互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展研究

李涵鈺 羅荷花

[摘 要]互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的沖擊非常明顯。農(nóng)村商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)前所未有的挑戰(zhàn)的同時(shí)，應(yīng)抓住互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展帶來(lái)的全新機(jī)遇。文章在介紹農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的積極影響和消極影響，并據(jù)此提出積極開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新、加速經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型、發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢(shì)，規(guī)避網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)銀行復(fù)合型人才建設(shè)等對(duì)策建議。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村商業(yè)銀行；發(fā)展研究

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2019.23.041

以電商平臺(tái)和第三方支付企業(yè)為代表的新興金融勢(shì)力，正在削弱農(nóng)村商業(yè)銀行的支付中介、金融中介等功能。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的金融服務(wù)產(chǎn)品得到了客戶一致青睞，大量資金從銀行的活期乃至定期存款中剝離出來(lái)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的一些網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)，如阿里金融等也對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)構(gòu)成威脅，降低了金融交易時(shí)間和成本。而農(nóng)村商業(yè)銀行在規(guī)模、體制、風(fēng)控能力等方面相較國(guó)有商業(yè)銀行更弱，面臨形勢(shì)更嚴(yán)峻。因此，深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)影響，農(nóng)村商業(yè)銀行以主動(dòng)姿態(tài)引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展理念及模式，倒逼自身轉(zhuǎn)型升級(jí)，具有重要意義。

1 我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

截至2018年9月末，全國(guó)共有1436家農(nóng)村商業(yè)銀行，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模均超過(guò)23萬(wàn)億元，其中小微企業(yè)貸款戶均余額為131萬(wàn)元，涉農(nóng)貸款戶均余額為30萬(wàn)元，成為支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”的重要力量。但是農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展中存在偏離支農(nóng)支小金融服務(wù)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)力度不夠等問(wèn)題。

1.1 偏離支農(nóng)支小金融服務(wù)

目前農(nóng)商行在管理分支機(jī)構(gòu)上存在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量龐大、工作人員數(shù)量較多等問(wèn)題，使銀行面臨經(jīng)營(yíng)及管理成本較高的現(xiàn)狀[1]。農(nóng)商行慢慢形成以城市為金融服務(wù)發(fā)展中心，圍繞城市經(jīng)濟(jì)活動(dòng)開展金融服務(wù)的模式，偏移支農(nóng)支小金融服務(wù)，使大量農(nóng)村小微企業(yè)及農(nóng)戶融資需求得不到滿足。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、擔(dān)保抵押品不足等原因很少能獲得金融機(jī)構(gòu)的資金支持，使其轉(zhuǎn)向民間借貸，但民間借貸利率較高，制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

1.2 創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)力度不夠

目前農(nóng)戶、農(nóng)村小微企業(yè)等經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)需求趨于多樣性。然而農(nóng)商行金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新力度不夠，大多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)以傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)為單一服務(wù)，很難為農(nóng)戶、農(nóng)村小微企業(yè)等經(jīng)濟(jì)主體提供理財(cái)咨詢、技術(shù)指導(dǎo)等金融服務(wù)。農(nóng)商行在農(nóng)村地區(qū)服務(wù)對(duì)象也集中在養(yǎng)種大戶以及發(fā)展前景較好的富?？蛻?，容易“目標(biāo)偏移”，尤其是貧困農(nóng)戶難以獲得信貸支持。農(nóng)商行從業(yè)人員專業(yè)知識(shí)和應(yīng)用技能相對(duì)缺乏，缺乏創(chuàng)新服務(wù)意識(shí)，難以滿足農(nóng)民多樣化金融服務(wù)需求。

2 互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對(duì)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的影響

2.1 有利影響

第一，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行改革創(chuàng)新。在以互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展為背景的大環(huán)境下，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行面臨互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的同時(shí)也開始轉(zhuǎn)型、針對(duì)市場(chǎng)多樣化需求不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，形成與客戶之間的黏性。[2]一方面，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新渠道運(yùn)營(yíng)方式，結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)和特色產(chǎn)品，形成以手機(jī)銀行、電商平臺(tái)為基礎(chǔ)的客戶銷售和服務(wù)渠道。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融也會(huì)促使我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)新財(cái)富管理形成新途徑。

第二，加速業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，優(yōu)化市場(chǎng)格局。我國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)商行更多向信譽(yù)度高、抵押擔(dān)保充足、償付能力強(qiáng)的國(guó)有企業(yè)、上市公司等提供融資服務(wù)。而農(nóng)村小微企業(yè)、農(nóng)戶等經(jīng)濟(jì)主體缺乏有力的抵押擔(dān)保、違約風(fēng)險(xiǎn)高及傳統(tǒng)商業(yè)銀行審查資質(zhì)嚴(yán)格、貸款審批流程繁瑣等原因?qū)е罗r(nóng)村小微企業(yè)轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融尋求借貸服務(wù)。因此，農(nóng)商銀行借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式，逐漸改變以往業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化市場(chǎng)格局。目前，國(guó)家開發(fā)銀行等創(chuàng)辦的P2P平臺(tái)已經(jīng)正式上線，傳統(tǒng)農(nóng)村商業(yè)銀行開始向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型，尋求更大的發(fā)展機(jī)會(huì)。

