互聯(lián)網(wǎng)金融背景下永州小微企業(yè)融資研究

廖石云

【摘 要】隨著我國互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融越來越密不可分，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用極大地推動(dòng)了我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)以其高效、便捷等特點(diǎn)深受小微企業(yè)歡迎，為小微企業(yè)發(fā)展提供多樣化的金融服務(wù)。文章通過分析永州小微企業(yè)融資現(xiàn)狀，尋找互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資存在的問題及其成因，并給出相應(yīng)的建議與對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;小微企業(yè)融資;問題與對(duì)策

【中圖分類號(hào)】F276.3;F832.4;F49【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A【文章編號(hào)】1674-0688（2019）11-0172-02

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)形成有機(jī)融合，填補(bǔ)了小微企業(yè)自身存在的不足。小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下得到快速發(fā)展，為我國經(jīng)濟(jì)增長作出重大貢獻(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借自身優(yōu)勢、高超技術(shù)及雄厚資源，幫助小微企業(yè)解決成本過高、融資難問題，為小微企業(yè)發(fā)展注入新動(dòng)力。因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下永州小微企業(yè)融資進(jìn)行研究具有十分重要的意義。

1 小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

小微企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)重要地位，有效促進(jìn)稅收增長，緩解就業(yè)壓力，但是與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)融資難度非常大。小微企業(yè)融資難度大的主要原因是小微企業(yè)自身經(jīng)營規(guī)模較小，且穩(wěn)定性較差，經(jīng)營過程存在較大風(fēng)險(xiǎn)，而且小微企業(yè)在銀行辦理融資業(yè)務(wù)時(shí)不能提供全面的信用等級(jí)評(píng)價(jià)資料和信息，銀行通常不會(huì)開展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)的影響

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融使小微企業(yè)融資成本降低

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，小微企業(yè)可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及時(shí)高效地處理政府及相關(guān)部門信息，從而做出快速反應(yīng)，使得企業(yè)工作效率大幅提升。此外，借助互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用大數(shù)據(jù)對(duì)小微企業(yè)的融資需求及所需成本進(jìn)行分析，可以幫助小微企業(yè)在融資過程中通過互聯(lián)網(wǎng)有效解決其存在的不確定性問題。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生使小微企業(yè)融資渠道變廣

很多金融機(jī)構(gòu)不看好小微企業(yè)，但互聯(lián)網(wǎng)金融能從小微企業(yè)的發(fā)展出發(fā)，讓小微企業(yè)享受到穩(wěn)定的金融業(yè)務(wù)服務(wù)，減小小微企業(yè)在發(fā)展中遇到的阻力，最大限度地滿足小微企業(yè)在發(fā)展中的需求。

2.3 小微企業(yè)個(gè)性化需求通過互聯(lián)網(wǎng)金融得到滿足

小微企業(yè)的發(fā)展具有多向性和多元化特征，發(fā)展過程需要的資金相對(duì)較少，周轉(zhuǎn)周期更短，因此小微企業(yè)的個(gè)性化需求很容易通過互聯(lián)網(wǎng)金融得到滿足?；ヂ?lián)網(wǎng)會(huì)定制各種符合小微企業(yè)發(fā)展特征的信貸產(chǎn)品，以此減輕小微企業(yè)發(fā)展壓力，滿足其發(fā)展需求。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資分析

3.1 小微企業(yè)融資可以通過網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺(tái)貸款

目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，大量網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺(tái)紛紛出現(xiàn)，其中以阿里巴巴貸款公司為代表的小額貸款公司，在小微企業(yè)發(fā)展需要時(shí)為其提供金融服務(wù)。將阿里巴巴、天貓、淘寶等小微企業(yè)的信息進(jìn)行收集整合，通過大數(shù)據(jù)比對(duì)分析，并將結(jié)果作為信用依據(jù)。傳統(tǒng)融資模式中普遍存在的信用缺失問題是小微企業(yè)發(fā)展的最大阻礙，而網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺(tái)貸款可以有效彌補(bǔ)小微企業(yè)融資問題，讓小微企業(yè)發(fā)展更具活力。

