我國(guó)典當(dāng)行業(yè)發(fā)展研究

祁夢(mèng)雨

摘 要 作為最古老的融資形式——典當(dāng)，已經(jīng)遍布世界各地?？萍?、宏觀(guān)環(huán)境和人們思想的不斷完善都給典當(dāng)業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了巨大的機(jī)遇和嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。本文通過(guò)數(shù)據(jù)分析和實(shí)地調(diào)查從而分析典當(dāng)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。

關(guān)鍵詞 典當(dāng) 風(fēng)險(xiǎn) 優(yōu)勢(shì)

一、典當(dāng)行業(yè)簡(jiǎn)介

典當(dāng)，顧名思義就是將自己的物品抵押獲得資金，支付利息，然后贖回的一種融資形式。典當(dāng)行業(yè)在我國(guó)正處于蓬勃發(fā)展的階段。人民的思想水平，典當(dāng)行業(yè)的服務(wù)對(duì)象，客戶(hù)對(duì)于資金的需求都發(fā)生了不同的改變。典當(dāng)行業(yè)隨著時(shí)代的改變也在不斷發(fā)展。

在2014年工業(yè)數(shù)量統(tǒng)計(jì)報(bào)告中，中小企業(yè)數(shù)量占工業(yè)總數(shù)量的99.3%以上，工業(yè)經(jīng)濟(jì)總產(chǎn)值占比64.5%，就業(yè)人員達(dá)到工業(yè)從業(yè)人員總?cè)藬?shù)的76.6%，但中小企業(yè)獲得的融資額度只占社會(huì)總?cè)谫Y額度的30%不到。中小企業(yè)向銀行融資有著信用條件、投資渠道、投資方式的限制。中小企業(yè)具有靈活性強(qiáng)、資金周轉(zhuǎn)快、融資額度小等特點(diǎn)，使得中小企業(yè)更加依賴(lài)非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資。而在新的時(shí)期，典當(dāng)業(yè)隨著潮流的發(fā)展，除了原本的生活用品典當(dāng)、生產(chǎn)資料典當(dāng)外，也逐漸衍生出房地產(chǎn)典當(dāng)、股票典當(dāng)、債權(quán)典當(dāng)?shù)刃屡d典當(dāng)融資方式。使得典當(dāng)行業(yè)根據(jù)其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)在中小企業(yè)融資中占據(jù)一席之地。

二、典當(dāng)?shù)膬?yōu)勢(shì)

（一）融資速度快

典當(dāng)行業(yè)的融資速度相對(duì)較快。資金需求方將典當(dāng)物交給當(dāng)鋪，經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)人員審核之后，即可得到相應(yīng)的資金。相對(duì)于銀行復(fù)雜的貸款手續(xù)，長(zhǎng)時(shí)間對(duì)企業(yè)的信用等級(jí)、財(cái)務(wù)狀況、盈利能力等進(jìn)行調(diào)查，典當(dāng)融資就非常方便快捷。所以，對(duì)于應(yīng)急的需求資金而言，典當(dāng)融資不失為一個(gè)合適的選擇。

（二）典當(dāng)物品范圍廣

對(duì)于典當(dāng)行業(yè)而言，從民用品、大宗物資、機(jī)動(dòng)車(chē)到房地產(chǎn)有價(jià)證券等，這些都可以進(jìn)行典當(dāng)。相比較銀行而言，在向銀行進(jìn)行貸款時(shí)所需要的抵押物更為嚴(yán)格，以中小企業(yè)自身的條件而言，難以達(dá)到銀行的要求，從銀行獲得資金的可能性更低。

（三）信用要求低

對(duì)于銀行貸款，銀行會(huì)考察企業(yè)的資信狀態(tài)、財(cái)務(wù)狀況、管理經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。一般而言，中小企業(yè)難以出具比較好的資信證明。而典當(dāng)行則不用考慮這些資質(zhì)證明，并且多次在典當(dāng)行進(jìn)行資金融資的企業(yè)也會(huì)在典當(dāng)行有所記錄，典當(dāng)融資再還款逐漸就會(huì)形成良好的資質(zhì)，客戶(hù)的信用越好典當(dāng)行發(fā)放資金的速度相對(duì)也會(huì)越快。

（四）資金用途范圍廣泛

銀行在進(jìn)行發(fā)放貸款時(shí)，不僅會(huì)對(duì)企業(yè)的事前事中事后進(jìn)行調(diào)查，而且對(duì)于資金的使用范圍有著明顯的約束，限制死了資金的使用范圍，不符合中小企業(yè)靈活經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)。然而，對(duì)于典當(dāng)行業(yè)而言，不會(huì)影響資金的使用范圍，中小企業(yè)可以靈活掌握資金，不用擔(dān)心典當(dāng)行對(duì)資金進(jìn)行干擾。