2.2 不利影響

第一，削弱農(nóng)商行金融中介和支付中介地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以解決農(nóng)商行作為支付中介緩解債權(quán)人和債務(wù)人在資金清償活動(dòng)中存在的時(shí)間、空間上的不匹配這一矛盾。第三方交易平臺(tái)涉及的客戶人群數(shù)量、交易額度都在與日俱增。根據(jù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2018）》數(shù)據(jù)顯示，2017年我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)375.52億次，金額累計(jì)為202.93萬(wàn)億元，而同年第三方金融機(jī)構(gòu)完成移動(dòng)支付業(yè)務(wù)2392.62億筆，金額105.11萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)146.53%和106.06%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行支付職能和中介職能產(chǎn)生強(qiáng)烈沖擊，它打破了以往銀行業(yè)壟斷線下支付的局面，成為電子商務(wù)、實(shí)體消費(fèi)支付等運(yùn)用廣泛的支付模式。

第二，沖擊農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念及模式。互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展直接沖擊農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。一是互聯(lián)網(wǎng)金融打破銀行壟斷資金支付局面，金融脫媒是經(jīng)濟(jì)發(fā)展必然趨勢(shì)。2017年第三方交易規(guī)模達(dá)102萬(wàn)億元，銀行支付地位受到嚴(yán)重沖擊。二是農(nóng)商銀行信貸供給模式發(fā)生改變。以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)快速發(fā)展，改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款模式。這種借貸模式較傳統(tǒng)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，操作流程更為簡(jiǎn)單、借貸成本降低、更能滿足客戶多樣化的供需要求。

第三，影響農(nóng)商行主要業(yè)務(wù)。農(nóng)商行資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要是指將吸收存款用于放貸或者投資項(xiàng)目。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融資金借貸雙方無(wú)須第三方中介機(jī)構(gòu)即可完成借貸活動(dòng)信息交流和資金匹配，其貸款審批流程簡(jiǎn)單、發(fā)貸時(shí)間短、無(wú)須大額擔(dān)保及抵押品，手續(xù)費(fèi)以及相關(guān)成本也隨之降低，得到中小企業(yè)及農(nóng)戶的青睞。而農(nóng)村商業(yè)銀行大多數(shù)負(fù)債業(yè)務(wù)源于存款。一方面，支付寶等第三方支付平臺(tái)的存在成為農(nóng)商行資金分流的重要部分，減少了銀行因支付清算職能而擁有的活期存款數(shù)額；另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)金額快速發(fā)展、人民理財(cái)意識(shí)逐步提高，越來(lái)越多的人更加注重投資和理財(cái)，他們不再將資金收益局限于銀行存款的利息，而傾向于收益率高、流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)小的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，如余額寶等分流了大批原本屬于銀行資金。[3]

第四，沖擊農(nóng)商行服務(wù)模式。截至2018年9月末，農(nóng)商行用于小微企業(yè)貸款金額為67452億元，占各項(xiàng)貸款總余額的56.3%。但當(dāng)前我國(guó)小微企業(yè)數(shù)量占總企業(yè)數(shù)量的99%，每年為國(guó)家提供44%的GDP、73%的城鎮(zhèn)就業(yè)，我國(guó)小微企業(yè)所奉獻(xiàn)的社會(huì)價(jià)值與其貸款額度占比明顯不對(duì)稱。而互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)可獲得借款人信用記錄、網(wǎng)絡(luò)交易等詳細(xì)信息，并以此作為發(fā)放貸款的依據(jù)，幫助投資者降低風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融優(yōu)化資金配置、簡(jiǎn)化貸款服務(wù)流程、降低貸款門檻和成本，有利于支持小微實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使其創(chuàng)造更大社會(huì)價(jià)值。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的對(duì)策

3.1 積極開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新

農(nóng)商行以互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，在產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)應(yīng)該細(xì)分金融市場(chǎng)，結(jié)合新技術(shù)、新理念為農(nóng)村小微企業(yè)、農(nóng)戶等經(jīng)濟(jì)主體打造全新金融服務(wù)模式，為資金需求者提供特色化、多元化的金融服務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)將經(jīng)營(yíng)者納稅情況、收入憑證等作為放貸輔助依據(jù)，并根據(jù)企業(yè)資金回流時(shí)間、金額大小提供金融服務(wù)產(chǎn)品，同時(shí)降低銀行借貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行在貸款放出之后，密切關(guān)注小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，把控資金風(fēng)險(xiǎn)程度，提高資金回流及收益率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的第三方支付、P2P貸款等業(yè)務(wù)模式也促使銀行積極創(chuàng)新銀行服務(wù)App，形成線上線下集支付、轉(zhuǎn)賬等為一體的PC客戶端和手機(jī)客戶端。

