論經(jīng)濟(jì)互助會(huì)監(jiān)管法律制度的完善

陳詩慧

摘 要：經(jīng)濟(jì)互助會(huì)是基于血緣和地緣產(chǎn)生的開展民間小額信用貸款的組織，它存在著組會(huì)入會(huì)無門檻限制、參會(huì)人員角色多變、資金有進(jìn)無出的問題，及合法性界限模糊、習(xí)慣化的權(quán)利義務(wù)關(guān)系導(dǎo)致約束力不夠、監(jiān)管體制混亂、裁量標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的法律風(fēng)險(xiǎn)。為此，應(yīng)制定經(jīng)濟(jì)互助會(huì)管理法，選擇改變經(jīng)濟(jì)互助會(huì)性質(zhì)，或以建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、實(shí)行登記及分級監(jiān)管機(jī)制等措施為內(nèi)容的維持經(jīng)濟(jì)互助會(huì)性質(zhì)的路徑，完善我國經(jīng)濟(jì)互助會(huì)的監(jiān)管法律制度。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)互助會(huì);法律風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)控制

中圖分類號：D923.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號：1009 — 2234（2019）05 — 0102 — 04

隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資金流通、需求量劇增，民間借貸從數(shù)額或是范圍上都呈現(xiàn)井噴態(tài)勢。在大部分商業(yè)借貸都被國家納入規(guī)制框架，給予法律保護(hù)的情況下，以經(jīng)濟(jì)互助會(huì)為代表的多數(shù)自然人集合融資的運(yùn)行模式法律地位模糊。現(xiàn)實(shí)生活中涉及經(jīng)濟(jì)互助會(huì)的案件并不少見。截至2018年11月，浙江省涉及經(jīng)濟(jì)互助會(huì)糾紛的案件已達(dá)252件，其中民事173件，刑事79件①。在民事案件中，法院認(rèn)為“經(jīng)濟(jì)互助會(huì)引發(fā)的債務(wù)糾紛，不屬于民事訴訟的受案范圍”②。這使得許多標(biāo)的數(shù)額較小的權(quán)益受損者得不到法律保護(hù)。本文旨在通過分析經(jīng)濟(jì)互助會(huì)運(yùn)行過程中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)，借鑒其他國家或地區(qū)治理經(jīng)驗(yàn)，探索我國可采取的措施，完善我國經(jīng)濟(jì)互助會(huì)的監(jiān)管法律制度。

一、經(jīng)濟(jì)互助會(huì)概念及特征

（一）經(jīng)濟(jì)互助會(huì)概念

互助會(huì)，是發(fā)起人為滿足儲(chǔ)蓄、投資、融資或應(yīng)急需要，召集親戚朋友而形成的互幫互助的集合體?；ブ鷷?huì)有廣義與狹義之分。廣義互助會(huì)主要有三種表現(xiàn)形態(tài)：一是以“xx縣農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社資金互助會(huì)”為典型的行業(yè)型互助會(huì)，參與人員限于某行業(yè)或單位的內(nèi)部成員;二是具有應(yīng)急性質(zhì)的互助會(huì)，中國扶貧救災(zāi)互助會(huì)是典型代表;三是以儲(chǔ)蓄、投資、融資為目的的民間互助會(huì)，即狹義的互助會(huì)。

狹義互助會(huì)中，以融資為目的而建立的互助會(huì)被稱為經(jīng)濟(jì)互助會(huì)。關(guān)于經(jīng)濟(jì)互助會(huì)的概念，有學(xué)者認(rèn)為：經(jīng)濟(jì)互助會(huì)是民間自發(fā)的一種金融合約安排。這個(gè)定義揭示了經(jīng)濟(jì)互助會(huì)的自發(fā)性與民間性，但沒有突出設(shè)立目的。有學(xué)者認(rèn)為：經(jīng)濟(jì)互助會(huì)是指由一位需用現(xiàn)金的人主動(dòng)邀集若干親朋好友組成一會(huì)。該概念明確了經(jīng)濟(jì)互助會(huì)的產(chǎn)生原因及邀請參會(huì)人員的范圍，但并沒有說明經(jīng)濟(jì)互助會(huì)產(chǎn)生的基礎(chǔ)及性質(zhì)。

因而，經(jīng)濟(jì)互助會(huì)是由一急需資金的人召集，邀請二個(gè)以上自然人參與，互相約定交付會(huì)款，基于血緣和地緣產(chǎn)生的開展民間小額信用貸款的組織。

