金融知識(shí)普及對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用及對(duì)策

寧夏大學(xué)回族研究院 運(yùn)城學(xué)院思政部 劉婷婷

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人均生產(chǎn)總值不斷提高。金融行業(yè)也已經(jīng)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中占有越來(lái)越重要角色，已經(jīng)成為人們生活中不可或缺的重要部分。居民對(duì)于金融知識(shí)學(xué)習(xí)的興趣和進(jìn)入金融市場(chǎng)的意愿也在不斷增強(qiáng)。但相對(duì)于人們對(duì)金融知識(shí)了解的興趣，居民的金融知識(shí)儲(chǔ)備仍然較為匱乏，普及程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。因此，提高互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)下人們對(duì)金融市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)、金融理財(cái)產(chǎn)品、信貸市場(chǎng)等金融知識(shí)的了解程度，增強(qiáng)人們對(duì)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防控意識(shí)，是提高我國(guó)居民金融知識(shí)普及程度的重中之重。

1 問(wèn)題的提出

黨的第十九次全國(guó)人民代表大會(huì)指出，“我國(guó)要站在世界的舞臺(tái)上就必須堅(jiān)持改革開放政策。經(jīng)濟(jì)要發(fā)展，就要堅(jiān)持建設(shè)‘一帶一路’，要將走出來(lái)與引進(jìn)去相結(jié)合。提高創(chuàng)新能力，開放合作，形成海陸外經(jīng)濟(jì)共享，共同繁榮新局面”。這既是對(duì)我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)行對(duì)外開放政策的積極肯定，也意味著堅(jiān)持構(gòu)建“一帶一路”經(jīng)濟(jì)發(fā)展倡議也將在未來(lái)一段時(shí)間在我國(guó)對(duì)外發(fā)展的舞臺(tái)上占據(jù)主要地位。

近年來(lái)，越來(lái)越多的國(guó)內(nèi)外學(xué)者致力于研究如何提高金融知識(shí)的普及程度。國(guó)外，英美等國(guó)家對(duì)于金融知識(shí)的普及力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于我國(guó)。英國(guó)金融普及工作管理局組織并實(shí)施了《關(guān)于提高國(guó)民金融素養(yǎng)的整體規(guī)劃》，并開展實(shí)施了“提高居民理財(cái)能力”的活動(dòng)。國(guó)內(nèi)，政府對(duì)于金融知識(shí)的普及的力度也在不斷加強(qiáng)。自2016年以來(lái)，我國(guó)致力于實(shí)施“惠普金融”，有針對(duì)性地對(duì)于小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入群體以較低的成本享受金融服務(wù)，建立全面的金融知識(shí)發(fā)展體系。

通過(guò)對(duì)文獻(xiàn)的分析可以看出國(guó)外更注重提高居民的金融素養(yǎng)，重視對(duì)金融知識(shí)的普及教育，并且將金融知識(shí)普及教育作為一種國(guó)民教育、必修課程。而我國(guó)學(xué)者認(rèn)為金融知識(shí)的普及教育主要在于由微型金融轉(zhuǎn)為惠普金融，建立完整惠普金融體系，并且將金融知識(shí)的普及教育與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系起來(lái)形成互聯(lián)網(wǎng)金融，從而進(jìn)一步加強(qiáng)金融知識(shí)的普及程度。

