？怎么這么多人都需要它的幫助？它又有什么作用？下面我們就來簡單介紹一下，究竟什么是農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸。

（一）農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸定義

農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸，顧名思義，其實(shí)它也是一種小額貸款。但它和其他的小額貸款不同，它是農(nóng)村信用社開設(shè)的一項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)，只要你擁有《農(nóng)村貸款證》和有效身份證件證明你的身份就可以無抵押、無擔(dān)保地貸款了。這就像是你在銀行辦理了一張儲(chǔ)蓄卡并且銀行給你存了一筆錢在里面。

（二）農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸的作用

農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸究竟有什么用？農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸在扶貧方面發(fā)揮著巨大作用，在農(nóng)民想要脫貧致富卻沒錢時(shí)，為農(nóng)民送上一筆致富啟動(dòng)金，作為農(nóng)民發(fā)家致富的原始資本，而農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸不僅只要求你身為農(nóng)戶的信譽(yù)，無抵押、無擔(dān)保，而且其借貸金額較小，本身就具有分散風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，也就是風(fēng)險(xiǎn)小的優(yōu)勢。

（三）農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸發(fā)展現(xiàn)狀

從70年代孟加拉鄉(xiāng)村銀行提出“農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸”這一概念開始，農(nóng)民們就開始利用農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸這一模式積累自己的原始資本，脫貧致富。如今，我國已經(jīng)有上億農(nóng)民受益于小額農(nóng)貸，我國在原有的模式基礎(chǔ)上采用“政府+銀行+扶貧”三位一體方式，加入政府必要的宏觀調(diào)控，也就是“政府直接，主動(dòng)參與”。但近兩年來，由于小額農(nóng)貸的單一性和局限性，許多矛盾和問題相繼出現(xiàn)，小額農(nóng)貸也呈現(xiàn)發(fā)展萎縮的狀況。

二、農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸現(xiàn)在面臨的問題和矛盾

由于小額農(nóng)貸的單一性和局限性，如今小額農(nóng)貸出現(xiàn)了很多問題和矛盾，發(fā)展也呈萎縮的狀態(tài)，下文將具體分析其出現(xiàn)的矛盾和問題。

（一）制度與現(xiàn)實(shí)不匹配制約農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸發(fā)展

以前，農(nóng)民借貸農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸的主要作用是購買農(nóng)業(yè)產(chǎn)品或者發(fā)展畜牧業(yè)，所以當(dāng)時(shí)的農(nóng)民少則借款幾百元，多則借款幾千元，數(shù)額并不大，借款用途主要仍是小型種養(yǎng)業(yè)。但如今經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村建設(shè)的步伐越來越快，農(nóng)村的生產(chǎn)體制也發(fā)生改變，大部分農(nóng)戶的借款用途由小型種養(yǎng)業(yè)的買種子、養(yǎng)牲畜變成了土地集約化，生產(chǎn)專業(yè)化、規(guī)?；杩罱痤~也從幾百元、幾千元變成了幾千元、幾萬元，需求十分多樣。有人會(huì)問：“這不是好事嗎？農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，借款金額也增多了，怎么還會(huì)阻礙農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸的發(fā)展呢？”事實(shí)上，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求增大，同時(shí)其自給能力也有所增加，多數(shù)農(nóng)戶傳統(tǒng)的資金需求基本能夠達(dá)到自給，以致農(nóng)戶對農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸的需求減少。

（二）農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸管理機(jī)制不完善

首先一個(gè)問題就是農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸的工作十分煩瑣復(fù)雜，但其工作人員卻少之又少，再加上管理機(jī)制的不成熟，管理手段落后，社會(huì)人與人之間誠信觀念淡薄等矛盾的出現(xiàn)，使得農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸管理壓力大，一個(gè)信貸員幾乎要管理幾個(gè)村，幾百戶借貸農(nóng)戶家庭。在這樣的情況下，想要讓借貸員真正了解每一戶農(nóng)戶家庭的借貸情況根本就是天方夜譚，是不可能實(shí)現(xiàn)的事情，更別說跟進(jìn)每一戶的貸后工作了。這種管理方式嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸的資金使用情況。

在管理方面的第二個(gè)問題便是給予信貸人員的責(zé)權(quán)不對稱，在信貸人員本就稀少的情況下，對到期不能收回貸款的人員采取的各種嚴(yán)厲措施與其做這份工作所獲得的利益根本不對等。這也就嚴(yán)重影響了信貸人員的工作積極性，使信貸人員為了少承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)從而產(chǎn)生了懼貸心理，寧愿讓更多的人貸款，這樣從信貸人員方面都不愿你貸款，農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸自然無法正常發(fā)展。

