對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧問題的研究

摘? 要：在第十九次全國(guó)代表大會(huì)上，習(xí)近平總書記指出脫貧攻堅(jiān)是全面建成小康社會(huì)的底線任務(wù)和標(biāo)志性指標(biāo)，強(qiáng)調(diào)我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入全面建設(shè)小康社會(huì)的決勝階段，但擺脫貧困的任務(wù)仍然嚴(yán)峻。2018年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)惠農(nóng)扶貧工作順利開展，在小額信貸發(fā)放金額、理賠金額、保障范圍等方面都取得了歷史性的進(jìn)步，本文從分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀入手，歸納出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在精準(zhǔn)扶貧工作中的常見問題并提出了相應(yīng)建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);精準(zhǔn)扶貧模式;問題

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧概念

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的精準(zhǔn)扶貧是指通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，在保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的可持續(xù)性條件下幫助貧困農(nóng)戶的實(shí)現(xiàn)脫貧。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，由于容易遭受各種不確定因素的影響，因而農(nóng)民面臨較大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能和業(yè)務(wù)屬性決定其可以在精準(zhǔn)扶貧方面發(fā)揮更大的作用，特別是對(duì)貧困戶脫貧變“輸血”為“造血”方面能夠發(fā)揮較好作用，可以防止農(nóng)戶“因?yàn)?zāi)致貧”和“因?yàn)?zāi)返貧”。根據(jù)精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)化的核心要義，首先在貧困對(duì)象上選擇貧困地區(qū)的貧困農(nóng)民，通過(guò)一定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼，使貧困農(nóng)民得到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障，然后因地制宜，選取合理的措施進(jìn)行精準(zhǔn)扶貧，是一種科學(xué)精確的管理方式。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展

近些年來(lái)在政策支持和推動(dòng)下，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)近幾年實(shí)現(xiàn)較快發(fā)展，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入已由2009年的133.9億元增加到2018年的572.65億元，銀保監(jiān)會(huì)披露的最新數(shù)據(jù)顯示，2018年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為572.65億元，同比增長(zhǎng)19.54%。自2007年以來(lái)，財(cái)政部實(shí)施了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼政策，在農(nóng)民和地方政府自愿參與的條件下，為了支持農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，為投保農(nóng)民提供一定的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼。自該政策實(shí)施以來(lái)，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到了迅速的發(fā)展，補(bǔ)貼品種從初始的1個(gè)種植業(yè)擴(kuò)大到基本覆蓋了全部關(guān)系民生的農(nóng)產(chǎn)品，補(bǔ)貼區(qū)域已從6個(gè)省份穩(wěn)步擴(kuò)展到全國(guó)，補(bǔ)貼比率也逐漸增加，并結(jié)合區(qū)域保險(xiǎn)條件實(shí)施差異化補(bǔ)貼政策。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧工作中的問題

（1）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)供需失衡

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨著農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，與保險(xiǎn)理論所要求的“獨(dú)立隨機(jī)事件”相悖，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供需失衡中的供給短缺。一方面由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)單位通常表現(xiàn)出在農(nóng)業(yè)災(zāi)害的時(shí)間和地點(diǎn)之間的高度相關(guān)性，農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力很低，普通的小災(zāi)害也可能會(huì)造成巨大的損失，而且很容易提高賠付率。另外由于信息不對(duì)稱的不對(duì)稱性，“道德風(fēng)險(xiǎn)”和“逆向選擇”的問題在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)時(shí)有發(fā)生，一些農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后，有意使發(fā)生農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事件的概率增加，增加了保險(xiǎn)公司的營(yíng)運(yùn)和監(jiān)管成本。因此即使農(nóng)業(yè)是我國(guó)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保缺少積極性。另一方面，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要需求方農(nóng)民，普遍存在參保意識(shí)薄弱的問題，這極大地影響了農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能發(fā)揮對(duì)精準(zhǔn)扶貧的積極影響。

（2）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障機(jī)制不健全

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”，具有面向高水平巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性質(zhì)，客觀上需要政府發(fā)揮引導(dǎo)作用。首先，政府存在財(cái)政補(bǔ)貼不足、監(jiān)管不健全、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息不共享的問題，政府在配套設(shè)施建設(shè)方面也遇到了較大的阻力。其次，在保險(xiǎn)監(jiān)管的層面上，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏對(duì)其市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出的監(jiān)管，保障農(nóng)民農(nóng)業(yè)收入的基本需求尚未得到合理滿足。最后，要通過(guò)大量基本數(shù)據(jù)定價(jià)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這需要相關(guān)政府部門之間的協(xié)調(diào)，以提供技術(shù)和數(shù)據(jù)的相互支持。但政府觀測(cè)數(shù)據(jù)缺乏建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共享信息所需的天氣指數(shù)和價(jià)格指數(shù)，導(dǎo)致數(shù)據(jù)庫(kù)很難建立，保險(xiǎn)公司與氣象、物價(jià)和農(nóng)業(yè)部門缺乏聯(lián)系，增加了獲取數(shù)據(jù)的難度和成本，這又減少了保險(xiǎn)業(yè)承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，使其針對(duì)精準(zhǔn)扶貧的保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)滯后。

