中美貿(mào)易摩擦對(duì)我國(guó)人身商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)影響的初步分析

鄭巖

【摘 要】2018年6月，美國(guó)政府從所謂的自身利益出發(fā)，不顧國(guó)際貿(mào)易規(guī)則，不顧中方和國(guó)際社會(huì)的強(qiáng)烈反對(duì)，執(zhí)意對(duì)中國(guó)500種出口美國(guó)貿(mào)易商品加征關(guān)稅，以達(dá)到扭轉(zhuǎn)貿(mào)易逆差，平衡國(guó)際收支平衡，遏制中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)步的目的。不久，中方也宣布對(duì)美國(guó)出口中國(guó)的500種進(jìn)口商品加征關(guān)稅，并于美方對(duì)中方加征關(guān)稅生效日同步實(shí)施。今年5月，雙方貿(mào)易摩擦升級(jí)，產(chǎn)品種類(lèi)更多，加征稅率幅度更大。本文分析了我國(guó)人身商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)在此背景下的相關(guān)問(wèn)題，希望對(duì)行業(yè)的發(fā)展有所助益。

【關(guān)鍵詞】貿(mào)易摩擦；貿(mào)易摩擦；商業(yè)保險(xiǎn)；人身保險(xiǎn)

2018年6月至2019年5月，中美兩個(gè)世界上最大的經(jīng)濟(jì)體之間發(fā)生了有史以來(lái)時(shí)間最長(zhǎng)、范圍最大、程度最高、影響最深的貿(mào)易摩擦，先后推出向?qū)Ψ竭M(jìn)口本國(guó)商品加征5%—25%的進(jìn)口關(guān)稅政策，在國(guó)際市場(chǎng)和國(guó)內(nèi)市場(chǎng)引起了巨大波動(dòng)。金融市場(chǎng)則更為敏感，無(wú)論是短期影響還是長(zhǎng)期影響，都不容忽視。其中，我國(guó)人身商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)作為社會(huì)保障體系的有機(jī)組成部分，也必然在一定程度上和一定范圍內(nèi)受到影響。下面對(duì)這方面問(wèn)題進(jìn)行初步分析。

一、兩國(guó)貿(mào)易摩擦發(fā)生的基本背景

改革開(kāi)放40多年來(lái)，中國(guó)逐步加大對(duì)外開(kāi)放力度，積極促進(jìn)生產(chǎn)力發(fā)展，一方面向國(guó)際社會(huì)提供了巨大的貿(mào)易資源和市場(chǎng)，另一方面充分利用國(guó)際先進(jìn)技術(shù)經(jīng)驗(yàn)，與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)建設(shè)實(shí)踐相結(jié)合，探索出了一條既立足本國(guó)資源優(yōu)勢(shì)，有鮮明中國(guó)特色，又與國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化環(huán)境緊密融合，實(shí)現(xiàn)貿(mào)易伙伴之間互利共贏(yíng)的發(fā)展之路。在此過(guò)程中，中國(guó)連續(xù)多年實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)速度增長(zhǎng)，平均長(zhǎng)幅在12%左右，同發(fā)達(dá)國(guó)家每年5%左右的平均增長(zhǎng)速度相比，具有明顯的增長(zhǎng)優(yōu)勢(shì)。2010年底，中國(guó)GDP總值達(dá)5.9萬(wàn)億美元，高出日本4700多億美元，首次成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，直到現(xiàn)在。2018年，美國(guó)GDP達(dá)20.5萬(wàn)億美元，中國(guó)GDP達(dá)人民幣90萬(wàn)億，折算成美元是13.3萬(wàn)億美元。專(zhuān)家普遍預(yù)計(jì)，只要中國(guó)社會(huì)保持穩(wěn)定，宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展，2035年左右，中國(guó)經(jīng)濟(jì)將超越美國(guó)經(jīng)濟(jì)，成為世界第一大經(jīng)濟(jì)體。面對(duì)中國(guó)的全面崛起，習(xí)慣了世界上唯一超級(jí)大國(guó)的美國(guó)，近些年來(lái)從經(jīng)濟(jì)、軍事等多個(gè)方面對(duì)中國(guó)加強(qiáng)防范，視中國(guó)為戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，采取全方位遏制策略，阻礙中國(guó)的發(fā)展。現(xiàn)在進(jìn)行的中美貿(mào)易摩擦就是在這樣的背景下發(fā)生的。

