探討第三方支付發(fā)展趨勢

程美英

摘要：互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)，使傳統(tǒng)買賣雙方面對面的交流方式發(fā)生了巨大變化，從而打破了傳統(tǒng)的經(jīng)營模式。初期的互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)，交易雙方往往會(huì)對對方的信用抱有疑慮。為了打破這種局面，具有中介保障功能的第三方支付應(yīng)運(yùn)而生。第三方支付相對安全、快捷、方便，具備資金傳遞功能，還能對交易雙方起到一定的約束和監(jiān)督作用，作為一種新的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介，給予了交易雙方安全感，同時(shí)，架起了商家、消費(fèi)者與銀行對接的通道。隨著科技發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)越來越普及，第三方支付的發(fā)展前景十分廣闊。

關(guān)鍵詞：第三方;支付;發(fā)展;趨勢

一、第三方支付的特點(diǎn)

第三方支付的特點(diǎn)概括而言有四大方面：一是隨著電子商務(wù)的發(fā)展而產(chǎn)生與發(fā)展;二是具有廣闊的發(fā)展前景;三是支付形式靈活多樣;四是商業(yè)信用中介保障功能。

（一）第三方支付是伴隨著電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展而產(chǎn)生與發(fā)展。有據(jù)可查的第三方支付誕生于1996年的美國，它是伴隨著電子商務(wù)的產(chǎn)生，特別是互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)的出現(xiàn)而應(yīng)運(yùn)而生。自世界上第一家第三支付出現(xiàn)之后，很快有大量的第三方支付公司的出現(xiàn)。這說明互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)需求大量的第三支付來匹配其發(fā)展需要，其中，以 PayPal 最為耀眼，它的發(fā)展歷程基本上可以說是代表了北美第三方支付市場的發(fā)展影子。為什么，網(wǎng)上銷售平臺(tái)的出現(xiàn)與發(fā)展，導(dǎo)致大量的第三方支付的產(chǎn)生與發(fā)展？因?yàn)椋瑐鹘y(tǒng)的銀行的結(jié)算模式已經(jīng)不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)銷售模式，必須有與之相對應(yīng)的結(jié)算形式，因此，導(dǎo)致了第三支付的產(chǎn)生，以及高速發(fā)展。不但國際上是這樣，國內(nèi)也是如此。國內(nèi)市場隨著淘寶、京東、唯品會(huì)、蘇寧易購等互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)的出現(xiàn)與發(fā)展，相繼出現(xiàn)了50家第三方支付公司，其發(fā)展勢頭遠(yuǎn)遠(yuǎn)速歐美的第三方支付市場。

（二）第三方支付具有廣闊的發(fā)展前景。第三方支付作為一種新的支付平臺(tái)，越來越被廣大消費(fèi)者接受，比如微信支付、支付寶支付等新興第三方支付平臺(tái)，幾乎普及到生活中的方方面面，具有廣闊的市場需求前景。為什么第三方支付會(huì)被廣大消費(fèi)者所接受？第三支付相對于傳統(tǒng)銀行的結(jié)算方式，更加方便、快捷、靈活、信譽(yù)保障等優(yōu)勢。雖然，第三方支付發(fā)展的初級(jí)階段曾經(jīng)出現(xiàn)過一些問題，比如被欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。但是，隨著第三方支付市場漸漸規(guī)范化、普及化、規(guī)?；Ｄ壳?，第三方支付已經(jīng)具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障，第三方支付相當(dāng)于在買賣雙方之間搭建橋梁，起到資金中轉(zhuǎn)的作用。如果賣方不誠信，商品質(zhì)量無保障，有可能被退、換貨。如于買方而言，先行支付貨款給第三方，如果買方想反悔，必須辦妥退貨手續(xù)才能拿到所支付的貨款。這就是為什么第三方支付被廣大消費(fèi)者所依賴，其發(fā)展前景十分廣闊。

