金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律問題研究

馮家悅

【摘要】伴隨著人們生活水平的提高與信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，金融消費(fèi)者這個概念走進(jìn)了我們的日常生活。金融業(yè)通過與這些消費(fèi)者的日益密切的聯(lián)系，也散發(fā)出旺盛的生命力，金融業(yè)的健康發(fā)展同時也能帶動眾多相關(guān)行業(yè)的發(fā)展。然而當(dāng)前我國的金融業(yè)發(fā)展前景良好，但由于對于金融消費(fèi)者的法律權(quán)益保護(hù)并不夠全面，可能會存在一些潛在的風(fēng)險，通過消費(fèi)者的劣勢地位而使其受損。首先對金融消費(fèi)者的范圍界定，并與普通消費(fèi)者相比，分析金融消費(fèi)者應(yīng)受的權(quán)益保護(hù)，結(jié)合我國的實(shí)際，提出我國在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)可改進(jìn)之處。

【關(guān)鍵詞】金融消費(fèi)者 權(quán)益保護(hù) 法律問題

一、引言

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人民生活水平逐漸提高，為將現(xiàn)有資金最大效用地利用，在金融領(lǐng)域投資的比例與數(shù)額也不斷提高。于是由于投入金融產(chǎn)品的人越來越多，產(chǎn)生了金融消費(fèi)者的概念。并且在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之?dāng)U張，通過手機(jī)、電腦等終端讓消費(fèi)者對金融產(chǎn)品有更進(jìn)一步的了解與接觸，投資和管理資產(chǎn)也更加便捷，金融消費(fèi)者這個群體也逐漸擴(kuò)大。

當(dāng)前，金融產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展備受關(guān)注，對于金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，各國也相應(yīng)制定了一些法律制度，體現(xiàn)了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要性，并且也為我國未來的改進(jìn)提供了可能的參考與方案。分析我國金融消費(fèi)者權(quán)益法律保護(hù)的現(xiàn)狀，以及各國在相關(guān)領(lǐng)域的實(shí)踐與法律制度，針對我國在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面存在的法律問題提出改進(jìn)意見，對于促進(jìn)未來我國的金融行業(yè)發(fā)展具有切實(shí)意義。

二、目前對金融消費(fèi)者法律保護(hù)的實(shí)踐

繼中國保監(jiān)會設(shè)立保險消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局、中國證監(jiān)會設(shè)立投資者保護(hù)局之后，央行、銀監(jiān)會也于2012年在內(nèi)部成立了金融消費(fèi)者保護(hù)局。2015年11月，國務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》，再一次表明了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要性，并且為我們今后確定金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)范圍提出了大體思路。

雖然對于金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)逐漸得到立法機(jī)構(gòu)的重視，但就目前的保障體制來說，還是存在相當(dāng)大的問題的。

1.金融消費(fèi)者的保障程度過低

雖然提出金融消費(fèi)者的概念，但其相關(guān)保障和重視程度還較低。雖然我國目前在銀監(jiān)會的相關(guān)文件中頻繁使用“金融消費(fèi)者”等稱呼，以及在《指導(dǎo)意見》中也多次提到金融消費(fèi)者的相關(guān)保護(hù)意見，但現(xiàn)行法仍將金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者視為平等的民事主體，所以說我國并沒有將金融消費(fèi)者作為一個弱勢群體，對其相關(guān)的法律保護(hù)進(jìn)行重點(diǎn)保護(hù)。

2.金融糾紛解決難落實(shí)

金融消費(fèi)者對損害的求償權(quán)并沒有得到充分的保護(hù)，即金融糾紛的解決很難得到落實(shí)。一部分原因是因?yàn)樵V訟過程太繁瑣，訴訟效率較低，持續(xù)時間也很長，法官對于金融知識的了解也有限，使得一些金融消費(fèi)者在認(rèn)識到自己的合法權(quán)益受到侵犯時，也不會采取訴訟方式求償，很難得到實(shí)質(zhì)性的保障。金融消費(fèi)者仍處在信息劣勢的一方，沒有得到有效的緩解。

