農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新趨勢研究

李凌云 李金杰

摘要：本文以農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展新趨勢研究為重點寫作內(nèi)容，分析了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢，主要有：覆蓋面廣，成本更低;業(yè)務(wù)辦理更加高效快捷;可以有效促進農(nóng)村經(jīng)營主體的轉(zhuǎn)型。結(jié)合農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實際，提出農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢與方向，主要包括：金融服務(wù)環(huán)境更加多元化，風(fēng)險更低;監(jiān)管機制更科學(xué)健全，法律法規(guī)更完善;專業(yè)的優(yōu)秀人才大量涌入農(nóng)村，專業(yè)化程度有效提升;農(nóng)民群眾認知更全面，風(fēng)險意識更強。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展;新趨勢

中圖分類號：F832.35 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2019）015-0345-01

一、序言

2019年，中央一號文件當中強調(diào)，堅持將農(nóng)業(yè)、農(nóng)村作為財政優(yōu)先保障的領(lǐng)域與金融優(yōu)先服務(wù)的領(lǐng)域，堅持金融服務(wù)“三農(nóng)”。螞蟻金服、京東金融等電商為依托的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)集團公司紛紛布局農(nóng)村市場，翼龍貸、宜信以及什馬金融等公司也通過自身的渠道進入農(nóng)村金融服務(wù)市場。充分研究農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，了解農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢和未來發(fā)展方向，對社會主義新農(nóng)村的建設(shè)以及互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村未來的發(fā)展方向，都具有十分重要的意義。

二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢

1.覆蓋面更廣成本更低

相比于傳統(tǒng)金融服務(wù)機構(gòu)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融往往具有覆蓋面廣，成本更低廉的發(fā)展優(yōu)勢。并且農(nóng)村的消費需求和金融服務(wù)需求的缺口巨大。隨著一系列支持農(nóng)村發(fā)展的戰(zhàn)略實施?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司在農(nóng)村發(fā)展業(yè)務(wù)上可以獲得一定的政策支持。例如，總部位于北京的翼龍貸，其業(yè)務(wù)主要傾向于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融信貸服務(wù)方向，借助農(nóng)村發(fā)展成本低的優(yōu)勢，展開了全面的業(yè)務(wù)覆蓋。截止到2018年12月底，翼龍貸互聯(lián)網(wǎng)金融的農(nóng)村金融服務(wù)已經(jīng)覆蓋全國區(qū)縣1200多個，數(shù)萬個村鎮(zhèn)，用戶600萬，成交額達到900億，為50多萬戶個體工商戶、農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及小型企業(yè)提供資金服務(wù)。

2.業(yè)務(wù)辦理更加高效快捷

在傳統(tǒng)的金融模式下，廣大農(nóng)村地區(qū)的人員需要到傳統(tǒng)金融機構(gòu)物理網(wǎng)點排隊辦理業(yè)務(wù)，并且審批慢，辦事效率低。而互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)辦理更加高效便捷。根據(jù)統(tǒng)計信息顯示，我國網(wǎng)民截止到2018年12月已經(jīng)突破了8億多人，農(nóng)村網(wǎng)民將近3億人，智能手機接入網(wǎng)絡(luò)覆蓋率達到98%，這就為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的辦理提供了極大的基礎(chǔ)性條件。互聯(lián)網(wǎng)金融公司和一些從事互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的公司在農(nóng)村布局營業(yè)網(wǎng)點之后，其采用的網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)模式，極大方便了農(nóng)戶。

3.促進農(nóng)村經(jīng)營主體轉(zhuǎn)型

農(nóng)村的發(fā)展當中面臨著農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的轉(zhuǎn)型和升級，而在這一過程中，農(nóng)戶缺乏資金的現(xiàn)象已經(jīng)非常普遍，并且農(nóng)戶和一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)可抵押物有限，從傳統(tǒng)金融機構(gòu)獲得貸款較為困難。而互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展，就為從事農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營的農(nóng)戶以及從事糧食、蔬菜等經(jīng)濟活動的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供了資金融通的渠道，有效促進了農(nóng)村經(jīng)營主體的轉(zhuǎn)型。農(nóng)村的經(jīng)營主體從最初的小農(nóng)經(jīng)濟逐漸向市場化運作轉(zhuǎn)型升級，得益于互聯(lián)網(wǎng)金融的部分資金支持。農(nóng)村資金的需求存在一定的季節(jié)性變化，在傳統(tǒng)的模式下，隨著季節(jié)性資金需求節(jié)點的到來，農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營的合作社就開始出現(xiàn)資金緊張的局面，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為其提供了資金融通的新渠道，彌補了資金缺口，促使農(nóng)村經(jīng)營主體的轉(zhuǎn)型升級。