3.2 加速經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展對(duì)農(nóng)商行產(chǎn)生較大影響，沖擊銀行經(jīng)營(yíng)理念及模式，倒逼農(nóng)商行快速調(diào)整發(fā)展理念、進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展促使農(nóng)商行打破傳統(tǒng)思維定式，不被原有條條框框局限住，將互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新性結(jié)合起來(lái)，拓寬金融服務(wù)渠道、提升客戶服務(wù)質(zhì)量、創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品等。同時(shí)，農(nóng)商行管理人員，應(yīng)與客戶需求為中心、市場(chǎng)發(fā)展為導(dǎo)向，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)操作及審批流程、加強(qiáng)客戶的體驗(yàn)感；應(yīng)從商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、管理理念等出發(fā)自上而下調(diào)整和改善農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)模式。

3.3 發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢(shì)，規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)

目前互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)信用體系不完善、監(jiān)管力度小、法律約束弱等，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)面臨較高信用風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)過(guò)幾十年發(fā)展，農(nóng)商行已經(jīng)擁有大批金融、計(jì)算機(jī)等高端人才，具備風(fēng)險(xiǎn)管控的能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)促使農(nóng)商行發(fā)揮原有風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢(shì)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷改革創(chuàng)新，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避系統(tǒng)建設(shè)，規(guī)避不必要損失；加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)分析、完善貸款監(jiān)督制度、重視貸款人道德風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查，降低信用風(fēng)險(xiǎn)；優(yōu)化銀行內(nèi)部操作程序、加強(qiáng)工作人員管理制度、提高外部因素判斷率、降低操作風(fēng)險(xiǎn)等。農(nóng)商行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范機(jī)制，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，保證信貸業(yè)務(wù)安全可靠。

3.4 加強(qiáng)銀行復(fù)合型人才隊(duì)伍建設(shè)

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，農(nóng)商行要把握好發(fā)展機(jī)遇，則需將自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)科技結(jié)合，加強(qiáng)復(fù)合型人才隊(duì)伍建設(shè)。引進(jìn)大批具備計(jì)算機(jī)與金融知識(shí)的高端復(fù)合型人才成為農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的基本要求。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)員工的學(xué)習(xí)與培養(yǎng)，從業(yè)者服務(wù)禮儀通過(guò)建立員工知識(shí)技能考核機(jī)制、定期組織學(xué)習(xí)等方式打造一支精英復(fù)合型人才隊(duì)伍創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式自上而下落實(shí)到基層員工，提升銀行全體人員的創(chuàng)新發(fā)展意識(shí)。

3.5 加速推進(jìn)銀行信息化建設(shè)

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品出現(xiàn)時(shí)，農(nóng)商行因無(wú)法快速及時(shí)做出調(diào)整而處于被動(dòng)競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)思維模式使農(nóng)商行決策者深入解析互聯(lián)網(wǎng)金融特征和發(fā)展前景，根據(jù)自身經(jīng)驗(yàn)特點(diǎn)及未來(lái)市場(chǎng)發(fā)展，促使農(nóng)商行以互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展為契機(jī)，加大銀行信息建設(shè)投入，把信息安全建設(shè)放在經(jīng)營(yíng)管理首位，加強(qiáng)信息管理水平，推進(jìn)銀行可持續(xù)性健康發(fā)展，為客戶提供智能化的服務(wù)。農(nóng)商行還需加強(qiáng)市場(chǎng)信息敏感度，對(duì)當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)狀況和微觀個(gè)體金融機(jī)構(gòu)發(fā)展形勢(shì)開展前瞻性研究，在競(jìng)爭(zhēng)中取得主動(dòng)地位。農(nóng)商行還應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)網(wǎng)上銀行建設(shè)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算技術(shù)，注重網(wǎng)上交易安全性和穩(wěn)定性，不斷增進(jìn)網(wǎng)上支付加密技術(shù)，確保用戶個(gè)人信息完全。

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[基金項(xiàng)目]2018年湖南省社科基金“湖南省農(nóng)村居民金融能力對(duì)收入質(zhì)量的影響研究”（項(xiàng)目編號(hào)：18YBQ066）；2018年湖南省自科基金“我國(guó)農(nóng)村普惠金融的減貧效應(yīng)研究”（項(xiàng)目編號(hào)：2018JJ3245）；2018年湖南省大學(xué)生科創(chuàng) “湖南省農(nóng)村居民金融能力對(duì)收入質(zhì)量的影響研究”（項(xiàng)目編號(hào)：SCX1846）；2018年湖南省教育廳“湖南省農(nóng)村居民金融能力對(duì)家庭金融資產(chǎn)配置的影響研究”。

[作者簡(jiǎn)介]李涵鈺（1998—），女，湖南瀏陽(yáng)人，湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)生；通訊作者：羅荷花（1986—），女，湖南衡東人，湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，博士，副教授，碩士生導(dǎo)師，研究方向：農(nóng)村金融。