貿(mào)易摩擦首先由美方發(fā)起。2018年6月，美國(guó)政府宣布，對(duì)從中國(guó)進(jìn)口的500種商品加征25%關(guān)稅。其中，對(duì)340億美元的商品自2018年7月6日實(shí)施，對(duì)160億美元商品征求公眾意見(jiàn)后實(shí)施。中國(guó)政策也相繼推出反制措施，對(duì)源產(chǎn)于美國(guó)的659項(xiàng)，價(jià)值500億美元征收等量關(guān)稅，其中，340億美元商品于美國(guó)對(duì)我國(guó)征稅同時(shí)生效，其余商品征稅時(shí)間視情況而定，以維護(hù)我國(guó)正當(dāng)經(jīng)濟(jì)利益，體現(xiàn)獨(dú)立自主的全方位對(duì)外政策，為爭(zhēng)取長(zhǎng)期穩(wěn)定的獨(dú)立發(fā)展外部環(huán)境創(chuàng)造有利條件。這是我們?cè)趯?shí)現(xiàn)民族偉大復(fù)興的歷史進(jìn)程中必須要有的決心和意志。

二、我國(guó)人身商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展情況

（一）保險(xiǎn)學(xué)中風(fēng)險(xiǎn)的定義及特點(diǎn)

風(fēng)險(xiǎn)是人類(lèi)在長(zhǎng)期社會(huì)生產(chǎn)生活實(shí)踐中遇到的一個(gè)特殊對(duì)象，特指各種客觀(guān)存在、不以人的意志為轉(zhuǎn)移的事件發(fā)生的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)與人類(lèi)的社會(huì)實(shí)踐相聯(lián)系，其作用對(duì)象是人和人類(lèi)活動(dòng)。所以，在沒(méi)有人類(lèi)實(shí)踐活動(dòng)的地方，也談不上風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)有廣義和狹義之分，廣義的風(fēng)險(xiǎn)是指各種風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的不確定性，風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，有可能給人類(lèi)行為主體帶來(lái)負(fù)面影響和損失，如交通事故和自然災(zāi)害，也有可能帶來(lái)正面收益，比如：股市上獲得贏(yíng)利。狹義上的風(fēng)險(xiǎn)僅指第一種，即風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生是人類(lèi)社會(huì)所不希望的，需要盡力避免和逐漸加以控制的。這也就是保險(xiǎn)學(xué)中所指的風(fēng)險(xiǎn)。

由上述定義不難看出，保險(xiǎn)學(xué)中的風(fēng)險(xiǎn)具有三個(gè)方面的含義：第一，風(fēng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的偶然性，不是一定會(huì)引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件，最終發(fā)生與否，什么時(shí)間、什么范圍、什么程度發(fā)生，都無(wú)法事先預(yù)測(cè)，人的主觀(guān)意志無(wú)法決定。第二，風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)必然伴隨損失的產(chǎn)生，但損失產(chǎn)生的規(guī)模和范圍無(wú)法預(yù)測(cè)，結(jié)果具有很強(qiáng)的不確定、不可控性，取決于多種因素。第三，在大樣本空間情況下，風(fēng)險(xiǎn)具有一定的統(tǒng)計(jì)特性，人類(lèi)雖然不能掌控個(gè)別具體風(fēng)險(xiǎn)，但對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的總體特征可以借助數(shù)理工具和邏輯加以研究，使人們可以通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行整體防控，最大限度地減少風(fēng)險(xiǎn)損失。

（二）風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)之間，既有明顯的區(qū)別，也有著緊密的聯(lián)系。

風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的研究對(duì)象均為風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)的存在，使得風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性增強(qiáng)，通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的全路徑、全流程管理，包括事前管理、事中管理和事后管理，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)，人類(lèi)從事社會(huì)活動(dòng)的時(shí)間、環(huán)境和主體不同，風(fēng)險(xiǎn)管理的體系、措施、資源使用也有明顯差別而相對(duì)于一般的風(fēng)險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)則是風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)中的一類(lèi)，專(zhuān)指對(duì)人類(lèi)財(cái)產(chǎn)和人身安全相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，比如：人身保險(xiǎn)針對(duì)人的壽命、健康和意外傷害風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行社會(huì)化管理。

風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的數(shù)理研究模型相同。風(fēng)險(xiǎn)的突出特點(diǎn)體現(xiàn)在兩個(gè)基本方面，一個(gè)是微觀(guān)上具有突出的不確定性、不可控性，另一個(gè)是宏觀(guān)上具有普遍意義上的規(guī)律性或統(tǒng)計(jì)特性。在傳統(tǒng)數(shù)學(xué)領(lǐng)域，統(tǒng)計(jì)學(xué)和概率論則是研究隨機(jī)發(fā)生事件的有力工具，特別是中心極限定理和大數(shù)定律，就是現(xiàn)代保險(xiǎn)精算理論和生命表理論中的宏觀(guān)理論根據(jù)。

