農村信用社加快網絡金融渠道建設的思考

李長發(fā)

[摘要]近年來，中央經濟工作會議和中央農村工作會議持續(xù)要求地方金融機構要回歸本源、堅守定位，立足本地、服務本土，努力為實現鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和打贏脫貧攻堅戰(zhàn)助力。我省農村信用社如何在實現鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和打贏脫貧攻堅戰(zhàn)中發(fā)揮積極作用，積極開展產品和服務模式創(chuàng)新，是推動農村基礎金融服務提質增效的必由之路。筆者通過分析我省現有形勢，提出了我省農村信用社如何加快網絡金融業(yè)務發(fā)展的建議。

[關鍵詞]農村信用社;網絡金融;建設;思考

多年來，我省農村信用社積極落實黨中央“支農、惠農、富農”政策，始終堅持普惠金融，不斷完善農村地區(qū)銀行卡及電子渠道建設，通過自身積極努力，網絡金融業(yè)務產品種類、產品功能和客戶應用等方面均取得了較好成績?！笆濉逼陂g，我省農村信用社互聯網金融業(yè)務發(fā)展充滿機遇與挑戰(zhàn)。筆者對全省農信社加快網絡金融建設有以下幾點思考。

一、網絡金融建設的形勢分析

（一）有利因素

一是隨著我省農村寬帶網絡、3G、4G等移動網絡大規(guī)模覆蓋，智能手機在農村迅速普及，農村居民廣泛的接觸到移動互聯網，這為農村信用社網絡金融業(yè)務的研發(fā)推廣創(chuàng)造了良好條件。二是隨著城鎮(zhèn)化進程不斷加快，現代農業(yè)發(fā)展及產業(yè)結構調整派生的新經濟、新產業(yè)、新業(yè)態(tài)加速涌現，機遇千載難逢，結合農村信用社自身功能定位和稟賦條件，用卡環(huán)境的不斷完善，高效便捷的互聯網產品將逐漸被接受，為農村信用社網絡金融服務奠定了良好基礎。數據顯示，我國手機網民規(guī)模達6.56億，手機上網主導地位強化;農村互聯網普及率為31.5%，城鎮(zhèn)互聯網普及率為65.8%，城鄉(xiāng)差距仍較大，互聯網在農村地區(qū)的全面普及，為農村互聯網金融的形成和爆發(fā)提供了初步的軟硬件土壤，為網絡金融提供了廣闊的發(fā)展空間。

（二）不利因素

數據顯示，截至2018年網絡金融各渠道用戶比例均有所提升，其中網銀渠道用戶增速放緩，移動端渠道發(fā)展迅猛。隨著電子渠道用戶滲透的增速放緩，電子銀行流量紅利時代即將結束，增量用戶收割殆盡。未來，各銀行的競爭將集中在對存量用戶的精耕細作，即更有效的用戶運營與更完善的用戶體驗。目前，移動端渠道增速迅猛，手機銀行渠道優(yōu)勢凸顯，與其他各渠道協(xié)同發(fā)展。網絡金融渠道各具優(yōu)勢，相互之間不可替代。銀行端應綜合調整各電子銀行渠道的定位，集中發(fā)展各自的核心優(yōu)勢業(yè)務，全方位提升用戶體驗?？陀^分析我省農村信用社網絡金融建設方面還存在的制約因素，主要包括：對網絡金融發(fā)展重要性的認識不足，對新產品營銷的積極性不高，從業(yè)人員的創(chuàng)新理念有待提高等。這些不利因素都需要我省農村信用社在網絡金融建設中不斷化解。