3.缺乏渠道參與監(jiān)督

金融消費(fèi)者沒有合適的渠道參與監(jiān)督，使得一些金融機(jī)構(gòu)借此為自身牟利。金融消費(fèi)者對銀行業(yè)的具體檢測指標(biāo)并不是很了解，很難利用已有信息去監(jiān)督、約束金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營活動。

四、對策建議

具體保障金融消費(fèi)者的權(quán)益，僅僅在理論上對其進(jìn)行規(guī)定、從立法上出發(fā)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，更重要的是要關(guān)注法律的內(nèi)容本身是否更加全面，法律的保護(hù)效率是否得到提升，法律要求的責(zé)任承擔(dān)者是否覆蓋全面、是否公平。對于文章在第三部分提出的目前我國對金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)存在的一些問題，以下是筆者綜合現(xiàn)有文獻(xiàn)以及國外相關(guān)領(lǐng)域的具體實(shí)踐總結(jié)的政策建議。

首先，要完善相關(guān)的立法工作。由于機(jī)構(gòu)間對存款與投資的競爭，銀行理財產(chǎn)品、銀保產(chǎn)品和銀證產(chǎn)品的種類與數(shù)量也有明顯的增加，吸引更多消費(fèi)者投資的同時，也有相當(dāng)一部分利用消費(fèi)者對產(chǎn)品的了解程度不高而損害其權(quán)益。就我國而言，加快金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的專門立法工作，讓金融消費(fèi)者在權(quán)益受到侵害時，能夠有明確的法律文本進(jìn)行參考，并且能讓金融消費(fèi)者明確其擁有的權(quán)利，以防止更多的消費(fèi)者受到權(quán)益侵害或蒙騙。

其次，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品的監(jiān)管力度。鑒于目前互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管難度加大，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的相應(yīng)檢測指標(biāo)要及時根據(jù)市場的變化進(jìn)行調(diào)整，提升對金融機(jī)構(gòu)信息披露的要求;并保障金融消費(fèi)者監(jiān)督權(quán)，從而補(bǔ)充監(jiān)管機(jī)構(gòu)的運(yùn)作效率。

還有要鼓勵金融消費(fèi)者通過非訴訟糾紛解決程序解決金融糾紛。建立以金融ADR為主要解決途徑的多元化的金融糾紛解決機(jī)制。通過這種非訴訟的解決方式，一方面可以節(jié)省了傳統(tǒng)的訴訟程序要求的時間與精力，提高糾紛解決效率。

最后是還要加強(qiáng)對金融消費(fèi)者的教育。一方面可以讓各金融機(jī)構(gòu)舉行對金融消費(fèi)者進(jìn)行定期的金融知識的測試和網(wǎng)絡(luò)金融課程的推廣，另一方面還可以將必要的金融知識納入相關(guān)的教育課程安排中。這也是在當(dāng)前倡導(dǎo)普惠金融的國家政策下，需要我們更加重視相關(guān)金融知識的普及，即要求我們在國民教育上同時跟進(jìn)的相關(guān)課程內(nèi)容的豐富。

五、結(jié)論

當(dāng)前我國的金融業(yè)發(fā)展前景良好，但由于對于金融消費(fèi)者的法律權(quán)益保護(hù)并不夠全面，可能會存在一些潛在的風(fēng)險，通過消費(fèi)者的劣勢地位而使其受損。所以，正確處理好金融消費(fèi)者的相關(guān)權(quán)益保護(hù)，有利于我國未來金融行業(yè)、乃至所有行業(yè)的健康穩(wěn)定的發(fā)展。所以在結(jié)合了我國的實(shí)際后，提出了如下解決方案，在立法上，應(yīng)該考慮到金融消費(fèi)者的特殊性，并且有針對性地完善對其權(quán)利保護(hù)的法律文件，完善專門的立法;對于監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，一方面要加強(qiáng)在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的環(huán)境下對金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品監(jiān)管的有效性，另一方面要充分調(diào)動社會各階層人士對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督;對于金融消費(fèi)者自身而言，并應(yīng)當(dāng)給金融消費(fèi)者提高自身知識水平的機(jī)會，鼓勵消費(fèi)者主動學(xué)習(xí)相關(guān)的金融知識，避免盲目投資。