3.2 小微企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行P2P網(wǎng)絡(luò)貸款

小額貸款需求的出現(xiàn)，孕育了P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式，使借貸雙方實(shí)現(xiàn)各自需求。通過這種方式，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的幫助下小微企業(yè)可以快速找到借貸意向人，同時(shí)借款人也能夠發(fā)放貸款，有效地為借貸雙方增加選擇性，保障了貸款的安全性。

3.3 小微企業(yè)能夠通過眾籌平臺(tái)融資

小微企業(yè)可以在互聯(lián)網(wǎng)上向社會(huì)展示企業(yè)特色產(chǎn)品和創(chuàng)新技術(shù)，通過網(wǎng)絡(luò)眾籌渠道籌措資金。眾籌平臺(tái)向每一位使用者開放，群眾根據(jù)企業(yè)特點(diǎn)和發(fā)展趨勢在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行針對(duì)性地投資，讓小微企業(yè)獲得資金支持。同時(shí)，眾籌平臺(tái)明確規(guī)定了小微企業(yè)資金籌集細(xì)則，使小微企業(yè)更為便利、安全地獲得資金支持，為小微企業(yè)發(fā)展提供極大的幫助。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下永州小微企業(yè)融資存在的問題

4.1 小微企業(yè)融資信息不對(duì)稱

由于小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)上留下的信息較少，不能提供充足的數(shù)據(jù)信息作為征信依據(jù)，因此為小微企業(yè)信用信息收集增添了復(fù)雜性，提高了難度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)之間的信息交流出現(xiàn)明顯不對(duì)稱，使小微企業(yè)不能合理、正確地把控融資時(shí)機(jī)，從而導(dǎo)致融資成本增大甚至融資失敗。

4.2 小微企業(yè)發(fā)展的內(nèi)部問題

永州市大多數(shù)小微企業(yè)不具備較強(qiáng)的轉(zhuǎn)型升級(jí)能力，例如毛針織等勞動(dòng)密集型小微企業(yè)不具備強(qiáng)有力的競爭優(yōu)勢，無法開拓市場，更談不上站穩(wěn)腳跟，產(chǎn)品不能在短時(shí)間內(nèi)完成對(duì)接轉(zhuǎn)型，難以得到政府優(yōu)惠政策的扶持，無法完成融資。部分小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模相對(duì)偏小，缺少深厚的管理基礎(chǔ)，缺乏健全的財(cái)務(wù)制度，加上融資信息不充分，沒有可供選擇的良好融資渠道，導(dǎo)致自身融資能力較弱。

4.3 管理監(jiān)督力度薄弱

我國缺少完整的法律法規(guī)用以解決網(wǎng)絡(luò)融資糾紛問題，沒有詳細(xì)的相關(guān)案例供參考，缺乏相應(yīng)的準(zhǔn)則來劃分小微型企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)之間的關(guān)系。2013年9月，阿里巴巴正式向國務(wù)院提交了建立網(wǎng)上銀行以提供金融服務(wù)的提案，其主要適用于小微企業(yè)。

4.4 融資風(fēng)險(xiǎn)不容忽視

目前我國網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)還不成熟，面臨行業(yè)規(guī)范缺失、監(jiān)管困難、法律制約和融資風(fēng)險(xiǎn)等嚴(yán)重問題。網(wǎng)絡(luò)金融具有成本低、覆蓋面廣等優(yōu)點(diǎn)，但容易造成惡意欺詐和資本損失等問題。例如，以“眾包網(wǎng)”為代表的網(wǎng)絡(luò)信貸公司于2013年宣布破產(chǎn)，深刻反映了企業(yè)融資發(fā)展過程中的投資風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)安全已經(jīng)成為一個(gè)亟待解決的問題。