（二）經(jīng)濟(jì)互助會(huì)的特征

1.融資功能更突出。從地理位置上看，經(jīng)濟(jì)互助會(huì)多存在于東部沿海農(nóng)村地區(qū)，該地區(qū)市場經(jīng)濟(jì)起步早，發(fā)展快，私營企業(yè)與個(gè)體工商戶數(shù)量多，對資金更新速度的要求超出商業(yè)借貸承載范圍，促使傳統(tǒng)的互助會(huì)衍生出以融資為目的的經(jīng)濟(jì)互助會(huì)。從應(yīng)會(huì)金額上看，經(jīng)濟(jì)互助會(huì)突破傳統(tǒng)互助會(huì)每會(huì)不超過100元的限制，出現(xiàn)了每次須繳納50000元的大會(huì)，即召集者組建經(jīng)濟(jì)互助會(huì)是為了獲取資金。

2.運(yùn)行模式多樣。經(jīng)濟(jì)互助會(huì)運(yùn)行的總邏輯是先用的人支付利息，后用的人獲得利息。根據(jù)確定當(dāng)期應(yīng)會(huì)金額的不同方式，可將經(jīng)濟(jì)互助會(huì)分為標(biāo)會(huì)式、固定式。標(biāo)會(huì)式下，與會(huì)者可自由選擇是否出價(jià)標(biāo)會(huì)，靈活性強(qiáng)。固定式經(jīng)濟(jì)互助會(huì)人員穩(wěn)定，應(yīng)會(huì)金額、得會(huì)金額具有可預(yù)期性，抬會(huì)現(xiàn)象發(fā)生率低，投機(jī)性弱，多適用于金額較大的經(jīng)濟(jì)互助會(huì)。

3.覆蓋范圍廣。首先，經(jīng)濟(jì)互助會(huì)是沿海農(nóng)村地區(qū)主要的融資方式之一，覆蓋浙江、福建兩省，具有地域廣的特點(diǎn)。其次，經(jīng)濟(jì)互助會(huì)具有參與人員廣的特點(diǎn)。1985年在溫州市樂清縣爆發(fā)的倒會(huì)風(fēng)波，席卷了樂清20多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，20多萬人被卷入①，引發(fā)社會(huì)大動(dòng)蕩。最后，經(jīng)濟(jì)互助會(huì)涉案資金廣，“葉美珠非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪”②案中，被告累計(jì)非法吸收公眾存款達(dá)3868萬余元，數(shù)額巨大。

二、經(jīng)濟(jì)互助會(huì)運(yùn)行存在的問題及法律風(fēng)險(xiǎn)：基于58個(gè)案例的分析

為研究經(jīng)濟(jì)互助會(huì)運(yùn)行過程中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)，筆者以浙江省為研究對象，以“經(jīng)濟(jì)互助會(huì)”為關(guān)鍵詞進(jìn)行案例檢索，并從檢索結(jié)果中選取58個(gè)案例進(jìn)行具體分析。

（一）經(jīng)濟(jì)互助會(huì)運(yùn)行中存在的問題

1.無門檻組會(huì)與入會(huì)

相較于經(jīng)濟(jì)互助會(huì)，商業(yè)借貸須提供實(shí)物擔(dān)保，綜合評價(jià)借款人信用狀況，手續(xù)繁瑣，門檻較高。高利貸則是法律明確禁止的行為，不宜采用。而經(jīng)濟(jì)互助會(huì)無組會(huì)與入會(huì)門檻，方式便捷?！叭~美珠非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪”案中，被告在資金出現(xiàn)嚴(yán)重虧空，又無實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出的情況下，仍能組織多個(gè)經(jīng)濟(jì)互助會(huì)，騙取會(huì)錢。該案事實(shí)證明經(jīng)濟(jì)互助會(huì)的組建以多邊信賴為基礎(chǔ)，召集人即無需說明組會(huì)目的、資信狀況，亦不需要在政府備案，入會(huì)人也無需提供實(shí)物擔(dān)?；虮ＷC人，具有隨意性與高風(fēng)險(xiǎn)性。