（三）第三方支付形式靈活多樣。網(wǎng)絡(luò)銷售模式不變更新?lián)Q代、形式多樣，與之相對應(yīng)，第三方支付更是與時(shí)俱進(jìn)，不斷更新?lián)Q代，除了原有的中介功能以外，支付清算與融資功能也應(yīng)運(yùn)而生[1]，第三方支付已經(jīng)集網(wǎng)上支付、充值卡支付、電話支付、代收代付、電子支付等多功能于一身。根據(jù)官方統(tǒng)計(jì)：80%以上的網(wǎng)民，正在使用第三方支付進(jìn)行網(wǎng)上交易，消費(fèi)者不再擔(dān)心其交易風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)今時(shí)代的收款二維碼、微信紅包、花唄支付等越來越多的新的支付方式對于之前出現(xiàn)的移動(dòng)支付、數(shù)字電視支付、固話支付、點(diǎn)卡支付、預(yù)付卡支付以及城市支付服務(wù)的極大補(bǔ)充，這些眾多的支付方式極大滿足了人們的需要。當(dāng)然，任何事物都有兩面性，即有繁榮的一面了，也出現(xiàn)了不少違規(guī)現(xiàn)象。比如，曾曝光的拉卡拉，廣東益民，易付等挪用客戶備付金事件，從側(cè)面反映了政府的監(jiān)管不力。隨著人工智能的普及，第三方支付更有了新的模式，指紋支付、聲波支付漸漸普及、人臉識(shí)別支付，新的規(guī)范政策頻出，第三方支付未來的發(fā)展也讓人期待。

（四）商業(yè)信用中介保障功能?；ヂ?lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)采用第三方支付結(jié)算方式，極大保障了消費(fèi)者的利益。商家與消費(fèi)者，消費(fèi)者往往處于弱勢地位，往往是被欺騙的一方。隨著第三方支付的出現(xiàn)，極大的減少了賣家欺詐問題出現(xiàn)的概率，也減少了買家不付款拒付的概率。第三方支付平臺(tái)所起到一個(gè)非常重要的作用便是其中介作用，為電子商務(wù)營造出買賣雙方相互信任的氛圍，為買賣雙方提供相應(yīng)的保障。

二、第三方支付具有成本競爭和安全優(yōu)勢

（一）對于商家而言，通過第三方支付方式，可以極大的規(guī)避無法收到客戶貨款的風(fēng)險(xiǎn)。貨款的安全直接影響商家的資金流，資金流是商家的生命線。在目前銀行的運(yùn)營模式下，大多數(shù)中小企業(yè)是無法直接與銀行建立結(jié)算接口，這樣無形中影響了中小企業(yè)與廣大消費(fèi)者之間的資金結(jié)算，而第三方支付平臺(tái)恰恰可以廣大消費(fèi)者提供多樣化的支付工具，從而為中小企業(yè)提供了便捷的支付平臺(tái)。因?yàn)椋谌街Ц镀脚_(tái)只是中介機(jī)構(gòu)，它與商家沒有直接利益沖突，不會(huì)與被服務(wù)主體形成業(yè)務(wù)上的競爭關(guān)系。

（二）對于廣大客戶而言，特別是直接消費(fèi)者，與商家相比，往往處于弱勢地位，線下實(shí)體店消費(fèi)，經(jīng)常出現(xiàn)消費(fèi)者被高賣、質(zhì)量問題、沖動(dòng)消費(fèi)等情況，通過第三方支付網(wǎng)上消費(fèi)，不但可以規(guī)避無法收到貨物的風(fēng)險(xiǎn)，而且貨物質(zhì)量相對于沒有第三方支付介入的直接支付更有保障，大大減少?zèng)_動(dòng)型消費(fèi)。

（三）對于銀行而言，通過第三方平臺(tái)可以避免與眾多中小企業(yè)直接對接開發(fā)與維護(hù)成本，又可以擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。

綜上所述，第三方支付新的模式有效的保障了交易雙方以及銀行的利益，同時(shí)，第三方支付平臺(tái)本身也獲得了利益，真正實(shí)現(xiàn)四方共贏的局面。互聯(lián)絡(luò)安全技術(shù)的成熟，也為第三方支付的安全提供了有力的保障。以信用卡為例，交易信息高級(jí)別加密的使用，不但很好地保障交易信息的安全，而且，減少了信息傳遞的環(huán)節(jié)，賬戶信息和信用卡信息只需要傳遞給支付的第三方，無需逐告訴每一商家。信息傳遞環(huán)節(jié)的減少，自然降低了賬戶信息和信用卡信息失密的風(fēng)險(xiǎn)。