2 調(diào)研存在的問(wèn)題分析

2.1 三原城關(guān)街道地區(qū)居民對(duì)金融知識(shí)的了解尚處于匱乏階段

通過(guò)對(duì)三原縣城關(guān)街道居民市民對(duì)金融的認(rèn)知和對(duì)金融知識(shí)的了解情況的調(diào)研結(jié)果分析，發(fā)現(xiàn)只有50%左右的人都選擇了對(duì)金融的一般了解或者了解一點(diǎn)，甚至有40%的人不了解什么是金融，只有3%的人選擇了對(duì)金融知識(shí)十分了解。大部分居民對(duì)于金融知識(shí)的了解只限于表面了解一點(diǎn)，僅對(duì)銀行、保險(xiǎn)、證券等人們經(jīng)常接觸的金融機(jī)構(gòu)和人民日常接觸的金融交易業(yè)務(wù)例如存款等較為熟悉，大部分居民對(duì)金融知識(shí)的了解還是停留在認(rèn)為金融就是一種賺錢的工具，發(fā)展金融知識(shí)是國(guó)家的事情，與自己無(wú)關(guān)。更不用說(shuō)什么是金融和金融方面的專業(yè)術(shù)語(yǔ)、金融知識(shí)，金融市場(chǎng)等方面就顯得更不甚了解了。甚至有一部分人認(rèn)為金融與我無(wú)關(guān)。居民對(duì)金融知識(shí)的了解匱乏，這將不利于金融知識(shí)的普及以及金融市場(chǎng)的發(fā)展和金融知識(shí)在人們?nèi)粘Ｉ钪械膽?yīng)用。

2.2 三原城關(guān)街道地區(qū)金融知識(shí)的普及領(lǐng)域狹窄

從我們的對(duì)三原城關(guān)街道居民金融知識(shí)普及調(diào)查問(wèn)卷統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以看出群眾偏好的金融知識(shí)獲取方式。大約70%的居民更喜歡通過(guò)參與大型金融知識(shí)普及活動(dòng)的方式來(lái)獲取金融知識(shí)，50%左右的居民更喜歡以大眾傳媒(例如電視專題節(jié)目等方式)來(lái)獲取金融知識(shí)，喜歡以派發(fā)金融知識(shí)小冊(cè)子的方式來(lái)獲取金融知識(shí)的居民只占很小的一部分，并且從實(shí)地訪談中我們可以看出在普及金融知識(shí)的過(guò)程中發(fā)放金融知識(shí)普及小冊(cè)子的方式效果不佳，大多數(shù)人并不會(huì)仔細(xì)閱讀，通常只是草草看過(guò)，并且會(huì)造成資源的浪費(fèi)。

調(diào)研結(jié)果顯示居民了解金融知識(shí)的渠道也僅限于人們?nèi)粘Ｉ钪薪?jīng)常接觸的銀行業(yè)務(wù)。而居民接觸金融知識(shí)的渠道更是少之又少，金融機(jī)構(gòu)盡管目前采取了一定的措施來(lái)普及金融知識(shí)，但是相較而言金融機(jī)構(gòu)對(duì)于金融知識(shí)的的普及領(lǐng)域還是過(guò)于狹窄，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于金融知識(shí)的普及大多只限于特定的客戶群體，普及領(lǐng)域大都局限于推薦自己的理財(cái)產(chǎn)品，沒(méi)有利用居民們廣泛接受的電視傳媒等人們喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式進(jìn)行宣傳來(lái)普及金融知識(shí)，專業(yè)人士的講座也相對(duì)有限。由此可以看出，三原城關(guān)街道居民接觸到金融知識(shí)的渠道較少，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于金融知識(shí)的普及領(lǐng)域狹窄。

2.3 三原城關(guān)街道居民對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買情況較為保守

從我們對(duì)陜西三原城關(guān)街道的調(diào)研中可以發(fā)現(xiàn)在被調(diào)研者對(duì)于金融理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買情況較為保守，大部分居民對(duì)于金融產(chǎn)品的購(gòu)買主要還是辦理銀行儲(chǔ)蓄和購(gòu)買保險(xiǎn)。雖然儲(chǔ)蓄收益較小，但風(fēng)險(xiǎn)較小，安全程度高，選擇人群占一大部分；而保險(xiǎn)已被大多數(shù)居民熟知并認(rèn)可，其中養(yǎng)老保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)等險(xiǎn)種的購(gòu)買人群占大多數(shù)，購(gòu)買保險(xiǎn)雖然幾乎沒(méi)有收益，但也是對(duì)自身生存的一種保障，因此人們比較樂(lè)于接受。選擇股票和期貨等高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的理財(cái)產(chǎn)品群體約占30%左右。股票，期貨等金融理財(cái)產(chǎn)品雖有著高收益、高回報(bào)的誘惑，但由于居民對(duì)其了解較少和自身內(nèi)心的不信任因此購(gòu)買情況不容樂(lè)觀；對(duì)于外匯、國(guó)債、信托、實(shí)業(yè)投資等金融衍生產(chǎn)品的購(gòu)買情況更是不容樂(lè)觀，很少有人購(gòu)買。