2.角色多變的參會(huì)人員

自然人在不同人召集的經(jīng)濟(jì)互助會(huì)中，有著不同的地位，或?yàn)闀?huì)首，或?yàn)闀?huì)腳。以2016年溫州市中院判決的陳阿艷一案③為例，被告人陳阿艷組織17個(gè)經(jīng)濟(jì)互助會(huì)，參與90個(gè)經(jīng)濟(jì)互助會(huì)，變相吸收不特定多數(shù)人款項(xiàng)共計(jì)3000萬元，嚴(yán)重?cái)_亂經(jīng)濟(jì)秩序，最終其所組織及參加的經(jīng)濟(jì)互助會(huì)均以倒會(huì)收場。該案事實(shí)證明，參會(huì)人員角色多變。多重身份轉(zhuǎn)換的背后是玩家利用甲經(jīng)濟(jì)互助會(huì)標(biāo)得的會(huì)款來填補(bǔ)乙經(jīng)濟(jì)互助會(huì)的資金漏洞，即運(yùn)用“龐氏騙局”原理擾亂金融秩序。

3.資金有進(jìn)無出

經(jīng)濟(jì)互助會(huì)在運(yùn)行中存在的重要風(fēng)險(xiǎn)是參會(huì)人員的資金有進(jìn)無出。在會(huì)首或會(huì)腳因肆意揮霍或投資失敗，資金鏈斷裂時(shí)，經(jīng)濟(jì)互助會(huì)只能以倒會(huì)或被政府部門強(qiáng)制清算收場，未得會(huì)者得不到利息，且收不回前期投入的資金。

（二）經(jīng)濟(jì)互助會(huì)運(yùn)行存在的法律風(fēng)險(xiǎn)

1.經(jīng)濟(jì)互助會(huì)合法性界限模糊

我國對于經(jīng)濟(jì)互助會(huì)，沒有專門法律予以規(guī)制，多由習(xí)慣調(diào)整。國家只在刑法中規(guī)定非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪，對具有投機(jī)性的互助會(huì)予以刑事處罰。不具有投機(jī)性，以融資為目的的經(jīng)濟(jì)互助會(huì)，是否具有合法性，還存在理論爭議?，F(xiàn)主要存在兩種觀點(diǎn)：

一是全盤否認(rèn)經(jīng)濟(jì)互助會(huì)，要求堅(jiān)決取締，法律依據(jù)是2001年中國人民銀行發(fā)布的《關(guān)于在農(nóng)村村級“三個(gè)代表”重要思想學(xué)習(xí)教育活動(dòng)中進(jìn)一步改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)的指導(dǎo)意見》。

二是認(rèn)為對于經(jīng)濟(jì)互助會(huì)應(yīng)區(qū)分性質(zhì)：對于集資型經(jīng)濟(jì)互助會(huì)，應(yīng)堅(jiān)決取締;融資型經(jīng)濟(jì)互助會(huì)，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行保護(hù)。根據(jù)2015年《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中第一條，可得出經(jīng)濟(jì)互助會(huì)是民間借貸的一種特殊形式的結(jié)論。自然人組成經(jīng)濟(jì)互助會(huì)進(jìn)行資金融通的行為，若不違反國家政策規(guī)定，從事非法金融活動(dòng)，可以根據(jù)實(shí)質(zhì)定性：將經(jīng)濟(jì)互助會(huì)協(xié)議認(rèn)定為借貸合同。其次，根據(jù)《浙江省高級人民法院關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》第一條，可把涉及貨幣借貸的經(jīng)濟(jì)互助會(huì)糾紛定性為民間借貸糾紛。

模糊的合法性界限，是民間融資與正規(guī)金融體系互相依存的中庸之策，也是由于我國關(guān)于經(jīng)濟(jì)互助會(huì)的規(guī)定散見于規(guī)范性文件，效力等級低，易造成法律沖突。

2.習(xí)慣化的權(quán)利義務(wù)關(guān)系導(dǎo)致約束力不夠

經(jīng)濟(jì)互助會(huì)的契約關(guān)系多以非書面形式呈現(xiàn)。參會(huì)人員根據(jù)習(xí)慣運(yùn)轉(zhuǎn)經(jīng)濟(jì)互助會(huì)，以會(huì)單為證明文件，不訂立其他書面協(xié)議詳細(xì)規(guī)定權(quán)利義務(wù)，約束力不強(qiáng)。