二、加快我省農村信用社網絡金融建設的建議

（一）建議對標先進促進網絡金融全面發(fā)展

一是對標先進發(fā)達地區(qū)的成功案例，研究先進金融產品，學習科學的管理經驗，樹立互聯網思維理念，以帶動我省農村信用社網絡金融業(yè)務全面發(fā)展。二是探索商戶惠民商圈建設，整合現有的商戶資源，為客戶提供餐飲、購物、休閑娛樂等領域的服務，實現綜合網絡金融服務功能。三是積極探索貸款發(fā)放通過微信銀行、手機銀行實現線上申請，線下受理的網絡放貸新模式;在我省農村信用社推廣互聯網金融平臺建設，為網絡金融發(fā)展奠定堅實基礎。

（二）建議強化網絡金融產品全面優(yōu)化融合

一是推動與第三方支付機構合作，在移動支付領域與支付寶、騰訊、京東、蘇寧等電商合作，通過跨界聯合，實現渠道拓寬、產品創(chuàng)新，滿足客戶金融、民生、理財、商旅等全生態(tài)的需求。二是繼續(xù)優(yōu)化手機銀行功能，整合手機銀行和個人網銀后臺，將傳統(tǒng)存貸匯業(yè)務向移動端遷移，全面實現體貼入微的查詢業(yè)務、功能齊全的轉賬匯款、簡單快捷的繳費支付、內容豐富的投資理財等功能，實現網絡金融業(yè)務與主營業(yè)務有機結合。三是有效利用微信銀行，高效的人機互動方式，精準推送產品信息、特色服務、優(yōu)惠措施，有效實現銀行增值服務。適時推出信用卡專屬微信公眾號，實現信用卡業(yè)務在線辦理，搭載生活服務功能，為持卡人營造專屬特色金融體驗。四是推進信用卡產業(yè)發(fā)展，豐富和完善信用卡品種，打造專業(yè)的信用卡服務團隊、營銷團隊和客服團隊，利用好現有客戶關系管理系統(tǒng)，做好客戶評級，優(yōu)選客戶主動營銷進行發(fā)卡。五是加快直銷銀行平臺建設，可通過網絡直接開通二三類電子賬戶，直接實現消費、購買理財產品、繳費等功能，降低經營成本，擴大業(yè)務范圍，逐步培養(yǎng)客戶的互聯網產品使用習慣和品牌認知度。六是探索加入成熟互聯網平臺，借助成功的經驗，帶動業(yè)務的發(fā)展，彌補存款、理財、匯劃、存管、基金等產品的不足，完善管理和營銷模式，提升互聯網業(yè)務獲客能力及客戶的忠誠度。

（三）建議完善網絡金融業(yè)務制度控制風險

一是完善規(guī)章制度建設，進一步梳理規(guī)范業(yè)務操作流程，加強內部管理和風險防控，重點強化關鍵環(huán)節(jié)的控制，杜絕業(yè)務違規(guī)行為。二是完善風險監(jiān)控系統(tǒng)建設，繼續(xù)發(fā)揮網銀風險監(jiān)控平臺、自助設備監(jiān)控平臺的實時風險監(jiān)控作用，盡快完成電信詐騙風險管理平臺、銀行卡監(jiān)控系統(tǒng)、信用卡監(jiān)控系統(tǒng)、商戶監(jiān)控系統(tǒng)和電子銀行業(yè)務預警系統(tǒng)的開發(fā)和使用，全面加強對各項業(yè)務風險的跟蹤、監(jiān)督和管理。

結語

隨著互聯網產業(yè)的不斷發(fā)展，網絡金融已經成為金融體系的重要組成部分，農村信用社作為金融領域的重要組成部分，如何又好又快發(fā)展具有重要意義。我省作為農業(yè)大省，地廣人稀，農村信用社作為地方金融企業(yè)，深耕多年，一定要用好自身優(yōu)勢，充分發(fā)揮好網絡金融業(yè)務的普惠作用，為我省經濟建設和社會高質量發(fā)展助力。

參考文獻：

[1]中國互聯網絡信息中心（CNNIC）.第39次《中國互聯網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》發(fā)布[J].新聞戰(zhàn)線，2017（03）：146.

[2]中國金融認證中心（CFCA）.2018中國電子銀行調查報告[R].2018.