三、對我國第三方支付的發(fā)展趨勢的預(yù)測

隨著信息技術(shù)、人工智能技術(shù)、電子商務(wù)、金融科技等眾多領(lǐng)域迅猛發(fā)展，我國第三方支付的發(fā)展趨勢是：形式多樣、前景廣闊、監(jiān)管成熟、品牌優(yōu)勢、個(gè)性發(fā)展。

（一）第三方支付的方式多樣化

多樣化的支付形式相互補(bǔ)充，共存發(fā)展?，F(xiàn)有的第三方支付形式有指紋支付、密碼支付、二維碼支付、刷臉支付等。刷臉支付將成為未來支付技術(shù)人主流。刷臉支付在數(shù)據(jù)安全、場景搭建、實(shí)現(xiàn)成方面存不少難題，但仍被許多人，刷臉?biāo)瞥?，很有可能成為代替二維碼的支付方式的主流。刷臉識(shí)別系統(tǒng)被應(yīng)用于各個(gè)領(lǐng)域，包括司法、稅務(wù)、政務(wù)、商業(yè)消費(fèi)等。最為成功的案例是螞蟻金服推出刷臉支付系統(tǒng)，該系統(tǒng)已在北京落地應(yīng)用，接入多家門店，包括家樂福、天虹超市等。同時(shí)，銀聯(lián)在北京和上海以及廣州的多家商店、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、政務(wù)服務(wù)單位等推出刷臉服務(wù)。

（二）第三方支付的監(jiān)管的規(guī)范化趨勢

第三方支付的監(jiān)管的規(guī)范化的前提是相關(guān)法律法規(guī)的完善。未來應(yīng)建立三位一體的第三方支付監(jiān)管體系，三位一體就是政府監(jiān)管、行業(yè)自律監(jiān)管、單位內(nèi)部監(jiān)管。目前，第三方支付的政府監(jiān)管部門是中國人民銀行，行業(yè)自律監(jiān)管機(jī)構(gòu)是國家支付清算協(xié)會(huì)，單位內(nèi)部監(jiān)管還沒有統(tǒng)一的部門。中國人民銀行對第三方支付的監(jiān)管職責(zé)為全面監(jiān)管支付市場的有序、制定相關(guān)法規(guī)、規(guī)范市場的準(zhǔn)入門檻、制定第三方支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等。行業(yè)自律協(xié)負(fù)責(zé)行業(yè)的規(guī)則制訂，以及行業(yè)的自我監(jiān)管。除了行業(yè)協(xié)會(huì)，目前還包括行業(yè)主管部門的監(jiān)管，行業(yè)主管部門的監(jiān)管職責(zé)是指導(dǎo)第三方支付行業(yè)的發(fā)展。主管部門下設(shè)的支付結(jié)算機(jī)構(gòu)承擔(dān)著擬訂支付結(jié)算政策、制定結(jié)算規(guī)則、制定行業(yè)發(fā)展規(guī)劃、推進(jìn)支付工具的創(chuàng)新等行業(yè)監(jiān)管職能，是直接主管第三方支付行業(yè)的部門。

對第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管措施分為：日常監(jiān)督及不定期現(xiàn)場檢查。日常監(jiān)督措施主要包括：（1）備付金制度。即第三方支付平臺(tái)要有充足的備付金，每日要向銀行上傳業(yè)務(wù)數(shù)據(jù);（2）可以交易及時(shí)報(bào)告制度。即要求第三方支付機(jī)構(gòu)在日常業(yè)務(wù)中，發(fā)現(xiàn)的可疑交易及時(shí)向有關(guān)部門提交報(bào)告;（3）委托有相關(guān)資質(zhì)的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)對支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行年度檢查。不定期現(xiàn)場檢查，主要包括對支付機(jī)構(gòu)的備付金管理、業(yè)務(wù)運(yùn)營合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)控制、內(nèi)控制度執(zhí)行、反洗錢工作等多方面進(jìn)行綜合檢查。