當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的差別也是比較明顯的?，F(xiàn)實(shí)生活中，風(fēng)險(xiǎn)多種多樣，無(wú)時(shí)無(wú)處不存在，風(fēng)險(xiǎn)事件隨時(shí)隨地都在發(fā)生，任何社會(huì)組織和個(gè)人，無(wú)法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)集合做出一個(gè)具體應(yīng)對(duì)方案，特別是在很多風(fēng)險(xiǎn)人們還處于初級(jí)認(rèn)識(shí)水平，甚至一些未知風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)在還沒(méi)有顯現(xiàn)出來(lái)的情況下，風(fēng)險(xiǎn)管理則更難以細(xì)化實(shí)施。而保險(xiǎn)則是針對(duì)某一類(lèi)或幾類(lèi)具有共性時(shí)間和空間分布特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)借助社會(huì)公共組織形式，進(jìn)行一定程度的社會(huì)化管理。

（三）我國(guó)人身保險(xiǎn)的發(fā)展

我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩個(gè)基本類(lèi)別?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第95條規(guī)定，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分為三類(lèi)，一是人壽保險(xiǎn)，以人的壽命為標(biāo)的；二是健康保險(xiǎn)，以人的生命為標(biāo)的；三是意外傷害保險(xiǎn)，以意外傷害事件為標(biāo)的。業(yè)務(wù)實(shí)踐中，健康保險(xiǎn)的公眾關(guān)注度最高，在商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中占有重要地位，分為四個(gè)業(yè)務(wù)類(lèi)別：醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能護(hù)理保險(xiǎn)、失能保險(xiǎn)。1999年，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品正式上市，標(biāo)志著我國(guó)人身商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展走入正軌，得取顯著成績(jī)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014—2017年，我國(guó)健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入分別是：1588億元、2411億元、4041億元和4390億元，同比增長(zhǎng)率依次為：41.2%，51.9%，67.8%和8.6%。連續(xù)多年的高速增長(zhǎng)，在國(guó)際保險(xiǎn)行業(yè)中，也十分少見(jiàn)，對(duì)于我們落實(shí)“健康中國(guó)2030”發(fā)展規(guī)劃，應(yīng)對(duì)我國(guó)人口老齡化危機(jī)、緩解當(dāng)前社會(huì)保障體系壓力、保持社會(huì)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略意義，人身保險(xiǎn)在當(dāng)前和未來(lái)國(guó)家和社會(huì)發(fā)展中“挑大梁”的作用愈發(fā)突出，不可替代。

應(yīng)該說(shuō)，同一般行業(yè)相比，商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)有明顯的特殊性，一方面它承擔(dān)著重要的社會(huì)保障任務(wù)，有明顯的商業(yè)性，也有很強(qiáng)的公益性和市場(chǎng)壟斷性，壟斷特征是為了保證整個(gè)行業(yè)政府可控，社會(huì)認(rèn)可。因此，不宜受到強(qiáng)烈的外部沖擊。但是，既然是市場(chǎng)中的構(gòu)成單元，不可避免地會(huì)受到市場(chǎng)環(huán)境的影響。在中美當(dāng)前的貿(mào)易摩擦環(huán)境中，整體宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)受到長(zhǎng)時(shí)間、深層次的影響，人身保險(xiǎn)市場(chǎng)也不例外。當(dāng)然，這種影響有不利的一面，也會(huì)有機(jī)遇的一面。

三、貿(mào)易摩擦對(duì)我國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)影響及應(yīng)對(duì)措施

（一）人身保險(xiǎn)市場(chǎng)受到的不利影響

貿(mào)易摩擦的直接作用對(duì)象是中美雙方出口對(duì)方的外貿(mào)商品，而人身保險(xiǎn)顯然是不在加征商品目錄中的，因此，對(duì)于人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響，肯定是以間接形式形成，而非直接影響。主要作用機(jī)理，從整體上看分為兩種傳導(dǎo)機(jī)制。一種情況是：加征關(guān)稅→商品價(jià)格提高→消費(fèi)者可支配收入減少→人身商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)力下降→保險(xiǎn)公司產(chǎn)品銷(xiāo)售數(shù)量下降，失業(yè)人員增加，公眾商業(yè)保險(xiǎn)保障程度降低→社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)保障能力下降→政府民生壓力上升。另一種情況是：加征關(guān)稅→企業(yè)對(duì)外經(jīng)營(yíng)環(huán)境惡化→政府加大支持本國(guó)企業(yè)轉(zhuǎn)型力度→企業(yè)面向國(guó)內(nèi)市場(chǎng)提供產(chǎn)品服務(wù)→國(guó)內(nèi)商品供給增加，價(jià)格下降→人身保險(xiǎn)商品相對(duì)價(jià)格降低→人身商業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)能力增強(qiáng)，需求加大→人身商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)活躍，業(yè)務(wù)繁榮。