3 調(diào)研建議

金融知識(shí)普及宣傳活動(dòng)是一個(gè)長(zhǎng)期的系統(tǒng)性的大工程，金融知識(shí)涉及的對(duì)象較為豐富、普及的內(nèi)容也較為復(fù)雜。因此，在進(jìn)行金融知識(shí)普及宣傳活動(dòng)中需要政府金融知識(shí)普及宣傳部門，金融機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融消費(fèi)者自身多個(gè)方面相互配合，統(tǒng)籌兼顧，充分利用各自資源進(jìn)行進(jìn)行金融知識(shí)普及宣傳。

3.1 政府角度

(1)將金融知識(shí)教育融入到我國(guó)國(guó)民教育體系。金融知識(shí)教育作為國(guó)民教育的重要部分，對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用。與中老年人相比，青少年具有認(rèn)知水平、學(xué)習(xí)能力、接受新鮮事物能力較強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)，因此，教育部門可將金融知識(shí)納入中小學(xué)生課本，利用學(xué)生們的在校學(xué)習(xí)的時(shí)間，讓學(xué)生能夠接觸到較為系統(tǒng)完善、知識(shí)豐富的金融基礎(chǔ)知識(shí)教育，有利于大家掌握最基本的金融知識(shí)，為他們未來(lái)步入社會(huì)，進(jìn)入金融市場(chǎng)以及金融市場(chǎng)的發(fā)展奠定必要的基礎(chǔ)。

(2)充分利用網(wǎng)絡(luò)媒介開展各種形式活潑，人民群眾喜聞樂(lè)見(jiàn)的金融普及活動(dòng)。因此在發(fā)展普惠金融的教育的手段和條件中，政府應(yīng)廣泛利用電視節(jié)目，網(wǎng)絡(luò)直播，視頻宣傳等網(wǎng)絡(luò)媒介開展金融知識(shí)普及活動(dòng)，建立積極有效的金融知識(shí)學(xué)習(xí)平臺(tái)，加強(qiáng)金融知識(shí)的普及，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，防止金融詐騙等事件的發(fā)生。加強(qiáng)居民對(duì)金融熱點(diǎn)的關(guān)注，不斷拓寬群眾的理財(cái)渠道。開展各種形式活潑，人民群眾樂(lè)于接受的金融知識(shí)普及活動(dòng)。

(3)開展具有針對(duì)性的地區(qū)金融知識(shí)教育，形成農(nóng)村金融教育長(zhǎng)效機(jī)制。發(fā)展農(nóng)村金融教育長(zhǎng)效機(jī)制、加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的金融知識(shí)普及面，首先，應(yīng)提高居民的教育素養(yǎng)，提高其對(duì)金融知識(shí)教育重要性的認(rèn)知。其次，應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融教育普及渠道，多利用廣播、報(bào)紙、小視頻等方式進(jìn)行金融知識(shí)普及宣傳。政府還應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐貐^(qū)的實(shí)際情況，進(jìn)行針對(duì)性教育，增強(qiáng)居民的金融素養(yǎng)，有利于實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)脫貧。

3.2 金融機(jī)構(gòu)及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)

3.2.1 金融監(jiān)管方面

中央銀行和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于金融知識(shí)普及工作具有至關(guān)重要的作用。一行兩會(huì)是我國(guó)證券市場(chǎng)中重要的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，我們應(yīng)借鑒國(guó)外重視金融知識(shí)普及的有利經(jīng)驗(yàn)，充分發(fā)揮央行和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在金融知識(shí)普及宣傳活動(dòng)中的重要作用。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該從加強(qiáng)對(duì)人民群眾金融法律法規(guī)教育等方面加強(qiáng)對(duì)居民金融知識(shí)的教育。