應(yīng)會(huì)習(xí)慣是對權(quán)利義務(wù)的非書面表述，包括經(jīng)濟(jì)互助會(huì)運(yùn)行模式、基本權(quán)利義務(wù)，如會(huì)首有收款及督促付款的義務(wù)，會(huì)腳有及時(shí)、足額繳納會(huì)費(fèi)的義務(wù)。但習(xí)慣并不涉及經(jīng)濟(jì)互助會(huì)規(guī)模、會(huì)員的入會(huì)資格、會(huì)款用途等與參會(huì)人員有直接利害關(guān)系的重要條款。

關(guān)于規(guī)模，習(xí)慣不禁止經(jīng)濟(jì)互助會(huì)規(guī)模擴(kuò)大，致使經(jīng)濟(jì)互助會(huì)外的自然人能繞開會(huì)腳，直接以高息借貸會(huì)頭手上的會(huì)費(fèi)，即經(jīng)濟(jì)互助會(huì)中加入了只與會(huì)首存在借款協(xié)議的會(huì)腳。經(jīng)濟(jì)互助會(huì)規(guī)模擴(kuò)大，運(yùn)轉(zhuǎn)周期延長，提高了參會(huì)人員資金運(yùn)轉(zhuǎn)困難的可能性，其他成員的合法權(quán)益難以得到保障。

會(huì)款用途，從最初臨時(shí)應(yīng)急到商業(yè)投資，甚至出現(xiàn)將組建經(jīng)濟(jì)互助會(huì)作為盈利手段，肆意揮霍所得會(huì)款的現(xiàn)象。然而，由于財(cái)產(chǎn)所有權(quán)具有絕對性、排他性，所有者可以自由支配，習(xí)慣不會(huì)對系屬自由領(lǐng)域的會(huì)款用途進(jìn)行限制。但基于現(xiàn)實(shí)考量，經(jīng)濟(jì)互助會(huì)性質(zhì)特殊，形成的不是一對一的借貸關(guān)系，是人數(shù)眾多的資金集合體。若不對會(huì)款用途進(jìn)行限制，參會(huì)人員資金鏈斷裂可能性高，易致使債務(wù)不能及時(shí)清償，所在經(jīng)濟(jì)互助會(huì)即有倒會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

3.監(jiān)管體制混亂

按照習(xí)慣，經(jīng)濟(jì)互助會(huì)，本依賴于成員內(nèi)部監(jiān)督，但由于內(nèi)部監(jiān)督約束力弱，需要政府部門從外部予以監(jiān)管。

就監(jiān)管主體而言，存在兩種表述：一是政府和轄區(qū)內(nèi)縣級人民政府金融監(jiān)管工作協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，二是政府和各轄區(qū)內(nèi)的金融辦公室，這就產(chǎn)生金融辦公室與地方金融監(jiān)管工作協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)是否為同一機(jī)構(gòu)的疑問。若為同一機(jī)構(gòu)，為何會(huì)使用不同的名稱表述？若不為同一機(jī)構(gòu)，是否存在行政隸屬關(guān)系？地方金融監(jiān)管工作協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)具體是哪一行政部門，其性質(zhì)、地位、職責(zé)都沒有明確政策文件予以規(guī)定，造成監(jiān)管主體混亂。就監(jiān)管職責(zé)而言，根據(jù)文件規(guī)定，金融辦公室負(fù)責(zé)指導(dǎo)、監(jiān)督經(jīng)濟(jì)互助會(huì)的運(yùn)行，地方金融監(jiān)管工作協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)督管理信息的收集、整理、保管。兩機(jī)構(gòu)職責(zé)存在交叉，都監(jiān)督經(jīng)濟(jì)互助會(huì)的運(yùn)行。監(jiān)督信息是否需要同時(shí)報(bào)送至兩主體，若需要，是否會(huì)造成一事多辦，行政效率降低？

4.裁量標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一

就經(jīng)濟(jì)互助會(huì)的司法救濟(jì)，主要分歧是不同法院對涉案款項(xiàng)的性質(zhì)定性不同，直接影響案件能否被受理。

關(guān)于涉案款項(xiàng)的定性，存在兩種觀點(diǎn)：一是司法實(shí)踐普遍認(rèn)同的觀點(diǎn)，即借款不等于會(huì)款，涉案款項(xiàng)系會(huì)腳向會(huì)主借款，成立借貸關(guān)系。二是少數(shù)法院主張的借款系會(huì)款，其中“陳相明與倪若友民間借貸糾紛①”、“湯玲琍與唐玉珍、陳漢樂民間借貸糾紛②”是基于一方當(dāng)事人未出庭應(yīng)訴，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)互助會(huì)實(shí)際，認(rèn)為借條系被告因得會(huì)而出具的事實(shí)具有高度蓋然性，作出借款等于會(huì)款的認(rèn)定。“馮宗權(quán)與薛軍達(dá)民間借貸糾紛③”一案，法院根據(jù)證據(jù)鏈，結(jié)合寧波市存在經(jīng)濟(jì)互助會(huì)以借條方式結(jié)算會(huì)款的習(xí)慣，認(rèn)定涉案款項(xiàng)系會(huì)款。