（3）農(nóng)險(xiǎn)扶貧專項(xiàng)技術(shù)和人才匱乏

自推行精準(zhǔn)扶貧以來(lái)，各行業(yè)雖然出現(xiàn)了大量自愿參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧試點(diǎn)的人員，但來(lái)自各行業(yè)人員的素質(zhì)、專業(yè)和工作背景等各不相同。精確到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一具體領(lǐng)域，了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的人員，可能對(duì)當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)需求沒有深入的了解，找不到有效的扶貧方法，從而造成缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧人才。其次，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧是一項(xiàng)相對(duì)繁瑣的任務(wù)，需要扶貧人員負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品研究、試點(diǎn)產(chǎn)品推廣、業(yè)務(wù)協(xié)助等一系列任務(wù)，要承擔(dān)多種任務(wù)導(dǎo)致部分扶貧人員服務(wù)不到位。最后，貧困地區(qū)存在基礎(chǔ)設(shè)施落后、常用辦公軟件缺乏、配套設(shè)備不完善的問題，造成農(nóng)險(xiǎn)扶貧團(tuán)隊(duì)的綜合服務(wù)不全面。而且隨著我國(guó)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的日益重視，大量保險(xiǎn)公司發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，從短期來(lái)看，專業(yè)人才短缺問題更加嚴(yán)重。

四、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧工作的建議

（1）提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給的強(qiáng)度和精度

隨著大規(guī)模和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的不斷涌現(xiàn)，將大大增加農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。保險(xiǎn)公司應(yīng)該在滿足保險(xiǎn)需求的基礎(chǔ)上，不斷提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給強(qiáng)度和精度，促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的各個(gè)方面的創(chuàng)新。一是應(yīng)擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品的供應(yīng)范圍，以及提高其保護(hù)水平，需要進(jìn)一步開展保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和模式，推廣有針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。二是增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付額度，政府為了使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)廣泛覆蓋，以“低保費(fèi)”的標(biāo)準(zhǔn)推廣實(shí)施，造成了保費(fèi)金額低的現(xiàn)象，因此應(yīng)改善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障力度。三是拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范圍，產(chǎn)品設(shè)計(jì)要主要考慮到當(dāng)?shù)仡l發(fā)的自然災(zāi)害，或?yàn)槊總€(gè)風(fēng)險(xiǎn)設(shè)定價(jià)格，讓農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)的自由組合，可以減少不必要的保費(fèi)支出，增加農(nóng)民購(gòu)買保險(xiǎn)的需求。

（2）優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)，培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧人才

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，新技術(shù)的使用可以有效減少交易信息的不對(duì)稱性，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。目前，新興技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的應(yīng)用主要集中在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、勘測(cè)系統(tǒng)和農(nóng)業(yè)程序管理。由于這些集中的應(yīng)用領(lǐng)域政策導(dǎo)向性較強(qiáng)且涉及范圍廣泛，要求政府從政策層面引導(dǎo)支持，積極動(dòng)員各級(jí)政府整合資源，實(shí)現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域運(yùn)用新型技術(shù)。通過(guò)運(yùn)用現(xiàn)代科技可以提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的效率。例如，通過(guò)衛(wèi)星遙感技術(shù)和小型無(wú)人機(jī)可以解決作物面積估算的技術(shù)難題，大大提高了調(diào)查結(jié)果的準(zhǔn)確性。

針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才匱乏的問題，一方面可以在農(nóng)業(yè)學(xué)校專門開設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)，培養(yǎng)專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才，緩解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才市場(chǎng)上的供需不平衡的問題，有利于當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更好的開展。另一方面可以建立以政府為主導(dǎo)，保險(xiǎn)公司為主力，當(dāng)?shù)卮甯刹繌V泛參與的精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目組，為地方扶貧工作組建一支穩(wěn)定的扶貧隊(duì)伍，并不斷培育其扶貧能力。

（3）促進(jìn)政府部門與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)間的協(xié)調(diào)溝通

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與扶貧、財(cái)政有關(guān)部門的交流和合作，建立多部門參與精準(zhǔn)扶貧的模式，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧的信息共享和政策銜接實(shí)施。首先，在政策宣傳方面，扶貧辦和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)積極配合，大力開展政策宣傳，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作人員走入貧困地區(qū)，通過(guò)走訪、開展座談會(huì)等形式宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧知識(shí)，講述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧政策，提高農(nóng)民通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)脫貧的意識(shí)。其次，在政策落實(shí)方面，政府應(yīng)關(guān)注農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策在精準(zhǔn)扶貧中的成效，最大程度地調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)開設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)的積極性 ，大力激活其扶貧職能。最后在扶貧信息方面，各有關(guān)部門要及時(shí)更新和共享扶貧信息，建立扶貧信息庫(kù)，最快掌握扶貧最新成果和信息的變化，有利于準(zhǔn)確把握精準(zhǔn)扶貧工作的進(jìn)行狀況，了解貧困戶的基本信息，做到讓扶貧工作精準(zhǔn)到戶。

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作者簡(jiǎn)介：侯子騰 （1996-），女，漢族，安徽宿州市，保險(xiǎn)專業(yè)碩士，單位：云南財(cái)經(jīng)大學(xué)。