引入綜合監(jiān)管的做法。由于金融業(yè)的迅速發(fā)展，對(duì)金融行業(yè)監(jiān)管的要求越來(lái)越高，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以效仿西方等發(fā)達(dá)國(guó)家的監(jiān)管模式，將銀證保監(jiān)會(huì)三者的監(jiān)管職能結(jié)合起來(lái)，使行業(yè)自律組織的宣傳普及金融知識(shí)的職能得到充分的發(fā)揮，從而使金融消費(fèi)者能夠有效地規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)自身金融素養(yǎng)。

3.2.2 金融機(jī)構(gòu)方面

搭建金融知識(shí)平臺(tái)，引導(dǎo)公眾理性投資。隨著證券市場(chǎng)和金融產(chǎn)品的不斷推陳出新，人民群眾選擇理財(cái)產(chǎn)品的能力也被要求不斷提高。人民的盲目選擇不僅會(huì)造成銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期混亂，同時(shí)也會(huì)損害自身的利益。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)搭建金融知識(shí)普及平臺(tái)，使人民群眾在面對(duì)五花八門的理財(cái)產(chǎn)品、吸引眼球的預(yù)期收益時(shí)能夠清醒地認(rèn)識(shí)了解金融證券市場(chǎng)，合理規(guī)劃，理性判斷，清醒的認(rèn)識(shí)理財(cái)產(chǎn)品，做出合理選擇，維護(hù)自身財(cái)產(chǎn)的安全和穩(wěn)定，有助于個(gè)人財(cái)富的積累。

提高金融消費(fèi)者的金融素質(zhì)，完善金融機(jī)構(gòu)工作機(jī)制。金融行業(yè)不斷順時(shí)發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)也不斷加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品的研究和創(chuàng)新，我國(guó)金融市場(chǎng)的金融產(chǎn)品也呈現(xiàn)日新月異的景象。然而面對(duì)復(fù)雜多樣金融產(chǎn)品，以及變化多樣的金融市場(chǎng)，人民群眾尚且不具備相應(yīng)的判斷能力，不能正確地理解金融產(chǎn)品的含義，因此，培養(yǎng)居民公眾金融素養(yǎng)迫在眉睫，勢(shì)在必行。這就要求金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮其重要作用。

3.2.3 金融消費(fèi)者角度

從心態(tài)上要提高金融消費(fèi)者對(duì)金融知識(shí)學(xué)習(xí)的積極性。作為金融消費(fèi)者，我們應(yīng)從心態(tài)上改變，主動(dòng)提高我們對(duì)于金融知識(shí)學(xué)習(xí)的積極性，積極主動(dòng)地去通過(guò)各種渠道去了解和學(xué)習(xí)金融知識(shí)，加強(qiáng)自身金融知識(shí)教育，從而進(jìn)一步提高自身的金融素養(yǎng)。

從行為上要加強(qiáng)金融消費(fèi)者對(duì)金融知識(shí)學(xué)習(xí)的主動(dòng)性。首先，多閱讀關(guān)于金融知識(shí)的書籍?！皩W(xué)好金融專業(yè)知識(shí)，走遍金融市場(chǎng)都不怕”。專業(yè)堅(jiān)實(shí)的金融知識(shí)是我們進(jìn)入金融市場(chǎng)的墊腳石，有利于人民了解貨幣期貨市場(chǎng)，融資理財(cái)工具，投資理財(cái)產(chǎn)品等專業(yè)知識(shí)。其次，積極主動(dòng)走進(jìn)金融機(jī)構(gòu)?！皩?shí)踐是檢驗(yàn)真理的唯一標(biāo)準(zhǔn)”，我們要切身實(shí)地走進(jìn)金融機(jī)構(gòu)，身臨其境傾聽專家及理財(cái)師等專業(yè)人士的理財(cái)投資建議，選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。