在認(rèn)定涉案款項(xiàng)是否為會(huì)款后，引出人民法院能否受理的問題，其主流觀點(diǎn)是經(jīng)濟(jì)互助會(huì)引發(fā)的債務(wù)糾紛不屬于民事案件受案范圍。僅有浙江省蒼南縣人民法院在（2014）溫蒼龍商初字第1975號判決認(rèn)定經(jīng)濟(jì)互助會(huì)實(shí)為民間借貸關(guān)系。

綜上，不同法院對涉及經(jīng)濟(jì)互助會(huì)的爭議糾紛并沒有統(tǒng)一裁量標(biāo)準(zhǔn)，易造成同案不同判的局面，法律所宣揚(yáng)的公平正義難以體系。但按照主流觀點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)互助會(huì)處于法律灰色地帶，直接提起訴訟，成功率低。若要尋求司法救濟(jì)，有兩種途徑：一是讓債務(wù)人寫下欠條，以欠條為證據(jù)提起民事訴訟;二是經(jīng)濟(jì)互助會(huì)內(nèi)部結(jié)算或政府部門組織清算后，向人民法院提起訴訟。以上方式均是將經(jīng)濟(jì)互助會(huì)糾紛轉(zhuǎn)化為借貸關(guān)系，以獲得法律救濟(jì)。若沒有采取上述方式，權(quán)益難以通過司法途徑得到滿足，存在法律風(fēng)險(xiǎn)。

三、路徑選擇：中國經(jīng)濟(jì)互助會(huì)監(jiān)管法律制度的完善

基于58個(gè)與經(jīng)濟(jì)互助會(huì)有關(guān)案例的分析，結(jié)合經(jīng)濟(jì)互助會(huì)在運(yùn)行過程中存在的問題與法律風(fēng)險(xiǎn)，需要完善中國經(jīng)濟(jì)互助會(huì)的監(jiān)管法律制度，特別是通過法律規(guī)范經(jīng)濟(jì)互助會(huì)運(yùn)行的制度設(shè)計(jì)。要注重事前預(yù)防、事后救濟(jì)雙管齊下。

（一）制定經(jīng)濟(jì)互助會(huì)管理法

為控制經(jīng)濟(jì)互助會(huì)合法性界限模糊的法律風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)政府對于經(jīng)濟(jì)互助會(huì)運(yùn)行過程的法律規(guī)制，可將制定經(jīng)濟(jì)互助會(huì)管理法納入立法計(jì)劃。經(jīng)濟(jì)互助會(huì)立法具有必要性，它是發(fā)展民間金融的基礎(chǔ)，能活躍農(nóng)村金融市場，能增強(qiáng)銀行競爭意識(shí)。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)互助會(huì)立法具有可行性，在利率制度逐漸放開的大背景下，國務(wù)院提出制定民間融資辦法，其內(nèi)容包含經(jīng)濟(jì)互助會(huì)的治理。

法律制定方面，可以借鑒印度的思路，即實(shí)行專門立法，內(nèi)容包括但不限于經(jīng)濟(jì)互助會(huì)的準(zhǔn)入、規(guī)范化運(yùn)營、風(fēng)險(xiǎn)控制、當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)配置、爭議解決?；蚪梃b臺(tái)灣地區(qū)做法，即修訂民法典時(shí)增設(shè)“合會(huì)”一節(jié)，內(nèi)含九個(gè)關(guān)于規(guī)制合會(huì)契約的條款。主要目的是明確經(jīng)濟(jì)互助會(huì)的法律地位，規(guī)范運(yùn)行程序，以法律助推民間融資體系健康發(fā)展。

（二）規(guī)范經(jīng)濟(jì)互助會(huì)運(yùn)行的制度設(shè)計(jì)