（五）時(shí)間自由

典當(dāng)行業(yè)的借貸時(shí)間是由雙方進(jìn)行商定，借貸的額度由當(dāng)物的品質(zhì)來(lái)決定。在銀行借款一般按照規(guī)定的時(shí)間進(jìn)行還貸，而在典當(dāng)行業(yè)，借貸的時(shí)間可以由雙方進(jìn)行商量，更加合理，有利于雙方共贏(yíng)。

三、典當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)

典當(dāng)行是對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充，是一種特殊的金融機(jī)構(gòu)，它與傳統(tǒng)的銀行借貸不同，又有別于工商企業(yè)的拆借，更有別于民間信用。典當(dāng)行的利與弊總是相互聯(lián)系的。雖然典當(dāng)行具有低信用、時(shí)間自由、資金用途范圍廣等優(yōu)點(diǎn)，但是不可避免地存在以下幾種風(fēng)險(xiǎn)：

（一）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

典當(dāng)行面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指外部環(huán)境對(duì)典當(dāng)利益造成的損益，當(dāng)中央銀行下調(diào)對(duì)中小企業(yè)貸款的利率，放松對(duì)中小企業(yè)貸款的限制；互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷興起，個(gè)人可貸款所需的時(shí)間、所呈遞的資料越來(lái)越少，貸款更加方便等都會(huì)吸引客戶(hù)，從而對(duì)典當(dāng)行業(yè)造成一定的損失。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

客戶(hù)在進(jìn)行典當(dāng)?shù)臅r(shí)候?yàn)榱双@取更高的典當(dāng)金額，在進(jìn)行機(jī)動(dòng)車(chē)輛典當(dāng)、民用品典當(dāng)時(shí)用報(bào)廢車(chē)輛改頭換面后充當(dāng)當(dāng)物，欺騙典當(dāng)行；有的客戶(hù)以假亂真，用假的金銀飾品充當(dāng)真的金銀飾品，企圖蒙混典當(dāng)行的審查，以假亂真。以房地產(chǎn)抵押為例，在房地產(chǎn)證明之中，如果有客戶(hù)沒(méi)有出具真實(shí)有效的信息，把一些并不屬于自己的房屋進(jìn)行典當(dāng)，這就為典當(dāng)行業(yè)后續(xù)的拍賣(mài)產(chǎn)生嚴(yán)重影響。

（三）誤收贓物的風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)戶(hù)拿著來(lái)路不明的當(dāng)物來(lái)抵押，這些當(dāng)物的所有權(quán)并不明確甚至一些偷竊者拿著贓物來(lái)典當(dāng)。然而，當(dāng)鋪毫不知情地進(jìn)行典當(dāng)，換給偷竊者現(xiàn)金。如此一來(lái)，當(dāng)鋪就成了洗錢(qián)的場(chǎng)所。一旦失主查到贓物位于典當(dāng)行，則典當(dāng)行要將贓物歸還失主，偷竊者拿到的現(xiàn)金也難以歸還，典當(dāng)行就要白白蒙受損失。

（四）保管風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)鋪面對(duì)的客戶(hù)群體從個(gè)人到中小企業(yè)群體都有，但往往都是拿自有的物品進(jìn)行典當(dāng)。當(dāng)客戶(hù)把貴重的當(dāng)物交給當(dāng)鋪進(jìn)行保管，有的當(dāng)物需要在特定的存儲(chǔ)條件下才能夠保管，有的當(dāng)物十分貴重需要專(zhuān)門(mén)的看戶(hù)以防止典當(dāng)物在當(dāng)行被偷竊。典當(dāng)物在當(dāng)行則當(dāng)行就有義務(wù)進(jìn)行保管看護(hù)且我國(guó)法律規(guī)定一旦當(dāng)物在典當(dāng)期間發(fā)生丟失或者損毀的，典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)按照估計(jì)價(jià)格的120%進(jìn)行賠償。

四、結(jié)語(yǔ)

典當(dāng)行業(yè)是我國(guó)流傳下來(lái)的古老行業(yè)，但是要想在新的環(huán)境下生存就要取其精華去其糟粕，發(fā)揮獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。相關(guān)政府部門(mén)也要完善政策，加強(qiáng)正面引導(dǎo)，樹(shù)立正確的典當(dāng)觀(guān)念。典當(dāng)業(yè)也要重視企業(yè)形象的改善，人員素質(zhì)的提升，為中小企業(yè)提供更好的融資服務(wù)，為今后典當(dāng)業(yè)的發(fā)展發(fā)揮更好的作用。

（作者單位為天津工業(yè)大學(xué)）

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