（三）部分小額農(nóng)貸有違規(guī)現(xiàn)象

在農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸這一模式推出后，雖然有許多農(nóng)民采取這一措施脫貧致富，但是在貸款的農(nóng)戶中，有許多的農(nóng)戶實(shí)際并不真正了解農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸究竟是什么，少數(shù)農(nóng)戶甚至把它當(dāng)作國家發(fā)放的救濟(jì)金、補(bǔ)助金，貸款將來由國家買單，認(rèn)為“反正現(xiàn)在農(nóng)村信用社能給我們錢，不管是什么錢都要拿來用一用的態(tài)度”。這樣的誤區(qū)使得很多農(nóng)戶不明不白拿了錢，卻不知道是要還的。還有部分農(nóng)戶發(fā)揮自己的“聰明才智”，把小額農(nóng)貸當(dāng)成融資渠道，讓家里所有人都去借貸，之后再向其他農(nóng)戶支付利差，用借貸來的錢去放“高利貸”。

（四）農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸時(shí)間金額設(shè)置不合理

在時(shí)間方面，很多農(nóng)戶貸款去發(fā)展自家種植業(yè)，然而要等果樹成長、加工、生產(chǎn)可能要好幾年之后才能拿到市面上賣錢。可是，一般的農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸要求的還款期限為一年甚至更短周期，很多農(nóng)戶發(fā)現(xiàn)在規(guī)定時(shí)間之內(nèi)自己無法還上相應(yīng)的金額，于是也就放棄向農(nóng)村信用社借貸了。而在金額方面，在上文也簡單提到過，現(xiàn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，社會(huì)進(jìn)步，許多農(nóng)戶借貸的主要目的已經(jīng)不再局限于種植業(yè)、畜牧業(yè)了，而是更加注重農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)規(guī)模的擴(kuò)大、改革方面。所以，農(nóng)戶相應(yīng)需要借貸的資金也就變多，而農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸的金額通常較小，已經(jīng)無法滿足農(nóng)民的發(fā)展需求。

三、發(fā)展農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸的好處

（一）農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸的發(fā)放密切了社群、銀政關(guān)系

在農(nóng)民借貸的過程中，政府、銀行都會(huì)下放借貸負(fù)責(zé)人員到各家各戶。這樣增加了與農(nóng)民的接觸，能夠更好地拉近與農(nóng)戶的距離，密切了與群眾的血肉聯(lián)系。農(nóng)村基層群眾自治組織為農(nóng)戶發(fā)放《貸款證》，為農(nóng)民發(fā)放貸款，提高了政府在人民心中的地位和威信，不僅改善了銀政關(guān)系，還提升了農(nóng)民對國家的信任度、信服度。

（二）農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸的發(fā)放優(yōu)化了農(nóng)村信用環(huán)境

講信用是十分重要的，那是一個(gè)人的基本素質(zhì)。以前，農(nóng)村農(nóng)民的信用觀念不是那么深刻，但在農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸這一模式出現(xiàn)后，農(nóng)民開始懂得做人講信用是十分重要的，講信用的觀念深入人心。

（三）小額農(nóng)貸的發(fā)放也有效促進(jìn)了農(nóng)村信用社的發(fā)展

發(fā)展小額農(nóng)貸這一項(xiàng)目，不僅讓農(nóng)村信用社在村民眼中變得有威嚴(yán)、有地位，讓村民更加信服，還對農(nóng)村信用社本身的經(jīng)濟(jì)發(fā)展甚至各項(xiàng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展都有很大的幫助，也有利于農(nóng)村信用社清收以前的不良貸款。

四、農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸發(fā)展的對策和建議

（一）培養(yǎng)農(nóng)戶對農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸的正確認(rèn)識

農(nóng)村信用社管理層中應(yīng)建立有道德、制度約束的完善管理機(jī)制，派遣更多人員充分了解每個(gè)農(nóng)戶的具體情況，并且走訪到每家每戶了解情況并當(dāng)面向其解釋何為農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸，辦理農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸需要什么證件，還款周期是什么，農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸有什么好處等相關(guān)信息，以確保每個(gè)農(nóng)戶都是在非常清楚農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸究竟是什么的情況下辦理此貸款業(yè)務(wù)。

（二）針對農(nóng)戶需求進(jìn)行小額農(nóng)貸變化，完善小額農(nóng)貸各種運(yùn)作機(jī)制

當(dāng)前，農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸應(yīng)著力在農(nóng)民需求方面加大力度，盡力滿足農(nóng)戶的需求，合理運(yùn)用小額農(nóng)貸這一政策，加強(qiáng)農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸的靈活性，在政策、法律許可的前提下，根據(jù)農(nóng)戶的實(shí)際需求改變小額農(nóng)貸的用途、對象、金額、歸還周期，以做到農(nóng)戶借用小額農(nóng)貸可以真正地脫貧致富。具體方法：一是要改變授信方式和授信額度，以講信用程度為一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，哪個(gè)村的農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸信用度最高，哪個(gè)村就可以多撥錢，多貸款，更好地發(fā)展經(jīng)濟(jì)；二是要改變還款時(shí)間周期，更多的派出借貸人員到每家每戶了解情況并進(jìn)行詳細(xì)的記錄和分析，根據(jù)每家每戶的實(shí)際情況制定還款期限，最大限度地保證每家每戶都能夠用小額農(nóng)貸這筆錢做到脫貧致富，過上小康生活。

