國內(nèi)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型經(jīng)驗(yàn)與啟示

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行的競爭，致使金融行業(yè)重新洗牌，面對(duì)來勢(shì)洶洶的新型業(yè)態(tài)，傳統(tǒng)銀行業(yè)必須進(jìn)行轉(zhuǎn)型。以工商銀行為首的大型股份制銀行憑借其自身優(yōu)勢(shì)，率先開展在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的布局，其所搭建的網(wǎng)絡(luò)接入渠道，使其在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代構(gòu)筑了獨(dú)特的競爭優(yōu)勢(shì)，這些銀行的轉(zhuǎn)型實(shí)踐無疑為我國商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；啟示

一、工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型經(jīng)驗(yàn)

銀行系電子商務(wù)平臺(tái)是傳統(tǒng)銀行在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代對(duì)其傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的變革更新，工行 “融e購”是市場中份額最高的銀行系電商平臺(tái)，其有如下經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。

（1）中高端電商平臺(tái)定位，嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度

為與市場中一般的網(wǎng)絡(luò)零售平臺(tái)區(qū)分開，工行一開始就將“融e購”定為中高端電子商務(wù)平臺(tái)。商戶想要入駐 “融e購”需要通過層層關(guān)卡，客戶首先要通過支行網(wǎng)點(diǎn)工作人員對(duì)其的營銷考核調(diào)查，然后要通過分行對(duì)支行客戶經(jīng)理上報(bào)資料的審核，最后還需通過省行和總行對(duì)其資質(zhì)的審批。工行還為“融e購”平臺(tái)建立了監(jiān)測(cè)維護(hù)系統(tǒng)，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)商戶的行為，及時(shí)通報(bào)清除有不良或違法行為的商戶，因此 “融e購”平臺(tái)上的商戶口碑良好、商品質(zhì)量較高。

（2）打造免費(fèi)的電子商務(wù)平臺(tái)，拓展銀行企業(yè)用戶

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)系的電商平臺(tái)都會(huì)向其商業(yè)用戶收取賬戶管理費(fèi)用，或從其交易額中抽取傭金，基于此工行推出免費(fèi)的電商平臺(tái)，其為商戶提供免費(fèi)的入駐渠道、廣告標(biāo)位等等。這種經(jīng)營模式能夠減少商戶的運(yùn)營銷售成本支出，極大的吸引了商業(yè)用戶。并且，通過減少商戶的成本支出，避免了商戶將運(yùn)營銷售費(fèi)用轉(zhuǎn)給消費(fèi)者的行為，使得消費(fèi)者能夠享受更多價(jià)格優(yōu)惠。

（3）搭建網(wǎng)絡(luò)金融超市，增強(qiáng)客戶粘性

不同于一般的電商平臺(tái)，工行“融e購”以產(chǎn)品的利息費(fèi)用和手續(xù)費(fèi)用作為其盈利點(diǎn)。“逸貸”是工行推出的消費(fèi)類貸款，工行以自己的品牌名譽(yù)為“逸貸”做擔(dān)保，增強(qiáng)了用戶對(duì)該產(chǎn)品的信任度，激發(fā)客戶的購買欲望，只要顧客的訂單金額超過六百元，就能在線上申請(qǐng)逸貸貸款，并且逸貸能實(shí)時(shí)到賬及時(shí)滿足顧客的資金需求。工行在其電子商務(wù)平臺(tái)內(nèi)嵌入金融產(chǎn)品超市，將其線下的金融產(chǎn)品移動(dòng)到線上銷售，拓寬客戶購買金融服務(wù)的渠道，大大提升了客戶的粘性。

二、民生銀行互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型經(jīng)驗(yàn)

2014年2月，民生銀行推出其直銷銀行，將“簡單銀行”視為發(fā)展理念，以顧客體驗(yàn)度和需求為基礎(chǔ)，研發(fā)簡單易操作的金融產(chǎn)品，構(gòu)造簡潔快捷的服務(wù)系統(tǒng)。民生直銷銀行現(xiàn)已成為市場份額最高的銀行系直銷銀行，其有如下經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。

（1）與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，搭建純線上化銀行體系

民生銀行聯(lián)合阿里巴巴集團(tuán)共同進(jìn)行產(chǎn)業(yè)鏈的建設(shè)，徹底改變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，民生銀行從技術(shù)手段、客戶管理、資金流通等方面進(jìn)行改革。依靠阿里巴巴的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果，分析銀行大部分客戶的情況，建立適合客戶并且能夠促進(jìn)銀行發(fā)展的新的管理模式。