經(jīng)濟(jì)互助會(huì)的運(yùn)行主要依據(jù)習(xí)慣，多為口耳相傳，約定俗成，不具有規(guī)范性。為規(guī)范經(jīng)濟(jì)互助會(huì)的運(yùn)行，主要有以下兩種制度設(shè)計(jì)：

1.合法化經(jīng)濟(jì)互助會(huì)：納入國家金融體系

將經(jīng)濟(jì)互助會(huì)納入國家金融體系，由農(nóng)村信用合作社管理經(jīng)濟(jì)互助會(huì)，本質(zhì)上改變經(jīng)濟(jì)互助會(huì)性質(zhì)。為保留其融資易的特性，可設(shè)置低于銀行同期貸款利率的利率，專供創(chuàng)業(yè)起步者借貸。就經(jīng)濟(jì)互助會(huì)倒會(huì)或被清算產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系提起訴訟時(shí)，其書面協(xié)議可被認(rèn)定為會(huì)首與會(huì)腳簽訂的特殊借貸合同，參考適用《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，或者由最高人民法院就經(jīng)濟(jì)互助會(huì)問題出臺(tái)新的司法解釋，統(tǒng)一裁量標(biāo)準(zhǔn)。

2.維持經(jīng)濟(jì)互助會(huì)功能：強(qiáng)化監(jiān)管體系

（1）內(nèi)部監(jiān)管措施

第一，書面協(xié)議明確參會(huì)人員權(quán)利義務(wù)。

會(huì)首組建并召集其他參會(huì)人員，居于主導(dǎo)地位，以書面形式明確權(quán)利義務(wù)是必需且必要的。借鑒《1982印度合會(huì)法》的規(guī)定，會(huì)首的權(quán)利應(yīng)包括：獲得首期會(huì)費(fèi)、會(huì)金收取權(quán)、逾期繳納會(huì)費(fèi)的違約金給付請求權(quán)等;義務(wù)應(yīng)包括：足額地向得會(huì)會(huì)腳交付會(huì)費(fèi)、不得擅自挪用會(huì)費(fèi)、不得擅自吸納新成員入會(huì)等。關(guān)于會(huì)腳，其權(quán)利主要為監(jiān)督經(jīng)濟(jì)互助會(huì)運(yùn)營;義務(wù)是足額繳納會(huì)費(fèi)。

第二，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制。

為降低資金有進(jìn)無出的概率，應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制，其內(nèi)容主要包括兩個(gè)方面：一是由會(huì)首提供擔(dān)保，二是設(shè)立經(jīng)濟(jì)互助會(huì)風(fēng)險(xiǎn)基金。

由會(huì)首提供擔(dān)保，是基于會(huì)首在經(jīng)濟(jì)互助會(huì)中所處的中心地位。為使會(huì)腳對會(huì)首及經(jīng)濟(jì)互助會(huì)的信賴有物質(zhì)基礎(chǔ)，應(yīng)提供足額擔(dān)保，如房屋、汽車、金錢，降低會(huì)首卷款潛逃或惡意倒會(huì)給會(huì)腳造成的經(jīng)濟(jì)損失的幾率。

設(shè)立經(jīng)濟(jì)互助會(huì)風(fēng)險(xiǎn)基金，是參考《印度合會(huì)法》中規(guī)定了最低實(shí)繳資本額及儲(chǔ)備基金制度，結(jié)合我國特殊普通合伙企業(yè)的執(zhí)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金制度提出的。經(jīng)濟(jì)互助會(huì)是以會(huì)首為中心，以借貸協(xié)議為基礎(chǔ)組建的融資集體，雖不具備合伙企業(yè)的性質(zhì)，但存在成員出資、利益分配及內(nèi)部監(jiān)管問題，是利用閑散資金進(jìn)行投資創(chuàng)收的民事法律行為，可以設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)基金。

（2）外部監(jiān)管措施

第一，實(shí)行經(jīng)濟(jì)互助會(huì)登記制與分級監(jiān)管機(jī)制。

為構(gòu)建有序高效的監(jiān)管體制，可參考印度的審批制實(shí)行經(jīng)濟(jì)互助會(huì)登記制。任何經(jīng)濟(jì)互助會(huì)成立都要經(jīng)政府主管部門審批并登記備案，經(jīng)濟(jì)互助會(huì)簽名后的會(huì)單，應(yīng)上交指定機(jī)關(guān)備案，相關(guān)主管部門應(yīng)不定期巡視檢查經(jīng)濟(jì)互助會(huì)運(yùn)行情況。

