新形勢(shì)下銀行如何提高核心競(jìng)爭(zhēng)力

張俊永

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)下行期的持續(xù)延續(xù)，金融機(jī)構(gòu)的信貸資產(chǎn)逾期和不良的暴露也持續(xù)加劇，且逐漸由中小企業(yè)向大中型企業(yè)發(fā)展，由民營(yíng)企業(yè)向國(guó)有企業(yè)逐步蔓延。這既是經(jīng)濟(jì)發(fā)展周期的必然規(guī)律，也是當(dāng)前特定經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的必然產(chǎn)物。金融機(jī)構(gòu)頻繁出現(xiàn)暨債務(wù)人主動(dòng)不償還銀行到期本金和利息，逼迫銀行為其展期、減免息、弱化擔(dān)保條件等行為。

關(guān)鍵詞：新形勢(shì);銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力;業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2019）015-0330-01

一、資產(chǎn)質(zhì)量管控能力是銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力

在當(dāng)前的大環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)各個(gè)行業(yè)的債務(wù)人都在國(guó)家全面去產(chǎn)能的大背景下痛苦的支持著，能夠正常支付銀行利息、到期能夠還本續(xù)貸的企業(yè)，已經(jīng)是銀行眼中較為奢侈的良好企業(yè)。銀行的信貸客戶中出現(xiàn)欠息和逾期的數(shù)量和頻率都在持續(xù)上升，不少企業(yè)停產(chǎn)、關(guān)門或“怠速”運(yùn)行，銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量的向下遷徙對(duì)金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)總額的影響持續(xù)加大。加之利率市場(chǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)金融的多方?jīng)_擊，銀行已經(jīng)被逼上了轉(zhuǎn)型發(fā)展之路。在當(dāng)前銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，信貸資產(chǎn)的管控能力已經(jīng)成為銀行和金融機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

二、造成當(dāng)前債務(wù)人主動(dòng)違約的幾種因素

（一）經(jīng)濟(jì)下行期，行業(yè)整體不景氣，企業(yè)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)空間進(jìn)一步縮小，用于還本付息的現(xiàn)金流不充分。從棗莊當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況來(lái)看，部分優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)可以使用政府提供的還貸周轉(zhuǎn)資金，但審批流程和辦理周期較長(zhǎng)。多數(shù)中小民營(yíng)企業(yè)的到期還貸資金均為過(guò)橋資金或民間借貸，資金成本極高。

（二）部分銀行抽貸，致使債務(wù)人有錢不敢還款。目前各家金融機(jī)構(gòu)的抽貸現(xiàn)象仍然比較嚴(yán)重，特別是異地股份制中小銀行，表現(xiàn)的尤其突出。被抽貸的不僅僅是民營(yíng)企業(yè)，部分國(guó)有企業(yè)也在被抽之列。如此環(huán)境下的借款人，最擔(dān)心的事情就是還了貸款后被銀行抽貸，所以部分借款人有錢也不愿意、不敢還貸。

（三）債務(wù)人所屬行業(yè)受國(guó)家去產(chǎn)能政策影響顯著，銀行存量貸款面臨壓縮和退出。棗莊作為“一黑一灰”（煤炭、水泥）的特殊產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，決定了當(dāng)前受產(chǎn)能過(guò)剩沖擊的壓力相對(duì)較大，棗莊當(dāng)前的大部分國(guó)有煤炭、水泥生產(chǎn)企業(yè)，近兩年基本上在金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有新增授信，多數(shù)銀行貸款都被壓縮額度甚至收回不再貸。

（四）不排除部分企業(yè)也想逃廢銀行債務(wù)。受全國(guó)房地產(chǎn)、鋼鐵、水泥行業(yè)不景氣的大環(huán)境影響，多數(shù)生產(chǎn)加工企業(yè)的經(jīng)營(yíng)保持微利甚至虧本狀態(tài)，且多數(shù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)在前些年銀行金融機(jī)構(gòu)的扶持下，生產(chǎn)產(chǎn)能和鋪底流動(dòng)資金已全面擴(kuò)張，短時(shí)期內(nèi)不可能實(shí)現(xiàn)壓縮產(chǎn)能或行業(yè)退出，只能勉強(qiáng)支撐生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)。部分企業(yè)想通過(guò)先轉(zhuǎn)移優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)再走破產(chǎn)重整路子來(lái)逃費(fèi)銀行債務(wù)。

三、銀行的應(yīng)對(duì)措施

（一）區(qū)別對(duì)待國(guó)有企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)的破產(chǎn)重整。國(guó)有企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是在政府主管部門的監(jiān)督下進(jìn)行的，一般不存在國(guó)有資產(chǎn)流失或資產(chǎn)私有化的情況發(fā)生，以債務(wù)重整等其他方式化解和擺脫困境不為是方法之一。但銀行作為國(guó)有企業(yè)的最大債務(wù)人，也應(yīng)該對(duì)企業(yè)的債務(wù)重整有明確的態(tài)度，對(duì)存量債務(wù)的化解以及重整后的新法人從銀行征信、銀行信貸政策等多手段進(jìn)行約束。但民營(yíng)企業(yè)則不然，多數(shù)民營(yíng)企業(yè)老板經(jīng)營(yíng)多年，企業(yè)業(yè)主在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中有意回避個(gè)人名下的資產(chǎn)積累，有效資產(chǎn)轉(zhuǎn)移現(xiàn)象明顯。