4.5 新興融資模式需要加強(qiáng)推廣力度

小微企業(yè)發(fā)展中的融資成本高、信息不對(duì)稱、銀行支持缺乏等問題，在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后得到極大改善。然而調(diào)查結(jié)果顯示，超過一半的企業(yè)未使用互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)的原因是不熟悉新融資模式下的貸款流程。因此，互聯(lián)網(wǎng)新興融資模式的推廣仍需加強(qiáng)。此外，隨著網(wǎng)絡(luò)金融的迅速發(fā)展，道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。因此，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的電子監(jiān)管也提出了更高要求。

5 永州小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資的對(duì)策分析

5.1 加強(qiáng)小微企業(yè)自身建設(shè)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，小微企業(yè)的發(fā)展壓力得到有效緩解，但不能從根本上解決其發(fā)展問題。近年來，國家大力支持小微企業(yè)發(fā)展，不斷推出各種優(yōu)惠扶持政策，但最重要還是小微企業(yè)自身的努力。小微企業(yè)應(yīng)該不斷學(xué)習(xí)新的管理理念，提升管理水平，完善企業(yè)財(cái)務(wù)安全管理制度。制定企業(yè)信息管理方案，記錄交易情況，對(duì)信息進(jìn)行分析整理，對(duì)企業(yè)信用評(píng)級(jí)，并將這些信息及時(shí)提供給使用者。同時(shí)，小微企業(yè)應(yīng)該完善各種選拔、考評(píng)、懲獎(jiǎng)制度，重視人才培養(yǎng)，提高凝聚力，發(fā)展企業(yè)文化認(rèn)同感，加強(qiáng)企業(yè)核心競爭力，改善永州小微企業(yè)的整體面貌，提高企業(yè)信用形象，為永州小微企業(yè)的融資轉(zhuǎn)型奠定基礎(chǔ)。

5.2 完善金融機(jī)構(gòu)融資服務(wù)體系

小微企業(yè)融資的關(guān)鍵是構(gòu)建完善的金融機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該重視永州小微企業(yè)的發(fā)展，摒棄對(duì)小微企業(yè)的偏見，對(duì)信用良好的小微企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)資本評(píng)估，為信用良好者提供金融服務(wù)。例如，日本已經(jīng)出現(xiàn)小額貸款服務(wù)擔(dān)保公司，在其融資風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)為小額和微型企業(yè)提供貸款，并提供信貸擔(dān)保，以滿足中小企業(yè)的實(shí)際需要。

5.3 加大法律法規(guī)的監(jiān)管力度

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展是小微企業(yè)的福音，永州小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下快速發(fā)展，但網(wǎng)絡(luò)安全問題隨之而來。一些不法分子通過網(wǎng)絡(luò)籌資平臺(tái)，借用投資、融資等方式實(shí)施詐騙、盜取資金等不法活動(dòng)，使互聯(lián)網(wǎng)金融安全水平大大下降。因此，國家應(yīng)該完善網(wǎng)絡(luò)金融法律法規(guī)，加強(qiáng)打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪力度，提高網(wǎng)絡(luò)安全性，為小微企業(yè)的發(fā)展提供法律保障。

6 結(jié)語

在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，小微企業(yè)的興起與發(fā)展極其重要。小微企業(yè)為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供動(dòng)力的同時(shí)，在緩解就業(yè)壓力、增加產(chǎn)值、加大稅收等方面作出不可磨滅的貢獻(xiàn)。然而，各種各樣的問題也隨著小微企業(yè)的發(fā)展而出現(xiàn)，其中最大的發(fā)展障礙就是融資問題。如果小微企業(yè)的融資問題能得到有效解決，那么小微企業(yè)必將進(jìn)入高速發(fā)展期，我國經(jīng)濟(jì)將迎來飛躍式發(fā)展。

參 考 文 獻(xiàn)

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[3]盧馨，汪柳希，楊宜.互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資成本研究[J].管理現(xiàn)代化，2014，34（5）：7-9.