目前，我國國家支付清算協(xié)會(huì)是第三方支付行業(yè)唯一的自律組織，以實(shí)現(xiàn)會(huì)員單位共贏為宗旨，督促會(huì)員單位遵章守法，特別是要遵守各項(xiàng)金融方針政策。敦促會(huì)員單位遵守社會(huì)道德規(guī)范要求，維護(hù)支付清算服務(wù)秩序，推動(dòng)第三方支付市場的良性競爭，保護(hù)會(huì)員單位的合法權(quán)益，防范第三方支付系統(tǒng)的清算風(fēng)險(xiǎn)。

（三）品牌優(yōu)勢明顯

未來第三方支付單位眾多，其發(fā)展趨勢是分化發(fā)展，主流大品牌將占主導(dǎo)地位。占絕對優(yōu)勢地位大品牌第三方支付機(jī)構(gòu)，會(huì)推出更多的信用消費(fèi)服務(wù)、更多的支付手段、更加靈活的支付方式。相反，中小第三方支付機(jī)構(gòu)差異化的服務(wù)行業(yè)內(nèi)的大客戶，為大客戶提供各種支付解決方案，建立個(gè)性化賬戶體系，發(fā)展自有的獨(dú)特功能的“電子錢包”。

第三方支付平臺(tái)按照是否有銀行直連通道，其發(fā)展的模式也不同。有直連通道第三方支付平臺(tái)，其連通成本低，相反，沒有直連通道的支付機(jī)構(gòu)，需要通過間接連通，其間聯(lián)銀通道成本較高，因此，會(huì)影響這部分第三方支付平臺(tái)的發(fā)展。為了公平競爭，良性發(fā)展。國家應(yīng)該出臺(tái)相應(yīng)政策，有利于第三方支付平臺(tái)與銀行的直通，實(shí)現(xiàn)雙方共贏。降低第三方支付與銀行連通成本，同時(shí)，也為了降低銀行的連通成本，可以采用通過間聯(lián)大型收單機(jī)構(gòu)模式連通，在這樣的模式下，可以大大降低中小型第三方支付機(jī)構(gòu)連通成本，另一方面，大型收單機(jī)構(gòu)通過中介連通，可以獲得直接通道的收入。

大品牌的第三方支付平臺(tái)，因雄厚的客戶資源，以及自有資金充足的競爭優(yōu)勢，具有極強(qiáng)的拓展業(yè)務(wù)能力，比如財(cái)付通、支付寶等。特別在零售領(lǐng)域的業(yè)務(wù)競爭優(yōu)勢明顯。相反，一些頭部收單機(jī)構(gòu)是通過代理商獲得部分客戶資源，其利潤被攤薄，這種情況下，逼迫其拓展直銷模式，以直銷模式獲得更多客戶資源。通過合作資源模式的支付機(jī)構(gòu)，同樣具有很強(qiáng)的競爭優(yōu)勢，具有良好客戶拓展能力;相比較，資金基礎(chǔ)較差的中小型第三方支付機(jī)構(gòu)、需尋求其他拓展基礎(chǔ)服務(wù)，也急需尋求市場份額的路徑。

綜上所述，我國第三方支付的發(fā)展趨勢將領(lǐng)先于國際水平，在某些方面甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越國際水平。從未來發(fā)展趨勢來看，新的第三方支付不斷更新?lián)Q代，充分保障資金的安全，為商家和消費(fèi)者提供更加方便和快速。第三方支付離不開與銀行系統(tǒng)的直接或間接對接，所以，銀行要完善資金清算體系，更好與第三方支付對接，最終更好的服務(wù)于商家與消費(fèi)者，為第三方支付機(jī)構(gòu)提供支撐。對銀行來和商家而言都是大勢所趨，雙方合作是一種不可再生的戰(zhàn)略資源。隨著時(shí)間的推移第三方支付業(yè)務(wù)大步向完全替代邁進(jìn)，特定行業(yè)、特定領(lǐng)域?qū)⑼耆紦?jù)整個(gè)商業(yè)銀行服務(wù)市場。

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