（二）對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常且行業(yè)政策不受限企業(yè)，暫無(wú)還本能力的企業(yè)繼續(xù)給予信貸支持。除了銀行信貸政策明確要求壓縮退出的行業(yè)客戶，對(duì)于信貸政策支持或?qū)徤髦С中袠I(yè)客戶，只要是誠(chéng)實(shí)守信，還款意愿良好的客戶，銀行應(yīng)繼續(xù)給予信貸資金支持。但如果銀行對(duì)此類企業(yè)也一味的考慮信貸資金風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，對(duì)到期貸款不做區(qū)分的“一抽了之”的話，往往就會(huì)爆發(fā)連鎖反應(yīng)，波及其他金融機(jī)構(gòu)，使本來(lái)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的企業(yè)陷入僵局。

（三）對(duì)正常生產(chǎn)但行業(yè)政策受限客戶，在續(xù)貸的前提下加大與借款人的談判力度，逐步壓縮授信額度，在“不死”的前提下逐步退出。首先要判斷企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展是否存在實(shí)質(zhì)性的核心風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)不存在實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)的客戶，雖然信貸政策受限，但金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該給予積極的信貸支持，可在授信額度上逐步壓縮，在風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施上加以完善，協(xié)助企業(yè)維持合理的金融負(fù)債額度，共同度過(guò)經(jīng)濟(jì)下行的困難期。

（四）對(duì)雖能正常生產(chǎn)但實(shí)際處于嚴(yán)重虧損狀態(tài)的僵尸企業(yè)，建議根據(jù)實(shí)際情況提前退出，爭(zhēng)取信貸資產(chǎn)保全的主動(dòng)性。此類存在實(shí)質(zhì)性經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的客戶，部分金融機(jī)構(gòu)迫于考核的壓力，往往不愿意提前暴露或首先暴露，但拖到最后往往失去了最佳的保全機(jī)會(huì)。銀行機(jī)構(gòu)一旦判斷確定企業(yè)出現(xiàn)了實(shí)質(zhì)性且不可挽回的經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取相應(yīng)措施，特殊情況下可以提前終止借款合同，盡快啟動(dòng)訴訟保全程序，盡可能爭(zhēng)取第一手保全資產(chǎn)，為日后的核銷處置程序爭(zhēng)取主動(dòng)。

（五）對(duì)持續(xù)經(jīng)營(yíng)但還款意愿顯著有問(wèn)題的企業(yè)，要采取必要的法律手段，堅(jiān)持退出并給予打擊。從棗莊目前的實(shí)際情況來(lái)看，這類企業(yè)也不在少數(shù)。明明正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，也有一定的現(xiàn)金流，但就是有意拖欠銀行借款利息甚至是本金，還一味要求銀行展期或降息。一段時(shí)期內(nèi)銀行也比較被動(dòng)。對(duì)于這類企業(yè)，銀行金融機(jī)構(gòu)要以寧可把貸款主動(dòng)劃入不良的決心，也要把此類企業(yè)和企業(yè)主給予堅(jiān)決打擊，打入失信名單，讓此類企業(yè)和企業(yè)主在社會(huì)中沒(méi)有生存空間。

四、新形勢(shì)下銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型期的幾個(gè)需要適應(yīng)的問(wèn)題

（一）對(duì)銀行不良資產(chǎn)要敢于暴露。經(jīng)濟(jì)下行期信貸資產(chǎn)質(zhì)量的下遷，是市場(chǎng)規(guī)律也是必然產(chǎn)物，銀行沒(méi)有必要去過(guò)分地掩飾，但政策上和節(jié)奏上的合理調(diào)控，是完全有必要也是完全可行的。對(duì)于存在實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)的潛在不良資產(chǎn)，銀行各級(jí)管理人員應(yīng)該以主動(dòng)揭示，敢于承擔(dān)，及早介入，積極化解的態(tài)度去正面應(yīng)對(duì)。

（二）加大核銷資產(chǎn)的權(quán)力追溯。目前金融機(jī)構(gòu)大多在資產(chǎn)核銷和處置階段會(huì)傾注大量的人力和物力，但不良資產(chǎn)核銷以后，對(duì)雖有追索權(quán)利的資產(chǎn)關(guān)注較少。特別是金融機(jī)構(gòu)二級(jí)分行以下的保全人員力量為數(shù)不足，造成了當(dāng)前銀行機(jī)構(gòu)大量有追索權(quán)核銷資產(chǎn)追索不力的現(xiàn)狀。

（三）深化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，持續(xù)提升價(jià)值創(chuàng)造能力。銀行已經(jīng)被市場(chǎng)逼上轉(zhuǎn)型發(fā)展之路，唯有堅(jiān)持業(yè)務(wù)創(chuàng)新，多渠道共同發(fā)力，最大程度地壓縮銀行經(jīng)營(yíng)成本，以最經(jīng)濟(jì)的方式獲取相對(duì)較高經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，是實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的必由之路。