以上兩種基本傳導(dǎo)機(jī)制，一個(gè)是正向促進(jìn)作用，一個(gè)反向抑制作用?？傮w效應(yīng)如何，要看哪一個(gè)傳導(dǎo)機(jī)制占主體。決定哪個(gè)機(jī)制作用更強(qiáng)的關(guān)鍵因素之一是政府對(duì)貨幣市場(chǎng)的調(diào)控作用的把控。對(duì)于人民幣本幣來(lái)說(shuō)，由于產(chǎn)品出口受到限制，一方面會(huì)引起國(guó)內(nèi)企業(yè)生產(chǎn)外貿(mào)產(chǎn)品需求減少，投資規(guī)模減小，額度減少，交易量下降，人民幣需求下降，這時(shí)，如果央行不采取任何措施，將會(huì)導(dǎo)致有人民幣貶值壓力，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)產(chǎn)品價(jià)格升高，公眾購(gòu)買(mǎi)力下降，人身商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品消費(fèi)能力下降，市場(chǎng)進(jìn)入蕭條期。另一方面，從外幣的角度看，出口減少，國(guó)際貨幣市場(chǎng)上對(duì)人民幣需求減少，同樣帶來(lái)對(duì)外貶值壓力。加劇了國(guó)內(nèi)通脹趨勢(shì)，保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格上漲，需求降低。所以，整體上看，對(duì)人身商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，貿(mào)易摩擦對(duì)國(guó)內(nèi)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展不利。

當(dāng)然，隨著貿(mào)易摩擦導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展放緩，公眾薪資收入水平下降，不安全感加深，借助商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品防范風(fēng)險(xiǎn)的潛在意識(shí)增強(qiáng)，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求也有增加的可能性，但是這種動(dòng)力比較弱一些。

（二）人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的應(yīng)對(duì)負(fù)面效應(yīng)的建議措施

一方面，政府要進(jìn)一步加強(qiáng)宏觀(guān)調(diào)控，適當(dāng)收緊銀根，同時(shí)大力促進(jìn)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)全面繁榮發(fā)展，增加國(guó)民財(cái)富，保持公眾購(gòu)買(mǎi)力；主管部門(mén)要切實(shí)提高政策管理水平，制定高效合理的政策管理規(guī)定，為市場(chǎng)營(yíng)造更加公平合理的市場(chǎng)環(huán)境。同時(shí)，進(jìn)一步加大人身保險(xiǎn)宣傳工作力度，提升公眾對(duì)人身商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)的認(rèn)知度；另一方面，商業(yè)保險(xiǎn)公司要優(yōu)化內(nèi)部管理，提高企業(yè)業(yè)務(wù)管理效率，放眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，對(duì)價(jià)格過(guò)高產(chǎn)品進(jìn)行降價(jià)，讓利市場(chǎng)，讓利公眾；另外，公眾自身也要進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，提早做好風(fēng)險(xiǎn)防范準(zhǔn)備和必要的財(cái)務(wù)安排，把握風(fēng)險(xiǎn)控制的主動(dòng)權(quán)，減少社會(huì)公共保障壓力。

四、結(jié)束語(yǔ)

客觀(guān)上看，國(guó)家發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步的過(guò)程中，無(wú)論是內(nèi)部環(huán)境還是外部環(huán)境，發(fā)生各種各樣的變化是不可避免的，世界也正是因?yàn)樽兓兊镁屎蜕衿?，變化不僅會(huì)帶來(lái)挑戰(zhàn)，也會(huì)產(chǎn)生前所未有的機(jī)遇。面對(duì)機(jī)遇，要加速發(fā)展，順勢(shì)而為；面對(duì)挑戰(zhàn)，要逆流而上，破舊立新。無(wú)論哪種情況下，都要明確自身目標(biāo)，把握自身優(yōu)勢(shì)，牢牢控制主動(dòng)權(quán)。對(duì)于我國(guó)當(dāng)前中美貿(mào)易給人身商業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)的影響來(lái)說(shuō)，這只是一個(gè)短暫的過(guò)程，不會(huì)一直持續(xù)下去，只要我們堅(jiān)持務(wù)實(shí)創(chuàng)新，扎實(shí)工作，不斷優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)，在市場(chǎng)中積極作為，就會(huì)迎來(lái)行業(yè)發(fā)展新局面。

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