（三）建立責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合的信貸管理責(zé)任制，做到責(zé)、權(quán)、利一致

堅(jiān)持對信貸人員的監(jiān)督和評價(jià)，要做到賞罰分明。與此同時(shí)，要多多派遣員工，加大獎(jiǎng)勵(lì)力度，調(diào)動(dòng)員工積極性。當(dāng)然，相對的，若在多派遣員工，縮小每個(gè)員工管轄范圍的前提下員工仍無法按時(shí)清收貸款，那么就要受到相應(yīng)懲罰，絕不能姑息。

（四）建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償體制，完善相關(guān)措施

農(nóng)業(yè)不像其他產(chǎn)業(yè)，去做了就一定會(huì)有結(jié)果。很多時(shí)候，農(nóng)業(yè)都有很大的風(fēng)險(xiǎn)性。一旦有自然災(zāi)害出現(xiàn)，就算是連續(xù)幾天下大雨，對農(nóng)業(yè)的打擊也是極大的。既然如此，在這種很有可能農(nóng)戶無法歸還貸款的情況下，農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸該如何發(fā)展呢？這時(shí)候我們就要建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償體制。在種植物等生長過程中，倘若發(fā)生了自然災(zāi)害造成農(nóng)作物不能正常接種，投入市場，以致不能按時(shí)歸還貸款的情況，我們就可以啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償這一體制來解決。這是一種措施，再有我們可以讓稅務(wù)部門實(shí)行農(nóng)業(yè)貸款和非農(nóng)業(yè)貸款差別稅率的措施，這樣就能有更多農(nóng)民看到農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸的好處，更加相信這一小額農(nóng)貸，從利益上進(jìn)行鼓勵(lì)、引導(dǎo)和調(diào)節(jié)。在采取這些措施的基礎(chǔ)上，我們也要建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)制度，完善農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保體系。

（五）改善農(nóng)村信用環(huán)境，營造良好信用氛圍

農(nóng)村信用社最主要的管理部門要從自身做起，嚴(yán)格遵循起初制定的原則，在各村中召集有煽動(dòng)性的人員，開展各種各樣的宣傳活動(dòng)，樹立講誠信、守信用的良好品格，培育“講信用為榮，無信用可恥”的信用觀念。對于貸款后不按期還款的無信人士要采取嚴(yán)厲的懲罰措施，在每個(gè)人心中樹立正確的價(jià)值觀，有正確的價(jià)值導(dǎo)向，真正做到褒揚(yáng)守信，貶抑失信，誠信守法，促進(jìn)農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸發(fā)展，早日實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)的目標(biāo)。

（六）完善放貸程序

農(nóng)戶貸款過程中，放貸程序必須完善，要對每個(gè)步驟進(jìn)行詳細(xì)的監(jiān)督、記錄、分析，加強(qiáng)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)狀況的調(diào)查，充分結(jié)合每家每戶的實(shí)際情況，把好放貸關(guān)口，盡力滿足每個(gè)農(nóng)戶需求。在放貸程序中，最重要的莫過于信用監(jiān)測。要嚴(yán)格執(zhí)行農(nóng)戶信用監(jiān)測制度，監(jiān)測信用水平的人員要具有公信力、代表性，做到公平、公正、公開，嚴(yán)禁弄虛作假的現(xiàn)象發(fā)生，以保護(hù)每個(gè)農(nóng)戶的合法權(quán)益。

五、結(jié)語

為實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)這一目標(biāo)，使農(nóng)民脫貧致富，早日過上小康生活，我們一定要注重發(fā)展農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸這一模式。這一模式比其他方式風(fēng)險(xiǎn)性更小，更能讓農(nóng)戶接受，但與此同時(shí)也要著重解決這一模式存在的許多問題，要結(jié)合每個(gè)農(nóng)戶的真實(shí)情況，盡力滿足每個(gè)農(nóng)戶的需求，使得農(nóng)戶在借貸后可以更好地發(fā)展，實(shí)現(xiàn)利益最大化，從而推動(dòng)農(nóng)村的整體經(jīng)濟(jì)增長。盡快解決農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸的矛盾和問題，推動(dòng)農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸迅速發(fā)展，不僅有利于解決現(xiàn)在農(nóng)村的三農(nóng)問題，還對促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，刺激市場消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需都有很大的幫助。

（作者單位為信陽農(nóng)林學(xué)院）

[作者簡介：范冰玉（1994—），女，河南信陽人，研究方向：經(jīng)濟(jì)管理。]

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