建立分級監(jiān)管機(jī)制。經(jīng)濟(jì)互助會(huì)問題不是一個(gè)單純的地方性問題，應(yīng)集村、社區(qū)，鄉(xiāng)，縣，市等自治組織和政府力量，實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管。一旦發(fā)現(xiàn)有未進(jìn)行登記備案的經(jīng)濟(jì)互助會(huì)，或者備案信息與實(shí)際情況不符，存在虛假申報(bào)行為的，要及時(shí)約談會(huì)首，并將有關(guān)信息報(bào)告區(qū)地方金融管理部門。地方金融管理部門匯總相關(guān)信息，由市金融管理部門進(jìn)行指導(dǎo)，提出優(yōu)化方案。

第二，規(guī)范經(jīng)濟(jì)互助會(huì)的運(yùn)行機(jī)制。

控制經(jīng)濟(jì)互助會(huì)規(guī)模。經(jīng)濟(jì)互助會(huì)的規(guī)模應(yīng)限于會(huì)首在政府主管部門登記時(shí)的規(guī)模，不得在經(jīng)濟(jì)互助會(huì)運(yùn)作期間擅自擴(kuò)大，吸收新成員入會(huì)。

規(guī)范經(jīng)濟(jì)互助會(huì)發(fā)起方式。為提高組會(huì)門檻，可規(guī)定不得采用標(biāo)會(huì)方式召集組建經(jīng)濟(jì)互助會(huì)，應(yīng)以固定順序、固定出資額、固定得會(huì)金額的方式發(fā)起經(jīng)濟(jì)互助會(huì)。

明確經(jīng)濟(jì)互助會(huì)準(zhǔn)入條件。為提高入會(huì)門檻，確保參會(huì)人員資信良好，并降低因參會(huì)人員角色轉(zhuǎn)變帶來的風(fēng)險(xiǎn)，無經(jīng)濟(jì)收入、失信被執(zhí)行人不得參與經(jīng)濟(jì)互助會(huì)，已組建或參加5個(gè)及以上經(jīng)濟(jì)互助會(huì)的自然人不得再組建或參加任何經(jīng)濟(jì)互助會(huì)。

限制經(jīng)濟(jì)互助會(huì)運(yùn)轉(zhuǎn)周期。原則上經(jīng)濟(jì)互助會(huì)運(yùn)轉(zhuǎn)周期不應(yīng)超過5年，運(yùn)轉(zhuǎn)周期較長的經(jīng)濟(jì)互助會(huì)應(yīng)得到政府部門特別許可，由會(huì)首提供足額擔(dān)保。

規(guī)范經(jīng)濟(jì)互助會(huì)資金用途。經(jīng)濟(jì)互助會(huì)資金應(yīng)被用于生產(chǎn)經(jīng)營、子女教育、家庭生活，不能肆意揮霍或從事違法犯罪活動(dòng)，以降低資金有進(jìn)無出的幾率。

四、結(jié)語

經(jīng)濟(jì)互助會(huì)是我國東南沿海農(nóng)村地區(qū)主要融資手段，其存在具有合理性，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制亦有必要性?，F(xiàn)階段，中國處于經(jīng)濟(jì)體制改革的深水區(qū)，更需發(fā)揮民間資本對社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用，使經(jīng)濟(jì)互助會(huì)成為舊有融資方式的補(bǔ)充，并在立足我國經(jīng)濟(jì)互助會(huì)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，引導(dǎo)民間融資健康發(fā)展，使經(jīng)濟(jì)互助會(huì)的相關(guān)理論趨于完善與成熟。

〔參 考 文 獻(xiàn)〕

〔1〕陳榮文.合會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的法律控制——以比較法為視角〔D〕.中國人民公安大學(xué)學(xué)報(bào)，2005.

〔2〕何煒瑋.合會(huì)的法律定位〔D〕.福建廣播電視大學(xué)學(xué)報(bào)，2005.

〔3〕溫州市民間融資管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則，2014年3月1日起生效，現(xiàn)行有效.

〔4〕羅建平.論我國合會(huì)立法的必要性和可行性〔D〕.華僑大學(xué)學(xué)報(bào)：哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版，2005.

〔5〕陳榮文.印度1982年《合會(huì)法》介述〔J〕.中國商法年刊，2008.

〔責(zé)任編輯：張 港〕