（2）注重客戶需求，簡化產(chǎn)品服務(wù)

直銷銀行的大部分客戶是非金融行業(yè)的人員，專業(yè)知識(shí)欠缺，也缺乏專業(yè)指導(dǎo)。目前，大多直銷銀行只是將線下的金融產(chǎn)品搬到網(wǎng)上，表面上客戶多了很多選擇，但其并不能充分了解產(chǎn)品。針對(duì)這種現(xiàn)狀，民生銀行以客戶認(rèn)知度為基礎(chǔ)，重點(diǎn)發(fā)展功能明確的業(yè)務(wù)，讓顧客了解產(chǎn)品的屬性，促使其更快的投資。

（3）注重客戶體驗(yàn)度

當(dāng)前市場中大部分直銷銀行的用戶注冊(cè)依然采取比較落后的傳統(tǒng)形式，需填寫各種信息，還需進(jìn)行各種認(rèn)證，整個(gè)開戶過程無法讓顧客感受到直銷銀行的便捷，而民生直銷銀行客戶注冊(cè)僅需身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、銀行卡號(hào)碼。

三、平安銀行互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型經(jīng)驗(yàn)

平安銀行把供應(yīng)鏈金融視為其網(wǎng)絡(luò)金融轉(zhuǎn)型的核心，于2014年7月9日推出了橙e平臺(tái)，其是兼?zhèn)溟T戶網(wǎng)站和移動(dòng)客戶端的營商系統(tǒng)，是面向中小型企業(yè)客戶的“供應(yīng)鏈金融+互聯(lián)網(wǎng)金融”綜合服務(wù)平臺(tái)。其有如下幾點(diǎn)轉(zhuǎn)型經(jīng)驗(yàn)。

（1）一站式金融產(chǎn)品與服務(wù)組合

橙e平臺(tái)有橙e財(cái)富、生意管家、橙e融資、橙e APP四大服務(wù)模塊，每個(gè)模塊運(yùn)營業(yè)務(wù)都不相同但又息息相關(guān)，平安銀行通過這四大業(yè)務(wù)模塊為其客戶提供綜合性金融服務(wù)。平安銀行致力于打造一個(gè)線上供應(yīng)鏈平臺(tái)，希望利用此平臺(tái)為“長尾”企業(yè)客戶提供融資類服務(wù)。

（2）利用O2O渠道轉(zhuǎn)化流量用戶

橙e網(wǎng)將其戰(zhàn)略定位于熟人的交易圈，通過與第三方信息企業(yè)，尤其是擁有細(xì)分行業(yè)特色的企業(yè)合作建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，大批量的獲取其渠道上的顧客。平安銀行還與政府、行業(yè)協(xié)會(huì)等進(jìn)行戰(zhàn)略聯(lián)盟，獲取其平臺(tái)上的優(yōu)質(zhì)資源，并利用其商業(yè)生態(tài)圈來挖掘潛在的客戶，橙e平臺(tái)還利用生意管家服務(wù)吸引鏈條上的用戶。

四、國內(nèi)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型啟示

客戶存量是是未來傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)搶奪的核心資源。我國銀行業(yè)歷經(jīng)近30年的擴(kuò)張，累計(jì)了數(shù)十億的顧客存量，并且在國內(nèi)民眾心中有著其他金融機(jī)構(gòu)無法比擬的威信，這為其互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。從工商銀行、平安銀行、民生銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型中不難看出，吸收客戶是其業(yè)務(wù)發(fā)展的最終目的?；诖?，未來城市商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型，要從用戶的需求出發(fā)，要以用戶體驗(yàn)為中心；要與網(wǎng)絡(luò)企業(yè)建立合作聯(lián)盟，豐富互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)組合。

參考文獻(xiàn)

[1]趙小寧.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型策略研究[J].金融經(jīng)濟(jì)，2017（01）：166-170.

[2]張召娣.商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的路徑探索[J].西部金融：2014（09）：54-57.

[3]吳曉求.互聯(lián)網(wǎng)金融：成長的邏輯[J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2015（02）：5-15.

作者簡介：韓立強(qiáng)（1968.12-），男，漢，天津，紀(jì)委書記/經(jīng)濟(jì)師，大學(xué)本科，工商銀行天津河北支行，經(jīng)濟(jì)管理