三、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢與方向分析

1.金融服務(wù)環(huán)境更多元化風(fēng)險更低

隨著越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融公司開始布局農(nóng)村市場，很大程度上激發(fā)了農(nóng)村市場的活力，促使農(nóng)村的金融服務(wù)環(huán)境更多元化，農(nóng)民融資和投資的成本更低、風(fēng)險更低，拓寬了金融服務(wù)的可得性。一方面，智能手機的普遍使用，農(nóng)戶通過手機使用螞蟻花唄、螞蟻借唄以及京東白條等進行短期的小規(guī)模融資變得更加方便，同時宜人貸、宜信、翼龍貸等公司資金融通業(yè)務(wù)在農(nóng)村的開展，為農(nóng)民提供了便捷的較長期的資金融通業(yè)務(wù)，再加上銀行的惠農(nóng)貸款等，農(nóng)村金融服務(wù)的環(huán)境更多元化。另一方面，布局農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)有著雄厚的資金和背景，通過農(nóng)戶行為的數(shù)據(jù)后臺分析，合同保障以及法律法規(guī)，使得資金使用風(fēng)險和理財成本更低。

2.監(jiān)管機制更科學(xué)健全法律法規(guī)更完善

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨向于監(jiān)管機制更科學(xué)健全，法律法規(guī)更完善。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展各種問題的暴露和解決方案的推出，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)有了更加完善的監(jiān)管機制，相關(guān)的法律法規(guī)也更加完善，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造了良好的發(fā)展環(huán)境。國家對平臺的監(jiān)管以及對用戶資料、電子資料和用戶資金安全等方面都做了相關(guān)的規(guī)定，將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)納入法律法規(guī)的監(jiān)管范圍之內(nèi)。

3.專業(yè)的優(yōu)秀人才大量涌入農(nóng)村專業(yè)化程度提升

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村如火如荼的進行，大量專業(yè)人才涌入農(nóng)村市場，促使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)化程度提升。例如，2015年，螞蟻金服開始服務(wù)“三農(nóng)”，而螞蟻金服背后是專業(yè)化的團隊，通過借助互聯(lián)網(wǎng)，為農(nóng)村提供農(nóng)資、種植養(yǎng)殖以及倉儲和運輸?shù)确矫娴馁Y金和產(chǎn)業(yè)服務(wù)，這些專業(yè)程度較高的企業(yè)在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面起到了助推的作用。隨著螞蟻金服、京東金融和翼龍貸等公司在農(nóng)村網(wǎng)點的布局，大量專業(yè)化人才涌入農(nóng)村，連通了農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶的產(chǎn)業(yè)鏈。

4.農(nóng)民群眾認知更全面風(fēng)險意識更強

首先，由于國家對互聯(lián)網(wǎng)金融知識的宣傳，老百姓的風(fēng)險意識增強，抵御非法集資和不法金融活動的能力增強。鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村委會等組織的理財風(fēng)險宣傳，印發(fā)了大量互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙的案例，幫助農(nóng)民提高了抵御非法網(wǎng)絡(luò)金融活動的意識。其次，隨著國家對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)監(jiān)管的加強，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開始走向風(fēng)險管理、信息以及產(chǎn)品透明化的道路，這在很大程度上提高了農(nóng)民對理性融資和理財?shù)恼J知。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為服務(wù)三農(nóng)，支持農(nóng)村發(fā)展提供了便捷的資金融通平臺，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展注入了新鮮的血液?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對農(nóng)村而言，既是機遇，又是挑戰(zhàn)，本文認為，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢和方向主要表現(xiàn)在四個方面，即：金融服務(wù)環(huán)境更多元化，風(fēng)險更低;監(jiān)管機制更加科學(xué)和健全，法律法規(guī)更加完善;專業(yè)的優(yōu)秀人才大量涌入農(nóng)村，專業(yè)化程度有效提升;農(nóng)民群眾的認知更加全面，農(nóng)民的風(fēng)險意識更強。